當前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的困難及其對策探討

趙雪焜

【摘 要】隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求不斷增加。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以拓寬農(nóng)民的融資渠道，促進準確的扶貧。越來越多的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)平臺出現(xiàn)了，國內互聯(lián)網(wǎng)巨頭也批準了農(nóng)村金融的藍海。在肯定農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，本文指出了許多問題，并提出了相應的對策。

【關鍵詞】農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；困難；對策

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，它以低成本，高效率，覆蓋面廣，迅速占據(jù)了中國金融市場的一席之地。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是一個薄弱的金融區(qū)，正逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融投資的主流。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中面臨的困難

（一）農(nóng)村網(wǎng)絡通訊設施覆蓋不足

實現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的首要條件是“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)經(jīng)濟”，這三者是不可或缺的。當網(wǎng)絡和移動通信覆蓋城市時，農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠農(nóng)村地區(qū)缺乏網(wǎng)絡設施，是一個嚴重的現(xiàn)象。即使在已經(jīng)建立的網(wǎng)絡區(qū)域，對于收入?yún)T乏的農(nóng)民來說，計算機也不會進入每個家庭。對于手機而言，雖然它已經(jīng)變得流行，但昂貴的移動移動網(wǎng)絡也阻礙了許多人。如果缺乏網(wǎng)絡基礎設施硬件。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為一種奢侈品。如何解決網(wǎng)絡的全面覆蓋應該是國家和政府考慮的首要問題。否則，開放農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場將是一個問題。特別是在今天的電子商務中，村莊和客戶的服務也受到互聯(lián)網(wǎng)的限制。

（二）農(nóng)戶交易數(shù)據(jù)不充分以及信息安全風險

互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)和云計算，通過分析和處理海量數(shù)據(jù)，獲取用戶信用和風險等基本信息，實現(xiàn)在線借貸。但是，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)平臺交易量不足，交易類型少，交易數(shù)據(jù)不足，無法支持在線貸款平臺的運營和數(shù)據(jù)挖掘與分析。與此同時，大數(shù)據(jù)技術的使用將面臨風險。由于技術不成熟，平臺漏洞和網(wǎng)絡黑客，交易信息將被泄露，導致侵犯個人隱私。根據(jù)網(wǎng)絡貸款大數(shù)據(jù)，截至2018年11月30日，P2P網(wǎng)貸問題已超過5000個，占70%以上。與此同時，道德風險和逆向選擇的存在導致用戶風險因素的增加。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過快，發(fā)展質量和水平高低不等。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)平臺呈現(xiàn)“野蠻”增長，各種企業(yè)紛紛涌入，質量無法保證。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的嚴重同質化和激烈的競爭，各方都在追逐利潤，他們愿意利用價格戰(zhàn)，造成行業(yè)混亂和行業(yè)規(guī)則遭到踐踏。例如，電子租賃涉嫌非法經(jīng)營和非法集資，并沒有實現(xiàn)第三方保管客戶資金，偽造了許多高風險，低回報的欺詐項目，危害了用戶的利益，并導致了用戶的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)公司和社會的信譽影響很大，這不利于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的轉型升級和業(yè)務創(chuàng)新。

（四）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控較低

從中國整個社會環(huán)境的分析來看，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍然是一個全新的產(chǎn)業(yè)。雖然在財務預防和控制中引入了相關的法律法規(guī)，但是金融監(jiān)管的詐騙和灰色地帶的存在導致了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防控。它已成為亟待解決的問題，特別是在經(jīng)濟落后，信用體系不完善的農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)民接受金融服務的首要條件應該是確保資金安全和交易安全。目前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展水平參差不齊，存在一些在線欺詐行為，刷單形成的信貸泡沫淹沒了網(wǎng)絡。農(nóng)民抵御網(wǎng)絡欺詐的能力和識別非法網(wǎng)站的能力非常薄弱，這極大地暴露了互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控的不足，這種風險預防和控制不僅存在于城市中。當然，金融網(wǎng)絡也是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的關鍵漏洞，這種高風險無疑會降低農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度。

二、推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

（一）加強農(nóng)村信用體系建設，構建信用鄉(xiāng)村

農(nóng)村信用體系建設關系到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和農(nóng)村金融的結合。一方面，在認真梳理和把握當?shù)厝嗣竦幕A上，加強農(nóng)民誠信教育，幫助農(nóng)民樹立“信用財富”的理念，增強農(nóng)民對信用記錄和信用數(shù)據(jù)的認識，樹立誠實的理念。另一方面，地方政府和企業(yè)要重視農(nóng)民信用數(shù)據(jù)的積累，建立農(nóng)民電子信用檔案，注意積累和收集農(nóng)民交易信息，建立“互聯(lián)網(wǎng)+數(shù)據(jù)庫”信用平臺，并為農(nóng)民建立信用數(shù)據(jù)庫。

（二）嚴控風險，加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的政策監(jiān)管

中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式已初具規(guī)模，監(jiān)管部門應制定合理的監(jiān)管制度和市場準入規(guī)則。有必要關注傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的差異。它不能一概而論，內部監(jiān)督也應分為優(yōu)先事項和優(yōu)先事項。對于不吸收資金，只提供相關信貸服務或擔保的企業(yè)，監(jiān)管不能太大；對于吸引農(nóng)村資金的項目，應加強監(jiān)管，防止不良廠商的運行。同時，要確保法律法規(guī)的健全，使監(jiān)管部門能夠在監(jiān)督中有法律和依據(jù)。企業(yè)還應建立自己的風險防控機制，利用網(wǎng)絡技術和模型量化風險，降低自身風險因素。

（三）構建農(nóng)村金融服務平臺，普及金融知識，保護農(nóng)民合法權益

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢的一個重要原因是農(nóng)民缺乏金融知識。只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行才能提供資金，對新興農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的了解甚少。為此，地方政府和村委會可以建立農(nóng)村金融知識普及服務平臺，定期組織學習交流，及時向農(nóng)民提供最新的政府政策，財務狀況和產(chǎn)品服務，并提高農(nóng)民對金融常識的認識。同時，國家應從教育方面入手培養(yǎng)大批優(yōu)秀農(nóng)村金融人才，為農(nóng)村網(wǎng)絡金融的根源提供穩(wěn)定的人才支持和技術支持。

（四）建構以金融安全為核心的制度生態(tài)環(huán)境

基于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可能產(chǎn)生的各種風險和混亂，構建以金融安全為核心的制度生態(tài)環(huán)境至關重要。以區(qū)域和系統(tǒng)風險為核心，改善互聯(lián)網(wǎng)金融體系的“硬環(huán)境”和“軟環(huán)境”，將其納入規(guī)范有序的發(fā)展軌道。一是加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法。從法律層面，明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向、主要地位和經(jīng)營范圍，此外對從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務的機構進行監(jiān)管和指導；二是加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，按照國務院“關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見”，明確監(jiān)管主體與監(jiān)管職責，明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的基本業(yè)務規(guī)則、義務和要求。既鼓勵創(chuàng)新又防范風險，特別是實際從事金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)公司應納入金融監(jiān)管范圍，接受監(jiān)管體系，為農(nóng)村小農(nóng)創(chuàng)造公平公正的競爭環(huán)境和中型銀行，避免惡性競爭。除此之外，還有必要充分掌握客戶交易信息，防止其成為“渠道”，建立“防火墻”以防止風險轉移。

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