大學生對網絡保險的知信行研究

許冬寅 黃心怡

【摘 要】目的：研究江蘇大學學生網絡保險知識、態度及行為現狀，并發現其影響因素，為提高網絡保險在大學生中間的了解和使用程度及風險防范意識提供理論依據。方法：通過質性研究和定量調查問卷結合的方法，首先針對部分大學生進行訪談，通過質性研究方法得出初步結論，并根據訪談結果自定問卷內容，對江蘇大學財經學院的學生進行現場匿名調查。研究方法主要包括質性研究方法、知信行模式以及其他知識。結果：在校大學生對于網絡保險了解還是較少，非常了解的人僅占10.38%，沒聽說過的人卻有31.13%。72.64%的大學生沒有購買過網絡保險但絕大部分都愿意嘗試這一形式，可見大學生對各種新事物仍有較大包容力。且在選擇網絡保險網址產品時首要考慮的都是安全性和質量。平均綜合得分分別為4.2和4.02。結論：接觸了解經濟方面的學生對網絡保險知識更加了解，其中絕大部分也使用過網絡保險，但大學生對于網絡保險的了解以及重視程度普遍不高，需要學院學校乃至政府對大學學生進行不同方式的干預，指導大學生正確面對網絡保險并能夠結合自身情況條件選擇自己需要的網絡保險來保障日常生活的信息經濟安全等。為網絡保險的高速發展提供更好的平臺。

【關鍵詞】大學生；互聯網；保險；發展；意識

十九大中習近平總書記對金融工作的指示為“回歸本源”，為保險業的發展指明了方向，結合當下的科技發展，短短的二三十年間互聯網不斷發展并成為當代人們生活不可或缺的東西，保險也因此開始網絡上的發展與行業拓展。2012-2016年，我國互聯網保費收入不斷增長，從111億增長到2347億，到2017年上半年也有1248多億。其中，2013和2014年保費增速是最快的，分別達到187.6%和169.8%。打開了保險的另一個銷售渠道與發展方向。大學生，作為接受高等教育的國家新一代棟梁，研究其網絡保險知識、態度及行為現狀，并發現其影響因素，對提供高校正確運用網絡保險思路，拓寬網絡保險的發展面受向面有著重要意義。也能使得國家的重要基礎人群——大學生對網絡的發展更為了解從而能根據自身狀況正確的選擇使用網絡保險保障自己的利益，使保險能夠得到高效的利用，促進網絡保險乃至保險業和國家經濟的發展。因此，項目組于2018年3月——2019年2月對江蘇大學在校大學生進行了調查，現將結果報告如下：

1.對象與方法

1.1對象：江蘇大學全日制在校本科大學生共106人

1.2方法：

1.2.1文獻閱讀法：研究組通過老師、網絡以及在圖書館查找相關文獻首先對中國互聯網保險可持續發展面臨的問題進行研究，為之后的研究調查打下基礎。

1.2.2質性研究法：將研究者本人作為研究工具，在自然情境下，采用多種資料收集方法（訪談、觀察、實物分析），對大學生對網絡保險的知信行進行深入的整體性探究，從原始資料中形成結論和理論，通過與其他大學生的互動，對其行為和意義建構獲得解釋性理解。

1.2.3問卷調查法：自行設計調查問卷，調查內容學歷、年級、上網時間、對網絡保險的了解程度及態度、購買的考慮因素不購買的原因、·對網絡保險有何建議意見等問題。

2.結果

本次調查大學生對網絡保險的發展情況與風險防范的知曉情況：

就參與調查問卷學生的性別、學歷、上網時間等基本情況來看，主要以女性、本科生為主，且大學生的生活費尚由家庭負責，分布較均勻，每日上網時間也大多超過2小時。

就參與調查問卷學生對保險相關了解程度來看，了解的人數占比68.87%，而未聽說過的占比31.13%，這說明大學生對網絡保險還是有所關注的，并且根據上述性別的占比情況來看，女性會更為關注網絡保險來保證在網絡行事的安全；在對網絡保險的態度上，除卻已經有購買網絡保險經歷的同學，51.89%的同學表示雖未購買過但在其發展良好的前提下，還是愿意去嘗試，剩下23.58%卻表示不愿意購買網絡保險，可見還是存在隱患讓人不放心；而不愿意購買網絡保險的原因也是多樣，沒有相對的購買意識、沒有相應的渠道、擔心風險較大亦或是未開通支付寶、網銀賬戶各占比62.34%、50.65%、53.25%、12.99%，前三點的百分比相差無幾，這說明在大學生心里還是存在很多疑問，因此不能對其完全信任。即便是在假設保險公司與知名電子商務平臺（如淘寶網）合作推出十分優惠的保險服務這樣的前提下，不愿意購買的仍占比51.95%，愿意購買的占比48.05%；已經購買過網絡保險的險種以運費險、支付寶賬戶安全險為主，鐵路險、航空延誤險、手機碎屏險及其他為輔，可見網絡保險在日常出行交通方面覆蓋面較廣，并且這也是大學生最能直接接觸并體驗網絡保險在日常生活中的作用。

在給予即將購買網絡保險的假設條件下，就網站而言，交易的安全性是大學生最關心的，平均綜合得分為4.2分，網站知名度和產品廣泛度、安全功能緊隨其后各3.12、3.08分，網站信息系統建設、網站服務水平、交易的便捷性各2.79、2.68、2.16分，在大學生心里，始終是網絡安全不夠穩定使得網絡保險也有諸多的不確定性，之后便是取決于網站自身與產品本身的優劣；就保險而言，保險產品的質量是大學生最關心的，平均綜合得分為4.08分，保險產品的價格3.18分，保險公司的服務水平、保險公司的知名度、親朋好友的建議各2.53、2.47、1.49分，結合這兩題的回答情況，保險產品的質量、安全功能是最重要的，而由于大學生還沒有工作，每月的收入也是家庭的生活費為主，因此在選擇網絡保險的產品上勢必是要考慮對比保險產品的價格，物美價廉也是我們的追求。至于保險產品附帶的網站效應與公司效應倒顯得不是很重要，無論如何，保險想要拓寬在大學生間的業務領域，以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險銷售的經營管理活動的方式固然是好，但首當其沖的仍然是要做好保險產品自身。

在網絡保險存在的優劣勢上來看，認為便捷、省時省力與保險種類是其吸引大學生最大的優勢，各占比76.42%、75.47%，與實體保險相比，網絡保險突破了原有保險的銷售區域限制，在這一點上也是讓大學生心動；認為網絡保險存在的劣勢有個人信息容易被泄露、代理人與中介渾水摸魚以及沒有專業人員的指導這三個原因的占比各為83.02%、80.19%、72.64%，比重不相上下；對于解決網絡保險存在的問題，86.79%的同學認為要建立具有權威性保障性的網絡交易平臺，一個好的基礎平臺會讓人交易的更為放心，84.91%的同學認為加強互聯網保險的監管，線上線下監管標準一致，政府首先應該提高保險的準入條件提高互聯網保險公司的整體水平，不符條件的應責令整頓，達到準入條件否則不許營業；其次，應當完善關于互聯網保險的法律法規使得法律法規政策能夠符合時代的發展保障消費者的合法權益；再次政府應當加強監管力度，完善互聯網與互聯網保險公司的監測體系，保證互聯網保險公司之間的良性競爭，使互聯網保險公司能夠正常的發展。83.96%的同學認為要加強明確客服服務水平及銷售規則，不能讓人在選擇時不明不白，一定要解釋詳盡。

3.討論

我們調查顯示在大學生每日上網時間普遍超過五小時的互聯網時代，很多大學生對于網絡保險只是一般了解甚至有不少的一部分沒聽說過，更不用提購買網絡保險。對此我們應首先從財經學院開始將網絡保險這一形式通過選修授課或公告等方式進行普及。雖然有部分學生沒聽說過但還是有相關對此非常了解的大學生。他們對于網絡保險有著積極地看法并多次購買過如運費險等網絡保險。另外我們了解到大學生在選擇網絡保險時對于網站的選擇首先會考慮交易的安全性，對于產品險種的選擇首先會考慮產品的質量。這也是比較符合我組的預期。與線下購買一樣，即使是網絡保險的這一形式，安全質量仍然是首要考慮的重要點，在提到網絡保險的劣勢時也多次涉及安全、風險這一話題。從中我們可以得知，網絡保險的普及不僅僅是要靠推廣，還需要各個保險公司以及網絡平臺對其發售的網絡險種更加負責關注。對于網絡上各大相關騙局的管制也急需加強。

中國保險行業屬于這個時代的朝陽產業，互聯網又發展迅速，互聯網保險在保險行業中的地位和價值日益凸顯。而網絡保險是保險業當下發展的重要形態，大學生是影響一個國家之后發展情況的重要群體，兩者的結合將會有很大的影響。實際價值就在于通過問卷訪談再結合知信行的模式使得最后的分析結果更加令人可信，可信度更高，然后通過研究結論，對大學學生進行不同方式的干預，可以使指導大學生正確面對網絡保險并能夠結合自身情況條件選擇自己需要的網絡保險來保障日常生活的信息經濟安全等。也能促進網絡保險以及保險業的拓展創新。對于其經濟效益，可以說是不能用數字來形容，只要能夠提高網絡保險在大學生中的了解程度，對大學生使用網絡保險提供實際性指導，就可以使網絡保險得到一定發展。

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