互聯網金融帶給傳統金融的挑戰

摘 要：互聯網金融憑借其自身的技術優勢和產品創新的智慧對傳統金融領域的格局帶來了前所未有的巨大沖擊。然而，互聯網金融在帶給傳統金融革命性顛覆和挑戰的同時，也為金融行業的產業升級帶來了歷史機遇，促生了新的合作和無限的創富商機。因此，對于互聯網金融的態度不該是一邊倒的否定和抵制，應以包容開放的態度冷靜看待互聯網金融的發展和作用，就互聯網金融如何帶給傳統金融的挑戰進行了初步探討。

關鍵詞：互聯網金融 傳統金融 監管

1互聯網和互聯網金融的概述

互聯網是一個系統化的網絡形式，是由部分使用公用語言的可互相通信的計算連接而成的網絡，簡單來說也就是局域網、廣域網和單機網絡在標準化的網絡要求下共同組成的全球性的網絡，能夠實現信息的高速處理和傳輸，極大地提高了社會活動的效率。對于新時期的互聯網金融來說，指的就是依托于網絡信息技術，將金融活動遷移到網絡平臺的一種新的金融模式。從互聯網金融出現開始，國家的相關組織機構，就給予了相當大的重視，2016年出臺的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》的公布對其提出了更高的要求，并相繼提出了包括跨界金融業務、第三方支付、p2p網貸、股權眾籌、互聯網保險等在內的多個細分領域的管理文件。由此可以發現，互聯網的使用和互聯網金融的發展是社會發展的必然趨勢，受到了多方的支持和規范。

2互聯網金融的特點以及表現形式

互聯網金融通過與傳統金融之間的緊密結合，實現了金融模式的創新。與我國傳統的金融模式相比，互聯網金融的創新形式表現在很多方面，筆者將從以下四個方面對呼啦暗網金融經營模式的主要特點，以及互聯網經營形式的創新進行闡述。首先，互聯網金融的一個重要表現形式是網絡支付。所謂的網絡支付，就是大家在日常生活中較為熟悉的第三方支付。近些年來，由于我國經濟發展水平的不斷提升，第三方支付的比重正在逐漸增加。尤其是在小額的支付方面，第三方支付已經逐漸占據了關鍵性地位。并且淘寶等網絡購物形式的興起，給第三方支付提供了較大的平臺。其次，網絡融資也是互聯網金融的一個重要形式。很多企業在自身發展的過程中，需要一定的流動資金，尤其是企業在遇到突發情況時，會急需一部分資金作為周轉。但是由于我國傳統金融的貸款方式較為復雜，手續較為繁瑣且貸款的審批時間也較長，所以很多企業會選擇網絡融資的方式，來實現企業的長期發展。網絡金融的第三個關鍵性組成部分就是網絡理財。隨著時代的發展，很多人不再選擇將剩余的錢存放到銀行中。為了尋求更高的收益，很多人選擇購買相關理財產品，來實現財產的保值和增值。因此，為了滿足人們的需求，互聯網金融推出了網絡理財。互聯網金融的第四個表現形式，就是移動金融。移動金融作為是第三方支付的一部分，但是與傳統的第三方支付相比，移動金融的應用范圍更為廣泛。

3互聯網金融對傳統金融行業的挑戰

3.1豐富了網絡支付的渠道

計算機技術的不斷普及，使越來越多的人學會了使用計算機，并且逐漸學會了利用網絡進行購物，以及網絡支付等與互聯網相關的活動。以電腦支付以及手機支付為主的網絡支付技術，使得很多人不用去銀行就可以實現購物的過程，并且高效率的完成相關的支付活動。互聯網金融支付的高效性與便捷性，是我國傳統的金融支付所不能比擬的。筆者通過調查研究發現，近兩年來我國使用互聯網支付的人數呈現出了遞增的趨勢。很多消費者表示，使用網絡支付，可以節約很多時間，而且網絡支付并不產生購物以外的其他費用，這與我國傳統的金融支付相比，是具有較大優勢的。并且隨著網絡金融的不斷完善，人們在使用網絡進行支付的過程中，已經不再僅僅局限于一兩個方面，而是在人們生活的方方方面面，都可以使用互聯網技術進行支付。因此，我國的金融行業已經逐漸走向了一個新的時代。支付方式的轉變，對于我國傳統的金融行業來說，是一個較大的挑戰。傳統的金融行業必須從實際出發，意識到自身所存在的差距和不足，才能夠在未來經濟發展的浪潮中，取得一席之地。

3.2擴寬了企業的貸款途徑

長期以來，我國企業貸款的主要方式就是銀行貸款。對于一些較為大型的企業而言，爭取銀行貸款相對容易。但是對于一些剛剛起步的中小型企業而言，卻是非常不利的。我國很多剛剛起步的中小型企業，在管理制度上還不夠成熟和完善，在很多方面還缺乏一定的成熟性。對于大部分中小型企業而言，要想及時爭取到銀行的貸款，是具有一定難度的。很多企業由于資金的短缺，以及一些其他的情況，在經濟發展的過程中，陷入非常被動的局面。甚至有些企業在較強的市場競爭中，由于缺乏一定的資金，而被迫宣告破產。互聯網金融制度的出現，很好的彌補了我國傳統金融行業中的弊端。與我國傳統金融的貸款方式相比，互聯網金融貸款的審核門檻較低，而且也相對容易，并且互聯網金融貸款有著非常高的效率。通常情況下，企業在進行貸款時，只需要提供所要貸款的金額，以及相關的憑證和足額的擔保資產，就可以在一兩個工作日內，收到所需要的貸款。通過筆者的調查研究發現。互聯網金融的出現，尤其是P2P金融模式的推廣，極大的擴展了我國中小型企業的貸款渠道，進而促進了我國中小型企業的發展。這對我國經濟的長期發展，都是具有較大積極意義的。

3.3給傳統的銀行體系帶來了沖擊

眾所周知，我國的互聯網金融制度，是在我國傳統的金融制度上進行發展和完善的。所以從根本上講，我國的互聯網金融制度，與我國傳統的金融制度相比，具有著先天的優越性。為了更好的促進我國金融行業的發展，以及滿足我國經濟社會的發展要求，互聯網金融對我國傳統的金融行業進行了改革，并在原有金融體系的基礎上，對我國的金融制度進行了創新。隨著互聯網金融普及程度的不斷加快，我國傳統的銀行體系受到了極大的沖擊。一方面，由于銀行的服務相對相對較差，以及存款的利息相對較低等原因，很多人已經不再愿意選擇進行去銀行辦理相關業務，以及去銀行進行存款。另一方面，與互聯網金融相比，銀行在貸款的手續審批方面較為復雜。所以對于很多企業來說，為了節約時間以及獲取更高的貸款，他們會放棄到銀行進行有關于企業發展的相關貸款工作。其次，由于互聯網金融的理財產品更為豐富，這對我國傳統的銀行體系來說，也是很大的沖擊。金融行業在我國社會經濟的發展進程中，扮演著至關重要的作用。金融體系穩定健康的發展，是我國社會發展進步的重要基礎和保障。隨著網絡技術的不斷普及，互聯網金融作為一個新的金融形勢應運而生。互聯網金融的出現，給人民的生活帶來了極大的便利。但是由于互聯網金融與我國傳統的金融行業相比，存在著一定的風險，所以互聯網金融并不能夠完全取代傳統金融。近些年來，雖然我國對互聯網金融的研究有了一定程度上的進步，也對互聯網金融的興起，帶給傳統金融的挑戰有了較為基礎的認識。但是對互聯網金融帶給傳統金融的影響研究，是一個長期而復雜的過程，還需要我們每一個相關工作者的共同努力。

4傳統金融在互聯網環境下挑戰的應對對策

4.1促進互聯網和傳統金融的融合

（1）金融功能的重構。互聯網金融的優勢中，最為重要的就是實現了從金融資金提供者為主到資金需求者的方向轉變，但因網絡地虛擬和開放性，在資源配置和安全功能上還有較大的缺失，而傳統金融管理的規范化和具備的客戶精確信息無疑保證了安全和自資源的合理分配，反過來互聯網又彌補了傳統金融空間的限制。在實際的功能重組上，傳統金融行業要發揮資金儲存量大的優勢，結合第三方支付等形式吸引更多的投資者將資金存入，并經由銀行托管和分配，增加金融投資數量，最大程度地實現互聯網金融和傳統金融共贏的發展目標。融資功能上，傳統金融機構要為中小型企業提供專門的網上融資業務服務，借助互聯網簡便和高速的處理方法，結合商業銀行等機構強大的風險控制能力，豐富金融功能。（2）交易方式的結合。社會經濟發展的帶動下，融資和投資的金融行為逐漸增多，傳統的單一人工交易處理明顯無法滿足金融發展的要求，這就要求其拓展交易渠道和方法。首先線上和線下交易的結合。互聯網金融主要就是線上交易，工作模式和技術都比較成熟，對于中小型企業的融資有著重要的作用。傳統金融可以借鑒線上發展模式，建立網上金融業務和實體柜臺服務模式，為不同的用戶提供交易方式的選擇。之后，要完善交易平臺，將傳統的一對一交易形式與互聯網的集群式交易相融合，利用互聯網大數據處理好的技術，發現潛在的客戶，有針對性地提供金融交易產品和服務形式。還要根據線下金融服務數據，及時地修正客戶信息，促進金融交易發展的同時調控金融風險。

4.2豐富金融產品

對于金融行業而言，金融產品的豐富和創新是可持續發展的必要條件，傳統金融想要應對互聯網金融的挑戰，就必須從自身的產品出發，不斷地為客戶提供多樣化的選擇。首先要根據金融機構的實際情況，確定金融產品的創新方向和管理機制。建立產品創新的分級管理制度，保障金融產品的質量。

4.3法律法規的進一步完善

金融活動涉及到了企業或個體的大筆金額使用，目前，各種金融問題頻發，像產能過剩行業、銀行業不良貸款余額、不良貸款率“雙升”等都是傳統金融行業面對的顯化問題，這與相關法律的不健全有著很大的關系。所以，在傳統金融行業進行融合網絡化技術的改革過程中，法律法規的完善必須得到良好的落實。

5結束語

總而言之，互聯網金融的發展給傳統金融帶來了諸如制度沖擊等挑戰，需要傳統金融采取促進互聯網和傳統金融的融合和豐富金融產品等對策，有效地應對金融挑戰，進而推動我國金融行業的良好發展。

參考文獻

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作者簡介：張弛，漢族，東南大學經濟管理學院，研究方向：金融管理