探析互聯網金融發展對我國商業銀行的影響分析及措施

呂純祎

摘要：隨著社會的不斷發展和進步，當前我國也已經全面進入了知識經濟與信息經濟主宰的時代，而金融業之所以能夠得到發展，其很大的原因在于得到了信息技術的支持才能實現。隨著網絡信息技術的不斷發展，互聯網金融模式也已經成為社會熱烈討論的話題，本文首先對分析了互聯網金融模式的優勢，然后提出了現階段存在的不足與問題，最后從我國商業銀行如何應對互聯網金融的挑戰進行分析，希望能夠為企業帶來幫助。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 影響 對策

一、前言

互聯網金融是指以云計算、線上支付、社交網絡、APP等各類互聯網工具為載體，然后提供信息中介、集支付、融資等一系列業務為一體的新型金融模式。需要注意的是，互聯網金融模式并不是指金融業與互聯網的結合，而是在各種不同因素的前提下，如網絡安全，用戶對電子商務也有一定的了解等，并為了滿足市場新需要而產生的新型金融模式與新業務形式。互聯網金融可以說是傳統金融與互聯網精神相結合的新領域，從當前的情況來看，盡管互聯網金融在我國得到了廣泛的推廣，但整體的模式卻還不是很完善，所構建的市場體系也不是很成熟，即相關的審查監管體系也不到位，如不能及時解決這些問題，其都有成為未來互聯網金融發展的阻礙。

二、互聯網金融發展模式的優勢分析

（一）金融效率明顯提高

當前的互聯網金融模式是需要得到互聯網的支持才能實現的，因此也需要有強大的信息數據與高效率的運算操作能力來作為基礎，也只有這樣才能保證用戶能夠通過互聯網來尋找到符合自身需求的金融資源[1]。這也是互聯網金融與傳統金融交易最大的區別之處，即不僅能打破了時間和空間上的約束，而且還能提升用于的使用滿意度，滿足用于的需要。

（二）資源獲取性強覆蓋面廣

在當前的互聯網金融發展背景下，各式各樣的金融資源不僅能滿足用戶的不同需求，而且還能通過網上數據庫來為用戶退送出最有針對性的資源，這樣不僅擴寬了金融業務范圍，而且還能縮短了條件選擇資源的時間，從而保證工作效率的提升。其次，這樣的功能還能很大程度的擴寬用戶范圍，從而保證互聯網金融的不斷發展和進步。

（三）金融交易成本低且信息也統一

通過對比可以發現，傳統的金融機構在融資過程中所耗費的成本是較高的，特別是從小型微型融資企業中獲得投資，其所需要耗費的成本就更高，如長期發展下去不僅會造成成本與利益不統一，而且還會加大獲取利益的難度[2]。但互聯網金融模式在融資過程中所需要花費的成本就非常低，從而降低整體的交易成本，當然，互聯網自身的信息開放等特點也能都互聯網金融的發展帶來優勢，即主要體現在信息傳播與信息推廣中，成本的減低也讓整體的資源效率有了提升。

三、當前互聯網金融發展模式存在的問題與不足

（一）互聯網金融的技術應用不到位

我國的互聯網金融模式在得到落實之后就有了快速發展的狀態，而整體的金融模式結構卻還處不是很成熟，甚至大部分的互聯網金融技術也都是在學習一些發達國家的技術與經驗，因此整體的發展狀態也非常不穩定。其次，一些有關互聯網金融發展與各項核心技術也還沒有開發完畢，即還處于一個研究分析的階段，所有只有不斷的對互聯網技術進行創新與完善，其才能滿足我國當前金融模式的發展需要。

（二）互聯網平臺存在嚴重的信用風險危機

現如今我國大部分企業的金融體系都處于半透明或不透明狀態，而各大金融機構與企業之間的信息也還沒有實現全面共享與公開，從而導致出現非常多的不良后果，如一些企業已經沒有償還能力卻依然向各大金融機構借貸等。這樣的現象在互聯網金融中是非常嚴重的，即因為互聯網是建立在虛擬的金融環境里，所以也就更容易出現壞賬等情況出現。

（三）互聯網金融市場監管體系不完善

互聯網金融屬于我國的信息產業，因此相關的金融交易過程審查監管體系也都沒有建立完畢。由于這方面的漏洞，一些經營者為了謀求更大的利益而私自調整利率等情況變得越來越嚴重，甚至有關各類企業的信用評估體系也都不是很到位，無形之中也給我國司法部門的工作帶來了一定的困難和壓力[3]。由于市場監管體系不完善，一些不法分子則利用這樣的制度漏洞來進行違法作案，這對互聯網金融的秩序無疑是造成了非常嚴重的影響。

（四）降低我國商業銀行的中介地位

商業銀行身為我國較重要的金融機構，其因為自身一定程度的資本供求信息而一直承擔著信用中介的角色。但隨著社會的發展，一些新型的技術出現得越來越頻繁，而在目前的P2P貸款等一些網絡金融功能背景下，商業銀行的信用中介地位開始呈現出明顯的下降趨勢。由于商業銀行信用中介地位的減弱，而互聯網則讓交易雙方之間的信用變得更加清晰。

（五）對我國商業銀行的核心業務造成影響

傳統金融機構的主要負債業務為存款，特別是一些傳統金融機構的活期存款，這可以說是傳統金融機構質量最高、成本最低的資金來源。但是，因為受到第三方支付平臺自身的延期付款功能影響，很多客戶端的結算資金就會沉淀在第三方支付平臺中，從而形成網上交易的活期存款。所以可以這樣認為，第三方支付體系之所以能夠實現發展，很大程度上是利用商業銀行的儲蓄存款來運作的，另外，隨著人們對于金融知識了解的深入，現如今開始有越來越多的人關注理財和投資，無形之中就會對商業銀行的活期存款業務造成影響。

四、我國商業銀行在互聯網金融背景下的發展對策和建議

（一）加強互聯網理財渠道的擴展

隨著以互聯網為載體的理財形式出現，我國商業銀行如不對自身的理財模式進行改革，那么后果將不堪設想。當前以財付通、支付寶等類型的大規模的網上存款財富軟件吸引了非常多的客戶，盡管商業銀行的地位在短期內是不會受到任何影響的，但從銀行現有的客戶群體來看，商業銀行與基金公司共同推出的金融理財產品將會成為互聯網金融財富軟件的競爭對手。所以，商業銀行只有不斷完善自身產品，可以從客戶的實際需求入手來擴展網上財富領域，從而滿足客戶的互聯網理財需要，從而降低商業銀行的市場競爭壓力[4]。

（二）以客戶多元化支付需求來研發支付模式

由于互聯網中的第三方支付自身的優勢，其以便捷、快速等特點迅速占領了傳統銀行的部分市場，甚至直接影響了我國商業銀行的業務發展，即對銀行的整體運營情況和業務模式都造成了一定的損害。而相關人員要想解決這些問題，商業銀行自身就必須要開展全方面的網絡支付渠道，要加強線上形式的支付結算產品研發力度，這樣才能滿足不同客戶的支付需求。其次，商業銀行也可以不斷擴寬自己的合作對象范圍，即與我國三大移動運營商建立合作關系并推出相關客戶端，從而實現移動快捷支付。當然，重視以手機為支付載體的支付產品研究也是很有必要的，這樣可以搶占到一定移動支付平臺的市場份額。

（三）健全商業銀行互聯網應用技術

我國商業銀行要想在激烈的金融市場競爭中保持優勢，首先需要了解并掌握社會新型的網絡技術，即以先進技術為基礎來不斷完善金融產品與優化金融服務體系，也只有這樣才能實現我國商業銀行網絡與金融模式相結合的發展模式。針對那些有關互聯網金融發展的軟件，相關人員不僅要加大研究力度，而且還要結合互聯網金融的發展環境來展開，這樣才能滿足適合社會發展的實際需求。另外，一些應用軟件研發公司需要從我國商業銀行的實際情況入手，這樣才能研發出滿足互聯網金融背景下商業銀行的發展需要。

（四）明確監管職責，完善信用制度建設

互聯網金融自身所涉及的行業與信息是非常復雜的，也正是互聯網金融業參與的主體非常多，所以整體的信用風險也是非常高的。為了降低風險，我國商業銀行在進行互聯網金融的行業監管與交易時，其都需要建立有合理、完整的審查監管制度，并嚴格按照該制度來展開工作[5]。當然，虛擬環境下的金融交易需要特別重視信用建設，這樣可以很大程度的預防各種違法亂紀的情況出現，從而保證互聯網金融背景下的商業銀行信貸能夠保持穩定的發展。

（五）完善相關的法律條例

隨著互聯網金融的不斷完善和發展，我國有關部門也應該提高這方面的重視，即與互聯網金融行業有關的法律條例也都應該建設起來，這樣才能保證整個過程的安全、平等。其次，要想在互聯網金融的發展背景下保障商業銀行的穩定，其就必須要結合實際情況來制定出相應的管理條例，即要發揮出監管部門自身的作用，這樣才能讓商業銀行的隊伍變得更加完善，從而保障我國商業銀行的長遠發展。

（六）建立服務性銀行

我國商業銀行首先需要端正自己的態度，然后需要準確的分析和掌握互聯網發展對傳統商業金融帶來的影響，即從內部結構與盈利模式入手，然后針對問題制定出相應的解決對策。相關人員要想保證商業銀行的穩定發展，其就需要積極實施綜合管理，要對傳統的業務結構進行調整，目的是為了實現收入來源的多樣化，從而擴寬業務渠道。其次，也可以大量的開發咨詢、托管、代理等中介業務，即盡可能的減少依賴傳統存、貸款業務來獲取利益，只有不斷提高商業銀行自身的收入，其才能保證自己在市場中的核心競爭力。

五、結論

綜上所述，互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新型領域，但從市場客戶端的角度來看，大部分的電子商務企業、銀聯、第三方支付財務軟件等，這些第三主體機構正在從不同的角度開始向核心金融服務發展，并且整體的競爭也非常激烈，從而導致以商業銀行為主的原金融領域結構出現了較大的變化。所以，隨著互聯網金融的不斷發展，我國商業銀行只有端正自己的態度，樹立正確的思想觀念，可以利用互聯網金融資源配置來降低不必要的交易成本，從而簡化各環節的操作流程，這樣才能更好的應對互聯網金融的挑戰，從而實現兩者的共贏。

參考文獻：

[1]袁博，李永剛.互聯網金融發展對中國商業銀行的影響及對策分析[J].金融理論與實踐，2013（12）：66-70.

[2]關正標.互聯網金融發展對中國商業銀行的影響及對策[J].赤峰學院學報（自然科學版），2014（09）：38-39.

[3]安立紅.互聯網金融發展對商業銀行的影響及對策分析[J].中小企業管理與科技（下旬刊），2014（09）：64-65.

[4]張君燕，譚浩.移動互聯網時代的商業銀行運營框架重構[J].商業銀行經營管理，2013（05）：267-268.

[5]曾剛.積極關注互聯網金融的特點及發展—基于貨幣金融理論視角[J].商業銀行家，2012（11）：233-235.

（作者單位：美國波士頓大學）