對金融支持海參養殖行業情況的調查與思考

張德東

摘要：蓬萊市海參加工產業發展歷史悠久，干海參加工產量已占全國總加工量的60%以上。2011年以來，受南方海參養殖技術的提高及營銷模式多元化的影響，北方海參養殖加工業遭受巨大沖擊，產品滯銷嚴重，價格大幅下降，特別是2013年以來，受國家經濟下滑及禁止“三公”消費的影響，作為高檔消費品的海參的銷量和價格持續下跌，存貨積壓嚴重，賒銷經營成為普遍現象，部分業戶虧損嚴重，行業發展前景堪憂。本文以蓬萊民生村鎮銀行支持海參加工行業的策略選擇和金融實踐為基礎，對該行在行業性風險沖擊背景下調整信貸政策、創新金融產品、改善金融服務、控制信用風險的做法進行歸結，對該行的策略選擇和實施效果進行分析和評價，力求對中小機構在助推“三農”產業和小微企業發展的路徑選擇上有參考價值。

關鍵詞：銀行 海參加工產業 地方政府 策略分析 主要成效

海參營養價值豐富，廣受消費者喜愛。養殖海參的主要產地在北方的大連、青島和威海沿海地區以及南方的福建沿海一帶，但干海參加工業則以蓬萊最為發達。蓬萊市海參加工產業歷史悠久，干海參加工產量占全國總加工量的60%以上。本文以蓬萊民生村鎮銀行支持海參加工行業的策略選擇和金融實踐為基礎，對該行在行業風險沖擊背景下調整信貸政策、創新金融產品、改善金融服務、控制信用風險的做法進行歸結，力求對中小金融機構在助推“三農”產業和小微企業發展的路徑選擇上有所參考。

一、蓬萊海參加工行業發展概況及面臨的問題

據不完全統計，蓬萊現有海參加工戶350 家左右，年產干海參180多萬斤，銷售額約18億元，其中，以灣子口村最為集中。該村前三位的加工大戶單戶年產值達3 億元以上，灣子口村由此成為全國最大的海參加工集中地。

蓬萊市海參加工行業發展帶動了海參養殖行業的快速發展，各路資本蜂擁而至。在資金的推動下，增加養殖面積、擴大加工產能成為多數企業和業戶的首選，但在營銷模式尚未有效改善、銷售渠道尚未全面拓展的狀況下，尤其2013年以來，受國家經濟下滑及禁止“三公”消費的影響，作為高檔消費品的海參銷量及價格持續下跌，存貨積壓嚴重，部分業戶虧損嚴重，行業發展遭受巨大沖擊，產能相對過剩的問題逐步顯現。

一是貸款規模迅速下降。2012年到2017年，貸款規模從11.3億元下降到4.8億元，降幅58%。二是不良貸款急劇攀升。2013年末，海參加工行業不良貸款1.5億元，占比13.3%。三是聯保貸款弊端盡顯。由于海參加工行業可用于抵押的常規抵押物很少，聯保貸款占比90%以上。遇到風險，經營不好的聯保體成員，無力承擔自償責任；經營好的，僅愿意承擔比例部分，不愿意承擔聯保代償責任，采取各種方式不還貸款，擔心自償以后，仍要承擔代償責任。

面對行業風險，不同銀行機構根據各自的經營和風險管理規定作出了不同的選擇，抽貸、斷貸、訴訟行為普遍，信貸規模斷崖式下滑，產業發展雪上加霜，甚至部分中小企業和業戶到某銀行進行集體抗議抽貸、斷貸行為，銀企矛盾空前激化。

二、蓬萊民生村鎮銀行在利益權衡下的策略分析

面對市場風險沖擊是果斷退出還是繼續堅持？蓬萊民生村鎮銀行選擇了積極履行金融責任，經調查，是基于以下利益權衡分析。

一是落實國家產業政策的需要。2016年，中央一號文件提出，要用黨的十八屆五中全會提出的新發展理念來解決農業供給方面庫存、成本、產能以及短板和投入等難題，顯著提高農業供給體系的質量和效率。銀行機構必須在促進新舊動能轉換、鄉村經濟振興方面承擔金融支持責任。

二是優化縣域經濟結構的需要。海參加工業是地方特色傳統優勢產業，是一村一品工程的杰出成果，承載了政府和銀行的多年培育，對地方經濟的貢獻較大，銀行應站在經濟發展的高度進行產業扶持。

三是銀行自身業務發展的需要。從成立起，該行即把支持海參加工業作為支持三農和小微企業的重要切入點，四年多來累計投放3億多元，與大部分加工戶的合作基礎較好，盡管部分貸戶出現經營困難，但從產業基礎和發展前景來看，應該把海參加工業作為打造“小微銀行”品牌的重要陣地。特別是該行充分意識到，在行業低谷背景下，所有銀行機構信貸資金的加速撤離，會誘發更大規模的信貸風險，甚至會導致行業風險集中爆發。

四是海參加工行業自身的價值。該行認為，海參加工產業進入低谷是傳統消費市場轉型造成的，和當地其他特色產業相比，海參加工業經歷多年發展，沉淀了大量的民間資本，積累了國內先進成熟的加工技術，原材料資源優勢明顯，銷售網絡基本成型，產品價值得到普遍認可，產業優勢并未喪失，未來發展空間依然廣闊。

三、蓬萊民生村鎮銀行應對困境采用的有效策略

（一）充分依靠市場調節功能推動優勝劣汰，分類施策

對加工技術先進、產品質量可靠、營銷渠道穩定、經營管理正規、負債水平適當的企業和業戶增加授信額度，打造行業中堅，增強優勢企業在行業內的帶動和輻射作用。自2013年起，該行通過海域使用權抵押、應收賬款質押、引入擔保公司等方式，先后對安源水產等骨干企業和加工大戶增加授信3400萬元，幫助企業渡過了難關，在促進行業健康發展方面發揮了積極作用。對那些加工技術水平低、守法經營意識差、產品銷售渠道狹窄、民間借貸規模超常、誠信意識淡薄、對外擔保過度的企業和業戶，通過減少資金供應，強化市場調節功能，促進行業內部洗牌。

（二）加強行業調查研究，結合企業資源特征創新金融產品

該行積極為企業量身設計金融產品，確定授信方案，滿足企業多元化的資金需求，創新開發出“魯擔惠農貸”、“創業貸”、“參易貸”、新農貸等系列產品，以上產品為海參加工企業增加授信7800余萬元。

（三）強化信貸資產風險管理，運用多種管理手段防控信用風險

一是嚴格執行“三查”制度，對海產品加工、貂養殖等低谷運行行業，分別指派行業知識豐富的團隊經辦相關業務，并逐步提升精細化管理水平。二是嚴防大額授信和擔保圈風險。定期對海參加工行業的大額貸款戶和授信企業進行專項排查，有風險隱患的，能收回的盡量收回，不能一次性收回的，續授信時實行逐步壓縮政策，并增加有效抵押或擔保。三是解包減額，防范聯保貸款風險。該行通過控制增量，不再發放新的聯保貸款；改良存量，對原有聯保體貸款逐步解包，轉換為強擔保方式，給予利率優惠；確實無法解包的，追加直系親屬擔保并逐步降低授信額度等方式改造升級聯保貸款。

四、蓬萊民生村鎮銀行有效應對后取得的主要成效

（一）行業元氣逐漸恢復，產業優勢繼續保持

在政府主動參與、金融合力助推、企業自我調整和市場規律的有效作用下，蓬萊海參加工行業的結構性調整初步完成，行業逐步走出低谷，多家優質加工戶在北京、上海等大中城市或建立營銷團隊，或借力電商平臺豐富營銷渠道?！芭钊R海參”被國家工商總局核準注冊為地理標志證明商標，為蓬萊海參加工行業構建了產地品牌支撐。

（二）融資規模基本穩定，資產質量趨于好轉

截至2018年9月末，當地銀行機構對海參加工行業信貸規模為8.9億元，盡管比2011年減少2.4億元，但連續三年保持小幅增長。截至2018年9月末，該行授信的海參加工行業聯保體從原來的13個降為3個，而且全部聯保體的擔保強度都得到提升；以海參質押為特征的“參易貸”占比達到53%，累計放款1.2億元，無一筆不良，行業信貸風險進一步降低。

（三）區域金融地位提升，忠誠客戶逐步增加

2018年夏天，海參重要養殖區受災，干海參價格上漲30%左右，春季“參易貸”業務在押的各類海參制品增值1600萬元；2018年秋季，海參收購價格從50-60元/斤上漲至100元/斤左右，該行累計辦理參易貸9500萬元，解決了海參加工戶收購資金短缺的問題。勇于創新的精神、良好的合作基礎、金融擔當的膽略為該行贏得了信譽和更多的合作機會，2017-2018年，沿海部分海參池和加工區拆遷，該行吸收新老客戶拆遷款存款4500萬元。

五、對蓬萊海參加工產業起伏的幾點啟示

作為地方傳統優勢產業，蓬萊海參加工行業幾經風雨，又見彩虹。蓬萊民生村鎮銀行對支持當地海參加工業的策略選擇和創新實踐，對中小機構在結合區域經濟特色助推中小企業發展和振興鄉村經濟的路徑選擇上具有較高的借鑒價值。

（一）產業發展和振興離不開強大的政府職能和連續的財稅政策

在蓬萊市海參加工業發展過程中，在區域商圈建設、區域品牌打造、財稅政策落地、交易平臺建設、銀企合作推動等方面，無不依賴于政府職能的充分發揮。如，“蓬萊海參”地理標志證明商標的核準、海參專業市場的建設等。

（二）產業發展和振興離不開強力的金融支持和持續的金融創新

每一個企業從初創、成長到成熟的每一個階段，每一個產業從形成、發展、集聚到產業升級和結構性改革的每一個時期，都離不開金融的支持，在關鍵節點上，金融能夠決定企業和產業的未來。因此，銀行機構應站在經濟發展的思維高度，通過科學決策，優化投向、持續創新、強化服務、防控風險，促進產業健康發展，實現自我發展。

（三）產業發展和振興離不開理性的發展思維和不朽的誠信意識

以蓬萊海參加工業為例，在海參市場遇冷時，企業和商戶要把好五關：一是理念關，要充分認識到，行業低谷時期，供需失衡是市場反應，結構失衡是內在原因，改革調整是根本出路。二是規模關，要科學把控生產規模和融資規模，規模過大，一旦資金鏈斷裂，最終將被洗牌出局。三是管理關，要不斷提升技術水平來提高產品質量，要通過強化購銷、生產環節的管理來控制成本。四是市場關，要開動腦筋，研究市場需求和消費心理，準確進行市場細分，結合自身特點，逐步建立并維護營銷渠道。五是誠信關，不講誠信的商家最早失去銀行的支持，存在逃債廢債賴賬思想和行為的企業和商戶，注定要率先出局。

（作者任職于蓬萊市金融工作辦公室）