試論互聯網金融時代我國商業銀行金融的發展策略

張偉

摘要：當前隨著科學技術的快速發展，互聯網已經逐漸普及，推動了互聯網金融的有效發展，提升了金融行業的發展水平，為人民的生活帶來了極大的便利。但是在互聯網金融快速發展的背景下，傳統的商業銀行金融發展面臨著嚴重的挑戰，商業銀行要想不斷提升自身的發展水平，推動金融業務的有效開展，就必須要進行創新，增強自身的可持續發展能力。本文就互聯網金融時代我國商業銀行金融的發展方面內容進行分析與探究，并根據具體情況提出一系列有效的金融發展策略，希望能夠為商業銀行更好地發展提供幫助。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;發展策略;創新

互聯網金融是建立在互聯網發展基礎之上的，互聯網金融通過網絡信貸對小微型市場進行了搶占，這就使傳統的商業銀行市場地位受到了威脅，所以，我國商業銀行必須要對自身的業務進行創新，并完善線上平臺，積極進行金融數據的挖掘，不斷提升自身的競爭力，如此才能夠更好地適應互聯網時代的發展趨勢。

一、互聯網金融對我國商業銀行金融發展的影響

互聯網金融的發展雖然為我國居民提供了便捷的金融服務，但是其卻對我國商業銀行傳統的金融業務帶來了較大的沖擊，打破了商業銀行的壟斷地位，使得商業銀行金融中介地位弱化，這就使商業銀行的利潤、資產等降低，使其競爭不斷加劇。具體來看，互聯網金融對我國商業銀行金融發展的影響體現在如下幾個方面：

1.利潤增幅降低

從資產端的角度而言，互聯網金融在發展中能夠吸引較多的個人信貸業務以及小微企業業務，這就使得商業銀行傳統的信貸業務受到了沖擊，從而不利于其利潤提升。從負債端的角度而言，商業銀行資金來源的穩定性有了較大的影響，互聯網金融能夠將大量存款轉化為市場化資金，從而使得資金成本提升，商業銀行的利潤受到影響。同時，互聯網金融能夠更加快速地對各個方面的金融信息進行收集，這就能夠使得信息不對稱問題得以突破，從而使得交易成本得以降低，放貸速度不斷提升，再加之其金融業務的種類比較豐富，這就在很大程度上對商業銀行的金融業務帶來了沖擊，使得其受到較大的影響，利潤增幅降低。

2.資產規模增速降低

互聯網金融能夠分流較多的銀行存款，這就會導致商業銀行負債來源受到約束。同時，隨著社會經濟以及時代的快速發展，傳統的存款模式會受到非金融機構發展、資本市場發展以及互聯網金融產品等方面業務的沖擊，這就不利于我國商業銀行資產規模擴張，使得其資金規模增速出現降低的現象。另外，近年來我國經濟增速不斷調整，也使得銀行從之前的高速增長期轉化為平穩增長期，對其資產規模增速也帶來了一定的影響。

3.銀行之間的競爭不斷加劇

互聯網金融的發展使得我國商業銀行陷入了較大的困境中，對其帶來了嚴重的沖擊，也使得其競爭不斷加劇。相對而言，大型銀行往往具有較多的網點、并且經過長時間的發展其客戶也比較穩定，具有較大的綜合競爭優勢，小型銀行則通常機制比較靈活，能夠隨著社會的發展及時進行決策調整，因此其具有較強的時效優勢，也能夠有效發展，而商業銀行則位于大型銀行與小型銀行中間，沒有較為明顯的發展優勢，這就導致其在互聯網金融的沖擊下受到嚴重的影響，競爭不斷提升。

二、互聯網金融時代我國商業銀行金融發展中面臨的問題

互聯網金融時代我國商業銀行金融發展中面臨著較多的問題，如果不解決這些問題勢必會對商業銀行發展帶來不利影響，因此商業銀行應當采取有效措施對這些問題進行解決。具體看該方面的問題總結為如下幾個：

1.業務種類較少，產品具有較強的同質化現象

雖然當前互聯網發展的水平不斷提升，但是我國很多商業銀行的發展卻仍然比較緩慢，在實際發展中缺乏創新性，產品比較單一，并且具有較強的模仿性，從而導致產品同質化現象較為嚴重。雖然部分商業銀行為了適應互聯網金融發展也相繼推出了相關的金融產品，使得自身的業務得到了一定程度的創新，但是這些業務與傳統的貨幣基金并沒有十分明顯的區別，再加之業務種類少，無法與互聯網金融的有效發展相媲美，這就導致自身發展陷入了困境，所面臨的問題不斷增多。

2.缺乏科學化、規范化的業務操作系統

在實際發展中，我國商業銀行往往具有較強的封閉性，不注重自身與社會的融合，這就使得自身的客戶數量雖然比較多，但是卻沒有較高的增長率。同時，很多商業銀行在進行業務操作系統升級的時候，往往更加注重客戶體驗以及網點使用，因此其業務操作系統的技術設計無法更好地滿足實際需求，并且升級過程中超期的現象較為普遍，不利于自身的良好發展。并且，由于商業銀行業務操作系統建設需要花費較多的成本，部分商業銀行出于資金或者成本考慮，而不愿意進行業務操作系統的更新或者引進，這就導致自身的實際發展中缺乏規范化、科學化的操作系統，無法更好地應對互聯網金融時代的發展趨勢，從而對于自身的發展不利。

3.思想觀念落后

思想觀念影響商業銀行的實際發展，在互聯網金融時代背景下，商業銀行的領導層應當與時俱進，適應時代發展的趨勢，對自身的產品進行創新，并做好文化創新，引導員工不斷進行思想轉變，更好地適應互聯網金融的發展趨勢。只有如此，才能夠推動商業銀行的發展更加先進，更好地適應時代發展趨勢，在市場發展的大潮中立于不敗之地。然而，就當前的情況看，我國商業銀行的領導層思想觀念比較落后，加之自身發展較為封閉，無法結合時代發展的趨勢進行發展創新，這就導致其發展較為落后，不能滿足互聯網時代的發展需求。

三、互聯網金融時代我國商業銀行金融的發展策略

1.更新產品設計，推動業務種類多樣化

商業銀行應當對自身的產品設計進行更新，跟隨時代的發展需求進行業務開發，不斷推動業務種類多樣化，更好地滿足客戶需求。第一，可以對自身的賬戶功能進行有效拓展，比如可以適當增加支付功能、理財功能、投資功能等，使得用戶能夠享受更為快捷的服務，為用戶帶來更為良好的體驗，增強用戶黏性。第二，在互聯網金融發展的大趨勢下積極進行新金融營銷模式的探究，有效進行模式創新，不斷推動業務種類多樣化，更好地吸引客戶。

2.構建科學化的業務操作系統

科學化的業務操作系統是保障商業銀行更好發展的基礎，在互聯網快速發展的形勢下，商業銀行只有構建與自身發展情況相符合的業務操作系統，才能夠滿足客戶的多樣化需求，推動業務操作更加便捷，從而更好地應對市場需求。這就要求商業銀行領導做好資金分配，適當根據自身的需求進行業務操作系統的引進，及時為客戶提供高效服務。另外，商業銀行還應當及時提升自身的開放性，有效與社會融合，如此才能夠根據社會發展的形勢進行客戶需求挖掘，從而才能夠根據客戶的實際情況進行服務與業務的開發，確保所開發的業務符合客戶需求，推動自身發展水平的全面提升。

3.更新思想觀念

商業銀行領導應當及時進行自身思想觀念的更新，認識到互聯網金融背景下自身發展所面臨的新形勢，并積極進行商業銀行發展的完善與優化，采取有效的策略進行發展創新。同時，還應當定期對員工開展思想觀念教育，使得員工能夠不斷拓展自身的視野，認識到商業銀行發展的新形勢，并在實際工作中進行有效創新，積極對客戶的內在價值進行挖掘，為商業銀行整體發展價值的不斷提升做好基礎。

4.增強大數據的利用率，更好地完善自身的數據系統

在互聯網金融時代，商業銀行要想實現更好地發展，不僅要構建科學化的金融平臺，而且還應當積極進行大數據技術的運用，對自身的數據系統進行完善，推動客戶信息積累水平的不斷提升，并合理進行云計算技術的運用，及時了解和分析客戶的交易行為特點，提升自身對客戶的了解深度，并制定有效的營銷策略。在進行數據系統健全和完善的過程中，應當結合市場形勢以及商業銀行的發展情況，并對原有的數據信息進行充分利用，確保所構建的數據系統具有較強的實用性，不斷為自身更好地發展營造有利條件，最大限度地進行數據資源挖掘。另外，還可以充分運用網絡系統構建相對應的電子商業銀行，使得用戶能夠通過互聯網進行各項業務的辦理，方便用戶的同時，提升自身的服務范圍，更好地推動自身發展。

結束語

互聯網金融時代我國商業銀行發展面臨著諸多問題，其受到了較大的沖擊，因此只有做好自身發展模式的創新，并積極進行業務創新，增強客戶黏性，才能夠為自身更好地發展帶來有利作用，這就要求商業銀行領導應當及時跟隨時代發展進行改革與創新，推動商業銀行更好地適應時代發展趨勢。

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