當前互聯網金融風險評估與防范研究

楊伸理

【摘要】近年來，在國家支持互聯網創新的政策背景下，互聯網金融作為一種新的金融模式，在我國得到了迅猛發展，日益成為了我國金融體系的重要補充。然而，在互聯網金融蓬勃發展的同時，風險也相伴產生，為保證互聯網金融的安全、穩定、可持續發展，對互聯網金融風險進行防范顯得尤為重要。如何準確的評估互聯網金融風險，并提出有效的風險防范對策，已成為當下研究的熱點問題。

【關鍵詞】 互聯網金融? 風險評估? 風險防范

一、風險評估體系建立的相關方法

（一）風險圖法

根據風險發生的可能性和嚴重程度來繪制風險圖。具體繪圖時，風險對于公司業務的嚴重性表示風險的嚴重程度，風險事件可能發生的概率表示風險的可能性。對于另外一種風險方法而言，就是評價不同損失的嚴重程度或者頻率。根據風險度評價的分值來確定風險大小。

（二）綜合分析方法

互聯網金融風險的評估是一個復雜浩激的工程，涉及到對許多指標和業務的綜合評判。只有全面、合理的了解了風險狀況，才能更好的實施風險防范和控制措施。模糊層次分析法通過將層次分析法和模糊數學理論結合在一起，對這樣的一個復雜問題進行解構，從而將其簡化分解成各類因素的組合。然后按照不同的隸屬關系構建評價指標層次結構，通過兩兩比較求出給類因素的重要性。最后，結合專家的判斷對這些因素的相對重要性進行一個最終匯總的排序。

二、當前的互聯網金融風險

（一）技術風險

（1）系統性的安全風險。互聯網金融系統性的安全風險與計算機網絡技術應用是否合理、有效有很大關聯。目前常見的系統性安全風險主要表現為：（1）加密技術不完善。依靠計算機系統，互聯網金融業務才能順利的開展和執行。但在應用計算機系統的過程中如若加密技術不完善，一旦黑客攻擊或病毒侵襲，保存在計算機系統中的金融信息將會被破壞或盜取，系統終端可能被攻擊，致使互聯網金融受到重創。（2）TCP/IP協議的安全性較差。目前互聯網采用的傳輸協議是TCP/IP協議族，此種協議最大特點就是信息溝通流暢，但存在的最大缺陷是安全程度低。這使得目前互聯網金融安全防范效果不佳，信息傳遞、資金轉移過程中容易被盜取。

（2）技術選擇風險。因為互聯網金融存在系統性的安全風險，所以選擇適合的互聯網金融技術來解決安全問題是系統維護者需要仔細考慮的，但互聯網金融技術的選擇也存在風險。如若互聯網金融技術設計存在缺陷或操作不當，可能引發信息傳輸低效、技術運用效果不佳等問題，致使互聯網安全問題不僅沒有得到解決，反而給互聯網金融帶來更大的危害。

（3）技術支持風險。由于互聯網技術具有很強的專業性，從事互聯網金融業務的機構受技術限制或運用成本有限等因素的困擾，互聯網金融所應用的技術不能夠及時地更新或更換，這使得互聯網金融業務的實施受到一定的限制，在進行某些高端服務的過程中技術難以滿足要求，如若強制應用可能造成一定程度的損壞。所以，互聯網技術支持不到位也會影響整個互聯網金融的運行，容易給互聯網金融帶來技術支持風險。

（二）業務風險

（1）操作風險。從互聯網金融的安全系統來看，互聯網賬戶的授權使用、互聯網金融的風險管理系統、從事互聯網金融業務的機構與客戶的信息交流等與互聯網安全操作有很大關聯。如若互聯網操作過程中交易主體出現操作錯誤，可能會導致業務風險產生。由于互聯網金融業務是在虛擬環境下進行的，交易主體對互聯網金融業務的操作規范、操作要求、操作流程等方面不夠了解，交易主體交易過程中產生的操作失誤，極大程度降低了互聯網金融安全性，給互聯網金融業務帶來風險。

（2）市場選擇風險。互聯網金融業務如若出現市場選擇風險，其來源主要是互聯網金融業務信息不對稱以及信息不對稱情況下互聯網金融市場出現“檸檬市場”。所謂互聯網業務信息不對稱是指在虛擬的互聯網環境下，金融業務主體為用戶提供不準確、不恰當的信息，這使得市場選擇欺騙性，可能使用戶丟失資金，此種情況不利于互聯網金融的發展。而在互聯網金融業務信息不對稱情況下產生的“檸檬市場”是指在起步階段的互聯網金融環境中，金融產品定價低、服務質量差的金融業務被廣大用戶所接受;而金融產品定價高、服務質量高的金融業務不被接受。這種不良的市場選擇現象不利于互聯網金融良性發展，容易給互聯網金融帶來市場選擇風險。

（3）法律風險。雖然我國出臺了《電子銀行業務管理辦法》《非金融機構支付、服務管理辦法》《電子簽名法》、《網上證券委托管理暫行辦法》、等相關法規，但我國互聯網金融還處于起步階段，互聯網金融相關法律法規尚不完善，互聯網金融立法比較落后和模糊，相關監管規定還處于滯后狀態，即監管空白，致使互聯網金融業務在實施的過程中，一些不良人員鉆法律的空子，開展不正規的金融業務活動，給互聯網金融帶來一定的風險。所以，不斷地完善互聯網相關法律法規是降低互聯網金融法律風險的關鍵。

三、當前互聯網金融風險的防范對策

（一）加快完善互聯網金融法律法制體系明確監管機制

互聯網金融若要提高自身的運作效率，需要在立法和監管上達到雙重保障，那么完善互聯網金融法律體系和監管機制成為改善互聯網金融外部大環境的有效手段和必然之舉。

（1）加快完善互聯網金融法律法規體系。完善我國互聯網金融法律體系建設，可以從兩個方面入手：一方面在立法的深度上，立法者應盡量去挖掘互聯網金融違法行為和對這些違法行為的規制辦法;另一方面在立法的廣度上，立法者應盡量囊括互聯網金融所涉及的行業。所以，對于互聯網金融的法律體系建設來說，保持法律法規健全性的同時，也應當考慮到法律的穩定性。

（2）明確監管機制。在我國，互聯網金融的監管容易出現“空白區”和“多重監管區”，出現有的地方沒有監管主體，有的地方出現多個機構重復管理的復雜局面。保障互聯網金融有明確、完備、清晰的監管機制，可從以下幾個方面明確監管機制：一是對于“空白區”明確監管主體，賦予監管職責，讓互聯網金融的“空白區”有法可依、有主能管。二是對于“多重管理區”明確監管主次，采用一體化整合監管主體，也就是在互聯網金融企業運行過程中，對于多個有監管職能的主體進行一體化整合，使多重主體聯合執法，成為整體，避免過去在綜合執法過程中的重復執法。三是監管力度要適中。對于互聯網金融這個新興行業，在監管力度上，要采用適度監管，保持企業的創新能力，促進企業的創新發展。

（二）加快構建計算機安全體系保障網絡系統安全

構建計算機網絡安全，應該從三個方面著手：一是在計算機硬件系統方面，應該嚴把關，選擇安全的計算機交易系統;二是在計算機軟件系統方面，應該選擇安全系數高，具有多重保障和認證性能的軟件;三是加強自主硬件軟件的研發，規避因引進外來設備和軟件技術帶來的安全風險，將更多的金融軟件的發明創造，運用于現實的生產生活實際需要，從而有效保障國家金融體系的安全。

（三）積極構建防控風險的內控體系

（1）規范內部操作流程。金融信息化的操作風險隱蔽在互聯網交易過程中，要有效降低信用風險、操作風險和流動性風險等潛在風險發生的概率，必須嚴格控制和規范操作流程。由于互聯網金融業務具有交叉性和金融屬性。因此，互聯網金融機構在進行內部控制時要對其資金、信用風險和網站安全性等方面進行有效建設。

（2）強化風險管理。對于互聯網金融企業主體來說，完全識別互聯網金融風險還有一定困難，要加強經營管理就必須樹立風險防范意識。另外，從事互聯網金融的企業應該樹立風險意識，堅守風險底線，把風險放在更加重要的位置，遠離非法集資等不法行為，使風險管理體系不斷完善。

（3）健全社會信用體系強化行業監管。通過完善社會信用體系來強化監管，對于互聯網金融的健康發展至關重要。可以從以下兩個方面考慮：一是要建立信息共享數據庫。國家應該著手建立系統客觀深入的征信體系，收集銀行、非銀行企業的信用信息記錄，以此來實現互聯網金融企業、征信機構和消費者三方的信息共享，降低因信用信息不對稱所帶來的風險。二是要成立消費者保護機構。在現有的互聯網平臺基礎上，加強對消費者的教育，通過提高互聯網金融的投資者或消費者的風險意識、防范意識、維權意識，促進互聯網金融發展。西方國家的互聯網金融發展之所以先進，一個很重要的原因還源于其具備完善的消費者保護機制及健全的消費者維權制度，我國也可以在這方面進行效仿。

參考文獻：

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