大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的風(fēng)險防范研究

李璨

摘要：最近幾年，受政府大力推動“互聯(lián)網(wǎng)+”的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)也迅速興起，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司以在校大學(xué)生為目標(biāo)客戶，開展了校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)在幫助大學(xué)生應(yīng)對消費、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)資金困難的同時，也造成了種種不良后果。深入分析了大學(xué)生參與校園借貸的原因，大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的風(fēng)險，并提出了進一步監(jiān)管校園貸，防范風(fēng)險的建議。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸;互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險防范

中圖分類號：D9文獻標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.07.069

1引言

近些年來，得益于政府對“互聯(lián)網(wǎng)+”的大力推動，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)也迅速興起。大學(xué)生思想活躍，對新鮮事物學(xué)習(xí)能力強，而自身沒有收入，生活費主要依賴于家庭支持，可支配的資金有限，更容易成為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的客戶，通過校園網(wǎng)絡(luò)貸款借得資金。校園網(wǎng)貸平臺在向大學(xué)生提供短期借款，幫助大學(xué)生解決暫時資金短缺問題的同時，也帶來了種種負(fù)面影響。大學(xué)生在自我約束、對風(fēng)險的控制和借款償還能力方面較弱，經(jīng)常會利用借款進行超出自身經(jīng)濟能力的消費，也容易在貸款到期后違約，導(dǎo)致了嚴(yán)重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)和心理負(fù)擔(dān)，甚至曝出了大學(xué)生因無力償還校園貸而自殺的事件。鑒于因校園貸而發(fā)生的一系列負(fù)面事件，2017年6月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，全面叫停網(wǎng)絡(luò)校園貸。然而，僅僅叫停校園貸，在金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的今天，其業(yè)務(wù)依然會以其他形式出現(xiàn)，因此，要想從根本上凈化大學(xué)生小額信貸消費市場，在加強監(jiān)管的同時，還必須輔以對大學(xué)生進行金融風(fēng)險意識教育，提高大學(xué)生金融風(fēng)險防范意識和金融欺騙識辨能力。鑒于此認(rèn)識，本文深入分析了大學(xué)生參與校園借貸的原因和其中的風(fēng)險，并提出了進一步監(jiān)管校園貸，防范風(fēng)險的建議。

2大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的原因

首先，隨著我國經(jīng)濟的高速增長，人民的生活水平不斷提高，人們對物質(zhì)生活的需求也不斷提升，面對社會上琳瑯滿目的商品和服務(wù)，大學(xué)生的消費欲望也不斷提升。然而，大學(xué)生自身沒有收入來源，主要的學(xué)習(xí)和生活費用來自于父母的資助，隨著大學(xué)生離開家庭到學(xué)校生活，開始獨立有自己的財務(wù)安排。當(dāng)父母給的生活費不足以覆蓋更高額的消費時，通過校園網(wǎng)貸等方式借款供于消費成為一個主要的應(yīng)對方式。特別是當(dāng)前我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，一些來自貧困地區(qū)和貧困家庭的學(xué)生在面對城市中多樣的消費選擇時，也容易失去理性，去過度消費。

其次，近年來，“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”成為推動我國經(jīng)濟增長的引擎之一，高校也積極鼓勵大學(xué)生開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動，激發(fā)了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的熱情。盡管政府出臺了政策為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)融資，但隨著大學(xué)生創(chuàng)業(yè)活動的開展，政策性的融資已經(jīng)不能滿足需求，部分創(chuàng)業(yè)者轉(zhuǎn)而尋求其他社會融資，特別是校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)給大學(xué)生提供了解決創(chuàng)業(yè)資金的途徑。

再次，大學(xué)生缺乏規(guī)范的融資渠道。早在2002年，招商銀行就開始發(fā)行針對大學(xué)生的信用卡，隨后，其他商業(yè)銀行業(yè)紛紛跟進。但是后期也逐漸暴露出大學(xué)生高違約率，高壞賬率等問題。因此，在2009年7月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，規(guī)定“不得對未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡”，至此，銀行退出了信用卡市場（王銘等，2018）。此外，目前針對大學(xué)生的銀行信貸，主要是以支付學(xué)費為目的的助學(xué)貸款，而缺乏以支付生活費、培訓(xùn)費為目標(biāo)的長期消費貸款，這也給其他非正規(guī)的融資渠道提供了市場。

最后，網(wǎng)絡(luò)貸款公司迅速擴張校園貸業(yè)務(wù)。最近幾年，伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮，網(wǎng)絡(luò)貸款公司開始涌現(xiàn)。由于正規(guī)信貸渠道并不以大學(xué)生作為主要的客戶，這給了網(wǎng)絡(luò)貸款公司以市場機會，這些公司也把目光轉(zhuǎn)向大學(xué)生，開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。但是，由于這些公司缺乏監(jiān)管，經(jīng)營也不規(guī)范，甚至有些公司故意開展“套路貸”，引誘大學(xué)生違約，償還高額違約金和利息。

3大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的后果和風(fēng)險

第一，引發(fā)了大學(xué)生的過度消費和攀比。隨著校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)在各個大學(xué)的興起，越來越多的學(xué)生很容易通過校園網(wǎng)貸平臺獲得資金。盡管這些借款的獲得有助于大學(xué)生解決暫時的生活困難，順利完成大學(xué)的學(xué)業(yè)，但是大學(xué)生自我約束能力差，缺乏金融意識，在容易的獲得借款后，很有可能更加隨意的過度的消費。由于部分大學(xué)生存在攀比行為，他們會通過校園網(wǎng)貸借錢來進行攀比消費，購買自己支付能力以外的高檔商品，甚至奢侈品，而并不考慮自己的還款能力。

第二，大學(xué)生無力償還欠款，引發(fā)社會事件。不論是由于消費支出，還是由于創(chuàng)業(yè)，由于大學(xué)生的還款能力弱，通過校園網(wǎng)貸借款后很容易違約，到期無力償還貸款，父母成為了這些貸款的最終還款者。但大學(xué)生在發(fā)現(xiàn)自己無力償還貸款后，往往產(chǎn)生很大的心理壓力，網(wǎng)上多次曝出大學(xué)生因校園貸逾期而自殺，令人唏噓。此外，一些經(jīng)營校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的公司，為了收回貸款，可能采用恐嚇、威脅的手段，甚至還通過“裸條”等方式對貸款大學(xué)生及其家人進行威脅，給借款大學(xué)生的心理帶來了陰影，產(chǎn)生了不良的社會后果。除了正常收貸款本金，經(jīng)營校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的公司還希望收到高額的利息、手續(xù)費和違約金，甚至有一些不法公司實施“套路貸”的方式，引誘大學(xué)生違約并產(chǎn)生高額滯納金，將違約大學(xué)生逼向絕路。

4大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的風(fēng)險防范

首先，培養(yǎng)大學(xué)生的金融意識。很多參與校園網(wǎng)貸的大學(xué)生沒有金融意識，缺乏基本的金融知識。這導(dǎo)致大學(xué)生在通過校園網(wǎng)貸平臺借款的整個過程中，并不了解自己需要償還多少錢？貸款的資金成本是多少？是否已經(jīng)屬于高利貸的范疇？因此，需要加強對大學(xué)生金融意識方面的引導(dǎo)和教育，使大學(xué)生在省錢理財還貸的學(xué)習(xí)過程中，提升自身的金融風(fēng)險防范意識和金融素養(yǎng)（宋程程，2016）。具體實踐中，可以通過開展金融選修課、網(wǎng)絡(luò)課程等形式，培養(yǎng)大學(xué)生的基本金融素養(yǎng)，還可以通過專題性的講座來教育學(xué)生防范校園網(wǎng)貸的風(fēng)險。此外，還要培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識，提高自身信用管理的能力，避免在畢業(yè)后因負(fù)面的信用記錄而遭受損失。

其次，加大力度對互聯(lián)網(wǎng)金融公司等開展“校園網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)的監(jiān)管。在“校園貸”隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而不斷涌現(xiàn)的過程中，各種負(fù)面的新聞也層出不窮，究其原因，主要是因為這一新興事物的發(fā)展缺乏監(jiān)管。隨著國家開始加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，頻頻造成不良后果的校園網(wǎng)貸也被關(guān)注，2017年，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求網(wǎng)貸機構(gòu)禁向大學(xué)生放貸。然而，部分此前經(jīng)營校園網(wǎng)貸的平臺也轉(zhuǎn)向?qū)嶓w，通過一些變相的途徑和手段向大學(xué)生放貸，這些業(yè)務(wù)也需要政府部門進一步的嚴(yán)厲監(jiān)管。需要注意的是，不能簡單將校園網(wǎng)貸視為洪水猛獸，應(yīng)疏堵結(jié)合，既將其視為培養(yǎng)大學(xué)生信用消費意識的一種契機，也要防范非法機構(gòu)乘虛而入擾亂信貸市場的合法秩序（逄索和程毅，2017）。

最后，多渠道向大學(xué)生提供融資服務(wù)。針對大學(xué)生在消費、培訓(xùn)和創(chuàng)業(yè)中的資金需求，政府應(yīng)該進一步引導(dǎo)正規(guī)金融部門開展針對大學(xué)生的業(yè)務(wù)，通過一些政策性的貸款項目向大學(xué)生提供低息貸款，滿足大學(xué)生的需求。值得欣喜的是，2017年以來，部分國有銀行、股份制銀行再啟校園信貸業(yè)務(wù)，紛紛結(jié)合高校學(xué)生特征推出所謂的專屬信貸產(chǎn)品，以滿足大學(xué)生適度提前消費的現(xiàn)實需求。

參考文獻

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