個人消費信貸風險控制研究

摘 要：發揮居民消費在經濟增長中的促進作用是我國經濟轉型的重要戰略導向，推動個人消費信貸的發展是實現該戰略的重要手段與執行環節，故而在風險防控的金融監管環境下研究個人消費信貸風險控制具有重要價值。本文立足監管者、個人消費信貸供給方、個人消費信貸需求方三個主體，探究政府、消費信貸企業及消費者在個人消費信貸風險形成中的作用，進而以此探究防范我國個人消費信貸風險控制的對策建議，以期對政府、企業及消費者的決策有所裨益。

關鍵詞：個人客戶;消費信貸;風險控制;征信體系

一、前言

經濟的快速發展使得居民的可支配收入提升，居民的消費需求開始提升，根據《2016麥肯錫中國消費者調研報告》，我國的消費者正從滿足吃、穿、住、用、行等基本社會需求的必需品到逐步消費提高生活品質及體驗的服務，消費重點從性價比較高的低端產品逐步過渡到高端商品，注重品質消費，甚至是奢侈品消費。在現代社會，金融發展水平較高，居民消費需求的升級必然會促進消費信貸的發展，根據《2017年中國消費信貸市場發展報告》數據顯示，2017年我國傳統的金融機構消費信貸總規模增加3.89萬億，總規模達到9.8萬億，且還在快速增長，2017年當年增幅達65.80%（參見下圖）。但是，在消費升級、個人消費信貸快速發展的背景下，也引發出眾多消費信貸風險，本文重點對此進行討論并提出對策建議。

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圖 2015年-2017年金融機構消費信貸余額及增幅

數據來源：根據中國人民銀行公開數據、易觀數據、WIND數據庫整理。

二、個人消費信貸風險形成的誘因

厘清個人消費信貸風險形成的誘因，方能對癥下藥，采取有針對性的政策與措施，有效防范我國個人消費信貸的風險。文章在該部分從政府、消費信貸企業及消費者個人三個角度分析我國個人消費信貸風險形成的誘因。

1.政府層面，個人消費信貸領域的法律法規制度發展滯后

從監管層面來說，目前我國個人消費信貸風險的形成，最基礎的原因在于我國個人消費信貸在法律體系、信用機制、風險轉移三個方面均缺乏健全的制度設計。一方面，法律體系方面，我國沒有完整、清晰、操作性強的《個人消費信貸法》，因此無論是商業銀行還是互聯網企業，在展開個人消費信貸業務時均只能按照各自領域的法律法規進行操作，如商業銀行遵循《商業銀行法》、《擔保法》等，互聯網金融企業遵循《關于小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案的通知》、《關于規范整頓現金貸業務的通知》等，這種監管法律條文零散分布在各個法律文本及行政規章中的法律監管現狀，使得我國難以對個人消費信貸領域違法行為與違規操作實施有效的法律規則;另一方面，個人信用機制不完善，具體包括個人征信機構不成熟與個人征信評估體系不健全，從而無法實現對個人真實的信息進行收集分析，個人消費信貸缺乏約束;最后，我國個人消費信貸業務缺乏配套的保險及證券化安排，個人消費信貸的風險轉移機制不健全;這些情況都使得我國個人消費信貸的風險難以監控與約束。

2.企業層面，消費信貸企業個人消費信貸管理及風控能力不足

目前我國個人消費信貸的主要供給主體就是商業銀行、中小型消費信貸企業、互聯網金融企業等，不過目前我國對于消費金融的監管比較嚴格，消費金融企業數量并不多，基本上形成了以商業銀行為主體的個人消費信貸企業群體。消費信貸企業個人消費信貸管理及風控能力不足主要表現在：首先，消費信貸企業的貸后管理能力欠缺，無法及時、準確獲得消費貸款人的信息，無法掌握消費貸款人的工作情況與收入情況，甚至連資金使用情況都無法實施有效約束;其次，消費信貸企業是市場主體，以追求利益最大化為目標，尤其在資本市場重視財務指標的大背景下，消費信貸企業對于個人消費信貸的規模與客戶數量過度關注，從而導致個人消費貸款出現“劣幣驅逐良幣”的現象，優質個人不愿意付出高額價格來獲得貸款，而信用條件較差的個人愿意付高價格，但是對于商業銀行來說風險增大;最后，商業銀行及個人消費信貸企業目前對于個人信貸的風險控制管理重視度不足，消費者的資金使用投向并沒有完全受到消費信貸企業的有效約束，并且缺乏對消費者財務信息的實時監控，由此造成了風險的增加。

3.個人層面，消費者行為規范欠約束且償還能力不確定性強

我國居民收入長期處于一個較低水平，但是隨著改革開放我國經濟的快速發展，我國居民開始享受到改革開放帶來的紅利，居民的收入也快速提升。但坦率地說，當前我國的消費者在理財與消費方面的知識還比較缺乏，消費行為缺乏足夠的理性，對自己的財務狀況缺乏有效約束與規劃。同時由于經濟形勢欠佳，目前國內居民的償還能力具有極強的不確定性，故而非常容易造成個人消費信貸無法償還的情況。部分消費者甚至以消費貸的名義獲得資金，然后尋找黑中介進行套現，將自己用于理財、投資甚至其他非法用途，這極大增加了個人消費信貸的風險。

三、個人消費信貸風險控制的對策

文章對個人消費信貸風險形成的原因進行了分類梳理，相對應，文章本部分就基于政府、消費信貸企業及消費者三個主體，對個人消費信貸風險控制的對策詳細分析。

1.政府加快個人消費信貸領域各項制度的完善

在個人消費信貸快速發展的背景下，我國政府加快個人消費信貸領域各項制度的完善，為消費信貸的健康發展保駕護航。（1）人大要重視消費信貸的法律法規制定，條件成熟時要擇機推出《個人消費信貸法》，解決當前個人消費信貸法律規定零散、沖突及法律效力偏低的問題，確保個人消費信貸行業有法可依，進而做到有法必依。（2）金融監管部門要加速信用制度的建設，目前央行征信系統初步成型，但是并沒有實現金融機構信用體系的并網，我國居民征信評價還處于較低水平，對居民信息的信息掌握度不足，監管層應該進一步推動全國統一征信體系的建立，在此過程中可以融合或借鑒支付寶、微信等第三方支付平臺的征信數據與模式，完善消費者的信用評價體系。（3）為了加速個人消費信貸的發展，監管層應該進一步放寬保險行業的展業范圍，可以考慮鼓勵保險機構設計與個人消費信貸相關的保險產品，從而實現商業銀行及相關消費信貸企業可以轉移個人消費信貸風險，完善市場風險防控機制。（4）出于豐富個人消費信貸產品的考量，政府可以逐步退出個人消費信貸的證券化，促進個人消費信貸資產的合理流轉，盤活我國個人消費信貸資產。

2.消費信貸企業優化個人消費信貸的管理與風險防控

消費信貸企業作為個人消費信貸風險管理的主體，在防范我國個人消費信貸風險中發揮著至關重要的作用，處于風險防控的核心地位。在風險防控的治理思路下，消費信貸企業要優化個人消費信貸的管理與風險防控。（1）在優化個人消費信貸管理方面，主要包括設置合理的考核指標，不追求短期的業務增長指標，不搞“業務運動”、“信貸泡沫”，要堅持業務開展與風險防控的聯動性考核，降低“劣幣驅逐良幣”的發生概率。（2）要進一步強化消費信貸企業對于申請消費信貸個人的信用審查，聯合其他金融企業，摸清楚個人消費信貸申請人的真實財務狀況及財務潛力，注重對抵押品的評估，規范消費抵押貸款的工作流程，降低信息的不對稱性。（3）突出貸后管理的重要性，要加強對企業內部風險防控人員的管理，建立權責利統一的貸前、貸后管理機制，要充分利用人工智能、物聯網、大數據、區塊鏈、云計算等科學技術，實施對客戶數據的精準性分析，并形成分析結論交于管理者判斷決策。

3.消費者要培育科學合理的個人消費信貸觀念

由于歷史文化、經濟水平等多方面的原因，我國居民基本形成了愛儲蓄的習慣，但隨著90后、00后新一代的誕生，居民消費觀念開始出現轉變，居民的消費能力與消費意愿都在快速上升，這是我國經濟發展過程中樂于見到的情況，也是我國擴大內需的必要前提條件。但是，由于我國人均可支配收入并不高，且經濟處于一個增速趨緩的發展周期，故而在個人消費信貸中我國消費者還是需要培育科學合理的個人消費信貸觀念。（1）要熟悉個人消費貸款的政策規定、風險要點，確保自己的利益不被侵害。（2）要量入為出，在個人消費信貸中不過分透支未來的消費能力，確保自身財務的安全。（3）消費者要嚴格遵守國家的法律規定，杜絕通過消費信貸來獲取資金用作它途，如炒股、炒房等違規行為要堅決約束并計入征信檔案，進一步約束個人消費信貸的違規使用行為。

四、總結與反思

消費是經濟增長的三駕馬車之一，新時代下我國經濟的轉型發展必須依賴消費的振興，基于此種判斷，個人消費信貸的發展空間及潛力都非常巨大，這無疑對企業還是消費者來說都是一種積極的信號。但是，個人消費信貸的發展必須要建立在健康、有序、可持續發展的基礎上，不能為了追求消費繁榮而過度推動居民消費，從而透支經濟發展潛力、透支居民消費能力，增加社會負擔。從美國、歐洲的經驗來看，要想真正促進消費的快速發展，推動個人消費信貸業務的發展壯大，實現發展的良性循環，國家在產業政策、社會保障、法律法規體系建設等方面必須投入更大的資源與精力，解除居民消費的后顧之憂。遺憾的是，短期來看，我國并不完全具備這個條件。故而，在發展消費信貸時，無論是監管者、企業還是消費者都要量力而行，注重金融風險的防控，確保個人消費信貸實現可持續發展。

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作者簡介：費梓鈺（1997- ），男，漢族，安徽馬鞍山人，安徽財經大學金融學院，2015級本科生，金融學專業