發(fā)展小額貸款保證保險(xiǎn)的方案設(shè)計(jì)研究
——以商洛市為例

□邱榮智 周莉娜 胡 燕

商洛市地處陜西省東南部，與豫、鄂兩省接壤，跨長(zhǎng)江、黃河兩大流域。轄商州、山陽(yáng)、丹鳳、商南、鎮(zhèn)安、柞水、洛南一區(qū)六縣。總面積19,293平方公里，人口約240萬(wàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年商洛市生產(chǎn)總值800.77億元，增長(zhǎng)9.5%，增速居全省第三。非公有制經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增加值441.66億元，占全市生產(chǎn)總值比重為55.2%，位居全省第三。商洛市經(jīng)濟(jì)總量小，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，工業(yè)化程度較低，涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)占比較高,經(jīng)濟(jì)發(fā)展總量水平在陜西省處于靠后位置，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增速指標(biāo)靠前。

2017年末，商洛市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額460.42億元，增長(zhǎng)17.6%。全年保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入22.07億元，比上年增長(zhǎng)8.4%。雖然金融機(jī)構(gòu)貸款余額增速較快，但是與小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者的貸款需求相比還有差距。與貸款需求相對(duì)應(yīng)的是“貸款難”問題，小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者因擔(dān)保抵押缺失、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差而難以獲得銀行貸款。在此背景下，保險(xiǎn)行業(yè)設(shè)計(jì)并推出了小額貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，該保險(xiǎn)產(chǎn)品是針對(duì)小額貸款借款人還款提供保障的保險(xiǎn)，通常不需要借款人提供抵押擔(dān)保。本文選取商洛市作為研究對(duì)象，因其具有發(fā)展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)和推廣的基礎(chǔ)，同時(shí)對(duì)一些經(jīng)濟(jì)落后但具有發(fā)展?jié)摿Φ某鞘杏幸欢ǖ慕梃b意義。

一、方案設(shè)計(jì)原則

方案設(shè)計(jì)要充分考慮到實(shí)際需求、發(fā)展前景、實(shí)施保障。

(一)方案設(shè)計(jì)要把實(shí)際需求擺在首位。小額貸款保證保險(xiǎn)以解決小微企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者的貸款為主要業(yè)務(wù)，因此在功能設(shè)計(jì)時(shí)除了要能滿足這兩類群體的實(shí)際需求，還要考慮方案的可操作性，結(jié)構(gòu)和內(nèi)容應(yīng)簡(jiǎn)潔明了，方便理解。

(二)方案設(shè)計(jì)應(yīng)充分考慮到擴(kuò)展性。任何一種產(chǎn)品都不能長(zhǎng)久地滿足市場(chǎng)需要，隨著時(shí)間、環(huán)境、事物的變化，產(chǎn)品也應(yīng)該能跟著適應(yīng)，因此，方案設(shè)計(jì)要考慮其功能擴(kuò)展的性能，沒有擴(kuò)展性的方案是沒有發(fā)展的，只能一次性使用。

二、方案設(shè)計(jì)架構(gòu)

商洛市發(fā)展小額貸款保證保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)主要分為三部分，第一部分是目的、意義、原則，主要說明商洛為何開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，解決什么問題，指導(dǎo)原則是什么；第二部分為核心內(nèi)容，主要就貸款保證保險(xiǎn)的申請(qǐng)人、承辦主體、貸款期限額度、成本、業(yè)務(wù)流程等做以規(guī)定；第三部分為風(fēng)險(xiǎn)防范和保障措施，主要對(duì)開辦小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范體系及政策保障機(jī)制。

三、方案設(shè)計(jì)主要內(nèi)容

(一)申請(qǐng)人。根據(jù)商洛市的實(shí)際情況，貸款申請(qǐng)人需具備以下條件：一是貸款資金只能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不能更改使用用途。二是貸款期限不超過1年。三是自然人需在商洛市范圍內(nèi)連續(xù)居住兩年以上，有完全民事行為能力、身體健康，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者需有商洛市戶口，有直系親屬擔(dān)保承擔(dān)連帶責(zé)任。

(二)承辦主體。按照方案的擴(kuò)展性原則，在承辦主體設(shè)計(jì)時(shí)沒有制定固定的金融機(jī)構(gòu)，而是鼓勵(lì)所有銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都積極參與該項(xiàng)業(yè)務(wù)，確保服務(wù)到位、便民惠民。承辦主體具體設(shè)計(jì)如下。

1.承辦銀行。鼓勵(lì)所有在商洛市設(shè)立的銀行金融機(jī)構(gòu)參與，相關(guān)管理部門先選擇部分申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)業(yè)務(wù)的銀行進(jìn)行試推廣，后擴(kuò)大參與銀行范圍。

2.承辦保險(xiǎn)公司。鼓勵(lì)所有在商洛市設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與，相關(guān)管理部門先選擇兩家實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的公司進(jìn)行試點(diǎn)推廣，后擴(kuò)大參與保險(xiǎn)公司范圍。

(三)合作模式。充分借鑒寧波經(jīng)驗(yàn)，規(guī)定銀行和保險(xiǎn)初期開展業(yè)務(wù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例。小額貸款保證保險(xiǎn)由銀行和保險(xiǎn)公司合作，雙方簽訂合作協(xié)議，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)俒1]、共同發(fā)展。業(yè)務(wù)開展初期，銀行承擔(dān)30%的貸款本息損失風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)70%的貸款本息損失風(fēng)險(xiǎn)，后期根據(jù)每個(gè)銀行的實(shí)際貸款損失情況制定不同的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例。

(四)貸款期限和額度。小額貸款保證保險(xiǎn)主要解決的是生產(chǎn)用的流動(dòng)資金問題，流動(dòng)資金具有期限短、周轉(zhuǎn)快的特點(diǎn)，而保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)特點(diǎn)一般期限為1年。因此，設(shè)計(jì)小額保證保險(xiǎn)貸款期限在一年以內(nèi)。而商洛市小企業(yè)的大額貸款需求，銀行考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素，通常都采取土地、房產(chǎn)、設(shè)備、應(yīng)收賬款抵(質(zhì))押方式解決。小額貸款保證保險(xiǎn)主要是解決小額分散信用貸款需求，因此，設(shè)計(jì)小型企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過100萬(wàn)元，微型企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過50萬(wàn)元，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者單戶發(fā)放金額不超過20萬(wàn)元。

(五)融資成本。在商洛市場(chǎng)，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款執(zhí)行利率一般采取上浮30%～50%之間，農(nóng)信社上浮80%左右，郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)貸款利率一般上浮60%～80%之間，長(zhǎng)安銀行上浮也超過50%，因此在核定小額貸款保證保險(xiǎn)銀行利率時(shí)，政府主管部門應(yīng)與各大銀行充分溝通，降低貸款利率。從貸款融資情況看，小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者主要依靠民間借貸，融資利率平均在12%左右，略高于商業(yè)銀行貸款。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)按費(fèi)率(實(shí)際上等同于擔(dān)保費(fèi)率)充分借鑒寧波經(jīng)驗(yàn)，綜合費(fèi)率不超過2.04%[2]。小額貸款保證保險(xiǎn)總?cè)谫Y成本在不超過民間融資的前提下，相信會(huì)很受歡迎，融資成本設(shè)計(jì)具體如下：對(duì)于小額保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銀行貸款利率最高不超過同期基準(zhǔn)利率上浮30%的水平[5]。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)不同的承保模式確定費(fèi)率，保證保險(xiǎn)費(fèi)率和借款人意外傷害險(xiǎn)費(fèi)率合計(jì)最高不超過貸款本金的2.04%。

(六)業(yè)務(wù)操作流程。業(yè)務(wù)操作流程設(shè)計(jì)堅(jiān)持方便、快捷、便民原則，在設(shè)計(jì)過程中，充分考慮到承辦銀行和保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的服務(wù)能力和水平。同一般情況下貸款相比，小額貸款保證保險(xiǎn)貸款申請(qǐng)應(yīng)方便，貸款考察應(yīng)及時(shí)，貸款手續(xù)應(yīng)簡(jiǎn)便[3]，貸款復(fù)審應(yīng)快捷。具體貸款流程設(shè)計(jì)如下：第一步：客戶向經(jīng)辦銀行網(wǎng)點(diǎn)提交書面貸款申請(qǐng)及相關(guān)所需材料。第二步：經(jīng)辦銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查。第三步：銀行通知借款人在保險(xiǎn)公司指定的賬戶繳納小額保證保險(xiǎn)貸款和借款人人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，在收到借款人的保險(xiǎn)費(fèi)繳款回執(zhí)后，與借款人簽訂《借款合同》，并通知保險(xiǎn)公司出具正式保單。第四步：小額借款人按期還本付息。

(七)逾期貸款催收、索賠、理賠、補(bǔ)償。小額貸款保證保險(xiǎn)面對(duì)客戶群體信用體系不完善，信息透明度相對(duì)較低，銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此對(duì)逾期貸款應(yīng)重點(diǎn)進(jìn)行關(guān)注，及時(shí)完成逾期貸款的合理合法催收[4]、索賠、理賠、補(bǔ)償?shù)瘸绦颍@也是保證該項(xiàng)業(yè)務(wù)能順利開展重要環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照擔(dān)保通規(guī)則，在發(fā)生貸款逾期后，除正常催收外，要按期履約理賠，只有這樣，才能盡快樹立起行業(yè)形象，獲取銀行信任。銀行方面在發(fā)生逾期后，要幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行催要工作，銀保雙方形成合力，共同化解潛在的風(fēng)險(xiǎn)。逾期貸款發(fā)生后，程序設(shè)計(jì)如下:借款人未履行還款義務(wù)后，銀行和保險(xiǎn)公司要及時(shí)催收；貸款到期1個(gè)月內(nèi)未還本金，銀行催收無(wú)果，保險(xiǎn)公司需先行賠付銀行；共同對(duì)借款人催收、追償。