尋求融資性擔保機構在中小企業的可持續發展之路

□胡 燕 周莉娜 邱榮智

一、融資擔保現狀概述

我國擔保行業起步較晚，自1993年第一家信用融資性擔保公司成立以來，經過20多年的發展，現已經初具規模。銀監會2018年發布融資性擔保行業2017年度數據。數據顯示，截至2017年底，擔保行業法人機構總計8,185家。行業實收資本8,793億元，較上年末增長6.2%。業務規模不斷擴大，擔保放大倍數明顯提升。擔保機構與銀行業金融機構合作程度不斷加深、政策不斷完善，對中、小微企業融資的支持作用持續增強。雖然融資性擔保行業近些年來蓬勃發展，但僅僅是解決了23萬戶的中小微企業貸款擔保服務問題，同小微企業與個體工商戶(尚不包括農村種養殖大戶)5606.16萬戶總數來比，占比僅為0.41%，還有大量的中、小微企業游離融資擔保服務體系之外，現有擔保融資渠道遠遠不能滿足中、小微企業和農村的擔保融資服務問題。

商洛共有5家融資性擔保公司，累計注冊資金46,700萬元，凈資產47,300萬元，其中：國有公司1家，民營公司4家。公司地址在縣域的2家，在城區的4家。從人員上講，目前從業人員共45人，其中高管人員14人，具有經濟、財會或金融類職稱的有26人。從業務情況講，截至2017年底，全市累保筆數237戶，累保余額13.59億元，本年累保6.42億元，在保戶數125戶，在保余額6.28億元，較年初增加2.51億元，增長66.58%，全市平均放大倍數為1.34倍。其中：唯一一家國有擔保公司(商洛市中小企業信用擔保有限公司)在保戶數85戶，余額4.58億元，占全市在保余額的71.3%，較年初增加0.92億元，增長25.18%；累計扶持小微企業201戶(次)，累計擔保余額11.58億元。

二、商洛市融資擔保存在的問題

(一)行業整體規模小、實力弱，影響力不足。全市已運營的4家公司總體注冊資本低，民營擔保公司與銀行合作受阻后，只能經營少量的民保業務，經營渠道單一、規模小、實力弱，在縣域經濟中影響力不足，加上機構少，行業整體未形成合力，業務開展中處于孤軍奮戰、“單打一”的局面，造成整體行業影響力有限。

(二)銀擔合作不暢通、限制多，地位不對等。各公司在與銀行簽訂合作協議時受到銀行各類準入條件的限制，準入門檻、擔保放大倍數、風險承擔、保證金等方面主要由銀行來確定，銀行上級政策一出現波動，下面合作業務便會受到影響，在銀保合作實際操作中，各銀行自行設定了門檻，這種門檻的權限掌握在各個銀行上級部門，地方很難去破除這一瓶頸。目前，商洛市仍有2家民營擔保機構未與銀行建立合作關系。

(三)經營難度大、風險高、盈利能力有限。擔保行業是高風險、低收益行業，在政策支持不足的情況下，擔保機構僅靠擔保收入維持經營和代償賠付十分困難，在業務對象上也沒有過多的選擇權，因此經營難度很大。從目前看，各家公司公司代償率為0，但并不意味著沒有潛在風險，從經營較好的市擔保公司來看，資產利潤率也僅為1.99%，盈利能力很弱；民營機構所經營的民保業務不但風險較高，而且虧損嚴重、經營十分困難。

(四)專業人才短缺，內部機制尚不完善。個別公司部分部門架構虛設，內部機制不完善，開拓業務的人員沒有從事過金融工作或從事經濟工作年限短，不熟悉擔保業務，運作不規范。部分股東法規意識淡漠，個人行為影響到公司正常運營，內部制度形同虛設。

三、破除商洛市融資擔保困境的對策

(一)規范管理，提升服務質量。規范業務、建立完善的審核流程，是融資擔保防控風險的前提，完善的項目評審流程一般應包括項目初審、確定業務經理與業務助理、現場考察、形成調研報告、申報審批、項目決策六步。細分客戶行業，實行差異化管理，一方面對以前的客戶加強保后監督，時刻關注行業新特征，分析行業變化是否會影響在保客戶履約能力。另一方面根據市場經濟發展規律及行業信息優勢選擇有市場前景的優質客戶，比如高科技產業、信息化企業、新能源產業等。提高服務質量是融資性擔保公司吸引優質客戶，形成競爭優勢的保障。

(二)加強政策扶持，促進銀保深度合作。建立健全風險補償機制，政府要積極發揮主導作用，加大財稅支持力度，一方面對擔保公司實行稅收優惠政策，降低擔保公司的經營成本，另一方面加大金融性擔保機構的獎補力度，建立風險分擔機制，對補償金超出保費收入150%以上的部分，納入小企業貸款風險補償資金的補貼范疇。擔保公司應堅持自身定位，切實為小企業的發展提供服務，積極推進“信貸+保險”的融資擔保模式。即由借款人申請投保，擔保公司和銀行共同考察，審批合格后由擔保公司出具保單，借款人以保單質押向銀行借款的模式。

(三)創新融資擔保模式，建立可持續發展路徑。現行融資擔保行業已建立以政策性擔保為主而發展的信用擔保體系，突出政府的引導和監督職能，強調融資擔保服務，弱化營利性，然隨著市場經濟的不斷發展，政策性擔保中存在的尋租、逆向選擇、服務型差的缺陷不斷凸現，需向商業性擔保機構與互助性擔保機構轉變，建立商業性、互助性融資擔保機構就要求政府加強監管，提供公開、公平的融資環境，不斷探索有效的政銀擔合作機制，建立銀行和擔保公司的有效對接，在合作的過程中根據業務風險合理劃分雙方責任，必要時銀行要提供優惠合作條件、降低銀擔合作門檻和擔保貸款利率，建立政銀擔可持續發展的融資擔保模式。

(四)加強人才隊伍建設，組建專業團隊。人才隊伍建設是融資擔保類企業完善風險控制，建立可持續發展道路的保證，優秀的擔保人才不僅需要具備銀行、證券、保險等金融類知識，還需要對市場上各行業的經營模式和發展狀況有所了解，面對行業內人才緊缺的狀況，企業內部一方面加強培訓，挖掘現有人才潛力，引入績效考核機制，并對優秀員工進行物質獎勵，鼓勵企業內部員工自主學習，強化風險意識。另一方面從銀行、保險、證券行業引入熟悉財務、金融、法律的綜合性人才，組建由副總經理直接領導的專業團隊，專營專管。