中間業務對商業銀行發展的影響分析
——住房租賃業務對商業銀行發展的影響

(鹽城工學院 江蘇 鹽城 224000)

引言

住房與金融已經是現代社會熱潮的話題，很多投資者的眼光都聚焦在這兩方面。本文將兩者相互聯系，分析住房租賃業務的發展趨勢，商業銀行創新住房租賃業務會給銀行本身、房地產市場、居民帶來什么樣的好處以及這種業務在現在或者未來是否存在弊端。

文獻綜述：在《several ponders on current real estate macroeconomic regulation an control》中提出住房租賃市場是房地產市場的一部分，只有房地產住宅租賃市場和房地產銷售市場共同得到很好的發展，房地產市場才會更加賺錢的發展。紀盡善在《德國房屋租賃的市場化演進》中提到：德國住房租賃市場發展非常發達，自由住房率42%，租賃住房率58%。2017年10月11日中國銀聯宣布與沈陽市房地產局簽署住房租賃服務平臺合作協議之后，徹底打破了銀行進入租賃市場的大門。

一、商業銀行提出的住房租賃業務的含義及現狀

(一)住房租賃業務的含義

所謂住房租賃狹義的是指房屋的所有者和房屋的消費者兩人之間的一種租賃交易。房屋的所有者或經營者將其所有或經營的房屋交給房屋的消費者使用，房屋的消費者通過定期交付一定數額的租金，取得房屋的占有和使用的權利。而商業銀行提出的這種住房租賃業務指的是三者之間的關系，即：房屋的所有者、房屋的消費者以及商業銀行。房主將自己所擁有的房子交付給銀行，由銀行建立的平臺發布出租的房源，然后銀行通過貸款的方式將房子租給房屋的消費者。

(二)住房租賃業務的現狀

在我國，房地產一直是處于投資者首選的行業，投資少，利潤回報率高是它最顯著的特點。至2016年中國住房租賃市場業務的規模已達1.1萬億，預計在2015年將會達到1.9萬億。目前，我國共有20家商業銀行參與其中。銀行業的介入使原本熾熱的住房租賃市場更加的沸騰。從目前的租賃方式看，銀行的介入有兩種模式：一是和房企合作，通過簽署租賃權轉讓協議，為住房消費者提供包括租房按揭貸款在內的金融服務；二是和政府合作為主，聯手建立住房租賃平臺，為此平臺的各項環節提供金融服務和產品。

二、商業銀行發展住房租賃業務產生的積極影響

(一)對銀行自身的積極影響

①銀行通過創新發展住房租賃業務，吸引客戶群體。與貸款相比，租賃是更快更方便獲得房源的新途徑。對于資金暫時緊張或者急需住房的人群來講，免去銀行貸款的復雜手續，租賃住房會更加的快捷。

②促進其他中間業務的收入。住房租賃業務本身就算是種中間業務，而銀行在與房企或者政府進行合作時，還可以利用自己的信用優勢和分行網絡優勢，與房企進行其他的中間業務，例如：租金的代收代繳，信用卡支付等。

(二)對市場的積極影響

①發展租賃業務可以在高房價和供給剛性的制約下，降低購房需要和減少住房支出成為新的房地產調控主要著力點，避免我國消費的長期增長造成的極大傷害。

②發展租賃業務實質上是提高租賃意愿，因此積極地租賃可以抑制投機炒作，避免大量低價房涌入市場，從而對高房價造成太大沖擊。所以從政策的著眼點來看，并不是要讓房價暴跌，相反維穩的意愿很強。

(三)對居民的積極影響

①對于年輕的人來說，租房比買房更加的省力，更加的放心。市場價格的變動對租房的價格變動小，如果居民本身的經濟承受能力弱，工作還不穩定，那么銀行的住房租賃業務無疑是給這些人一種更加明智的選擇。

②對于選擇將住房租出去的人群，既可以滿足閑置填滿，又可以在自己的固定資產減值的情況下獲得一筆收入，從而雙向得到滿足。

三、住房租賃業務現在以及未來會帶來的弊端和問題

1.住房租賃業務講究的是企業和銀行以及銀行和政府之間的合作，如果政府不能將企業的知名度打造的很高，那樣的企業缺乏應有的社會影響力。對于這樣的企業來講，想要和銀行合作將住房租賃業務打造下去，在消費者的選擇我們以及我們選擇消費者都具有很強的限制因素。消費者在選擇住房租賃時，更多的是考慮信用度良好的企業。

2.對于住房這種固定資產而言，具有確定的位置，因此我們現在缺乏的便是一種分散管理的能力以及區域發展不平衡的現狀。如果某公司在A市具有3棟5A級寫字樓集中申請由房屋租賃公司經營管理，那么關于該公司在B市的5處房產便不能由處在A市的那個房屋租賃公司管理，這樣便造成房屋租賃管理的繁瑣。同樣，也由于地方的商業氛圍不同，管理的人員不同，管理的水平不同，造成的損益不同，因此影響整體的水平也就不相同。

3.在如今銀行還未成熟的發展住房租賃業務的市場來看，相關的從業人員還不能適應經營形式發展的要求。雖然經過多年的組織培訓和市場鍛煉，但是他們已經形成了只具有專業知識的租賃隊伍，缺乏的是與客戶交流的技巧，從而單方面的影響隊伍的總體工作。

在如今經濟快速發展的時代，更多的要求簡單快捷的東西也相應的增多。人們更多的想要享受這樣的過程，不需要太多的金錢壓力，從而享受如今的社會的方便。