夫妻突擊投保上億引發預警：真愛保險還是生命豪賭？

云中梓

近日，一則突擊投保上億意外險的案例引發保險公司風險預警。

李明（化名）自2018年12月底起，短短2個月來已在多家保險公司連續投保20多份保險，除了少數幾份定期壽險，其余多為高額意外險、駕乘險。據悉，目前李明夫妻合計意外險保額約1億元。投保人短期在多家保險公司突擊投保如此高額意外險相當罕見，該行為已經引起保險公司高度重視，多家公司正在展開風險排查。

愛保險？

高額短期意外保險是保險道德風險的高發區域，也是保險核保最關注的區域。一位資深保險理賠人士告訴證券時報記者，近年來，保險行業發生過高額意外險出險案例，其中就有投保人買完保險不久，被保險人就發生傷殘死亡。

意外險逆選擇風險之所以頻發，主要有兩大原因：一是互聯網業務提速，各類短期意外險可以通過網絡很方便購買到；二是有個別投保人自以為從商業保險中看到了不勞而獲、一夜暴富的所謂“機會”。

目前，不少保險行業人士非常擔心的是，個別懷有特別目的的突擊高額投保人由于對保險規則的一知半解，進而以身犯險，導致無法挽回的悲劇。

但是，目前保險承保環節還有一個難點是：在百萬保額保單頻出的大背景下，如何在承保環節就成功判斷，投保人是真愛保險還是打算以生命為代價進行一場豪賭？

實際上，隨著生活水平提高，高保額保單很常見。證券時報記者發現，網上投保的人身險已經從過去的保額10萬、20萬，到現在已經可以隨處看到超百萬的人身險產品。一個人只需要十幾份壽險和意外險保單，很容易“身價”過千萬。在節假期間，短期意外險也很有市場。

有保險業人士認為，具體情況還是需要具體分析，例如消費行為習慣變化。例如李明的投保案例有幾大特點，一是突擊投保超高保額，二是超廣覆蓋（保險公司），三是短期投保頻度高。

多位保險行業人士告訴記者，在承保環節確認投保人的真實意愿方面確實有不少難點。此次案例中的李明突擊投保上億元保額保險，存在高度的逆選擇風險嫌疑，保險公司需要引起高度關注，但目前尚不適合定性為“騙保”。

有人士認為，生命無價，高保額本身伴隨著經濟發展和人民生活水平提高發展來的，有一定市場需求。但如何在銷售高額保單的同時做好風險防控，是當前保險業需要解決的一個現實問題。

例如去年曾有投保人在短短兩個月投保了4000萬元保額的意外險，保險期間三個月，保險行業當時也是非常緊張，好在后來的確沒有出險。

但也不乏真正的生命賭博式行為。安徽三加科技有限公司總經理、三甲理賠聯盟創始人周海有10多年的保險理賠經驗，他說，2015年安徽就發生了兩起“客戶”在短時間內集中投保數家保險公司的事件，意外風險保額累計超過2300萬，當時公司相關運營人員及時趕到客戶家中，最終成功勸導客戶退保，將“意外風險”制止在萌芽，也成功挽救了兩個家庭。

事前風險處置存真空

高額保單帶來的道德風險一直是保險公司防范的重點。除了承保環節的風控措施，保險公司在理賠環節實現了一定程度的信息共享。尤其是針對具有重大道德風險的保單，保險公司會針對單個案件的出險情況展開專門調查。

多位保險行業人士告訴記者，很多騙保在承保環節雖然查不出來，但是出險時會有專門理賠核查環節，一旦發現是騙保，就賠不了了。

也就是說，騙保或欺詐成功率很低。但問題在于，理賠環節的嚴格審核在事后，并不能解決前期承保中風險累積問題，難以解決消費者以身犯險的沖動問題。

有理賠人士表示，如何針對疑似逆選擇風險的保單進行事前干預，避免投保人進行一場沒有結果的生命豪賭，還需要進一步研究。

A6工作室創始人魏然有多年保險理賠經驗，他提出了三點建議：一是構建行業信息共享機制。搭建行業性的承保信息預警平臺，設置承保預警線，提升行業整體核保工作效率；二是針對極端風險案件，保險公司內部需要建立專門處置團隊。不僅被動理賠，更需要主動從風險管理的角度與被保險人進行溝通，加強對高風險人員的保護；三是加強對老百姓保險知識的普及。讓更多民眾明白保險是一種風險管理工具，不能誤作他用。

鏈接 3000萬死亡保險金引發的血案

2018年6月20日至2018年10月9日期間，張某曾集中在11家保險公司購買了大額保單，投保金額約27.46萬，保額總計2676萬元，被保險人均為其妻小潔，而受益人均指向張某自己。

令人震驚的是，距離最后一次投保不過20天，張某與小潔共赴泰國普吉島旅游，小潔的尸體在普吉島一家度假酒店房內泳池里被發現。

案發后，張某被泰國普吉島卡馬拉警局控制，并向警方承認了在酒店泳池內將妻子殺害的事實。而張某此前投保的保單也被小潔家屬在兩人家中發現，總保額近3000萬元。隨后泰國警方以蓄意謀殺、殘忍傷害他人致死罪狀正式控告張某。1月24日，泰國檢方已正式向普吉法院起訴。天津警方也于2018年12月11日對張某涉嫌保險詐騙立案偵查。該案首次開庭時間為3月25日。