P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問題及民商法研究

摘 要：2018年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺暴露出諸多問題，部分問題涉嫌觸犯民商法。在此背景下，本文將首先對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要問題加以提煉。同時將參照民商法之規(guī)定，分析網(wǎng)貸平臺操作風(fēng)險、信息風(fēng)險以及管理風(fēng)險的法律規(guī)制路徑，從而使投資人或法律界人士獲得借鑒與參考。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;主要問題;民商法;規(guī)制路徑

引言：

2018年上半年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺集中爆發(fā)違約、“跑路”等事件，投資人權(quán)益受到嚴(yán)重侵害。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問題涉及范圍廣，違法行為較為隱蔽，《刑法》難以全部覆蓋其中的犯罪行為。民商法是民法與商法的集合。其中民法主要包含人身法與財產(chǎn)法兩大部分，而商法主要涉及企業(yè)經(jīng)營范疇。通過民商法提供的規(guī)制路徑，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中暴露的問題，將得到有效控制。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要問題

（一）部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在違約風(fēng)險

參考已發(fā)生的違約事件，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的違約風(fēng)險主要集中在兩個層面。一是資金使用違背事前約定。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，通常會向投資人展示規(guī)范的資金使用途徑，并以借貸合同等形式予以體現(xiàn)。但在實踐操作中，部分網(wǎng)貸平臺會違背事前約定，并將所獲融資投入到其他領(lǐng)域，甚至償還前期借貸。而投資人難以對這部分資金實施有效監(jiān)管。二是資金償付逾期。無法在約定日期償還借款，是引發(fā)網(wǎng)貸平臺擠兌或“跑路”的主要因素。當(dāng)前我國工業(yè)企業(yè)的平均利潤極少超過5%，因此高額的利潤往往意味著高昂的風(fēng)險。當(dāng)企業(yè)或網(wǎng)貸平臺的資金流無法應(yīng)對債務(wù)總額時，違約風(fēng)險將大幅增加。

（二）部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺操作不規(guī)范

隨著P2P概念的推廣，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也快速增加，其中部分成立時間短、投資規(guī)模小的網(wǎng)貸平臺，存在操作不規(guī)范、人員流動大等問題。例如，部分網(wǎng)貸平臺難以對借貸人開展嚴(yán)格的資信審核。網(wǎng)貸平臺的主要職能是連接社會閑置資金與投資需求，因此其理應(yīng)對借貸人資信展開詳細(xì)調(diào)差，從而使投資人權(quán)益得到保障。但在實踐工作中，部分網(wǎng)貸平臺不愿支付資信檢測帶來的相應(yīng)成本，以至不良借貸人充斥于網(wǎng)貸領(lǐng)域。同時頻繁的人員流動，進(jìn)一步降低了平臺操作的規(guī)范性，部分工作人員會在離職前推薦不良借貸人，以提升自身收益。但在日后的管理中，接替職務(wù)的工作人員也極少對之前發(fā)生的問題作出警示。

（三）部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信息管理不規(guī)范

有效管理客戶信息，是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的責(zé)任。但對現(xiàn)有案件進(jìn)行分析可發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺的信息機(jī)制存在諸多不足。例如，部分網(wǎng)貸平臺會將客戶信息出售給其他企業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，客戶信息已被視為商業(yè)資源，并可為相應(yīng)企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)收益。網(wǎng)貸平臺掌握著投資人與借貸人的財務(wù)數(shù)據(jù)，將這部分?jǐn)?shù)據(jù)出售給關(guān)聯(lián)企業(yè)，可為其帶來豐厚的經(jīng)濟(jì)回報。同時網(wǎng)貸平臺也應(yīng)對借貸人信息與投資信息進(jìn)行調(diào)查，并未投資人定期提供報告。但部分網(wǎng)貸平臺會委托借貸人制作投資報告，且極少審核報告內(nèi)容。部分借貸人會以主觀利益出發(fā)，篡改資金使用途徑或企業(yè)盈利數(shù)據(jù)。通過披露虛假信息，借貸人與網(wǎng)貸平臺都將從中獲益。

二、民商法對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的規(guī)制措施

（一）依托民商法規(guī)制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的違約風(fēng)險

部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺違背合同約定，篡改資金使用途徑。針對這一問題，民商法中的《合同法》已制定出規(guī)制路徑。其中第十二章《借貸合同》第二條規(guī)定，借貸合同應(yīng)體現(xiàn)借款使用用途。基于這一規(guī)定，借貸資金的使用用途應(yīng)受到法律保護(hù)，若出現(xiàn)違反合同約定用途的情況，網(wǎng)貸平臺或借貸人應(yīng)及時通知貸款方。否則貸款方有權(quán)提前終止合同或要求違約賠償。同時在投資失敗后，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將不愿兌現(xiàn)賠付承諾。針對這一問題，民商法中的《合同法》也已給出規(guī)制路徑。在《借貸合同？范例》中規(guī)定，借貸合同應(yīng)體現(xiàn)貸款方、借款方、保證方，毫無疑問P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)被視為保證方，并承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。依據(jù)《合同法》規(guī)定，“借款方不按合同規(guī)定歸還貸款，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，并加付利息。”

（二）通過民商法規(guī)制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的操作規(guī)范

部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的管理操作不夠規(guī)范，貸款方權(quán)益難以得到保障。針對這一問題，我國民商法并無明確規(guī)制措施，因此可依據(jù)《擔(dān)保法》的相應(yīng)規(guī)定，完善法規(guī)建設(shè)。現(xiàn)行《擔(dān)保法》第四條規(guī)定，“第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。”在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，多數(shù)平臺會承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。為了防范借貸人違約帶來的風(fēng)險并減少審核成本，網(wǎng)貸平臺可要求借貸人提供反擔(dān)保。基于這一法律規(guī)定，有關(guān)部門可通過行政命令強(qiáng)制網(wǎng)貸平臺建立反擔(dān)保機(jī)制。同時部分員工在離職前作出的惡意行為，涉嫌觸犯《侵權(quán)責(zé)任法》第二條規(guī)定的“所有權(quán)”。同時以網(wǎng)貸平臺視角分析，類似行為涉嫌侵犯本平臺的“擔(dān)保物權(quán)”。依據(jù)第七條規(guī)定，行為人應(yīng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，并對所產(chǎn)生的后果提供賠償。

（三）透過民商法規(guī)制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信息管理

出售貸款方或借款方信息，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中較為常見。這一問題涉嫌觸犯《侵權(quán)責(zé)任法》相關(guān)規(guī)定。《侵權(quán)責(zé)任法》第二條規(guī)定，“本法所稱民事權(quán)益包括... ...姓名權(quán)... ....隱私權(quán)。”由此可見，出售他人信息的行為，已涉嫌觸犯“侵權(quán)責(zé)任法”。同時第四條規(guī)定，“侵權(quán)人因同一行為... ...承擔(dān)刑事責(zé)任的，不影響依法承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。”出售他人信息牟利涉嫌處罰刑法“非法獲取公民個人信息罪”，但也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事侵權(quán)責(zé)任。信息審核不嚴(yán)及企業(yè)信息披露不實等問題，涉嫌觸犯《證券法》有關(guān)規(guī)定。《證券法》第二條規(guī)定，“股票、公司債券... ...適用本法”。由此可見，以企業(yè)名義申請借貸的責(zé)任方，可被納入《證券法》管理范疇。若出現(xiàn)信息披露不實等問題，將違反“信息持續(xù)公開”原則。

結(jié)語：

民商法可對網(wǎng)絡(luò)借貸問題提供規(guī)制路徑。首先，《合同法》中的相關(guān)規(guī)定，可對網(wǎng)貸平臺的違約行為作出規(guī)制。其次，《擔(dān)保法》可明確網(wǎng)貸平臺的法律責(zé)任。再有，《侵權(quán)責(zé)任法》與《證券法》可強(qiáng)化平臺中的信息管理。由此可見，民商法可有效規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸問題。

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作者簡介：

張敏敏 性別：女 研究方向：民商法學(xué) .