金融視角下知識產權質押貸款的風險及其防范

[摘 ?要]知識產權質押貸款是當下經濟社會中的一種新型信貸模式，其通過企業或者個人將自身的專利權、商標著作等作為金融的抵押物，從銀行方面獲取一定金額的貸款。這種以知識產權為質押貸款的信貸方式使更多中小型企業能夠融入到金融領域當中，緩解企業運行當中的經濟壓力，將其知識產權逐漸向資本化轉移，提升中小型企業的核心競爭力。文章對金融視角下知識產權質押貸款的風險及其防范進行論述，為合理使用知識產權提供有力參考。

[關鍵詞]防范;知識產權;質押貸款;風險

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2019.08

1 ?國內知識產權質押貸款現狀

我國中小型企業自身具有較大的發展潛力，一些科技型的中小型企業還具備自身的創新創造活力，對拉動我國經濟活躍度具有重要作用。但是中小型企業受自身企業規模的影響，其實際的資產規模較小，擁有的資產多數為無形知識產權，實際利用程度不大。以我國傳統的不動產貸款而言，中小型企業的貸款金額較少，限制了該類企業的發展。因此，國內積極開展企業或者個人知識產權質押貸款的工作，為促進中小型企業穩定發展制定一些列的政府支持政策，聯合商業銀行，給予中小型企業充分的便利。知識產權質押貸款工作的不斷開展積累了大量的經驗，使知識產權質押貸款工作逐漸走向成熟和完善。

2 ?知識產權質押貸款工作中存在的風險

2.1 ?法律法規存在漏洞

法律法規并沒有準確針對知識產權質押貸款的條例是其漏洞。我國的知識產權相關法律并不完善。《專利權質押合同登記管理暫行辦法》等文件中雖然規范了知識產權質押的相關行為，但是其法律還并不完善，不能夠合理知道知識產權質押工作穩定開展。例如，在知識產權的使用權上是否能夠轉讓知識產權的使用，法律法規的條例中并沒有對應的說明，對于企業專利或者個人專利的使用質押登記較模糊，對商標和著作的使用法律也沒有準確的定義。因此，實際的知識產權質押貸款工作中面臨多方面的問題，且問題多數較復雜。當下，知識產權質押貸款并不是成熟的信貸品種，開展知識產權質押貸款還存在一些嚴重的風險[1]。

2.2 ?對知識產權實際價值評估上的風險

對知識產權實際價值的評估決定了知識產權質押貸款最終能夠獲取的金額，因此對知識產權價值的評估屬于知識產權質押貸款當中的重要內容，需要以高度的專業化開展評估工作。但是問題是國內還沒有統一化、專業化、規范化的知識產權質押評估系統。國家對無形的知識產權資產價值設置了整體的標準，但是這種總體性的標準并不具有實際的操作意義，不能指導評估工作科學開展，也沒有對不停的知識產權其財產價值進行準確評估。此外，在知識產權的評估工作當中，對一些產權和貸款的細節問題的處理方式各異，沒有精細的標準給予支持，導致最終知識產權質押貸款的評估出現較大的差異，影響評估的準確性，同時不合理的知識產權質押評估也可能造成銀行自身的大量資金損失或者不能夠滿足企業或個人的需求，降低企業的積極性。

2.3 ?銀行知識產權質押貸款經驗不足

銀行本身的知識產權質押貸款經驗不足主要受傳統的信貸制定影響。在傳統的銀行貸款工作當中，借款方需要將提供第三方擔保或者以自身的有形資產，例如不動產等進行擔保，在質押貸款出現問題時可以以不動產或第三方確保貸款金額的如期繳納，減少銀行承擔的風險。對于知識產權質押貸款而言，其只是對無形的資產進行抵押，以未來預見性資金作為擔保，各種風險因素較大，且一旦質押品本身出現貶值或者企業自身違約，將會對銀行造成不同程度的風險威脅。從銀行方面而言，知識產權質押貸款屬于新型的信貸方式，實際工作中缺乏對知識產權質押的科學評估和管理，銀行的工作人員沒有專業化的管理手段和技術手段，也沒有相應的經驗給予學習，導致知識產權質押貸款之前的審查工作和準備金等防范措施效果不大，沒有積極的風險防范措施給予支持。知識產權質押一旦出現的違約或編制風險，則會給商業銀行造成嚴重的打擊[2]。

2.4 ?質押物的處置風險

處置知識產權質押物存在的風險主要還是體現在處置難度大，主要是因為想要實現質權非常難，而對于那些傳統的不動產抵押貸款中，一旦貸款事宜出現變動，銀行對不動產行使使用權，可以彌補銀行收到的損失。知識產權的質押物想要變現具有一定的難度，并且進行處置也是非常困難的，需要投入大量的人力物力對其處置。國內的知識產權轉讓市場還沒有打開，整個相關市場范圍較小，一些評估和轉讓的程序較復雜，商業銀行本身在這方面就已經投入了大量的財務成本和人力成本，但是實際的處置效果并不理想。國內金融訴訟事宜具有審判難、執行落實緩慢的特點，對知識產權質押貸款而言，其融資抵押品的權益涉及多方面內容，各種權益關系具有復雜性、不確定性，受知識產權市場狹義的影響，執行時間延緩將造成質押的知識產權品價值進一步貶低，最終使得商業銀行需要面臨較大的風險，為了減少風險概率，就不愿意為企業提供知識產權質押貸款業務。

3 ?應對知識產權質押貸款風險措施

3.1 ?完善現代化擔保物權法律法規

知識產權質押貸款想要實現合理開展需要相關的法律法規作為參考依據，在一定程度上有利于促進商業銀行為企業提供知識產權質押貸款業務發展，需要對一些相關法律法規進行完善，將知識產權質押貸款的相關內容的法律支持以文件的形式顯示在法律當中，通過對知識產權相關法律的不斷修訂完善，可以建立現代化的擔保物權法律制度，對各類擔保物權事宜明確規定。對知識產區那的抵押、擔保、質押等工作在法律法規的完善工作上細化規范，在細節以明確制度為中小型企業知識產權質押貸款提供法律支持，規避由于法律法規不完善造成的風險發生[3]。

3.2 ?強化對中小型企業前期風險控制

知識產權質押貸款當中中小型企業前期風險發生幾率較高，且風險呈現出多元化特點，必須加強對中小型企業的前期風險控制。由商業銀行對知識產權質押貸款的中小型企業的各方面信息進行統計，對企業經營狀況、行業資質、知識產權細則和價值等明確規定，并通過對中小型企業的各方面信息評估，對企業信譽度進行判斷。在企業續存延誤上要求企業的質押專利必須具有一定的年限，達到一定年限后開展對應工作[4]。例如，對商標的抵押貸款上，要求質押商標權是正規商標，在過埃及商標管理部門有正式注冊的，商業銀行才能給予放貸。商業銀行開展知識產權質押貸款之前對企業進行詳細審查，確保企業經營的穩定性才能夠給予知識產權的質押貸款。

3.3 ?利用中介提高信譽度

利用外部中介提高信譽度是規避信譽度較低引起的知識產權質押貸款風險的重要措施。可以在知識產權質押貸款工作中引入知識產權資產評估部門，由專業的資產評估機構對知識產權的價值合理評估，對質押知識產權在放貸之前合理評估，根據評估結果科學放貸。政府部門可以為銀行準備一定的資金確保知識產權質押貸款的合理開展，將律師和貸款人結合起來，以律師事務所對質押知識產區那的法律拳術和貸款人的信貸記錄進行調查，以具有專業性資質的擔保機構給予該無形的知識產權貸款給予擔保，減少商業銀行承擔的風險。

3.4 ?完善對知識產權的評估

對知識產權的評估決定了商業銀行最終需要放出的貸款金額，合理的知識產權評估能夠避免銀行在放貸上出現大量經濟損失，同時也滿足中小型企業對于知識產權質押貸款的需求。首先，對于知識產權評估需要建立科學的評估流程，對硬性的工作流程進行規范，增強知識產權評估的權威性和準確性。再者，不能僅針對專利、商標進行價值評估，要擴大知識產權的評估范圍，考慮到專利市場可行性和商標價值的變化，做好對一切知識產權的評估準備工作。最后，要確定評估結果數據和質押金額之間的聯系，商業銀行要建立屬于自己的知識產權評估體系。商業銀行可以組建知識產權的專家性評估體系，由金融機構、資產評估機構等專業人員組成高素質的專業評估隊伍，在行業內為多家商業銀行提供知識產權的評估幫助，以專業性資源共享的方式降低商業銀行在知識產權評估隊伍設置上的人力成本消耗。此外，銀行要建立科學的知識產權評估管理責任制度，將具體的工作責任到人，規范化知識產權的評估管理流程，避免由于評估人員或者評估流程的不恰當導致知識產權質押貸款風險產生。

3.5 ?將知識產權和抵押物聯系起來

知識產權質押貸款當中風險的發生大部分是由于知識產權屬于無形的資產，其自身的價值浮動變化較大，導致商業銀行面對較大的風險。因此可以將知識產權和其他的抵押物聯系起來，采用知識產權和抵押物共同擔保的方式開展知識產權質押貸款。將知識產權質押和固定資產聯系后共同抵押，其中知識產權的抵押應控制在40%以下，以貸款部分擔保形式存在。將知識產權和固定資產抵押物組合起來能夠降低商業銀行所承擔風險，在企業還款異常后銀行可以通過固定抵押資產降低自身的損失，以企業的固定資產作為抵押，強化對知識產權質押貸款企業的約束，確保知識產權質押貸款的穩定性。

3.6 ?完善知識產權變現制度

完善知識產權的變現制度對商業銀行知識產權質押貸款的工作開展有一定促進作用。知識產權質押本身面臨著知識產權價值浮動的風險。可以通過建立健全的知識產權風險防范體系，將知識產權以合理的評估后變現，進而控制知識產權價值浮動的風險。將知識產權變現處理，要將政府、擔保機構、評估機構等聯系起來，各工作部門加強聯系，建立多元化的風險分擔機制。從中小型企業方面而言，在貸款之后，企業需要配合銀行的監督管理，完善監督管理機制。若中小型企業未及時還款，則由各方面的風險承擔單位對質押物進行合理操作，將知識產權質押貸款的風險降到最低。其中，知識產權交易方、知識產權評估方、擔保方都承擔有知識產權質押貸款的風險，其享有對知識產權質押物的一定處理權限。

4 ?結束語

綜上所述，金融視角下知識產權質押貸款的風險是多方面的，其對商業銀行的穩定運行造成嚴峻挑戰，只有合理的分析當下金融視角下知識產權質押貸款的風險，由風險防出發，提出有針對性的解決措施，才能夠確保知識產權質押貸款的穩定開展。知識產權質押貸款是當今金融時代背景下的一種新型質押貸款業務，商業銀行需要不斷的提高自身的風險預防水平，既保證自身發展的穩定，同時也促進知識產權質押貸款業務順利開展，活躍融資市場。

參考文獻

[1]尹亭， 王學武. 全球科創中心建設視角下的知識產權質押貸款院一個類政策傳導工具的解釋框架[J]. 現代管理科學， 2016（11）：57-59.

[2]李海英， 苑澤明， 李雙海. 創新型企業知識產權質押貸款風險評估[J]. 科學學研究， 2017， 35（8）：1253-1263.

[作者簡介]黃東梅（1977—），女，新疆烏蘇人，碩士研究生，渭南師范學院講師，研究方向：知識產權機制及其運用。