互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展探究

高金燕

摘 要 近年來，伴隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能的興起，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展可謂是如火如荼。與此同時，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融也進(jìn)入了高速發(fā)展階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身具有傳統(tǒng)金融所無法比擬的優(yōu)勢，其高透明、低成本、高效率的優(yōu)勢必會在很大程度上促進(jìn)我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，對于改善農(nóng)村普惠金融工作具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村普惠金融;金融服務(wù)

中圖分類號：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.35.054

普惠金融，是指金融體系應(yīng)以有效的方式使金融服務(wù)惠及每一個個體，尤其是那些通過傳統(tǒng)金融體系無法獲得金融服務(wù)的弱勢群體。由于我國金融體系的不健全，我國傳統(tǒng)的金融體系往往傾向于為那些具有極高經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)的大企業(yè)、事業(yè)單位和個體這類高凈值客戶提供服務(wù)，而忽視了一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對較弱的低凈值客戶，尤其是農(nóng)戶這類弱勢群體，使農(nóng)戶的金融服務(wù)不能得到滿足。而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好能彌補(bǔ)這一缺口，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面更為廣闊，而且在為個體、中小微企業(yè)提供服務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢更為明顯。因此，以互聯(lián)網(wǎng)金融為載體的普惠金融將會得到進(jìn)一步發(fā)展，我國多層次的金融體系也將會逐步健全。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融視角下發(fā)展普惠金融的優(yōu)點(diǎn)

1.1 廣闊的客戶覆蓋率

就目前來看，我國的普惠金融工作主要是依托于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來開展的，并且已經(jīng)取得了一定的成就，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與普惠金融在服務(wù)對象上存在著一定的矛盾性。從地域分布上來看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于物理網(wǎng)點(diǎn)和成本費(fèi)用的限制，其所服務(wù)的對象也存在著一定的局限，一般在城鎮(zhèn)等相對發(fā)達(dá)的地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施比較健全，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較多，周圍地區(qū)的金融需求都能得到滿足;而在一些貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不足，使得這部分地區(qū)的金融需求很難得到滿足，而這部分地區(qū)恰恰是普惠金融重點(diǎn)服務(wù)的對象，這就給我國普惠金融工作的開展增加了難度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融恰好能解決這一難題，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種平臺模式，不受時間和空間的限制，成本費(fèi)用支出也相對較少，在一定程度上擴(kuò)展金融服務(wù)的邊界，使得更多的客戶享受到便捷、低成本的金融服務(wù)。

1.2 多樣化的金融服務(wù)

普惠金融旨在為所有的客戶提供金融服務(wù)，并以此為中心，不斷擴(kuò)展金融服務(wù)的廣度和深度，在最大程度上滿足所有客戶的金融服務(wù)需求。目前，高凈值客戶已經(jīng)被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)壟斷，其金融服務(wù)需求也已經(jīng)得到了滿足，低收入者、小微企業(yè)、貧困地區(qū)居民則是普惠金融重點(diǎn)服務(wù)的對象。這類群體的特征是金融需求相對復(fù)雜、經(jīng)濟(jì)規(guī)模偏小，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)有限，很難滿足其金融需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融是以先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支撐，其背后有海量的信息和超強(qiáng)的數(shù)據(jù)處理能力，對于不同客戶的不同需求，經(jīng)過后臺的運(yùn)算和篩選，都能有針對性地提供個性化服務(wù)，便捷高效地滿足所有客戶的需求。

1.3 較高的服務(wù)效率

普惠金融的服務(wù)對象主要是低收入者和小微企業(yè)，這類群體的數(shù)量龐大，而經(jīng)濟(jì)規(guī)模相對偏小。以貸款為例，這類群體的貸款數(shù)額通常不大，而貸款頻率相對較高。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供貸款服務(wù)需要經(jīng)過層層審批，審批過程十分嚴(yán)格，審批流程也相對復(fù)雜，使得這類群體很難在有限的時間內(nèi)獲得足夠的資金。郵政儲蓄銀行審批一項貸款需要5～10天，其他銀行也大同小異，隨著普惠金融的普及，將會有越來越多的個體和企業(yè)加入到貸款者的行列，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款審批效率實(shí)在堪憂?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，提供更多的是線上服務(wù)，貸款者提供電子版審批材料，后臺通過全方位多維度刻畫用戶，綜合評估用戶的額度需求、用款時間、還款能力、還款意愿等信息，秒速完成產(chǎn)品匹配，為貸款者提供精準(zhǔn)的信貸方案，節(jié)省大量人力和物力，極大地提高了服務(wù)效率。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融視角下農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題

2.1 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2018年12月，我國城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為74.6%，而農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為38.4%，僅占城鎮(zhèn)地區(qū)的一半?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的低覆蓋率將會嚴(yán)重阻礙普惠金融的發(fā)展進(jìn)程，因此農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)還有待加強(qiáng)[1]。除了軟件方面外，農(nóng)村地區(qū)的硬件設(shè)施也差強(qiáng)人意，雖然我國有上百家城市商業(yè)銀行和上千家城市信用社以及一大批農(nóng)村信用社，但在廣大貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)，數(shù)量并不可觀，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)和基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，金融服務(wù)種類單一，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，已經(jīng)無法滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長的金融需求。

2.2 農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可度低

農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的文化水平低下，思想觀念比較落后，接受新事物的能力和速度都趕不上城鎮(zhèn)地區(qū)，再加上農(nóng)村地區(qū)金融教育匱乏，金融知識宣傳力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)戶嚴(yán)重缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解和信任。大多數(shù)農(nóng)戶只接受傳統(tǒng)的金融服務(wù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品表現(xiàn)出抵觸心理，面對創(chuàng)新型金融產(chǎn)品不愿嘗試，面對創(chuàng)新型金融服務(wù)不愿接受，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品過于虛擬，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的排斥心理比較嚴(yán)重，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在廣大農(nóng)村地區(qū)很難有效發(fā)揮作用，嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的普及，影響我國普惠金融的持續(xù)發(fā)展。

2.3 網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管不夠健全

近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展突飛猛進(jìn)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的腳步也在不斷加快，但與此同時，各類金融詐騙也層出不窮，網(wǎng)絡(luò)詐騙事件屢見不鮮，各類詐騙事件出現(xiàn)的一個重要原因是我國的金融監(jiān)管已經(jīng)無法滿足當(dāng)前金融發(fā)展的客觀需要。1）互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興行業(yè)，在我國的發(fā)展歷史較為短暫，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方面還很不成熟，雖然我國的監(jiān)管分工十分明確，但監(jiān)管內(nèi)容很不清晰，而且隨著各類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，管理內(nèi)容更加模糊，導(dǎo)致金融監(jiān)管工作出現(xiàn)很大的混亂。2）雖然近年來我國監(jiān)管力度在不斷加大，多項金融政策的落地已經(jīng)彌補(bǔ)了之前的監(jiān)管短板，但是，我國的金融監(jiān)管存在著明顯的滯后性，大大削弱了其維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定、保證金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營和保護(hù)金融消費(fèi)者的利益作用。

2.4 征信系統(tǒng)不夠完善

征信系統(tǒng)可以對企業(yè)和個人的信用情況進(jìn)行綜合評價，是金融行業(yè)的重要組成部分，但就目前來看，我國的征信系統(tǒng)還很不完善，存在著很大的發(fā)展空間。1）我國的征信系統(tǒng)剛建立不久，還有很多企業(yè)和個人的信息并未錄入，特別是廣大的農(nóng)民，因其很少辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致評級機(jī)構(gòu)很難獲取相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行評價，影響金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的綜合考量[2]。2）各金融機(jī)構(gòu)對用戶信息的收集方式和渠道也存在較大的差異，對用戶的信用評判標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，而且各金融機(jī)構(gòu)的信息資源也沒有實(shí)現(xiàn)共享，這就直接導(dǎo)致多個平臺重復(fù)評定以及評價不清晰、不全面等問題，在一定程度上增加了我國整個金融體系的信息成本，造成資源的浪費(fèi)，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融視角下發(fā)展普惠金融的對策

3.1 完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

只有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得好，農(nóng)村才能發(fā)展得更好。政府層面上，應(yīng)加大對廣大農(nóng)村和貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度，給予企業(yè)更多的優(yōu)惠政策，引導(dǎo)更多的互聯(lián)網(wǎng)資源向廣大農(nóng)村地區(qū)傾斜，擴(kuò)展企業(yè)業(yè)務(wù)、增加營業(yè)利潤的同時，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展;同時，政府還要給予農(nóng)戶一定的網(wǎng)費(fèi)補(bǔ)貼，以提高農(nóng)戶安裝互聯(lián)網(wǎng)的積極性，減少農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)。

各大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，普及ATM機(jī)、自助查詢機(jī)等，積極引導(dǎo)和教育農(nóng)戶學(xué)習(xí)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動支付等線上業(yè)務(wù)，還要注重為農(nóng)戶提供多種投融資渠道，針對農(nóng)村居民的特點(diǎn)提供多樣化服務(wù)，來滿足農(nóng)民對于金融服務(wù)的需求。

3.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融普及工作

在廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)的貧困地區(qū)，居民對互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念還過于生疏，對互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作機(jī)制以及操作方法還很模糊[3]。因此，政府和各大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大宣傳教育工作，線上可以通過報紙期刊、網(wǎng)絡(luò)媒體、社交軟件，線下可以通過開設(shè)金融大講堂、組織有關(guān)的金融活動等方式進(jìn)行廣泛宣傳，來積極指導(dǎo)農(nóng)民正確使用互聯(lián)網(wǎng)金融，增加互聯(lián)網(wǎng)金融的體驗(yàn)感，更好地理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，使他們切身享受到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的便捷、高效和安全，從而將互聯(lián)網(wǎng)金融真正應(yīng)用到他們的生活，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)惠及每一個農(nóng)村個體，以此來促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

3.3 健全網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系

1）監(jiān)管部門要進(jìn)一步明確監(jiān)管主體，制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)違法犯罪行為的懲罰力度，來創(chuàng)設(shè)一個安全有效的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境;2）要加快互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，相關(guān)部門要有針對性地出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，使該行業(yè)有法可依、有法必依，能在一定程度上減少違法事件的發(fā)生，最大化地保護(hù)投資者的合法權(quán)益，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的各個環(huán)節(jié)高效有序地進(jìn)行;3）監(jiān)管部門還要提高宣傳力度，向投資者普及各類詐騙手段，提高投資者的辨別能力，減少投資者上當(dāng)受騙事件的發(fā)生。

3.4 加強(qiáng)征信系統(tǒng)建設(shè)

建立更為完善的征信系統(tǒng)，需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，兩者信息的有機(jī)結(jié)合，才能對農(nóng)村居民的信用情況作出最客觀公正的評價[4]?；谵r(nóng)村居民生產(chǎn)的特殊性，需要全面地對其收集數(shù)據(jù)，專門對其建立一套獨(dú)特的評價機(jī)制和評估方法，進(jìn)行全方面多維度的綜合評價，才能最大限度地減少借貸雙方的信息不對稱問題。不同金融機(jī)構(gòu)之間要建立信息共享機(jī)制，以便根據(jù)農(nóng)戶的動態(tài)信息，隨時更新農(nóng)戶的信用情況，從而實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展。

3.5 大力培養(yǎng)和引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融人才

創(chuàng)新型金融產(chǎn)品、普惠產(chǎn)品的研發(fā)都離不開專業(yè)和優(yōu)秀的高素質(zhì)人才，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融人才是我國非常稀缺的資源，在人才市場上供不應(yīng)求。為此，我國必須加大對互聯(lián)網(wǎng)金融高素質(zhì)人才的投入，重視對高素質(zhì)人才的培養(yǎng)工作，從而源源不斷地為社會提供復(fù)合型人才，來滿足日益發(fā)展的需要。此外，也可以采取一定的措施吸納外來人才，如提高薪酬、增加福利、額外補(bǔ)貼等等。

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（責(zé)任編輯：劉昀）