互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響研究

冉海鋼

摘要：當前，互聯網金融已經納入了國民經濟發展計劃之中。商業銀行作為傳統金融的主體，需要抓住互聯網金融發展所帶來的機遇，進行升級改造。因此，本文認為，通過互聯網技術與商業銀行的結合，顛覆商業銀行發展的舊模式，可以使商業銀行以數據為核心，以互聯網技術為動力，打造金融領域新的支撐點。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 風險承擔 影響

如今，互聯網金融的發展已經成為了一種趨勢。以支付寶為首的第三方網絡支付平臺于2003年興起，并于十年后推出了余額寶工具，當前的互聯網金融正以驚人的速度擴張。根據相關統計數據，在2016年，中國互聯網支付交易規模達到41.7萬億元，比去年同期增長42.3%。2017年余額寶的天弘基金規模達到1.58萬億，增長速度之快令人吃驚，在公共資金管理領域，其規模已經位居第一[1]。因此，商業銀行不僅要面對“互聯網+”模式帶來的挑戰，還要應對互聯網金融企業的蓬勃發展所形成的激烈競爭局面，商業銀行的基本業務和利潤率也不斷受到威脅。商業銀行的操作風險不斷上升，進一步帶來了不良貸款風險和破產風險。在此背景下，有必要結合互聯網金融的實際狀況來探討商業銀行的風險承擔，理清網絡金融與商業銀行風險的關系，有助于防范不必要的風險，進而穩定國內的金融市場。

一、互聯網金融的相關內容闡述

互聯網金融最早在2012年被推出，雖然商業銀行正在不斷發展，但是互聯網金融已成為社會發展的趨勢。它給人們的生活帶來了諸多便利，也給商業銀行的發展帶來了巨大的發展機遇。它的發展可以實現用戶信息的互惠，在交易過程中，它更好地保證了交易過程中的公平性，使支付過程更加快捷便利。

互聯網金融具有以下三個方面的典型特征：首先，它能夠保證信息使用的公平性，在交易過程中，通過網絡平臺獲取一定的信息資源，可以對雙方的資本狀況進行了解，保證交易的公平進行[2]。其次，它具有多種功能，可以在線完成支付過程，使得購物過程中的支付工作更加方便，可以直接在線完成，給人們的生活帶來了極大的便利。最后，它可以實現資源的獨立配置，在相關的技術平臺上，使用者可以獲取相關的交易記錄，了解交易情況，對自己所掌握的資源進行合理分配，可以提高資金的利用效率。

二、互聯網金融對商業銀行風險行為的影響

（一）互聯網金融發展水平與商業銀行風險

一般來說，互聯網金融具有數據量大、方式多樣方便等特點，這些特點吸引了大量的存款，并將其從商業銀行之中轉到了網絡虛擬存儲平臺，同時，第三方支付平臺的出現也使得銀行的支付功能使用率開始下降，這些情況對商業銀行的經營產生了巨大的影響[3]。在傳統的經營模式下，銀行利潤的大部分來源于存貸差異，如今受到互聯網金融的影響，這種利潤來源急劇下降，降低了商業銀行在市場中的地位，其自身原有的獲利能力也出現了下降。在這種情況下，為了提高商業銀行的盈利能力，相關的銀行主體往往會選擇關注一些高風險的項目。如果商業銀行想要賺取高額利潤，就會出現以下狀況：商業銀行的盈利能力越差，風險就越大，其中具體需要面對的風險主要包括兩個方面，首先是不良貸款風險，其次是破產風險。互聯網金融間接增加了貸款利率，如果出現了貸款利率上升的狀況，那么商業銀行的逆向選擇情況將會增加。

（二）網絡化水平與商業銀行風險

進入網絡時代以來，商業銀行原有的商業模式也不得不增加了網絡因素，使得傳統的金融服務形式發生了徹底的變化。因此，為了跟上實際環境的改變，商業銀行也紛紛開辦了一些在線移動銀行以及各種形式的電子銀行，以拓展自己的業務領域，以便在新的經營環境下不斷提高自己的競爭力量。當前，商業銀行這種與網絡發展積極結合的方式也逐步走向成熟，形成了線下辦理和在線業務并存的局面。由于商業銀行的物理網絡比較龐大，在互聯網上仍然占據著一定的優勢，這對于商業銀行業務的發展，以及進一步提高自身的獲利能力而言非常有用。

因此，不少商業銀行已經徹底改變了傳統的服務形式，使業務形式變得更加多樣化。在一些業務的辦理過程中，由于信息不相符等問題一直存在，銀行方面很難清楚掌握儲戶信息，增加了不良貸款的風險。但是，因為互聯網建設水平的不斷提高，商業銀行在挖掘和積累儲戶數據方面得到了很大的提升。商業銀行通過在線資料的收集，以及對離線儲戶進行實地調查，兩種方式相互配合，原本存在缺陷的信用體系得以補充，保證了貸款發放的質量，減少了自身的壞賬問題。

三、互聯網金融對商業銀行風險承擔的實證研究

受固有模式的影響，商業銀行在傳統發展模式之下很多業務領域無法及時進行改變，業務效率也得不到提升。但是，互聯網金融的興起，使得一系列高效的網上支付方式應運而生，其中最典型的就是支付寶[4]。從實際使用效率來看，支付寶具有巨大的推動作用，它可以突破原有的賬務結算模式，適應了越來越講求效率和便捷度的發展形勢。支付寶等新方式的出現，給傳統商業銀行的金融發展帶來了更大的壓力。因此，商業銀行要想獲得更多的利潤，就必須改變業務形式，擴大自身資本規模，這也是降低風險的有力途徑。面對互聯網金融的沖擊，不同類型的銀行面臨著不同的情況。通過對商業銀行合理風險承擔機制的研究，具體的影響因素可以概括為兩個方面：一是管理成本的降低，二是資本成本的上升。因為商業銀行的實際情況不同，所以影響也不同。對于規模較大的商業銀行，對網絡金融沖擊的反應相對緩慢，而中小商業銀行則要敏感得多。

四、在互聯網金融環境下商業銀行的發展策略

（一）加強與互聯網企業的合作

互聯網與傳統商業銀行之間進行結合，可以實現強有力的合作，給自身帶來更多的優勢。作為一個實體平臺，商業銀行可以提供大量的貸款，同時可以通過與網絡平臺之間的合作，構建更加全面的信用信息系統，更加準確地掌握儲戶信息，對相關信息進行比較分析，加深對儲戶狀況的理解。例如，利用網絡平臺提供的網上購物記錄，商業銀行可以更好地了解儲戶的消費信息，實現了資源的有效共享。

（二）利用互聯網金融的優勢防范和控制風險

商業銀行可以利用互聯網金融本身的優勢，對需要承擔的風險及時進行防范和控制，具體來看，主要包括兩種途徑：一是進行必要的風險管理。首先，互聯網金融形式可以打破傳統商業銀行的風險數據結構，增加數據維數，保證其準確性，提高對儲戶的識別能力。其次，通過互聯網金融中的核心數據技術，能夠實現風險管理過程中對數據變量的準確性掌握。二是提高了操作效率。通過互聯網金融，可以將其先進的操作技術轉讓給商業銀行，從而優化商業銀行現有的工作模式，提高實際效率。同時，由于互聯網金融的迅速發展，銀行業的某些危機已經逐漸增加。在這一過程中，銀行本身也會產生競爭意識，由此可以促使商業銀行積極進行變革。

（三）加強大數據技術的應用

實體業務的優勢之一是它可以更容易地促進儲戶和商業銀行之間的信任，但是利用相應的大數據技術，可以有效地提高商業銀行對儲戶的分析能力，能夠對儲戶進行全面的信任評估，并在此基礎上進行等級分類，從而建立更加具體的儲戶信用體系。由于這項措施需要實際業務的支持，商業銀行需要深入了解自身情況，提高對儲戶的服務水平。同時，通過大數據技術適當修改貸款制度，消除不必要的環節，不僅可以有效地促進商業銀行信貸業務的發展，而且不必要的成本支出也會大大減少。

五、結束語

“互聯網+”為金融產業帶來了新的發展機會，也給作為傳統金融巨頭的商業銀行帶來了問題[5]。為了在互聯網金融快速發展的局面中占據有利地位，商業銀行需要結合自身實際情況，通過合理利用互聯網技術，不斷改進金融服務和金融產品，開辟新的在線業務模式，通過網絡平臺，給人們帶來更多新的金融產品，促進金融實體經濟服務水平的提升，才能實現金融與互聯網共同進步這一目標。

參考文獻：

[1]溫家豪，管子勛.互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響研究[J].商場現代化，2018.

[2]戈峰.互聯網金融背景下商業銀行創新發展與風險控制研究[J].商業經濟，2016（4）：143-145.

[3]互聯網金融對商業銀行盈利能力及風險影響的實證研究[D].湖南大學，2016.

[4]李珍珍.互聯網金融對商業銀行的沖擊分析——以阿里巴巴集團為例[J].山西農經，2017（7）：77-78.

[5]中國工商銀行江蘇省分行課題組.我國商業銀行互聯網金融風險管理研究[J].金融縱橫，2016（2）：15-25.