區域臺風災害保險的合作與創新

劉運良

摘要：在分析臺風災害保險現狀的基礎上，基于臺風災害的可保性與臺風災害預測評估理論，對粵桂瓊閩地區臺風災害風險的合作與創新提出了完善數據收集、差異化收取保費、多層次參與賠付、風險分散機制的風險共保體、災害基金。并提出了發行災害債券、氣象指數災害保險、衍生產品以及跨區域、跨風險合作等風險分散創新方式等。

關鍵詞：粵桂瓊閩 臺風災害保險 分散 合作 創新

一、引言

粵桂瓊閩地區位于中國東南沿海，緊鄰西太平洋，受亞熱帶季風氣候的顯著影響，熱帶氣旋活動頻繁，每年6-9月份臺風頻發，是中國遭受臺風災害最強、最頻繁的地區。在1949-2013年的臺風登陸記錄中，登陸粵桂瓊閩地區的臺風數量占到了我國臺風總數的67.96%。據統計，臺風災害引起的經濟損失中，粵、閩、瓊、桂分別位居一、二、四、五位（沈蕾，2012）。另外，由臺風災害造成的直接經濟損失已高達900億元以上①， 由臺風造成的農業經濟損失約占總損失的12. 8%，而粵桂瓊閩是全國農業復種指數最高和主要的熱帶作物區，臺風在本地區造成的農業經濟損失更高。如何減少臺風帶來的經濟損失，是粵桂瓊閩地區急需解決的問題。

二、臺風災害風險分散機制現狀

臺風災害保險主要從政府救助與社會救助、政策性保險、商業保險等。目前我國的商業保險補助僅占5%，遠低于保險發達的國家，且救助以政府救助為主。

臺風災害發生時，政府在臺風信息發布、災害統計、災情救助方面占主導地位。臺風發生時，政府需要承擔災害救濟責任，幫助受災群眾及地區重建等。政府救助主要體現在公共設施的修復與災后群眾的經濟救助，但政府救助存在不足。雖然政府每年均有災害資金預算，但未知損失也會引起地區財政赤字。另外，無償的救助同樣會滋生民眾對政府的依賴心理，減弱防災減損措施的實施，并可能發生民眾夸大災情或人為增加損失等。國外的災后救濟安排，是在確認重大災情后，為受損失較大的民眾或團體提供無償援助或者低息貸款。

政策性保險集中在農業領域。比如浙江省建立的農村住房保險試點項目政策性保險，海南省成立漁船全損保險共同體、漁民海上人身意外傷害共保體與漁業保險共保體等。傳統的災害損失補助以政府為主，在新的形勢下，要向市場化轉變，讓社會資本參與到臺風災害保險領域，發揮市場的作用，商業保險應成為一種有效的臺風災害風險管理手段。但與國外相比，中國目前市場主導的臺風災害保險賠償極低。2004年美國保險業支付315億美元，占總損失的51.5%;2005年的“卡特里娜颶風”，保險業支付450億美元，占總損失的45%。而2013年“天兔”對廣東的直接損失超過100億元，保險公司僅賠付幾億元。國內現階段并沒有專門針對臺風的保險品種，僅以附加險的形式依附與主險中。究其原因，一方面災害發生概率小損失大，造成損失具有不確定性;另一方面其災害數據缺乏，使得保險費率難以厘定，商業保險供給不足。

對于臺風造成的災害損失，政府、保險公司、受災群眾任何一方都無力單獨承擔，必須構建合理的跨區域，跨行業的風險分攤機制，實現災害風險轉移的制度化、組織化和可持續運行。臺風保險應當是政府推動、商業運作、受災群眾為核心的三方風險共擔巨災損失保障機制。政府以財政補貼或充當最后保險人的角色進入臺風保險市場時，對臺風保險市場的發展有積極推動和開拓作用。同時，對臺風保險市場的供需分析表明，農戶購買臺風保險的保險費用占其總產出的比重在農戶和保險公司的決策中至關重要。

三、臺風災害風險分散機制的合作

國務院在2014年印發的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》中鼓勵各地根據風險特點，建立巨災保險基金、再保險等制度，逐步形成財政支持下的多層次巨災風險分散機制。

（一）臺風災害數據的收集

臺風災害損失數據的收集、加工、整合、分析和管理，是臺風災害保險和風險管理的重要依據。臺風災害保險的設定依賴于臺風災害數據的完整性。而臺風災害損失則受其自身強度、受災地理環境、經濟發展水平、防震救災能力等多方面影響。另外，臺風災害保險也存在逆向選擇問題，各方面共同作用使得保費率難以厘定。近年來，各部門圍繞建立臺風數據庫做了大量工作，但仍然難以全面地反映經濟損失。因此，在以后的工作中，應充分利用數據時代的便利，全面搜集相關數據，建立統一、高效的巨災風險管理數據庫;并逐步向各研究機構和保險公司開放，提高臺風災害風險管理的技術水平，更好地服務經濟社會發展。

（二）保險公司間的合作

粵桂瓊閩地區不同保險公司根據“自愿參與、風險共擔”的原則成立臺風保險共同體，臺風保險共同體根據各方面資源及承包能力，建立臺風災害共同體業務平臺，信息互通，根據各個地域臺風災害的歷史數據，通過準確的費率精算確定對應地區保險費率，開發差異化臺風災害保險產品，建立相應的承保理賠服務標準，實行差異化管理，共同應對臺風災害、集中積累和管理災害信息等。

在具體實施臺風災害保險時，各區域保險公司面向可能遭受臺風災害的投保人銷售臺風災害保險，根據區域歷史受災情況有區別地收取保費，承擔保險責任，提供理賠服務。各區域保險公司合理設計準備金，按規定提取專項準備金，實現跨年積累，委托專門管理機構進行管理。在臺風災害發生時，各保險公司同時分區域統計分析臺風災害發生造成的損失情況，結合各區域行業與經濟發展狀況總結賠付情況，測算臺風災害再次發生時保費情況，進一步完善臺風災害保險產品、服務和運行。

（三）建立多機構風險共同體

為更好適應臺風災害市場的發展，粵桂閩瓊地區可以通過再保險的方式建立臺風災害保險基金。政府對臺風災害活動區域范圍內經常受損的行業采取強制性政策保險。成立再保險公司。再保險公司由各省份政府相關部門、保險公司組成。各省財政安排一定的預算資金，各級地方財政按照地區風險高低、經濟水平擬定差異化的比例繳取，根據已發生臺風災害適時調整，各保險公司按照保費的一定比例提取并納入保險基金，基金由再保險公司專業化管理，實現收益的最大化。

政府、保險以及再保險共同體如何應對臺風災害？可借鑒日本地震保險的設計（趙苑芝，2003），實行風險共擔、分層分級負擔的原則。投保人繳納保費，承擔小額度的第一層損失;臺風災害保險發行公司作為第二層，收取保費，承擔災害發生時對投保人的賠付;再保險公司作為第三層，當損失大于保險公司保費收入時，由再保險公司承擔，承擔的部分不超過其資金規模，在超過一定資金額度時再通過發行臺風災害證券來對負債進行轉化;當再保險公司連續負債時，政府作為第四層，安排財政資金，進行賠付。通過層次化的分擔風險，減輕政府財政負擔，充分發揮商業保險的市場功能。

（四）臺風災害保險的創新

臺風災害風險管理的創新主要包括臺風災害債券、氣象指數災害保險、氣象指數衍生產品、發行臺風賑災彩票等。

臺風災害債券，作為一種非傳統風險轉移工具，是一條分散風險的可行途徑。當災害保險市場成熟時，臺風災害風險基金可以作為發起人在國際資本市場發行證券進行融資，分散風險。2015年中國再保險集團在境外成功發行了中國第一只以國內地震風險為保障對象的巨災債券。

氣象指數保險是一種新興的風險管理工具，它利用保險機制預防和分散臺風災害風險，并提供災后損失補償的制度安排。大風、暴雨、風暴潮是臺風災害主要的致災因子，構建廣義臺風災害氣象指數，在確定氣象指數和損失之間關系的基礎上建立期限指數災害保險，確立損失補償支付的合同，并根據事先設定的氣象指數在保險期終止日的值是否高于或低于保險合同中確定的參考值來進行賠償（尹宜舟，2012）。保險的賠償是基于預先設定的外在參數是否達到觸發水平，將指數保險模式納入災害保險制度設計，實現賠付與災害級別掛鉤。同樣可以對保險進行改進，設定多個閾值水平，利用精算理論確定保險費率，分級、分層次進行不同的賠付。這樣保險公司可以根據損失等級的不同，進行更加靈活的賠付。廣東省湛江市政府與人保財險湛江分公司就簽訂了此種保險合同。

氣象指數衍生產品是基于臺風登陸和影響過程中帶來的大風等級和引起的降雨量作為標的指數，建立某種氣象指數衍生產品。臺風災害保險金額損失率的數值與過程降雨量有著很好的線性關系（方偉華等，2011），那么臺風災害損失金額完全可以通過降雨量體現出來。以區域內降雨量為指數，建立降雨量為基準的氣象指數。由于氣象指數屬于難以控制的指數，因此不存在商品和金融衍生產品的投機問題。比如臺風帶來的大雨對于本區域是危害大于益處，對于一些相鄰的區域而言，臺風帶來的風雨可能解決相鄰區域的干旱問題。因此，經常受臺風災害的公司可以和因臺風收益的企業簽訂遠期合約，約定一定的參考水平，雙方進行互補，各取遭受損失的收益。

我國地域廣闊，各種自然災害頻發，可對不同自然災害的風險進行互補。比如干旱保險與臺風災害保險具有互斥性，任一災害發生時，可以用其他災害的保險費用收入補充另外災害損失的保險費用支付。

我國民政部有著發行彩票來募集救災資金的傳統。1998年民政部通過發行50億抗洪賑災專項彩票募集資金;2008到2010年間，民政部通過線上和線下的形式發行300-400億元“福彩賑災公益基金”彩票，為汶川大地震災區募集救災資金......基于上述做法，如果粵桂瓊閩地區發生特大臺風災害時，保險公司、再保險公司、臺風災害基金均已超支時，可以出臺相關規定短期內通過發行相應彩票募集一定的資金。

五、總結

基于臺風災害風險的可保性理論，通過分析目前臺風災

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害保險市場的現狀，梳理和總結了臺風災害預測與評估、再保險的臺風災害債券等理論，在前人研究的基礎上，對粵桂瓊閩地區的臺風災害保險的合作與創新提出了自己的觀點。但僅是理論性闡述，要建立粵桂瓊閩地區內完善的臺風災害保險結構，還要考慮可行性與相關制度問題，這些都需要進一步研究。

注釋：

①李瑞英等，臺風對我國農業的影響及防御對策，《自然災害學報》，2006年10月06期。

參考文獻：

[1]沈蕾.中國沿海地區臺風巨災基金構建研究[C].2012中國保險與風險管理國際年會論文集，2012，443-453.

[2]趙苑芝.日本地震保險：制度設計·評析與借鑒[J].東北財經大學學報，2003（2）：18-21.

[3]尹宜舟.臺風災害氣象指數保險相關技術方法初探[J].自然災害學報，2012，21（3）：27-35.

[4]方偉華，鐘興春，喬陽等.基于浙江省臺風災害保險數據的農村住房易損性評價[J].北京師范大學學報（自然科學版），2011，47（4）：409-414.

基金項目：海南省哲學社會科學2017年規劃基地課題（HNSK（JD）17-14）;海南省哲學社會科學2018 年規劃基地課題（HNSK（JD）18-22）;三亞市2018年度哲學社會科學資助課題（SYSK2018-20）。

（作者單位：三亞學院財經學院）