國際視角下國有銀行改革政策的可行性研究

[摘?要]全球金融危機后，銀行業整體風險狀況逐步穩定，尤其中國銀行業穩中有進。2018年7月2日，英國《銀行家》公布了2018年全球的1000家銀行排名，中國四大國有銀行（工建中農）首次位列全球1000家銀行前四名。其中，中國工商銀行更是以一級資本3241億美元連續六年高居榜首。全面分析經濟轉軌型國家波蘭和俄羅斯的國有銀行改革案例，汲取經驗和教訓，提出全面深化改革的政策建議，對于促進國有銀行發展、進一步支持實體經濟的發展具有重要的意義。

[關鍵詞]國有銀行改革;不良資產;轉型

[中圖分類號]F832

1?引?言

基于各國商業銀行的發展不同，銀行制度存在一些差異，通常來說，按照產權結構可以分為國有銀行和私人銀行制度。國有銀行按照國家持股的份額又可以分為國有獨資銀行（100%）、國有控股銀行（51%～100%）和國有參股銀行（0～50%），如我國在股改前工農中建四大行均由國家持有百分之百的股份，屬于國有獨資銀行，目前四大行均為國家控股銀行，國家持有股為50%～80%。俄羅斯前國有銀行屬于國有參股銀行，其股權11%國家持有，10%為個人持有，剩余的79%為私有企業持有。國有銀行作為一種銀行制度，曾經在世界范圍內廣泛存在。

站在新的歷史起點上，我國商業銀行面臨著經濟周期、產業周期和技術周期的多重壓力，面臨著一系列新的挑戰和機遇，我們亟須以史為鑒，并汲取國外國有銀行改革教訓，為下一步深化國有銀行改革探索和積累更多經驗。

2?波蘭、俄羅斯國有銀行改革

20世紀80年代以來，盡管具體原因和背景不同，但是在各國的經濟金融系統的重組中，都對其國有銀行進行了不同類型和程度的改革。本部分考慮到波蘭、俄羅斯和中國都經歷了由中央統一計劃經濟到市場經濟轉變的過程，在國有銀行改革過程中，有想似的起點，所以對波蘭和俄羅斯國有銀行改革代表性案例進行分析并總結經驗和教訓，可以對我國國有銀行改革有借鑒作用，也可以有助于更好理解國有銀行改革。

2.1?案例分析

2.1.1?波蘭的國有銀行改革

1989—1992年，波蘭實施“休克療法”使得波蘭的經濟金融體系發生了紊亂，通脹劇烈，此后波蘭開始拋棄休克療法，政府積極研究除適合波蘭國情的改革方法，對政府進行重新定位，出臺新法律法規，經濟開始有了回暖。從總體上看，波蘭國有銀行改革效果是比較好的。

在1989年之前波蘭銀行實行的是計劃經濟體制中的單一銀行體系，波蘭民國銀行既是央行又是商業銀行。1989年頒布銀行法案，規定銀行可以吸收私人資本。同年在四百多家國民銀行分支銀行基礎上建立起9家國家控股的國有銀行，專司國民銀行的存貸款業務。至此波蘭建立二級銀行體系。1990年政府提供外資進入優惠政策（如外資銀行經營前3年免稅），刺激外資進入。1993—1994年波蘭為防止競爭過度，制定《銀行與企業法》等法規，加強銀行業進入管理資格，同時減少新增的銀行數量。此時很多銀行面臨財務困難，1993年波蘭銀行的不良貸款率達31%以上，政府為解決銀行困難，積極對這些銀行制定財務重組計劃。1996年政府發布《抵押貸款法》，該法規為銀行不良資產的處置提供了良好的制度環境。之后的三年波蘭央行允許外資銀行參與銀行業改革，從而取得銀行控股權。1999年，波蘭政府取消了外資銀行建立分支機構的限制。一直到2001年9月，國有銀行不再擁有實質意義，外資銀行控制的總資產占整個波蘭銀行業的78%以上。

2.1.2?俄羅斯的國有銀行改革

1990年，俄羅斯模仿波蘭實行“休克療法”。但是俄羅斯國有銀行的改革方式比波蘭更加激進。在改革前期法律法規缺失的情形下，由于極力推進私有化改革，大多數銀行成立后又倒閉、破產，導致銀行體系脆弱性增加，以致無法有效地發揮金融中介的作用。

20世紀90年代后，俄羅斯進入經濟體制實質改革，核心是進一步經濟自由化。1990年頒布《蘇聯國家銀行法》《銀行及銀行活動法》明確了二級銀行體制，在俄羅斯私有化的背景和二級銀行體制的建立下，放寬了銀行準入市場條件，商業銀行數量急速上升。直到1998年俄羅斯進入危機發生，數量才有所下降。

1998年無心于實體經濟而一味依賴于證券投機的銀行在俄羅斯金融危機中由于流動性缺失嚴重，不可避免地陸續倒閉、破產。之后，政府積極發揮其作用，對銀行進行重組，不斷加強監管力度，幫助銀行渡過難關。2001年，政府和央行共同制定《俄聯邦銀行部門發展戰略》，從推進銀行的私有化、加強銀行與實體經濟的合作和建立平等的市場競爭機制三個重點方向對銀行體系做出了部署。2003年后，俄羅斯銀行才走向正軌。

2.2?總結經驗和教訓

2.2.1?政府在國有銀行改革中的作用

波蘭和俄羅斯的國有銀行改革證明了在轉軌經濟國家中，政府的作用已不容忽視。對于波蘭，政府在處置國有銀行不良資產時，獨創性的將不良資產問題和國有企業重組問題緊密聯系，同時賦予國有銀行準司法權力使銀行在企業重組中起主導作用，通過這種方法擴大銀行自主性，而且有效降低系統性風險。對于俄羅斯，政府一是要選擇改革方式和制定可行性方案，二是改革的執行者和推動者，銀行遭遇危機后，通過政府干預來促進銀行復蘇，從而使得經濟健康發展。

2.2.2?國有銀行制度的必要性如何轉換為有效性

從國際視角來看，大多數國有銀行是政府為了實現特定的社會經濟發展目標而建立起來的。這也就意味著國有銀行長期內擔負著相當的信貸業務和信貸指標。不僅僅是上文提到的俄羅斯波蘭，歐洲發達國家也在特定時期存在相當比重的國有銀行。只是隨目標的實現以及全球金融業務多元化的發展，有些國家國有銀行私有化盛行。當然，國有銀行存在的必要性能否帶來有效性與其特定的宏觀環境和條件密切相關。例如，俄羅斯國有銀行在改革初法律法規缺失的情況下，單純模仿波蘭的國有銀行改革，基于表面的拿來主義，這是俄羅斯在改革中所犯的最本質的錯誤，必然導致危機產生。

2.2.3?國有銀行是為實體經濟服務的

服務實體經濟是國有銀行回歸本源的必然要求。俄羅斯1990—1998年間出現了2200多家銀行，在業務操作中，這些銀行極少將客戶存款投資于實體部門或者滿足企業融資需求和方便，反而集中精力從事貨幣投機活動，依賴外匯債券拆借倒賣等貨幣投機等經營。而且在利率為負的條件下，銀行仍然接受客戶存款進行外匯市場投機和銀行借貸謀取利潤。這個階段俄羅斯國有銀行偏離了其作為存款創造銀行的本質，脫離實體的資金空轉進一步聚集了銀行風險，導致整個金融體系崩潰。

3?政策建議

基于波蘭、俄羅斯國有銀行改革經驗和我國國有銀行改革歷程及發展現狀從以下五個方面提出國有銀行改革之路的政策性建議。

一是要堅持黨的領導，走中國特色化銀行改革之路。從前面的分析中，我們可以看到波蘭政府、俄羅斯政府在國有銀行改革中的作用不可忽略。雖然政府控股從股改前的100%到現在的50%～80%，我國國有銀行已經從國有獨資到國有控股轉變，但政府的作用仍不可忽視。國有銀行在發展過程中，要認真貫徹黨的方針政策，堅持新發展理念，推進黨領導與公司治理機制相結合，繼續深化國有銀行改革。

二是遵循時代的發展穩步推動國有銀行轉型。不能重蹈俄羅斯的拿來主義，要結合本國國情，和時代接軌，實時調整戰略。結合國有銀行發展現狀，面對技術變革的挑戰，國有銀行面臨轉型壓力，在大數據時代下，要充分利用金融科技重塑銀行生態，以科技敏捷帶動業務敏捷。

三是開放以提升競爭力水平。這一點可以從波蘭國有銀行1995年推出與外資銀行配對的姐妹銀行計劃得到啟示，既可以汲取先進的技術，也可以在合作中推進銀行股份改造。同時，從我國國有銀行四十年改革歷程中也能提示，引入外資銀行、國有銀行走出去等一系列改革方法促使我國國有銀行在競爭中得到成長。除此之外，不同銀行之間、銀行與其他金融機構之間應秉持互利共贏理念，強化信息交流加強合作，防范信息不對稱造成的風險損失。

四是防范風險。首先，要明確國有銀行是為實體經濟服務的，不斷提升服務實體經濟的水平和效率。俄羅斯國有銀行業務曾與實體經濟脫軌，追求暴利，最終只會導致整個銀行體系混亂。其次，構建風控模型，強化風險管控。縱觀中國四十年國有銀行改革歷程，國有銀行大部分時間都在和不良資產作斗爭。改革最重要的意義不僅是提高國有銀行資產質量，更要認識到把握住風險是銀行的底線。最后，加強人才建設，完善內部經營機制，全面提升銀行的盈利性、流動性和安全性。

4?結論和展望

國有銀行改革四十年是計劃經濟向市場經濟轉軌的過程;是從主動改革求發展、實現開放到以開放促競爭、倒逼改革的過程;從國有銀行改革之路可以看到中國金融改革的總體方向是更加市場化、開放化和多元化的。回顧改革歷程，汲取國內外改革經驗，以后的改革之路才能少走彎道。

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[作者簡介]沈在威（1996—），男，漢族，安徽阜陽人，就讀于安徽財經大學金融學院，研究方向：金融工程。