我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)風險分析及監(jiān)管對策

郭軼

摘要：隨著信息技術不斷發(fā)展與進步，網(wǎng)絡借貸行業(yè)迎來了發(fā)展的黃金時期。在繁榮的背后，也存在諸多顯性和隱性風險因素，如法律風險和信用風險等行業(yè)風險。本文首先從行業(yè)的普遍風險進行分類分析，再提出一些值得參考的建議和創(chuàng)新途徑，希望可以借此有效規(guī)避行業(yè)內(nèi)的可控性風險，為我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)穩(wěn)健長足發(fā)展提供參考。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? ?風險? ?征信體系? ?金融監(jiān)管

隨著信息技術的迅猛發(fā)展和移動互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，各種傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術影響下進行轉(zhuǎn)型升級。在2005年，西方老牌資本主義國家英國誕生了全球第一平臺Zopa，標志著網(wǎng)絡借貸行業(yè)的正式出現(xiàn)。隨著我國金融創(chuàng)新步伐的加快，在2007年，中國首個P2P網(wǎng)絡借貸平臺在上海注冊，它標志著網(wǎng)絡金融行業(yè)進入中國。如今我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，根據(jù)網(wǎng)絡借貸天眼研究所的調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計，結果表明：截至2017年10月，我國有5306家P2P網(wǎng)絡借貸平臺。我國網(wǎng)絡借貸平臺規(guī)模和數(shù)量的不斷壯大，既拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，也為我國中小企業(yè)提供了有效的資金，帶動了我國經(jīng)濟發(fā)展。此外，P2P網(wǎng)絡借貸平臺也提供了大量就業(yè)機會，緩解了我國就業(yè)壓力。但在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展下，我國仍采用傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式來監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的風險，在實踐中對于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)控情況并不理想[1]。在前期出現(xiàn)監(jiān)管空白期的情況下，行業(yè)中也出現(xiàn)類似野蠻集資、唯利是圖等亂象。部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號進行著非法集資、龐氏詐騙等活動，嚴重損害了投資者的利益，這也擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序。因此，有必要對我國現(xiàn)階段網(wǎng)絡借貸行業(yè)進行風險分析，并提出對應的監(jiān)管對策，以期促進我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)健康發(fā)展。

一、我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)存在的風險

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，企業(yè)和個人對資金也有了更多的需求，但傳統(tǒng)金融行業(yè)借貸的高門檻讓許多中小企業(yè)和個人都望而卻步。網(wǎng)絡借貸行業(yè)的出現(xiàn)，恰好解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)的部分盲區(qū)，使得網(wǎng)絡借貸業(yè)務在我國得到了飛速發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務不僅具有傳統(tǒng)金融的內(nèi)在風險，同時由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術的應用還帶來了新的風險，這導致互聯(lián)網(wǎng)金融風險擴散迅速，交叉?zhèn)魅緡乐兀：τ绊憦V泛，監(jiān)管困難等現(xiàn)象[2]。目前，我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)中的風險主要呈現(xiàn)有以下幾種類型。

（一）法律風險

網(wǎng)絡借貸行業(yè)在開展相關業(yè)務的過程中沒有按照相關法律法規(guī)的要求開展業(yè)務，此類行為歸類為網(wǎng)絡信貸行業(yè)出現(xiàn)的法律風險。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于法律監(jiān)管空白期，使得前期的網(wǎng)絡信貸行業(yè)缺乏法律法規(guī)的保障，導致互聯(lián)網(wǎng)金融投資風險越來越大[3]。例如，2018年7月份和8月份之內(nèi)，僅杭州就暴雷了100多家網(wǎng)絡借貸平臺，不少平臺的涉案資金達百億以上。因此，我國仍需出臺更加完善的法律法規(guī)來加強對網(wǎng)絡借貸行業(yè)的監(jiān)管。

（二）監(jiān)管風險

2007年是我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)起步發(fā)展的一年，但是當時在西方發(fā)達國家已經(jīng)有了相對成熟的監(jiān)管體系。因此，網(wǎng)絡借貸行業(yè)在中國一經(jīng)推廣就迎來了快速發(fā)展期。但新興行業(yè)無論是政府、法律部門還是社會都需要一定的時間去了解和消化并推出與之對應的監(jiān)管體系。目前對于我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)存在的部分風險監(jiān)管問題仍處于監(jiān)管空白地帶，導致很多小型互聯(lián)網(wǎng)公司乘機亂入，擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場。但是，相關部門在監(jiān)管上也在快速推進各類具體措施和意見。在2015年，央行在《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中確定了網(wǎng)絡借貸行業(yè)的監(jiān)管主體，之后政府部門也開始推出有關互聯(lián)網(wǎng)金融的整治工作實施方案。截至到2017年底，已有115家平臺通過整改，完成備案登記。根據(jù)相關文件要求，地方政府于2018年完成轄區(qū)內(nèi)主要網(wǎng)上借貸平臺的注冊，使行業(yè)從監(jiān)管空白期逐步邁入規(guī)范化、健康化和制度化。這不僅需要國家政府堅定的治理決心，還需要社會各界的群策群力，將各項監(jiān)管措施真正落實到位，為新時期我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)營造健康、安全和穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。

（三）信用風險

信用風險指的是由于借款人因自身還款能力沒有保障，從而無法履行還款合同導致違約的風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，信用是借貸交易順利進行的基礎，如果其中一方不守誠信，就容易積聚風險。當借款人發(fā)生違約時，就會產(chǎn)生信用風險。近年來借貸平臺與借貸者雙方都無法真實準確了解交易參與主體的信用狀況是導致信用危機發(fā)生的重要原因。

由于為了快速拓展業(yè)務的需要，很多借貸平臺往往不會嚴格審查借貸者的信用狀況。另一方面，借貸者也無法準確地識別借貸平臺的信用現(xiàn)狀，從而導致了信用風險的發(fā)生，造成投資人財產(chǎn)損失[4]。網(wǎng)絡借貸本身就是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的金融服務，相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)具有更多優(yōu)勢，但如果參與主體不能有效知悉對方的信用狀況，很容易發(fā)生平臺方跑路或借貸用戶違約的情況。例如，許多P2P借貸平臺盲目追求業(yè)務規(guī)模的擴張，而不斷降低對用戶信用信息的核查要求，使得平臺信用風險不斷積聚。這樣的后果就是大量借貸人發(fā)生信用風險違約致使平臺資金鏈的斷裂或倒閉，最終還是嚴重地損害了投資人的利益。

（四）操作技術風險

操作技術風險主要來源于平臺自身技術的不成熟，致使其平臺內(nèi)部數(shù)據(jù)安全出現(xiàn)了不穩(wěn)定因素，對投資者的資金安全造成重大的威脅。盡管我國互聯(lián)技術發(fā)展已經(jīng)達到世界領先水平，但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中仍然容易發(fā)生因信息技術漏洞從而產(chǎn)生的技術風險事件。如今許多中小型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多缺乏充分的技術保障，一旦發(fā)生了高危的信息技術漏洞就會造成用戶的個人信息泄露，嚴重的將造成眾多投資人的財產(chǎn)損失。比如最近，蘋果公司因為出現(xiàn)了技術漏洞導致很多蘋果手機用戶的賬戶資金莫名其妙地被劃走，給消費者造成了非常嚴重的個人財產(chǎn)損失。因此，技術風險也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所面臨的主要風險之一，這需要政府與企業(yè)加以重視。

二、我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)的監(jiān)管對策

（一）完善網(wǎng)絡借貸監(jiān)管體系

立足于傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系，建立協(xié)調(diào)橫跨產(chǎn)品、機構、市場的監(jiān)管統(tǒng)一監(jiān)管體系。統(tǒng)一的監(jiān)管體系有利于營造公平的市場環(huán)境，避免了傳統(tǒng)監(jiān)管體系的監(jiān)管重復，同時也填補了相關領域監(jiān)管的真空地帶，有效的防止了監(jiān)管套利行為的發(fā)生，更能適應我國當前網(wǎng)絡借貸行業(yè)的快速發(fā)展。傳統(tǒng)金融監(jiān)管體制已無法對網(wǎng)絡借貸行業(yè)進行有效監(jiān)管，為了確保整個金融業(yè)的安全，需要建立完善統(tǒng)一的監(jiān)管體系對金融行業(yè)實施整體的專業(yè)化監(jiān)管，從而引導網(wǎng)絡借貸行業(yè)進一步規(guī)范化發(fā)展[5]。

（二）建立行業(yè)準入及退出機制

隨著行業(yè)監(jiān)管力度不斷加大，許多不符合行業(yè)規(guī)范或?qū)嵙^差的網(wǎng)絡借貸平臺將逐步被市場淘汰。因此，構建準入及退出機制是實施網(wǎng)絡借貸平臺建設規(guī)范化的必要前提。一方面，完善網(wǎng)絡借貸行業(yè)準入機制，從資金、技術等方面入手對市場準入門檻進行合理的規(guī)范，避免資質(zhì)較差的企業(yè)輕易進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，導致整個行業(yè)內(nèi)平臺發(fā)展良莠不齊，破壞市場的健康發(fā)展。另一方面，對網(wǎng)絡借貸行業(yè)退出也進行嚴格的規(guī)范，監(jiān)管部門對于風險積聚高和不符合行業(yè)規(guī)范的企業(yè)，強制其退出互聯(lián)網(wǎng)金融市場，促進網(wǎng)絡借貸行業(yè)優(yōu)化發(fā)展。其次，監(jiān)管層還應對退出流程工作進行合理安排和指導，確保退出程序的有序合法。

（三）完善征信制度和評價體系

目前，我國征信制度和信用評價體系與西方發(fā)達國家相比，仍然存在著很大差距。例如，美國互聯(lián)網(wǎng)金融信用評級為網(wǎng)站自評，有效的豐富了消費者衡量借款人或企業(yè)未來是否會違約的審查手段，提高了消費者的參與積極性。目前國內(nèi)所使用的信用評級體系無法較為精準地預測借款人或企業(yè)未來是否會違約，使得消費者無法衡量其風險，進而不敢在網(wǎng)絡借貸平臺進行投資、消費，阻礙了行業(yè)的發(fā)展[6]。因此，完善現(xiàn)有的征信制度和信用評級體系對行業(yè)發(fā)展具有重大意義。首先，應當建立以央行主導的統(tǒng)一征信體系，同時，引入市場競爭機制，再鼓勵行業(yè)協(xié)會組織進行自律監(jiān)管。此外，政府應當加大對失信行為的懲罰力度，促使用戶提高信用意識，從而做出理性決策。

三、結語

我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)在近些年來得到了飛速發(fā)展，但其發(fā)展過程中也存在監(jiān)管風險、法律風險等行業(yè)問題。因此，有關部門應當充分認識到行業(yè)的發(fā)展特點和現(xiàn)狀，有針對性地制定出解決措施，這樣才能促進我國網(wǎng)絡借貸行業(yè)得到持續(xù)健康的發(fā)展。

參考文獻：

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[3]邵振華.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及體系構建[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2018，（23）：135+137.

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（作者單位：吉安市縣立中學）