移動支付的法律關(guān)系構(gòu)成及責(zé)任分析

摘 要：文章從我國移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，結(jié)合我國新發(fā)布的《電子商務(wù)法》等法律法規(guī)中的相關(guān)規(guī)定，分析了消費者與商家、銀行、支付平臺、移動運營商、認(rèn)證中心等相關(guān)當(dāng)事人形成的法律關(guān)系，以及不同情形下各當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。

關(guān)鍵詞：移動支付；方式；法律關(guān)系；責(zé)任

信息技術(shù)的發(fā)展正不斷改變著人們的消費習(xí)慣，智能手機的普及迅速帶動了移動支付技術(shù)的發(fā)展。目前，基于手機的移動支付已經(jīng)成為繼現(xiàn)金、銀行卡、支票等傳統(tǒng)支付方式外最為重要的新興支付方式。據(jù)艾媒咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2017年我國移動支付用戶規(guī)模達(dá)5.62億人，較2016年增長21.6%，2017年移動支付規(guī)模達(dá)202.9萬億元，較2016年增長28.8%，未來我國移動支付的用戶規(guī)模和交易規(guī)模將保持穩(wěn)定增長。

一、移動支付的概念及主要方式

2005年由中國人民銀行頒布的《電子支付指引（第一號）》指出，移動支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過移動通信終端或設(shè)備（如手機、掌上電腦）發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。常見的移動支付方式主要包括短信支付、條碼支付、指紋支付、刷臉支付等。

1.短信支付。短信支付是移動支付的最早應(yīng)用形式，用戶只需發(fā)送短信就能完成交易支付請求，例如：當(dāng)用戶從商家收到支付短信后，通過發(fā)送指定的字母或數(shù)字等代碼到特定的號碼上，相關(guān)費用就從話費余額或綁定的銀行卡上扣除，商家最后再發(fā)送確認(rèn)短信完成支付。短信支付具有操作簡單、不受手機類型限制等優(yōu)勢。

2.條碼支付。條碼支付可分為付款掃碼支付和收款掃碼支付兩種類型。其中，付款掃碼支付是指付款人通過移動終端識讀收款人展示的條碼完成支付的行為；收款掃碼支付是指收款人通過識讀付款人移動終端展示的條碼完成支付的行為。條碼支付是目前應(yīng)用得最為廣泛的一種移動支付方式。

3.指紋支付。指紋支付是采用目前較為成熟的指紋系統(tǒng)進(jìn)行消費認(rèn)證，用戶只需要在手機中設(shè)置并錄入指紋信息后，在付款、轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包等支付場景的時候，只需要將手指放到指紋識別的地方就可以完成支付。

4.刷臉支付。刷臉支付是一種基于臉部識別系統(tǒng)的支付方式，消費者只需借助攝像頭將臉放入屏幕上的驗證框內(nèi)，驗證通過后就能開始進(jìn)行支付，整個過程十分的方便、快捷，用戶甚至不需要攜帶手機等移動設(shè)備就能完成付款。

二、移動支付的法律關(guān)系構(gòu)成

移動支付的法律關(guān)系就是用戶在移動支付交易過程中所產(chǎn)生的權(quán)利及義務(wù)關(guān)系。移動支付的交易過程涉及眾多的當(dāng)事人，主要包括：消費者、商家、銀行、支付平臺、移動運營商、認(rèn)證中心等，其中，作為交易當(dāng)事人的消費者和商家是整個交易過程的核心，而銀行、支付平臺、移動運營商、認(rèn)證中心等則是輔助消費者完成和商家完成買賣行為。從消費者的角度出發(fā)，其涉及到的法律關(guān)系主要包括：

1.消費者與商家建立的買賣合同關(guān)系。消費者和商家之間的買賣行為產(chǎn)生了買賣合同關(guān)系，即法律上的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。消費者有權(quán)在規(guī)定的時間內(nèi)獲得所購買商品并按照約定支付相應(yīng)費用，商家則需按約定交付相應(yīng)的貨物并向消費者提供交易憑證。

2.消費者與銀行和第三方支付機構(gòu)建立的金融服務(wù)合同關(guān)系。銀行和第三方支付平臺在移動支付中根據(jù)其與消費者訂立的金融服務(wù)合同行使支付職能，其主要義務(wù)就是根據(jù)消費者的支付請求準(zhǔn)確、及時地完成資金的撥付。消費者的主要義務(wù)則是保管好自己的賬號和密碼，并保證賬號中有足夠的余額用于支付。

3.消費者與移動運營商建立的移動通信服務(wù)合同關(guān)系。在移動支付過程中，移動運營商是連接消費者、商家、銀行等相關(guān)當(dāng)事人的樞紐，其主要義務(wù)就是將各方的指令及時、準(zhǔn)確地傳送給相關(guān)當(dāng)事人，保證移動支付的順利開展。

4.消費者與認(rèn)證中心建立的認(rèn)證服務(wù)合同關(guān)系。認(rèn)證中心是具有公正性和權(quán)威性的第三方服務(wù)機構(gòu)，通過確認(rèn)用戶身份、簽發(fā)數(shù)字證書等相關(guān)工作的開展來建立移動支付各交易當(dāng)事人的信任關(guān)系，保證移動支付的安全性。認(rèn)證中心與消費者和商家簽訂認(rèn)證服務(wù)合同后，就會為其頒發(fā)用于確認(rèn)用戶身份的數(shù)字證書，防止移動支付過程中的欺詐行為。

三、移動支付的法律責(zé)任

移動支付過程涉及消費者、商家、銀行、移動運營商、認(rèn)證中心等眾多的當(dāng)事人，法律關(guān)系錯綜復(fù)雜，再加上無線傳輸、服務(wù)器、軟件、黑客、病毒木馬等影響因素，很容易導(dǎo)致支付過程中錯誤的產(chǎn)生，造成資金劃撥的錯誤或者延時。明確移動支付相關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任對于移動支付的健康發(fā)展極為重要，以下從“錯誤、遲延的移動支付”和“未經(jīng)授權(quán)的移動支付”兩個部分進(jìn)行分析。

1.錯誤、遲延的移動支付

錯誤的移動支付是指由于消費者發(fā)出的支付指令存在錯誤，或者在網(wǎng)絡(luò)傳輸過程中發(fā)生錯誤，從而導(dǎo)致銀行做出了錯誤的支付行為，還有可能是支付指令正確，但銀行未按照支付指令執(zhí)行。而遲延的移動支付是指由網(wǎng)絡(luò)問題或者服務(wù)器故障導(dǎo)致的支付延遲。總之，錯誤、遲延的移動支付主要表現(xiàn)為資金未能按照實際應(yīng)支付的金額及時、完全地支付給商家，使消費者和銀行的金融服務(wù)合同，以及與商家的買賣合同不能順利履行。

針對“錯誤、遲延的移動支付”問題，我國新發(fā)布的《電子商務(wù)法》第五十五條規(guī)定了“用戶在發(fā)出支付指令前，應(yīng)當(dāng)核對支付指令所包含的金額、收款人等完整信息。支付指令發(fā)生錯誤的，電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)及時查找原因，并采取相關(guān)措施予以糾正。造成用戶損失的，電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，但能夠證明支付錯誤非自身原因造成的除外。”根據(jù)這一規(guī)定和我國民法通則和合同法中的相關(guān)條款，因錯誤、遲延的移動支付造成的損失應(yīng)采用過錯推定責(zé)任原則來判定誰應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。

因消費者在支付指令發(fā)出前未能核實清楚金額、收款人等信息的，所引起的損失主要由消費者承擔(dān)，其與商家簽訂的買賣合同的違約責(zé)任還將表現(xiàn)為繼續(xù)履行、賠償損失、支付利息等。因電子支付指令服務(wù)提供者原因?qū)е轮Ц吨噶畎l(fā)生錯誤的，支付指令服務(wù)提供者應(yīng)及時查找引發(fā)錯誤的原因并采取措施糾正，造成損失的應(yīng)承擔(dān)主要的賠償責(zé)任；因銀行未按照支付指令進(jìn)行資金劃撥的，其應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任可包括償還余額、補足差額、以及賠償因其違約行為對付款人造成的其他損失等。

2.未經(jīng)授權(quán)的移動支付

美國1978年發(fā)布的《電子資金劃撥法》對“未經(jīng)授權(quán)的電子支付”的定義是“由消費者以外的未獲發(fā)動支付指令實際授權(quán)的人所發(fā)動的，從該消費者賬戶劃出資金而該消費者并未從該支付中受益的電子支付”。移動支付方式中也會產(chǎn)生未授權(quán)的支付，主要指實際支付人未經(jīng)消費者同意將資金從消費者賬戶轉(zhuǎn)出的行為，實際中主要表現(xiàn)為消費者的賬號密碼被盜、支付工具丟失而被非法使用等。

針對“未經(jīng)授權(quán)的移動支付”問題，我國新發(fā)布的《電子商務(wù)法》第五十七條規(guī)定了“用戶應(yīng)當(dāng)妥善保管交易密碼、電子簽名數(shù)據(jù)等安全工具。用戶發(fā)現(xiàn)安全工具遺失、被盜用或者未經(jīng)授權(quán)的支付，應(yīng)當(dāng)及時通知電子支付服務(wù)提供者。未經(jīng)授權(quán)的支付造成的損失，由電子支付服務(wù)提供者承擔(dān)；電子支付服務(wù)提供者能夠證明未經(jīng)授權(quán)的支付是因用戶的過錯造成的，不承擔(dān)責(zé)任。電子支付服務(wù)提供者發(fā)現(xiàn)支付指令未經(jīng)授權(quán)，或者收到用戶支付指令未經(jīng)授權(quán)的通知時，應(yīng)當(dāng)立即采取措施防止損失擴(kuò)大。電子支付服務(wù)提供者未及時采取措施導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大的，對損失擴(kuò)大部分承擔(dān)責(zé)任。”

因此，在移動支付過程中，如果是由于消費者的個人原因造成賬號密碼泄露或者安全工具丟失，并因此讓其他人能盜用消費者賬號信息完成支付的，消費者應(yīng)對自己的過失行為負(fù)責(zé)并承擔(dān)由此帶來的損失。當(dāng)消費者發(fā)現(xiàn)個人信息泄露后應(yīng)及時通知電子支付服務(wù)提供者，電子支付服務(wù)提供者收到通知后應(yīng)及時采取相應(yīng)的安全措施，否則應(yīng)對損失的擴(kuò)大部分承擔(dān)責(zé)任。如果電子支付服務(wù)提供者沒有采取必要的安全技術(shù)，或者安全技術(shù)在交易過程中被破壞，由此引發(fā)的未授權(quán)移動支付應(yīng)由電子支付服務(wù)提供者承擔(dān)。

四、結(jié)束語

移動支付是近年來迅速發(fā)展起來的一種支付模式，目前已深入到人們生活的方方面面，其支付方式也在不斷地更新迭代。移動支付過程中涉及到消費者、商家、銀行、支付平臺、移動運營商、認(rèn)證中心等眾多的當(dāng)事人，支付環(huán)境錯綜復(fù)雜，某個環(huán)節(jié)的錯誤都有可能給消費者或商家?guī)頁p失，我國新發(fā)布的《電子商務(wù)法》對電子支付的法律責(zé)任已進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定，對于移動支付的健康發(fā)展具有極為重要的意義。

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作者簡介：李苑（1982- ），女，云南昆明人，講師，碩士，主要從事電子商務(wù)教學(xué)工作和研究