移動支付的法律關系構成及責任分析

摘 要：文章從我國移動支付的發展現狀出發，結合我國新發布的《電子商務法》等法律法規中的相關規定，分析了消費者與商家、銀行、支付平臺、移動運營商、認證中心等相關當事人形成的法律關系，以及不同情形下各當事人應承擔的法律責任。

關鍵詞：移動支付；方式；法律關系；責任

信息技術的發展正不斷改變著人們的消費習慣，智能手機的普及迅速帶動了移動支付技術的發展。目前，基于手機的移動支付已經成為繼現金、銀行卡、支票等傳統支付方式外最為重要的新興支付方式。據艾媒咨詢的數據顯示，2017年我國移動支付用戶規模達5.62億人，較2016年增長21.6%，2017年移動支付規模達202.9萬億元，較2016年增長28.8%，未來我國移動支付的用戶規模和交易規模將保持穩定增長。

一、移動支付的概念及主要方式

2005年由中國人民銀行頒布的《電子支付指引（第一號）》指出，移動支付是指單位、個人直接或授權他人通過移動通信終端或設備（如手機、掌上電腦）發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。常見的移動支付方式主要包括短信支付、條碼支付、指紋支付、刷臉支付等。

1.短信支付。短信支付是移動支付的最早應用形式，用戶只需發送短信就能完成交易支付請求，例如：當用戶從商家收到支付短信后，通過發送指定的字母或數字等代碼到特定的號碼上，相關費用就從話費余額或綁定的銀行卡上扣除，商家最后再發送確認短信完成支付。短信支付具有操作簡單、不受手機類型限制等優勢。

2.條碼支付。條碼支付可分為付款掃碼支付和收款掃碼支付兩種類型。其中，付款掃碼支付是指付款人通過移動終端識讀收款人展示的條碼完成支付的行為；收款掃碼支付是指收款人通過識讀付款人移動終端展示的條碼完成支付的行為。條碼支付是目前應用得最為廣泛的一種移動支付方式。

3.指紋支付。指紋支付是采用目前較為成熟的指紋系統進行消費認證，用戶只需要在手機中設置并錄入指紋信息后，在付款、轉賬、發紅包等支付場景的時候，只需要將手指放到指紋識別的地方就可以完成支付。

4.刷臉支付。刷臉支付是一種基于臉部識別系統的支付方式，消費者只需借助攝像頭將臉放入屏幕上的驗證框內，驗證通過后就能開始進行支付，整個過程十分的方便、快捷，用戶甚至不需要攜帶手機等移動設備就能完成付款。

二、移動支付的法律關系構成

移動支付的法律關系就是用戶在移動支付交易過程中所產生的權利及義務關系。移動支付的交易過程涉及眾多的當事人，主要包括：消費者、商家、銀行、支付平臺、移動運營商、認證中心等，其中，作為交易當事人的消費者和商家是整個交易過程的核心，而銀行、支付平臺、移動運營商、認證中心等則是輔助消費者完成和商家完成買賣行為。從消費者的角度出發，其涉及到的法律關系主要包括：

1.消費者與商家建立的買賣合同關系。消費者和商家之間的買賣行為產生了買賣合同關系，即法律上的債權和債務關系。消費者有權在規定的時間內獲得所購買商品并按照約定支付相應費用，商家則需按約定交付相應的貨物并向消費者提供交易憑證。

2.消費者與銀行和第三方支付機構建立的金融服務合同關系。銀行和第三方支付平臺在移動支付中根據其與消費者訂立的金融服務合同行使支付職能，其主要義務就是根據消費者的支付請求準確、及時地完成資金的撥付。消費者的主要義務則是保管好自己的賬號和密碼，并保證賬號中有足夠的余額用于支付。

3.消費者與移動運營商建立的移動通信服務合同關系。在移動支付過程中，移動運營商是連接消費者、商家、銀行等相關當事人的樞紐，其主要義務就是將各方的指令及時、準確地傳送給相關當事人，保證移動支付的順利開展。

4.消費者與認證中心建立的認證服務合同關系。認證中心是具有公正性和權威性的第三方服務機構，通過確認用戶身份、簽發數字證書等相關工作的開展來建立移動支付各交易當事人的信任關系，保證移動支付的安全性。認證中心與消費者和商家簽訂認證服務合同后，就會為其頒發用于確認用戶身份的數字證書，防止移動支付過程中的欺詐行為。

三、移動支付的法律責任

移動支付過程涉及消費者、商家、銀行、移動運營商、認證中心等眾多的當事人，法律關系錯綜復雜，再加上無線傳輸、服務器、軟件、黑客、病毒木馬等影響因素，很容易導致支付過程中錯誤的產生，造成資金劃撥的錯誤或者延時。明確移動支付相關當事人的法律責任對于移動支付的健康發展極為重要，以下從“錯誤、遲延的移動支付”和“未經授權的移動支付”兩個部分進行分析。

1.錯誤、遲延的移動支付

錯誤的移動支付是指由于消費者發出的支付指令存在錯誤，或者在網絡傳輸過程中發生錯誤，從而導致銀行做出了錯誤的支付行為，還有可能是支付指令正確，但銀行未按照支付指令執行。而遲延的移動支付是指由網絡問題或者服務器故障導致的支付延遲。總之，錯誤、遲延的移動支付主要表現為資金未能按照實際應支付的金額及時、完全地支付給商家，使消費者和銀行的金融服務合同，以及與商家的買賣合同不能順利履行。

針對“錯誤、遲延的移動支付”問題，我國新發布的《電子商務法》第五十五條規定了“用戶在發出支付指令前，應當核對支付指令所包含的金額、收款人等完整信息。支付指令發生錯誤的，電子支付服務提供者應當及時查找原因，并采取相關措施予以糾正。造成用戶損失的，電子支付服務提供者應當承擔賠償責任，但能夠證明支付錯誤非自身原因造成的除外。”根據這一規定和我國民法通則和合同法中的相關條款，因錯誤、遲延的移動支付造成的損失應采用過錯推定責任原則來判定誰應承擔主要責任。

因消費者在支付指令發出前未能核實清楚金額、收款人等信息的，所引起的損失主要由消費者承擔，其與商家簽訂的買賣合同的違約責任還將表現為繼續履行、賠償損失、支付利息等。因電子支付指令服務提供者原因導致支付指令發生錯誤的，支付指令服務提供者應及時查找引發錯誤的原因并采取措施糾正，造成損失的應承擔主要的賠償責任；因銀行未按照支付指令進行資金劃撥的，其應承擔的違約責任可包括償還余額、補足差額、以及賠償因其違約行為對付款人造成的其他損失等。

2.未經授權的移動支付

美國1978年發布的《電子資金劃撥法》對“未經授權的電子支付”的定義是“由消費者以外的未獲發動支付指令實際授權的人所發動的，從該消費者賬戶劃出資金而該消費者并未從該支付中受益的電子支付”。移動支付方式中也會產生未授權的支付，主要指實際支付人未經消費者同意將資金從消費者賬戶轉出的行為，實際中主要表現為消費者的賬號密碼被盜、支付工具丟失而被非法使用等。

針對“未經授權的移動支付”問題，我國新發布的《電子商務法》第五十七條規定了“用戶應當妥善保管交易密碼、電子簽名數據等安全工具。用戶發現安全工具遺失、被盜用或者未經授權的支付，應當及時通知電子支付服務提供者。未經授權的支付造成的損失，由電子支付服務提供者承擔；電子支付服務提供者能夠證明未經授權的支付是因用戶的過錯造成的，不承擔責任。電子支付服務提供者發現支付指令未經授權，或者收到用戶支付指令未經授權的通知時，應當立即采取措施防止損失擴大。電子支付服務提供者未及時采取措施導致損失擴大的，對損失擴大部分承擔責任。”

因此，在移動支付過程中，如果是由于消費者的個人原因造成賬號密碼泄露或者安全工具丟失，并因此讓其他人能盜用消費者賬號信息完成支付的，消費者應對自己的過失行為負責并承擔由此帶來的損失。當消費者發現個人信息泄露后應及時通知電子支付服務提供者，電子支付服務提供者收到通知后應及時采取相應的安全措施，否則應對損失的擴大部分承擔責任。如果電子支付服務提供者沒有采取必要的安全技術，或者安全技術在交易過程中被破壞，由此引發的未授權移動支付應由電子支付服務提供者承擔。

四、結束語

移動支付是近年來迅速發展起來的一種支付模式，目前已深入到人們生活的方方面面，其支付方式也在不斷地更新迭代。移動支付過程中涉及到消費者、商家、銀行、支付平臺、移動運營商、認證中心等眾多的當事人，支付環境錯綜復雜，某個環節的錯誤都有可能給消費者或商家帶來損失，我國新發布的《電子商務法》對電子支付的法律責任已進行了相關規定，對于移動支付的健康發展具有極為重要的意義。

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作者簡介：李苑（1982- ），女，云南昆明人，講師，碩士，主要從事電子商務教學工作和研究