農村互聯網金融為何偏愛電商化

王小艷

【摘要】中央一號文件多次提出，要推進農村電商發展，將農村互聯網金融置于國家戰略高度，利用互聯網金融的電商化發展，激活農村經濟，為農村經濟轉型注入新動能。互聯網金融電商化發展能夠提高資源配置，增強資金供給，更好地滿足農村金融需求，互聯網金融的電商化將成為解決“三農”問題的關鍵。

【關鍵詞】農村 互聯網金融 電商 【中圖分類號】D82 【文獻標識碼】A

在“互聯網+”思維下，傳統金融與互聯網不斷融合，形成農村互聯網金融電商模式，成為影響農村發展、促進農業生產、改善農民生活的關鍵。現階段，在政策、技術、平臺的支撐下，廣大農村已經具備了互聯網金融電商發展的基礎。農村互聯網金融電商化發展將成為助力普惠金融落實、滿足農民金融服務愿望、促進金融發展模式變革的關鍵。在政府、社會及企業共同努力下，通過完善法律法規、加大基礎設施投入、健全金融監管，為農村互聯網金融的電商化發展提供保障，切實讓農村互聯網金融成為振興農村經濟的一把利器。

農村互聯網金融電商化的基礎

現階段，我國政府高度重視農村互聯網金融電商化發展，社會各界都在關注農村互聯網金融發展，為其營造了良好的發展環境。政策方面，我國政府出臺《關于加快發展農村電子商務的意見》《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》等相關政策，致力于構建“互聯網+農業產業”“互聯網+普惠金融”體系，鼓勵傳統金融機構與互聯網企業開展合作，為廣大農民提供更加豐富、更加多元的金融服務；技術方面，隨著大數據、云計算技術不斷成熟，已經全面涉及農村互聯網金融各個領域，不僅使金融機構降低了風險，更為廣大農民提供多渠道收益。同時，隨著征信技術提升，信息不透明、不對等現象得到緩解，有助于金融機構了解農民真實情況，降低經營風險，也有助于農民更了解金融機構，精準選擇適宜的金融服務；平臺方面，以阿里巴巴、騰訊為主的企業積極搭建農村互聯網金融電商平臺，提升農村互聯網金融消費；以人人貸、農資籌為主的企業則逐步完善農村信貸平臺，為更多農村居民提供滿意的信貸服務。在政策、技術、平臺逐步完善的過程中，農村互聯網金融電商發展擁有扎實的基礎，并展現出蓬勃發展之勢。

普惠金融戰略要求、農民金融服務需求、金融發展模式變革是農村互聯網金融電商化發展的主要原因

農村互聯網金融電商化發展需從根源入手，只有探明根源，才能更好地制定發展策略，普惠金融戰略要求、農民金融服務需求、金融發展模式變革都是其中最主要的根源。

普惠金融戰略要求。習近平總書記提出，金融是國家核心競爭力。當代農村發展，需要構建普惠金融體系，利用普惠金融滿足社會各階層，特別是廣大農村貧困人群的金融需求。一直以來，農村金融市場都是我國金融體系中的薄弱環節，為填補農村金融市場空白，以普惠金融為主導，積極鼓勵農村互聯網金融電商化發展，利用強大的社會資本扶持農業生產及相關創業活動。農村互聯網金融電商發展最早源自普惠金融戰略，在國家的倡議下，金融機構、互聯網企業開始進入農村市場，為農民帶來便捷、安全的金融服務。

農民金融服務需求。傳統金融機構傾向于投入收益高、風險低領域，不愿意進入“三農”領域，導致農民群體貸款審批困難，無法順利辦理金融業務。為打破僵局，滿足農民金融服務需求，農村互聯網金融電商應運而生。互聯網金融平臺擁有成熟的大數據、云計算技術，通過數據分析，準確把控投入風險，在資金流、信息流等方面均占據優勢，有效滿足了農民群體對金融服務的需求。同時，農村互聯網金融電商化服務高效、便捷，操作簡單，讓農民足不出戶辦理貸款，減少了農民的時間成本，并且農民也可以利用閑置資金開展互聯網理財，贏得了農民群體的高度認可。

金融發展模式變革。隨著社會經濟發展，傳統金融機構資金實力雄厚，農民貸款需求旺盛，但兩者難以實現資源最優配置，導致金融市場怪象叢生，供需矛盾尖銳。為促進金融模式變革，通過農村互聯網金融電商化發展解決資源配置難題，互聯網金融電商根據農民征信狀態、產業發展前景，實現存款與借貸之間的最優配置，既滿足金融機構放貸需求，又解決農民群體貸款難題。精準金融將打破傳統金融發展模式，實現從粗放式發展向精準式發展過渡，助力我國金融服務體系更加完善。

農村互聯網金融電商化發展的合理舉措

政府、企業、社會各界都應作出貢獻，共同促進農村互聯網金融電商化不斷完善，為農村互聯網金融電商化發展營造良好空間。

首先，完善互聯網金融法律法規，發揮稅收優惠引導作用。立法是農村互聯網金融電商化發展的根本保障，中央政府應出臺《互聯網金融法》，明確互聯網金融電商發展目標、原則，整合現有關于P2P網絡信貸、第三方支付、虛擬貨幣、眾籌融資領域的法律法規，形成健全的互聯網金融法律體系。各地方政府也應出臺符合地區特征的法律規范，重點關注金融風險，引導傳統金融機構與電商平臺開展有序合作。

同時，政府應降低農村金融準入門檻，鼓勵更多的民間資本進入農村互聯網金融電商領域，形成規模效應。此外，政府應充分發揮稅收優惠政策的引導作用，給予傾向農村地區信貸服務的金融機構適當稅收優惠，鼓勵金融機構將資金流向農村。還應進一步擴大稅收優惠范疇，讓更多金融主體能夠享受優惠政策，確保金融機構投入力度與享受的優惠相符，防止出現套取稅收補貼現象。

其次，加大農村基礎設施投入，提高互聯網金融宣傳力度。現階段，我國仍有偏遠農村尚未接入寬帶，3G/4G服務網絡較差，導致這些區域無法使用互聯網金融，必須加大基礎設施投入，確保全國各地都能享受到基礎網絡服務。同時，由于農民文化程度有限，在推廣農村互聯網金融時，不應過于復雜，應研發簡單易懂、適合農民使用的金融APP，便于農民理解。此外，應加強農村互聯網金融電商發展宣傳工作，要打破農民思想束縛，利用金融下鄉、設置金融服務詢問處等方式，逐漸向農民說明參與金融服務的好處，讓更多農民樂于參與。面對農民互聯網金融意識不強，村委會也可以樹立金融信貸典范，通過實際案例向村民展示在接受信貸服務后，農民產業發展迅速、規模持續擴大，典型案例方式往往能激發農民參與互聯網金融的積極性。

最后，健全互聯網金融監管措施，確保農村金融安全轉型。金融監管不僅要警惕金融服務中潛藏的風險，更要徹底清除非法互聯網金融服務，為農民享受互聯網金融營造清爽空間。“一行三會”要積極履行監管責任，對投資欺詐、虛假宣傳等行為堅決打擊、施以重罰。對高風險金融創新服務應謹慎對待，提高金融服務者準備金，確保金融服務者擁有充足的資金應對風險，防止金融服務給農民產生額外的經濟損害。同時，完善關于金融監管的法律規范，在《中華人民共和國網絡安全法》基礎上，明確農村互聯網金融電商業務范疇、發展方向、監管機制，加大對農民合法權益的保護力度。此外，當農民遭遇金融風險后，政府及相關部門應完善救濟途徑，依照法律規定劃分責任，提高金融服務救濟效率，一旦認定屬于金融服務平臺責任，應采用懲罰式賠償，確保農民的利益得到最大保障。

（作者為中共湖南省委黨校工商管理教研部副教授）

【注：本文系湖南省社會科學成果評審委員會課題“長江經濟帶資源環境效率評價與治理模式研究”（編號：湘社評〔2017〕18號-464）成果】

【參考文獻】

①劉偉、韋杰：《破解農村互聯網金融服務難題的“田東模式”：背景、經驗與啟示》，《廣西社會科學》，2018年第6期。

②霍媛媛：《農村互聯網金融發展新趨勢：電商化發展研究》，《商業經濟研究》，2019年第3期。

③楊啟：《我國農村互聯網金融的特征、發展障礙與對策路徑》，《技術經濟與管理研究》，2019年第3期。