關于大數據驅動商業銀行金融科技創新轉型的探討

李建偉

時代的進步以及人們對于生活質量要求的逐漸提高，商業銀行以往的模式已經不能滿足現今人們的需求，轉型已迫在眉睫。互聯網逐漸滲透到各行各業，直到現在許多領域的發展與工作已經不能離開互聯網，現今的時代徹底變成大數據時代，不僅給人們的生活帶來了極大的便利，而且讓大多企業得到迅速發展，商業銀行金融也在大數據的驅動下逐漸向科技化轉型。商業銀行金融科技創新轉型有幾個關鍵點，第一就是轉變銀行的經營思維，第二點就是要聯合用戶的信息，進行換位思考的經營模式，第三點就是如何將大數據應用于商業銀行金融的轉型當中，最后就是聯合大數據的優勢，改變商業銀行一些傳統的管理方式。抓住這幾個關鍵點，才能了解到大數據驅動下商業銀行金融如何向科技創新型單位發展，才能更好的服務于客戶，給銀行吸引更多的客戶并提高銀行的效益。

商業銀行的主要目標就是實現企業價值最大化，這是商業銀行的經營的最終目的，主要針對金融資產和金融負債而展開經營，為用戶提供綜合性、多功能性的服務。商業銀行會接觸許多用戶，有大有小，資源信息非常之多，傳統的用戶信息以及信息系分享大多都是以紙質版為主，所以一旦信息丟失會造成非常嚴重的后果，而且現在信息技術的發展，使得許多企業都會將互聯網運用到實際的工作當中，而商業銀行則會與許多企業合作，所以互聯網大數據對于商業銀行已經成為了必不可少的工作輔助工具。半個世紀以來，隨著計算機技術全面融入到社會生活，信息已經逐漸積累到了一個開始引發變革的程度。它不僅使世界充斥著比以往更多的信息，而且增長速度之快已經逐漸成為人們離不開的東西，從而出現了大數據，現今是數據信息最快發展的時代，大數據有容量多、多樣性以及數據更新速度快等這些優勢，商業銀行的數據信息非常之大，而且遇到的客戶具有多樣性，而大數據不僅僅體現在數據量大，也體現在數據的類型之多，讓商業銀行發展找到了新的機會。

一、大數據強力轉變銀行的經營思維

在商業銀行的發展過程中，不僅需要保障用戶不流失，還需要擴大銀行的內需，商業銀行中有許多都是高投資，高增長的經濟發展模式，而這種經營模式會使得經濟出現不平衡發展的問題，這也是商業銀行當中最突出的問題之一。而大多商業銀行當中都會存在有對一些用戶信任度不足的問題，比如在我國的房屋貸款中，住房一般會有銀行貸款的方式，大多都要求客戶在30年中還清，每個月都需要還貸款1000-5000不等，根據貸款者的經濟以及購房的大小每月還款，但是在日本則可以貸款一百年以上，這與我國銀行性質有很大的不同，這大多都是與商業銀行對我國用戶不夠信任有關。為了改變這種情況，將大數據融入到商業銀行金融當中，雖然我國的這種現象短時間內仍然不會被改變，但是隨著我國政策的逐漸改變以及商業銀行的經營模式的變化，這種情況在長期的發展下是可以被逐漸改變的。基于此商業銀行可以轉變銀行的經營思維，在銀行中有許多需要投資的項目，但是省與省之間，區域與區域之間存在著差異，所以商業銀行可以根據投資的區域分布而將思維進行轉換，不僅需要將現有的投資項目拿到手，還需要對投資較薄弱的區域調整投向。而這個目標的達成則需要大數據的強力幫助，大數據不僅可以對企業內部的信息進行一些處理，還可以針對銀行的各個系統設計專門的模塊，無論商業銀行在何處開了分店，都可以通過互聯網對各地的經營數據查看，企業總部對各個區域銀行的經營所得利潤以及用戶特性進行分析，進而得出區域商業銀行的經營情況，與其他各地進行對比。另外一些區域的商業銀行經營不善則能調整經營模式，不僅將眼光放在高端企業項目投資中，還可以將目光放在低端用戶身上，然后建立高端、中端、低端數據信息系統，根據建立的數據信息系統，提出一些區域經營措施，針對商業銀行的區域特性，增加一些比較不發達的城市中小企業的投資，這樣不僅會帶動區域經濟的發展，而且還能讓商業銀行企業經營效益得到提升，讓商業銀行投資的道路得到拓展，實現系統性經營與發展。

二、聯合用戶信息，推動商業銀行創新發展

大數據時代對于商業銀行來說既是挑戰也是機遇，商業銀行中擁有大量的客戶數據和交易數據，面臨足夠大的客戶群體，可以通過對數據分析獲取很多的信息，聯系大數據的系統，比如，銀行可以通過分析用戶刷卡的次數，以及刷卡的金額進行數據分析，然后對用戶進行分析，了解用戶是否能夠被留住。企業也可以通過用戶的數據信息，進而去查看用戶的微博，進而分析客戶的一些信息情況。不僅如此，還可以通過大數據將商業銀行的營銷模式向更加創新的方式轉變。傳統的商業銀行主要是以短期自償性貸款為主，所以銀行主要以經營工商企業存貸款業務為主展開工作，銀行的這種經營模式主要是通過兩種方式演變來的，第一種就是由舊式的高利貸銀行轉變而來，而另外一種就是根據資本主義經濟發展的需求，從股份公司的形式組建而來，大多商業銀行都是按這一方式建立起來的。而現今商業銀行大多則是通過設立集團公司的模式，拿到金融全牌照，這些銀行的業務主要包括辦理保險、投行、證券等金融業務，主要是將閑散的貨幣轉化為資本，讓閑置的資本得到充分的利用，就是將短期的資金轉化為長期資金，例如在一些商業銀行，存款利息活期利息一般為0.35%、三個月定期1.1%、半年定期1.3%、一年定期1.5%等，有些商業銀行甚至還可以辦理工程造價咨詢業務等。可以聯系客戶的信息，從他們存款或者貸款的情況對用戶進行具體的分析，通過網絡營銷、網絡視頻互動的營銷、網絡論壇互動的營銷等與商業銀行的各種項目聯系，讓客戶都了解到商業銀行的一些品牌效益，進而吸引客戶，給商業銀行帶來更多的經濟效益。

三、運用大數據進行業務拓展

大數據就是將用戶的信息整合在一起，從而進行業務拓展，運用技術對商業銀行當中的用戶信息數據進行分析，考察數千個信息線索，對于在借貸后無法還款的客戶不論如何，許多銀行都會認為這一類用戶的信用度不高，所以一般都會判定這類客戶的信用不足以支持他的下一次借款。但是根據大數據技術，可以對這類客戶進行分析，如果有些客戶仍然還款并說明了自己的理由，那么大數據就會自動分析，給予這類人再一次的借款機會。商業銀行在大數據的驅動下，可以將一些潛在的客戶挖掘出來，企業還可以通過大數據對這一類客戶進行網上信息咨詢，進而將自己企業的一些項目介紹給他們，實現線下與線上共同處理的工作模式。銀行進行了一些業務拓展，通過大數據的搜索很快就能及時的聯線內外部的數據，還能及時的發現客戶的需求并做好精準的服務，將適合用戶的一些項目向合適的客戶介紹，而這些都需要有一個立體且豐富的數據資源，商業銀行打造一個立體化的大數據庫，企業就能很快的就將一些所需的信息搜索出來。在商業銀行當中，有許多的項目和業務，但是合適的客戶群體確不能一一的將業務對應起來，先前大多都是通過電話、電銷等方式將銀行的業務推銷出去，而大數據系統中，并輸入需要搜索的條件，就能夠很快的就檢索出自己需要的客戶，直接將這些業務傳遞給客戶知道，然后直接回電或者從根他們聊天的過程中就將項目推銷出去。

四、克服商業銀行風險

隨著現今信息技術的進步，商業銀行的發展過程不可避免的會遇到了許多的阻礙，特別是現今的大數據時代中的商業銀行，面臨的競爭不僅僅是來自于同行業的內部，還來自于外部的挑戰，互聯網、電子商務等新興企業在產品的創新能力、市場敏感度和大數據處理方面的經驗比起傳統的商業銀行經營模式都具有非常明顯的優勢。隨著大數據時代的來臨，傳統的金融消費模式已經不能滿足現今商業銀行的發展道路，必須要抓住新的發展方向，而這個方向的關鍵點就是大數據。過去許多商業銀行對客戶信息的保管大多采用的都是紙張或是將信息錄入到電腦之中，但是尤于過去信息技術水平沒有現在技術高，一旦數據丟失的情況，會導致非常嚴重的問題，甚至需要重新錄入客戶數據。現今大數據中大多都具有云系統，可以將丟失的數據及時的恢復，不僅可以克服商業銀行數據信息丟失的風險，還可以實現客戶信息數據的歸集、處理、存儲、調用和分析，準時實現自動的檢驗，這種系統對于用戶信息的安全性也能夠有保障，安全性能也非常之高，用戶的高回報對他們具有很強的吸引力，利潤的計算以及存儲的計算等都可以通過大數據來實現，克服商業銀行風險都是建立在對復雜大數據的分析之上的，只有保障這些關鍵點，就能夠讓客戶得到很好的保障。

五、結語

大數據不僅運用于現代的各行各業當中，為人們的生活帶來了極大的便利，許多傳統的經營理念都因大數據而改變，時代的發展，為了讓商業銀行的發展更進一步，不被市場淘汰，必須對商業銀行的各方面進行創新。大數據正在逐漸的改變現有人們的生活以及理解世界的方式，也是新發明新服務的源泉，特別是商業銀行也是一種服務型的機構，所以以大數據對商業銀行的各種模式進行改善，以期待其適應這個時代，但是在面對信息時代數據時，必須保持清晰的頭腦，因為大數據在商業銀行的發展過程中可以為企業的發展提供參考答案，而不是最佳的答案。（作者單位：中國建設銀行河南省分行資金結算業務部）