第三方支付發展現狀及風險研究分析

譚林林

摘要：現代網絡信息技術高速發展，網絡支付手段也越來越多樣化，我國的第三方支付平臺應運而生，并已強勁勢頭快速發展。但其在運行過程中，仍存在不少問題，表現為交易機制不完善、風險管控力度差等多個方面。本文針對我國第三方支付現狀，試分析出目前在發展過程中存在的問題與風險研究，并提出解決對策，希望促進第三方支付平臺健康穩定發展。

關鍵詞：支付;風險;分析;三方支付

一、第三方支付概述

第三方支付簡單來說，就是指一些金融機構通過與銀行簽訂協議，聯結銀行支付系統以方便買賣雙方能通過網絡直接進行買賣交易的方式。這種做法，就相當于在在買賣雙方之間放人一個中間人，替他們進行代收代伺業務，一定程度上保證了資金安全，規范了資金交易。

目前，第三力支伺主要分為線上支付、線下支小！預計預伺三種。線上支伺是目前應用廣泛的方式，通過線上交易平臺，向個人或石業進行收款，常見的如支付寶;線下支付一般指商場或店里的實體商家，如拉卜拉;預付卡是指一些企業為了盈利而對顧客開展的預付項目，一般以磁條、芯片、個人密碼進行識別。

第三方支付的產生有其現實原因。在傳統支伺仗丁式中，一般以現金結算和轉賬結算為主，前者能實現當面錢貨核查，后者有一定的信用評估作保障。而如今互聯網飛速發展，互聯網經濟的產生也讓人們開始轉變交易方式，從有形交易市場到無形交易市場，由于發展前景廣、入行門檻低，買賣主體越來越多，難以確認對方信譽，容易產生交易糾紛。在這種情況下，第三方支付應運而生，他們作為一個中間擔保平臺，替買賣雙方暫時保管資金，待買方確認無誤收貨后，平臺再將資金劃入賣方賬戶，保證了安全性。

二、第三方支付發展現狀

近幾年，我國第三方支付平臺如雨后春筍般發展起來，入駐商家不斷上升，交易金額越來越大，由此應運而生的第三方支伺平臺也越來越多。在第三方機構各支伺業務中，銀行上交易量最大，2016年為466.08力億，其次是網上支付、移動支付和預伺卡支付，分別為54.25萬億、51.01萬億和0.082萬億，同比增長分別為25.60%、124.27%、132.29%和7.72%。盡管發展迅猛，盡管我國也出臺相關政策支持第三方支伺平臺的健康發展，但目前仍存在交易市場混亂、交易機制不完善、資金安全性低下的問題。就在去年，央行就針對國內多家第三方支伺平臺進行了罰款，如今的第三方支伺平臺亂象不是一朝一夕能解決的事，需要做好監管工作。

三、第三方支付風險研究

（1）風險管理放松，內控意識薄弱。因用戶在使用第三方支付平臺時需要先登記個人信息，涉及身份證號.、銀行卡，還有一些私人信息需要填寫，而這些信息作為證明用戶身份和資產情況的信息一旦被泄露，則非常容易被不法分子利用，從事貸款等活動。但是，許多第三方支付平臺對這些敏感信息的保護力度不足，沒有建立規范的風險管控機制，沒有研發先進的信息加密保護系統。

（2）挪用客戶備用金，賺取大量利息。備用金簡單來說就是客戶在購物時已付款未確認收貨而暫存在第三方支付平臺的資金，這是一筆很大的金額。據央行統計，截止去年底，全國三百多家第三方支付機構累計吸收客戶備用金五千億元，而同樣在四年前，這筆金額只有一千多萬。有些機構以自己名義開銀行賬戶，將這些備用金存人自己賬戶，并利用這些大額資金賺取利息，利息收入能占據總收入的十分之一，極大擾亂了市場穩定性。

（3）成為非法網站和公司吸收資金的渠道。有些第三方支付機構表面是合法經營，但實際是為一些賭博網站提供支付渠道，每天交易金額上百萬;還有一些企業私下依靠這些第三方支付平臺非法吸收和代扣客戶資金。

四、第三方支付風險管控措施

（1）完善備付金管理制度，規范金融秩序。國家要加強立法與監管力度，關于完善關于第三方支小}企業的政策細化方案，進一步完善客戶備伺金管理制度。在制定監管制度時，應該考慮到客戶資金沉淀狀況、清繳狀況等各方面。同時，要加強加密系統的監控，研發與推廣加密技術，加強內部監控機制，做好信息安全管理工作，合理有效地設置防火墻。

（2）借助新技術，提升安全性能。第三方支付目前存在的很大的安全隱患，尤其是掃碼支付。掃碼支付所使用的二維碼制作十分簡單，科技準入門檻很低，對資金的安全性帶來了較大不穩定性。因此，一方面要加大第三方支付由掃碼支付向NFG支付的轉變;另一方面，要對傳統的二維碼進行進一步的加工，創建加密系統，在云端建立數據庫，上傳搜集到的各種自帶病毒的二維碼，共同防護。

（3）開拓思路，擺脫限制。目前第三方支付主要在人數和支伺場景上存在限制。中國的互聯網要想快速普及絕對不僅僅是政府的事情，互聯網企業作為互聯網發展的最大受益者，理應承擔責任，在支付場景上進行深入研究，對于大宗商品的交易開發另外種形式的二維碼，并采取分步支付措施，這樣山旦發現交易存在隱患可以及時切斷，減少資金損失。這種新型的第三方支付方式不但能為企業帶來便利，也能對民眾的個人信息起到安全保護的作用，有利于產品推廣。

第三方支付作為一種新興的支付方式，具有巨大的市場發展潛力，只要加以引導，必定能帶動整個互聯網產業的發展。但目前由于第三方支付還存在著制度、監管等諸多問題，導致其發展受限。因此，需要政府、企業和社會多方努力，出臺政策，加強監管，做好人才隊伍建設，從各個方面促進我國第三方支付的健康發展。

參考文獻

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