由P2P爆雷事件反思互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管漏洞

蔣玥

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)借貸和信用卡相比，具有門(mén)檻低、零首付、額度大、放款迅速和快捷方便等優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也存在高額風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合今年六月以來(lái)的爆雷時(shí)間，我們應(yīng)當(dāng)深入反思，切實(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)監(jiān)管，督促互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)行業(yè)自律、守法經(jīng)營(yíng)，營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;P2P;金融監(jiān)管

自2018年6月以來(lái)，隨著高慧平臺(tái)唐小曾、連壁金融相繼出現(xiàn)問(wèn)題，P2P行業(yè)經(jīng)歷了一場(chǎng)“雷雨”，關(guān)停問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到80家。今年7月，P2P借貸行業(yè)遭遇了有史以來(lái)最嚴(yán)重的危機(jī)。根據(jù)Zero-one的不完全統(tǒng)計(jì)，至少有123個(gè)平臺(tái)存在關(guān)閉/清算和公安立案的問(wèn)題，涉及需要償還的本金至少500億元。今年7月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)交易額約為1236億元，環(huán)比下降19.48%，降幅和絕對(duì)值均為一年內(nèi)最低。截至7月底，行業(yè)余額仍約為9080億元，下跌5.5%，已連續(xù)下跌10個(gè)月……

一、P2P代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問(wèn)題及其措施

作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的代表，P2P可以反映目前互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列特征——短期炒作。其實(shí)在2018年二月份到五月份P2P平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示上來(lái)看是呈現(xiàn)一個(gè)持續(xù)向上的發(fā)展方向，而且在五月份時(shí)也僅有十家平臺(tái)出現(xiàn)了問(wèn)題，可為何到了六月份便出現(xiàn)了爆雷潮甚至是一發(fā)不可收拾的下滑趨勢(shì)，也在一定程度上造成了社會(huì)恐慌，這其中一個(gè)十分重要的原因便是監(jiān)管問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的情況下有許多P2P平臺(tái)虛構(gòu)項(xiàng)目募集資金，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，一旦其資金流入速度下降，那么整個(gè)平臺(tái)最終也會(huì)成為一個(gè)空殼公司瞬間崩塌。除此之外還有各類平臺(tái)的大標(biāo)業(yè)務(wù)，而該業(yè)務(wù)正好處于一個(gè)整改時(shí)期，也正是因?yàn)榇髽?biāo)業(yè)務(wù)能夠幫助平臺(tái)快速發(fā)展并且鞏固其地位，這樣一來(lái)便使許多平臺(tái)有機(jī)可乘在違規(guī)的邊緣試探。

一旦某一個(gè)大標(biāo)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了資金短缺問(wèn)題，那么這個(gè)后果是一個(gè)平臺(tái)所無(wú)法承受的。從爆雷事件中我們不難看出首先需要改善的便是平臺(tái)自身，平臺(tái)應(yīng)該做到合理的經(jīng)營(yíng)，這樣才能從根源上杜絕一些虛構(gòu)項(xiàng)目甚至是非法集資等非正常的操作，減少平臺(tái)自身的風(fēng)險(xiǎn)。

從政府的責(zé)任來(lái)看許多的違法行為政府都沒(méi)有監(jiān)管到位，才會(huì)導(dǎo)致只要社會(huì)上有一點(diǎn)的資金風(fēng)向動(dòng)搖都會(huì)波及到整個(gè)P2P行業(yè)。政府也應(yīng)從此次事件中逐步提高準(zhǔn)入門(mén)檻，我國(guó)目前的監(jiān)管還是只能夠做到事中事后監(jiān)管，無(wú)法達(dá)到一個(gè)事前防備的能力，所以在審核P2P平臺(tái)時(shí)更應(yīng)以其風(fēng)控能力以及運(yùn)營(yíng)能力來(lái)考慮，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。在金融市場(chǎng)方面更應(yīng)完善市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)制度，實(shí)現(xiàn)一個(gè)常態(tài)化的穩(wěn)定監(jiān)管也是一個(gè)重要問(wèn)題。2018年4月，由國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)的《關(guān)于全面推進(jìn)金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)工作的意見(jiàn)》其中就指出要“建設(shè)地方金融管理部門(mén)監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與金融組織統(tǒng)計(jì)，并不斷加強(qiáng)缺風(fēng)險(xiǎn)防控等易出錯(cuò)環(huán)節(jié)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)”。目前我國(guó)對(duì)于P2P行業(yè)的整體統(tǒng)計(jì)還處于一個(gè)較薄弱的時(shí)期，缺乏有效的監(jiān)管系統(tǒng)去預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)方向的變動(dòng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題實(shí)質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)依托的基礎(chǔ)。據(jù)2017年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶超過(guò)7.72億人，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量不低于7.53億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到55.8%，超過(guò)全球平均水平和亞洲平均水平。這么大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)用戶背后的問(wèn)題一經(jīng)放大實(shí)在令人感到恐懼，有學(xué)者就將互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的問(wèn)題分為三類。

首先是互聯(lián)網(wǎng)金融暴力。所謂的暴力問(wèn)題比互聯(lián)網(wǎng)金融貸款本身的高利率更可怕。如果按正常法律程序，放貸者只能向法院起訴，贏得訴訟之后才可申請(qǐng)法院執(zhí)行對(duì)不能按期還款的人員討還全部或部分債務(wù)，更不會(huì)威脅到借款人的人身自由和安全，也不存在讓借款人的父母代償還等問(wèn)題。然而，我們發(fā)現(xiàn)一些公司經(jīng)常采取各種騷擾、脅迫甚至更極端的諸如寫(xiě)恐嚇或者暴力騷擾等手段，極大地威脅到借款人的人身自由權(quán)利和安全問(wèn)題。而這些暴力手段榨取債務(wù)的方式甚至以及觸犯到了刑法本身。

其次，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)，以校園貸P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的網(wǎng)貸利率普遍不超過(guò)銀行貸款利率的4倍，同期年利率一般控制在20%以內(nèi)，不被視為高利貸。然而大量的新聞報(bào)道出：這些平臺(tái)除了收取約定的利息外，還向違約金、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等項(xiàng)目收取遠(yuǎn)高于貸款本息的巨額費(fèi)用，實(shí)質(zhì)上是一種高利貸。例如，河南大學(xué)生鄭某為了償還一家網(wǎng)貸最終周轉(zhuǎn)了十余家網(wǎng)貸平臺(tái)，不斷周轉(zhuǎn)資金，拆東墻補(bǔ)西墻，不到兩年就背負(fù)了六七十萬(wàn)債務(wù)。這種高利貸行為在本質(zhì)上涉嫌違法經(jīng)營(yíng)，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任。根據(jù)我國(guó)《合同法》規(guī)定：貸款利息不得預(yù)先從本金中扣除;貸款人提前從本金中扣除利息的，應(yīng)當(dāng)償還貸款，并按照實(shí)際借款金額計(jì)算利息。實(shí)際上按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》：利滾利后支付的總借款額，也不得超過(guò)期初借款本金與其24%年利率的總額，即不得以利滾利的手段變相高利貸。

第三是網(wǎng)貸涉嫌欺騙誘導(dǎo)，這也是目前最危險(xiǎn)的問(wèn)題。這些P2P平臺(tái)在推銷業(yè)務(wù)時(shí)，不但隱瞞借款的實(shí)在風(fēng)險(xiǎn)，更不會(huì)詳細(xì)告知用戶確定貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方式和可能的金額，某些涉世不深、缺少自制力但是需要消費(fèi)能力的群體經(jīng)常被“零首付”“零利息”等低門(mén)檻、低成本的花言巧語(yǔ)誘導(dǎo)，致使自身上當(dāng)受騙。這一部分存在欺騙誘導(dǎo)交易的嫌疑，同時(shí)也侵犯了P2P網(wǎng)貸消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)和交易權(quán)。

事實(shí)上，2017年6月1日，《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》的正式實(shí)施標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全管理的綜合法律體系建設(shè)正式啟航。在推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全法落地方面，配套法律法規(guī)和規(guī)范性文件相繼出臺(tái)，包括：《國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)急預(yù)案》《公共互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全威脅監(jiān)測(cè)與處置辦法》、《公共互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》等。而在標(biāo)準(zhǔn)制定方面，全國(guó)信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)目前正在進(jìn)行相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)研制的事宜，其成果包括網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品與服務(wù)探索、關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施保護(hù)探索、網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)等國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的研究與探索，均取得了一定成效。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然目前依然在不斷發(fā)展，但暴露的問(wèn)題也越發(fā)清晰。尤其是部分平臺(tái)存在運(yùn)營(yíng)不利甚至欺騙行為。在這樣的情況下，我們更應(yīng)當(dāng)為行業(yè)建立更為健全的監(jiān)管措施，這種監(jiān)管不僅僅源于政府還應(yīng)該來(lái)自企業(yè)自身以及社會(huì)力量，監(jiān)管部分應(yīng)當(dāng)劃分為政府公開(kāi)審查、企業(yè)內(nèi)部自查、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及社會(huì)第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)等多個(gè)方面。這樣才能互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)更為平穩(wěn)健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 周健權(quán).9月P2P網(wǎng)貸平臺(tái)交易額和待還余額百?gòu)?qiáng)榜[EB/OL][2018-10-21] https：//xueqiu.com/4740325621/114789858

[2] 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，李靜.第41次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》發(fā)布[J].中國(guó)廣播，2018（3）：96-96.

[3] 黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對(duì)策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，30（03）：17-22.

[4] 薛洪言，肖小釵.P2P爆雷潮的啟示[J].金融博覽（財(cái)富），2018（08）：69-71.