網絡環境下銀行業經營方式創新的研究

王金燕

【摘要】在網絡環境下，大數據、云計算等不斷發展，促進了銀行業經營方式的不斷創新，以迎合信息化時代。本文分析了網絡環境下銀行業經營方式創新的現狀以及存在的不足之處，并對銀行在此種狀況下應怎樣進行創新提供了可行性建議。

【關鍵詞】網絡 銀行 創新

一、網絡環境下銀行業經營方式現狀

（一）強強聯合，創新產品與服務模式

建行聯手阿里，工行聯手京東，農行聯手百度，中行聯手騰訊，建立戰略合作伙伴關系。各大型商業銀行與BATJ在支付結算、互聯網理財、風險控制等方面開展合作，建立線上線下相結合模式，金融科技與金融業務正在逐步融合。在個人金融產品的營銷上，各銀行努力利用大數據，分析客戶行為軌跡、風險偏好，繼而進行產品創新并營銷，但各銀行仍存在使用采用自身經營成本定價的方法，并依靠實體網點進行宣傳此種傳統方法。

（二）發展電子銀行業務與功能

現階段銀行已具備一定的智能化水平，它們通過對互聯網新技術（大數據、云計算）的探索和應用，發展移動金融，不斷完善手機銀行各類功能，致力于優質的用戶體驗。同時，發展金融科技并利用A1金融等前沿技術，并依靠手機等載體快速傳播和推廣，相較于傳統銀行的經營方式有一定的優勢。

（三）創新新的財務管理模式

網絡技術的不斷發展，使得銀行的利差收入在減少，現階段銀行還是以企業價值最大化為財務管理目標，它們正在積極重構盈利模式，避免盲目跟風。在對財務進行核算的同時，銀行也在積極建立新的財務管理制度，對日常工作和經營決策進行指導，以求加強對銀行成本的控制，對政策的把握，來維持銀行經營的可持續性、盈利性。

二、網絡環境下銀行業經營方式不足之處

（一）風險管理系統不完善

隨著銀行業務的不斷拓展，信用風險、流動性風險以及操作風險的增加成為不可忽略的問題，但銀行內部監管體制不完善，有一定的滯后性，同時銀行工作人員的對風險的把控能力不強，無法對風險進行有效的防范或是準確及時的處理，這都將抑制銀行的進一步經營發展。

（二）理財產品營銷創新不足

在理財產品的定價上，銀行多基于長期經營以來形成的標準來對產品進行定價，沒有對客戶形成差異化管理，無法利用低成本吸引客戶投資。在營銷渠道上，銀行雖積極開發手機銀行，引入智能ATM機，但由于技術方面精力有限、思想理念方面有缺陷，導致營銷渠道的選擇和利用不夠與時俱進。在產品創新方面，缺乏科技感，創新出來的產品很容易被模仿，導致增加了成本，但效益卻不明顯。

（三）財務管理人才缺失，制度建設不完善

當前網絡條件下出現了第三方支付以及網絡貸款等金融服務，這對銀行構成了很大的挑戰，銀行財務管理人才缺失，財務工作人員的素質參差不齊，對存貸款的管理以及數據的分析能力有待提高，同時，業務人員結合市場發展情況對信息化數據進行處理的能力有待增強，力爭與信息化時代的發展步調相吻合。而在制度建設方面，有些銀行未建立一套完整的財務管理制度，不能有效的對日常的財務核算和管理進行指導，使得銀行的發展受到一定阻礙。

三、網絡環境下促進銀行業經營方式創新的建議

（一）加強金融科技創新

金融科技的創新無疑會給銀行帶來高收益和高風險，為了符合科技發展的客觀規律，使得銀行在盡量規避風險的基礎上滿足收益最大化的基本原則，銀行需要結合大數據、區塊鏈等技術，創新組織架構和交易機制，并不斷優化金融體系和制度，提供高效率服務。此外，為了在創新的同時有效的預防、控制風險，銀行應當明確程序操作規范，強化對職員的信息化培訓，確定明確完整的問責制度，并合理利用大數據背景下的風險評估方法，基于對客戶信用記錄、歷史行為動態等的數據分析對風險進行有效的防范，從而降低風險率。

（二）進一步發展建設虛擬化銀行

虛擬化銀行的進一步發展可改善客戶體驗，豐富金融業務和渠道。銀行可整合客戶、產品信息，通過大數據分析客戶行為偏好，發展差異化金融產品，為創新化經營理念和服務模式打下基礎。同時，優化電子銀行后臺操作流程，減少客戶等待時間，加強銀行業務與客戶之間的互動;將產品理念融入產品當中，預測客戶購買行為并接收客戶實時反饋，增強銀行與客戶的粘性聯系，從而提高虛擬化銀行數字化運營能力。此外，銀行應將自主開發與多方合作相聯系，深入加強與其他金融企業、社交平臺的合作，取長補短，增強網絡信息資源建設，滿足智能化投資需求。

（三）培養財務管理人才，完善財務管理制度

銀行的經營發展離不開優秀的財務管理人才和完善的財務管理制度，在發展智能化技術的同時，要重視發掘財務管理人才，并對他們進行經常性培訓，使得銀行自身資源和產品能有效整合，財務管理人員能具備根據客戶需求和市場變化情況適時調節管理方法和理念，與信息化社會保持步調一致。同時，在對風險進行預判、控制和管理的基礎上，銀行需建立完善的財務管理制度，對日常核算工作進行規范指導，來適應銀行經營方式的不斷創新。