郭世邦：回歸本源 守正出新

實體經濟是金融的基石和本源，服務實體是金融的天職和宗旨。當前，我國面對的外部環境錯綜復雜，內部經濟增長動能承壓，金融與實體經濟失衡的結構性問題突出，迫切要求以商業銀行為主體的金融服務行業改善供給結構，在自身“穩” 的前提下帶動經濟走“活”，切實提升金融服務的水平和質效。

供給與需求是市場經濟中永恒的一體兩面。從我國現狀看，金融供求呈現出總量合理，但結構性失衡的情況。總量合理，體現在社融增速、M2增速與GDP增速基本匹配，三者互相促進、互為保障; 結構性失衡表現為：一是社會融資仍然靠銀行貸款單邊拉動;二是中長期投資供給和需求不足;三是大中型企業資金相對充足，民營小微企業缺口較大。缺口產生的原因：一是在信息傳導方面，銀行和民營企業之間常常存在比較嚴重的信息不對稱，雙方建立信任的成本較高。同樣類型的企業，能否融資各憑本事。二是從民營、小微企業自身看，也面臨著經營和財務管理不規范、內控機制不健全、盲目投資擴張、信用意識不強等問題。三是小微企業商業模式較為單一、可用作擔保和抵押的資產不多，在當前銀行風控手段和工具有限的情況下，難以通過銀行的信貸審核標準;即使勉強通過標準，其客戶管理成本、風險成本也較高，導致信貸定價較高。

平安銀行作為提供綜合金融服務的全國性股份制商業銀行，長期踐行“金融+科技”戰略，致力于全方位服務實體經濟。自謝永林董事長所帶領的新班子上任以來，平安銀行在全面把控風險的基礎上，大膽試點業務創新，以新模式、新生態、新科技、新思路，克服金融服務面對的問題，解決實體企業的融資困難，傳導金融服務正能量。

做深做透行業，打破信息孤島

平安銀行選定了醫療健康、電子信息、交通物流、車生態等重點行業，對口建立了負責協助分行開展營銷推動的五大行業事業部。行業事業部深入到各個細分子行業，對細分市場的發展潛力進行研判;深入到細分子行業中的客戶其及上下游企業，通過信息的相互印證，解決銀企之間信息傳導障礙;深入到企業的經營、財務日常環節，通過對同類企業財務畫像、風險特征、融資需求進行歸納，篩選出細分子行業中成長潛力大、違約概率低的優質企業。

2019年，為進一步強化業務聚焦，平安銀行在前述重點行業基礎上，將圍繞基礎設施、基礎產業等實體經濟領域，精選出一批優質客戶進行重點合作，全面引導業務真正落地到經濟和產業的實處。

做活產業生態，打通資源渠道

小微企業單戶融資金額小，但貸前、貸后必要工作流程一點都不能少。平安銀行經過多年不遺余力發展小微業務，將五大行業事業部與普惠金融事業部的業務有機結合，形成“5+1”模式，打通產品、客戶、渠道資源。聚焦房、車、醫、電子等生態圈，平安銀行以行業生態圈為依托，聚焦行業生態圈里的小微企業經營場景，不斷創新服務模式、產品種類，對小微企業實施場景化管理，在降低管理成本的同時擴大管理臂長，為根本解決小微企業融資貴、融資難問題做出更多貢獻。

據國家統計局數據，國內僅規模以上工業企業的應收賬款就高達13.5萬億元人民幣，這些應收賬款的背后，是無數急需脫離資金周轉難題的中小企業。平安銀行結合區塊鏈、云服務、物聯網等前沿技術，推出了供應鏈應收賬款服務平臺“SAS”和中小企業征信數據貸“KYB” 業務。通過大數據技術加速貸前獲客，通過人工智能技術實現貸中自動化審批及精細化投放，通過物聯網技術加強貸后風險的精準監測，無抵押、無擔保、線上申請、快速放款，顯著降低融資成本和門檻。2019年1季度，平安銀行小微企業客戶數增加8639戶，貸款余額增長3.5%，高于全行貸款平均增速，貸款利率較上年末下降0.66個百分點。

為進一步支持小微業務創新發展，平安銀行還設立了支持創新業務產品培育孵化的“風險沙盒”，進入沙盒的創新產品通過主動試錯和數據積累，不斷完善和優化設計方案，最終孵化出可在全行復制推廣的優質業務模式和產品。

做強科技賦能，引領智慧風控

平安集團在大數據、區塊鏈、人工智能、云科技、智能識別等領域已經取得了世界領先的成果。2018年9月，香港金管局上線的區塊鏈貿易融資平臺，促進香港9萬億美元國際貿易融資行業的優化升級，這背后唯一的服務提供商就是平安集團。依托于平安集團的科技實力和綜合金融能力，平安銀行也組建了業內規模領先的科技開發隊伍，運用綜合金融、科技金融、創新金融的優勢，致力于全方位打造金融和實體的共贏生態，支持實體經濟發展。通過不斷迭代研發，平安銀行建立了覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的智慧風控平臺，實現了智能決策、智能控制、智能預警、智慧管理、智能放款等五大智能應用。

在開發智慧風控平臺的同時，平安銀行還開發了客戶智能評價三大模型工具。通過集成智能模型工具，系統可自動識別問題類客戶并實施攔截：融資適度性評價工具，可篩查“過度融資”風險客戶;資金鏈安全性評價工具，可篩查“突然死亡”風險客戶;僵尸化程度評價工具，可篩查“慢性死亡”風險客戶。

做大做強集團團金，提供綜合服務

平安作為一家全牌照金融集團，旗下信托、租賃、證券、基金、保險等機構也在圍繞實體經濟、實體企業提供一系列金融服務。平安銀行重點培養了一批“團體綜合金融服務專家”，可根據客戶金融服務需求，為客戶提供全面的、一體化的、一站式的“商行+投行+投資”綜合金融服務方案，滿足企業多樣化融資需求。

回歸本源，守正出新。多年來，平安銀行始終堅持創新引領業務發展，在支持實體經濟上取得了較顯著的實效。正是因為擁有著深入基因的創新文化、卓越可靠的金融科技，以及優勢突出的綜合金融， 平安在服務實體經濟、民營和小微企業方面才確保了強而有力的執行能力。圍繞“科技引領，零售突破，對公做精”十二字方針，平安銀行將繼續緊緊抓住服務實體經濟的“牛鼻子”，不斷改善金融供給、暢通供給渠道、優化金融結構、提高配置效率、降低融資成本。

（郭世邦系平安銀行副行長）