中國互聯網金融的風險與監管研究

李箐 崔紅軍

摘 要：伴隨著互聯網科學技術的應用以及快速發展，各種新型行業的出現，推動了互聯網金融業的產生。在社會經濟市場的影響下，互聯網金融在各個領域當中的廣泛應用，給人們帶來了很大的便利，同時，也促進了社會經濟效益的提升，改善了社會市場環境，以及各種業務的交易方式。但是，互聯網金融與傳統金融類似，所存在的風險有過之而無不及，這些風險會在一定程度上，影響人們的實際生活，以及經濟市場各類商家的經濟能力。因此，必須要對互聯網金融的風險進行研究，并加強對互聯網金融風險的監管力度。在本文中，通過認識互聯網金融風險的類型與特征，分析了互聯網金融監管中存在的主要問題，并提出了相關的解決對策。

關鍵詞：互聯網金融；風險；監管

現如今，互聯網金融在我國的社會經濟市場中，已經呈現著較為迅猛的發展趨勢。作為一種新型的金融類型，互聯網金融在發展的過程中，其中存在的各種風險類型，要遠遠大于傳統金融的風險。而且，由于互聯網金融還處于發展的過程中，在相關法律制度方面還不夠完善，互聯網科學技術也存在著一定的缺陷。只有加強對互聯金融的風險研究分析，并加大監管力度，便能夠創造更加健康的互聯網金融市場環境。

1 中國互聯網金融的風險類型與特征

1）流動性風險。目前，各種互聯網金融機構在我國的社會市場中，還處于發展階段，對各種資金的用途規劃，容易存在一定的偏差。在面臨一些業務發展所造成的風險時，互聯網金融機構無法在較短的時間內，獲取足夠的償還資金。傳統的商業銀行可以獲取中央銀行的支持，但互聯網卻面臨著較大的困難。在這種情況下，互聯網自身具備的特征，使其存在的流動性風險逐漸增大，從而就會對互聯網金融的發展造成嚴重的影響。

2）操作風險。與傳統金融存在著非常顯著的差異，互聯網金融在正常的運行過程中，需要借助平臺運營人員，技術人員，以及管理人員和相關制度的支持，才能夠提高工作效率，減少各種風險的發生。但是，由于各種監督管理制度不夠完善，以及相關工作人員們自身的專業能力，以及他們對風險的認識有所缺乏，從而就會給網絡環境造成影響，使一些重要的金融信息遭到泄露，給金融機構帶來巨大的經濟損失。另外，還可能會由于電腦系統或者是有關的賬號信息被病毒入侵，使得賬戶安全管理失效，各種資料和交易信息被損壞，就會產生大量的風險[1]。

3）信用風險。在互聯網環境下，信用風險主要指的是違反相關規定，不嚴格履約權利和義務而造成各種損失的風險。這種風險，主要包括投資者與金融機構。金融機構在網絡平臺當中，無法借助各種全面的信息，對投資者的風險進行收集和判斷，就會使信用風險加大。同時，金融機構也可能會采用某些不正當的手段，來欺騙投資者進行投資，從而給投資人帶來經濟損失。除此之外，還有可能是金融機構對于互聯網平臺的監管力度不夠大，使平臺的經營管理出現問題，以此造成信用風險的發生[2]。

4）市場風險。市場環節中各種因素的控制存在較大的難度，互聯網金融行業所面臨的市場風險更大。在各種因素的影響下，互聯網金融都會受到不同風險的影響，包括相關的股票、匯率等的變動所造成的風險，都被歸類為市場風險。國家政府相關部門對社會經濟市場的監管力度和方式，也會對市場的各種環境變化造成影響，從而就會使得互聯網金融機構所面臨的市場風險更加復雜。

5）技術安全風險。目前，在互聯網科學技術的快速發展下，網絡上具備較高互聯網技術的人才越來越多。如果存在網絡黑客借助高科技技術，對金融機構的相關平臺和網站進行攻擊，就會造成各種數據丟失損壞等問題出現。這種現象，將會給互聯網金融的發展造成影響[3]。技術安全風險主要包括，相關軟硬件以及設備中存在的故障，以及網絡環境中存在的風險。

2 互聯網金融監管中存在的主要問題分析

1）相關法律制度不夠完善健全。現階段，盡管互聯網科學技術的發展呈現著迅猛的趨勢，而且，在各個行業領域中也占據著一席之地。但是，由于發展過于迅速，我國在該方面還并未制定更加健全的法律制度，對于互聯網金融出現的各種風險問題，也缺乏完善的法律制度對其進行處理。而且，各種金融機構在該方面的新型業務層出不窮，對這些業務在展開的過程中，也缺乏有有效法律的監管[4]。這樣一來，就會導致很多違法的金融事件發生。

2）監管部門的引導不夠到位。互聯網金融業發展之后，對傳統的一些金融機構造成了一定的影響。現如今，各種非金融機構在互聯網環境下，也逐漸朝著互聯網金融企業發展。這樣一來，就會給傳統的銀行機構造成嚴重的影響，使得各種原本流入銀行中的業務，被新型的互聯網金融機構所代替。當銀行機構面臨著客戶流失的現象時，便會采取各種措施來爭奪客源。長此以往，會給金融市場帶來負面影響，對于存在的這種現象，政府以及相關部門，并未采取科學合理的措施對其進行疏導和指引。在這種情況下，政府部門必須要加大監管力度，提高對各種風險的控制和管理。

3 加強中國互聯網金融的風險與監管的路徑探索

1）構建科學合理的互聯網金融發展體系。隨著互聯網金融的發展以及應用，我國傳統金融業受到了很大的影響。國家政府以及相關部門，應當對互聯網金融的發展體系進行構建，結合我國社會市場各個行業的發展趨勢和狀態，以及各種業務的展開模式等，創造更加科學合理的互聯網金融發展體系，使各個行業的經濟效益都能夠獲得全面的提升[5]。

2）優化對消費者自身權益的保障。根據調查研究可以發現，在當下的金融環境下，互聯網技術推動了各種資金的不斷利用和流通。人們要認識到互聯網金融環境下，以及各種風險存在所造成的危害。國家政府和相關部門，要以消費主體為核心，從各個方面，為消費者自身的權益提供優化措施，實施對互聯網金融消費者的保護策略，從而減少各種風險發生時會造成的嚴重后果。

3）提高互聯網金融風險的監管力度。在互聯網環境下，各種類型的風險都非常豐富，這些風險會因為多種原因的影響而產生。政府和金融監管部門，要采取有效的措施，提高互聯網金融風險的監管力度，提高互聯網科學技術的研發和應用，規范相關主體的行為。可以借助互聯網科學技術以及各種平臺，對相關主體的各種信息進行收集，利用大數據構建更加完善的信用體系環境，從而為互聯網金融行業的安全性和可靠性提供保障。

4 結束語

綜上，互聯網科學技術的廣泛應用，給人們的實際工作與生活都帶來了很大的幫助和影響。互聯網金融行業，是建立在傳統金融業的基礎上所發展而成的，在互聯網環境下，金融行業所具備的功能比較豐富，但同時也存在著更多的風險。只有加強對這些風險的分析與控制，采取各種科學合理的措施，從各個方面來加大對互聯網金融的監管力度，才能夠在能夠保障金融機構以及消費者權益的基礎上，促進社會經濟市場文明的健康發展。

參考文獻

[1]鄭鵬程.我國互聯網金融風險與監管問題研究[D].蘭州大學，2018，1942：106+107.

[2]高鵬.我國互聯網金融風險監管研究[D].首都經濟貿易大學，2016，1734：127+129.

[3]鄧暉.中國互聯網金融安全監管研究[D].大連海事大學，2016，3940：254+255.

[4]李樹文.互聯網金融風險管理研究[D].東北財經大學，2016，1396：102+103.

[5]劉旭輝.互聯網金融風險防范和監管問題研究[D].中共中央黨校，2015，6947：103+104.