當前農村金融扶貧的困境及對策研究

王建軍

摘 要：隨著經濟的迅速發展，我國正進入“全面建成小康社會”的“決定性階段”，金融扶貧的模式也在發生重大變革，傳統的金融扶貧模式已無法滿足現階段的社會發展需求。十八屆五中全會提出并強調通過實施精準扶貧、精準脫貧，因人因地施策，提高扶貧實效，但是在實際的操作過程中存在著一些問題。本文主要是通過分析當前我國農村金融扶貧在實際中面臨的難題，并提出解決這些難題的措施，希望能對金融扶貧的開展有所幫助。

關鍵詞：農村金融扶貧；困境；對策研究

一、當前我國農村金融扶貧面臨的困境

（1）金融機構發展難以滿足資金需求

1.金融機構數量縮減

前些年，隨著國家對金融秩序的整改，各家金融機構在追求效益最大化，以及提高點均、人均效益的價值驅動下，經營網點相繼在經濟條件好的地區鞏固和延伸，相反很多的縣及縣以下金融分支機構和經營網點大量撤并，弱化了農業貸款積極性。

2.小額信貸的局限性

農村地區的發展都是以種植業、養殖業和農產品加工為主，這些產業經營具需要較大的資金量支撐，但是這樣的成產模式生產周期較長、受市場影響較大且回款見效較緩慢，小額信貸雖然還款周期短，但是卻有著高額度的成本率，并且，所提供的額度很小，很難滿足農戶生產經營的需求。

3.農村商業銀行的作用無法有效發揮

相對于其他的金融機構來講，農村商業銀行（信用社）應該成為金融扶貧的主力，但是它自身存在的資產質量差、風險較大的缺陷，在金融改革時期，農村商業銀行的產權明晰、法人治理結構、內控制度健全等方面改革上任務性較大，很難實施。同時，在實際的發展過程中，農村商業銀行都會存在很嚴重的“官辦”色彩以及比較強行政干預度，使得貸款控制過嚴，缺乏必要的自主決定權，嚴重影響放貸速度。

（2）缺乏信貸支持力度

金融扶貧的實施離不開金融機構的大力支持。近年來，我國很多的農村地區農村信用環境逐漸的走下坡路，很多的農戶填報征信信息完全不真實，并且金融機構對于農戶的征信了解不夠全面，使得對農戶的評分不夠準確。再加上農村的發展不協調以及落后性，使得很多的現代化征信系統無法在農村得到很快的推廣，并且農戶對于基本的信貸也缺乏深入的了解，使得盲目的貸款，造成信貸信用環境的惡化，使得金融信貸風險逐漸增加，金融機構對于扶貧積極性、主動性也就會嚴重縮水，甚至會產生對扶貧業務產生抵觸思想，從而造成需要扶貧資金的客戶無法獲得資金支持。 二、發展我國農村金融扶貧的創新策略

（1）建立健全多元化金融扶貧供給體系

1.發揮農村信用作用

推進農村商業銀行改革，堅持以服務“三農”為根本方向。推進農村信用商業化經營，在農村地區，適當的擴大農村商業銀行對資金放貸的處理權限，全面推行小額信貸、農戶聯保貸款制，加強對農戶信用評價，降低貸款風險。積極擴大農村信用布局范圍，擴大農村商業銀行資金規模和機構數量，社引導資金的“三農”發展流向，把充金融扶貧功能最大化發揮。

2.加強金融機構整合

首先，轉變金融機構的思想觀念，由近些年的“離農”向“親農”轉變，切實加大各金融機構對農業和農村經濟的支持力度。推進農村和城市的資金流向轉變，擴大農村市場的占有份額，支持規模性農業生產經營，推廣農業技術化發展。再次，金融機構應建立專項扶貧基金，支持農業規?；彤a業化，推進農業產業結構調整，增加服務種類等措施，充分發揮信貸的杠桿作用，加大農村信貸投放力度。

3.規范民間借貸

由于金融機構對于農村資金投放數量的逐漸減少，農村金融服務供給越來越缺乏，在此程度上大量的民間借貸機構產生，但是，卻存在很嚴重的非正規化和風險化。對民間借貸進行科學的規范化管理，既能為金融機構減輕壓力，還能讓農戶進行合理的選擇，推進農村產業的發展。堅決對農村非正規借貸進行嚴格限制或者取締，加強各類非正規金融產品的開發，擴大農村居民的融資范圍。

（2）完善農業保險制度

農業保險是應對農戶分散農業經營風險的重要制度，既能增強農戶抵抗風險和損失，也可以分散金融機構農村信貸的風險。大力發展農業政策性保險，加大政府對農業保險的支持力度，增加政府對保費補貼或營業稅和所得稅等稅收優惠政策，鼓勵保險公司實施農業保險的扶貧性政策，最大程度上保障農戶生產經營的穩定性，滿足農戶最基本的生產經營需求。

（3）發揮市場對資源合理配置的作用，降低政府干預

市場是資源合理配置的主體，而不是政府干預。對于農村金融扶貧的發展，政府要做好積極引導，發揮市場競爭的優勢，引進社會閑置資本、境外資本進入金融扶貧領域，為農村的生產經營發展創造自由開放的金融扶貧環境，合理的降低政府的干預，減輕政府財政壓力，堅持“支持三農”為根本出發點，推進信貸政策的的親農性傾斜。

（4）利用信息共享平臺，完善金融組織扶貧體系

在廣大落后的農村地區，農戶對于國家實施的金融扶貧信息了解基本上就是微乎其微，信息傳播具有很嚴重的滯后性，農戶對于國家實施的親農政策不能很好享受。因此，國家需要對這些農村地區積極做好信息傳播，積極對金融扶貧做好在農村地區的宣傳，讓廣大的農戶都能及時了解到新信息、新政策。金融機構積極建立信息共享平臺，合理配置信貸資源，增加網點設置，傾斜信貸支持力度，將信貸、金融產品、保險三者有機，建立多元化、多層次、多類型的金融扶貧體系。

參考文獻

[1]鄧睿.我國農村金融扶貧的困境及對策研究[J].經營管理者，2017（20）：90.

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