中小企業信貸發展探究

趙詩夢

中圖分類號：F830.5 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2019）2-133-02

摘 要 中小企業是社會經濟發展必不可少的重要角色，中小企業數量與日俱增的背景下，其對資金的需求也隨之增長。但受到自身發展規模、制度建設、信息不透明等問題的制約，中小企業外部融資道路較為曲折，資金方面的短缺嚴重制約了自身的發展。針對這一現象，本文以關系型信貸為例分析了中小企業信貸發展情況，對中小企業關系型信貸運行問題的分析，提出了相應的建議。

關鍵詞 中小企業 信貸發展 關系型信貸

一、引言

中小企業是我國國民經濟中不可或缺的重要力量，但其在發展中有時會面臨資金鏈斷裂的風險。當企業的資金鏈發生斷裂將使企業經營活動受到影響，企業的信用等級將被下調，從而使企業更加難以得到融資，造成惡性循環。基于以上，加強相關研究至關重要。

二、中小企業信貸的一般解釋

（一）中小企業的定義

中下企業是相對于大型企業而言的，指的是企業規模在一定范圍內的公司或企業。中小企業因為規模小，數量極多，且非常靈活能夠隨著市場需求的變化，迅速變身為“百變小超人”。中小企業人員較少，人力、物力、財力都比較分散，生產規模不大，無法增加產品種類的生產來分散風險，也無條件用某一件商品去與大企業競爭。對于部分中小企業來說，由于缺乏資金，受沖擊的可能性比較大。

（二）關系型信貸的概念

信貸又稱信用貸款，是銀行貸款的一種方式。是保證還本付息的一種借款方式。而關系型信貸就是銀行信貸業務之一。關系型信貸是指銀行貸款活動的決策主要是基于借款人和銀行通過長期、多渠道的接觸所積累的信息。換而言之關系型信貸就是指銀行在對企業提供信用貸款的時候，依據雙方之前的良好關系，審核信貸的保障程度。

由此可見，關系型信貸對中小企業的幫助很大。因為中小企業實力弱、風險高，在正常的銀行貸款政策下難以獲得有效的資金支持，而關系型信貸是基于中小企業的內部信息，對企業的資產抵押要求不高，是非常適宜中小企業的貸款模式。

三、現有信貸政策存在的問題

（一）中小企業關系型信貸運行的問題

隨著我國經濟的不斷發展，中小企業規模小、資金少、融資困難等問題逐漸表現出來。然而隨著銀行規范化的發展，關系型信貸運行難免出現問題，首先由于銀行信貸業務逐步規范和標準化，內部信息不能單獨成為貸款條件，相關的抵押商品和資質也不能少，這樣就限制了中小企業關系型信貸。很多需要進行關系信貸的企業正是由于這些抵押和資質方面存在不足，從而導致了關系型信貸難以進行。

（二）信息不對稱造成的信任度低

中小企業與商業銀行之間的信息不對稱情況一直存在，由此引發的融資困難實際上是雙方信任度較低所導致。信貸本身除了對企業還款能力的預測還要基于對企業還款意愿的預測。這也是阻礙中小企業關系貸款的重要因素。中小企業的內部會計信息，僅有稅務部門監管，而在日常工作中，稅務部門監管的有效性尚有不足，因此中小企業的內部會計信息的真實性就大打折扣。同時由于銀行擔心抵押過少或沒有抵押的情況下，企業還款意愿較低，不愿意降低抵押門檻，造成了企業關系貸款的局限。

（三）關系型信貸的優勢沒有充分發揮

關系型信貸在解決中小企業融資方面有著重要的作用，而中小金融機構在發放關系型貸款方面比大型商業銀行的優勢更強，但二者在對中小企業發放關系型信貸方面均沒有發揮出優勢。

小銀行政策相對靈活，業務人員對企業內部信息的掌握和了解根據深刻，對企業的關系更友好。但是在實際操作中，小銀行風險承受能力較弱，貸款額度和限制更高，難以讓關系信貸企業達到滿意。

對于大型銀行而言，雖然大型銀行資金充沛，掌握的信息和資源更寬廣，但是大型銀行的關注點一般都在效益比較好的大型企業，對中小企業的關注比較低，對中小企業內部信息了解較少。同時由于大型銀行組織結構復雜，信息審核程序漫長，使得中小企業關系信貸的實際放貸方面數量很少。

（四）缺乏關系型信貸擔保機構和風險分擔平臺

缺乏有效的信貸擔保機構，無風險分擔的情況下，關系型信貸中銀行無法承擔風險，缺乏政府方面的支持。對于擔保機構和金融中介而言，由于這些金融服務機構或企業抗風險能力弱，而且很多信貸業務和信貸政策正不斷的與銀行業務規范接軌，甚至有些是直接照搬銀行信貸政策，所以對抵押物品和貸款資質格外看重，而這些正是中小企業所欠缺的。由于中小企業自身信用等級較低，信貸風險較高，很多風險分擔平臺都不愿意進行擔保，從而降低了中小企業關系信貸的效果。

四、針對中小企業發展關系型信貸的途徑

（一）中小企業要積極建立互信關系

1.中小企業積極與金融機構發展關系型信貸。

關系型信貸要求銀行對中小企業的充分了解，銀企之間保持穩定、長期的業務合作關系。國外相關研究顯示，銀行與企業之間關系密切程度，直接影響信貸發放的可信性。所以對于中小企業而要就需要與主辦銀行建立良好和密切的關系，分享企業重要的經營成果，取得銀行的信任，從而獲得更多的關系信貸的機會。這就要求企業與金融機構多溝通、都交流，開誠布公才能取得彼此的信任，為以后的關系信貸打好基礎。

2.中小企業與金融機構多期博弈下建立良好信貸關系。在單期借款中，金融機構對中小企業的信貸會取決于對企業從事行業風險的一個經驗判斷，因此會向企業索取一個平均風險水平的借款條件，防止信貸風險的發生。同時中小企業也要在關系信貸中，保持良好的還款行為和意愿，讓企業和金融機構在合作中建立信任，為以后幾期的關系信貸鋪路架橋。

（二）銀行要制定和完善關系信貸政策

1.增強銀行對借款企業的貸后監管認識。固然銀行貸款對中小企業資金構造的改善起到很大的作用，但銀行參與中小企業管理的深度和積極性還遠遠不夠。在銀行貸后監管方面，還有很大的空間。目前我國商業銀行仍無法持有借款中小企業股份，貸后監管鼓勵機制嚴重缺失，使得貸后監管形同虛設，難以發揮實踐作用。減少政府對銀行的干預是十分重要的，銀行必需首先要具有貸款決策的自主權。假如政府迫使銀行向業績不佳的企業放貸，構成銀行的不良資產風險和軟預算約束，銀行將失去監管企業的動力。政府對借款中小企業的硬性擔保也是如此。假如銀行知道產生信貸違約之后，政府將提供救助，那么銀行的貸后監管也將失去動力。

同時加強貸后管理，主要是因為中小企業信貸項目投資的資產在不同時期會發生變化，違約風險的概率也會發生變化。商業銀行可以對貸后風險進行分類和管理，有助于防范不同風險類別的風險。、強化貸后管理理念和制度，有效幫助信貸員對違約風險的發生情況及時反饋。反饋越及時，貸后管理的風險控制就越有效。建立健全中小企業貸后管理理念和制度，要求中小企業相關部門與信息技術部門協調研發工作。

2.完善銀行體系，建設相應的監管機制。銀行首先要制定貸后監管義務，避免風險產生后發生互相推諉的現象，制定專人擔任。制定專員派駐借款企業，與中小企業高管溝通，參與中小企業管理，及時搜集和反映中小企業嚴重決策信息和可能存在的風險。

其次，銀行應該實行嚴厲的財務檢查制度。能夠派審計員或者委托會計師事務所等第三方機構定期對企業財務情況予以檢查，嚴厲監視借款企業的財務指標，有效避免企業作弊。

（三）政府和監管機構提供政策指導，分攤信貸風險

1.為關系信貸提供政策指導。我國關系信貸開展的時間并不長，很多運營標準和經營規范還不科學和完善，這阻礙了各銀行的順利轉型。目前我國商業銀行發放的貸款主要依托傳統的信貸形式，過于依賴財務指標和抵押擔保，對企業的“軟”信息并不十分注重。緣由是銀行沒有參與足夠的關系信貸。重點在于當前的很多銀行沒有制定的關系信貸標準和制度能夠依賴，并且缺乏相應的指導。對此，銀保監體系應給予銀行一定的政策指導和硬件支持，如出臺一些新的信貸標準和政策，鼓舞銀行開展關系信貸。應用監管組織數據從企業搜集“軟”信息，為中小企業提供擔保，協助銀行順利開展關系信貸。

2.成立政府擔保平臺，分攤關系型信貸風險。中小企業融資難問題的主要原因是因為中小企業實力弱，難以提供很多有效的抵押；信用低，無法獲得足夠的貸款；風險高，使得很多銀行及金融機構不敢給予過多的資金支持。因此應該以政府為核心成立多方參與的信貸擔保平臺，共同分攤關系型信貸風險，為中小企業關系信貸提供保證。

五、結語

鑒于中小企業對信貸融資需求不斷增加，銀行及金融機構需要大力發展關系型信貸，解決中小企業關系型信貸運行問題，進而解決中小企業融資困難的現狀，促進中小企業融資信貸的良性發展。本文總結了中小企業和信貸的相關概念，并通過中小企業關系型信貸運行的問題、信息不對稱造成的信任度低、關系型信貸的優勢沒有充分發揮、缺乏關系型信貸擔保機構和風險分擔平臺等四個方面提出了現有信貸政策存在的問題。在此基礎上，提出了運用中小企業要積極建立互信關系；銀行制定和完善關系信貸政策；政府和監管機構提供政策指導，分攤信貸風險等改善建議和措施。

參考文獻：

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