企業(yè)開(kāi)戶(hù)核準(zhǔn)制改備案制后商業(yè)銀行賬戶(hù)管理策略

景翠蓮

摘要：經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行將在2019年完成企業(yè)銀行結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)由核準(zhǔn)制改為備案制。企業(yè)開(kāi)戶(hù)核準(zhǔn)制改備案制后，商業(yè)銀行應(yīng)建立健全內(nèi)控制度，層層壓實(shí)賬戶(hù)管理主體責(zé)任。采取強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享、保持開(kāi)戶(hù)資料動(dòng)態(tài)符合性、強(qiáng)化可疑交易監(jiān)測(cè)、根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)施分類(lèi)管理等多項(xiàng)措施，加強(qiáng)賬戶(hù)業(yè)務(wù)管理，切實(shí)防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，優(yōu)化賬戶(hù)業(yè)務(wù)流程，提升開(kāi)戶(hù)服務(wù)便捷度，改善營(yíng)商環(huán)境。

關(guān)鍵詞：企業(yè)開(kāi)戶(hù) 核準(zhǔn)制 備案制 管理策略

1建立健全內(nèi)控制度，層層壓實(shí)賬戶(hù)管理主體責(zé)任

商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變工作思路和工作重心，重塑賬戶(hù)管理意識(shí)，通過(guò)完善內(nèi)部管理制度，層層壓實(shí)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)賬戶(hù)管理主體責(zé)任。

1.1修訂內(nèi)部考核制度，建立以賬戶(hù)質(zhì)量為核心的考核機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)擯棄單純以賬戶(hù)數(shù)量為核心的考核機(jī)制，應(yīng)綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)與收益，建立以賬戶(hù)業(yè)務(wù)質(zhì)量為核心的考核機(jī)制。

1.2完善內(nèi)部控制制度，確保業(yè)務(wù)規(guī)范有序

商業(yè)銀行應(yīng)全面梳理賬戶(hù)管理業(yè)務(wù)工作流程，明確開(kāi)戶(hù)管理、交易監(jiān)測(cè)、對(duì)賬核查、業(yè)務(wù)變更、賬戶(hù)撤銷(xiāo)各環(huán)節(jié)的工作責(zé)任，做到責(zé)任到人，建立賬戶(hù)全生命周期的內(nèi)控制度。該雙人復(fù)核的應(yīng)堅(jiān)持雙人復(fù)核，杜絕賬戶(hù)業(yè)務(wù)一手清，比如，在開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)，應(yīng)采取有效措施向企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人核實(shí)開(kāi)戶(hù)意愿，并堅(jiān)持雙人復(fù)核開(kāi)戶(hù)資料和開(kāi)戶(hù)意愿，主動(dòng)甄別風(fēng)險(xiǎn)，拒絕異常開(kāi)戶(hù)。

1.3健全責(zé)任追究制度，確保制度落到實(shí)處

商業(yè)銀行應(yīng)建立責(zé)任追究制度，對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件的要按規(guī)定追究相關(guān)人員責(zé)任，自上而下層層壓實(shí)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)賬戶(hù)管理主體責(zé)任。

2加強(qiáng)賬戶(hù)業(yè)務(wù)管理，切實(shí)防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

2.1強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享，暢通客戶(hù)身份核實(shí)渠道

首先，積極推動(dòng)商業(yè)銀行內(nèi)部公司部、個(gè)人金融部、信貸部、運(yùn)營(yíng)管理部、互聯(lián)網(wǎng)金融部、國(guó)際業(yè)務(wù)部等各業(yè)務(wù)條線(xiàn)的客戶(hù)信息和相關(guān)交易信息的數(shù)據(jù)資源共享，為客戶(hù)身份識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供數(shù)據(jù)支撐。其次，充分利用市場(chǎng)監(jiān)督管理部門(mén)、公安部、人民法院、檢查院、民政部門(mén)、技術(shù)質(zhì)量監(jiān)督管理部門(mén)等政府部門(mén)的有關(guān)企業(yè)登記注冊(cè)信息、執(zhí)行國(guó)家相關(guān)政策信息、違法違規(guī)信息等數(shù)據(jù)資源，核實(shí)客戶(hù)身份，評(píng)估客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)。再次，積極探索利用商業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，多渠道多維度采集客戶(hù)身份信息，探索利用不同渠道、不同維度的客戶(hù)信息開(kāi)展多重交叉驗(yàn)證，輔助客戶(hù)身份識(shí)別，持續(xù)提高客戶(hù)身份識(shí)別工作效率。

2.2保持開(kāi)戶(hù)資料動(dòng)態(tài)符合性，加強(qiáng)賬戶(hù)全生命周期管理

企業(yè)銀行賬戶(hù)存續(xù)期間，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)企業(yè)開(kāi)戶(hù)資格和實(shí)名制符合性進(jìn)行動(dòng)態(tài)復(fù)核，確保存量賬戶(hù)的客戶(hù)持續(xù)符合開(kāi)戶(hù)資格。商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)企業(yè)開(kāi)戶(hù)資料因逾有效期而失效的，應(yīng)要求客戶(hù)限期內(nèi)補(bǔ)充有效證明文件，未在規(guī)定期限內(nèi)補(bǔ)足的應(yīng)采取中止服務(wù)、妥善保存開(kāi)戶(hù)資料和交易信息等措施；發(fā)現(xiàn)企業(yè)因違法違規(guī)被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、相關(guān)業(yè)務(wù)許可證的，或發(fā)現(xiàn)企業(yè)發(fā)生其他喪失開(kāi)戶(hù)主體資格的，應(yīng)通知企業(yè)限期前來(lái)辦理銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)，企業(yè)未在規(guī)定期限內(nèi)前來(lái)辦理銷(xiāo)戶(hù)手續(xù)的，商業(yè)銀行應(yīng)采取中止服務(wù)、妥善保存開(kāi)戶(hù)資料和交易信息等措施，涉嫌犯罪的按照有關(guān)規(guī)定移送公安機(jī)關(guān)。

2.3完善可疑交易監(jiān)測(cè)模型，強(qiáng)化交易監(jiān)測(cè)

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合客戶(hù)身份信息和賬戶(hù)交易特征，進(jìn)一步完善可疑交易監(jiān)測(cè)模型，加強(qiáng)可疑交易監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)出租、出借、非法買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)、洗錢(qián)等違法違規(guī)行為，按照有關(guān)規(guī)定，積極采取中止服務(wù)、報(bào)告主管部門(mén)、移送公安機(jī)關(guān)等措施，預(yù)防和打擊違法犯罪活動(dòng)。

2.4對(duì)客戶(hù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，實(shí)施分類(lèi)管理

商業(yè)銀行應(yīng)充分利用企業(yè)開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)獲取的信息，結(jié)合日常可疑交易監(jiān)測(cè)結(jié)果和交易特點(diǎn)，綜合研判，對(duì)存量企業(yè)賬戶(hù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)實(shí)施分類(lèi)管理。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)或長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)采取重新核實(shí)客戶(hù)身份、限制交易渠道、限制交易金額或提高對(duì)賬頻率等措施，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3優(yōu)化賬戶(hù)服務(wù)，改善營(yíng)商環(huán)境

此次企業(yè)銀行結(jié)算賬戶(hù)由核準(zhǔn)制改為備案制的目的就是為了加快“放管服”改革步伐，提升企業(yè)開(kāi)戶(hù)服務(wù)，支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的健康發(fā)展，改善營(yíng)商環(huán)境。商業(yè)銀行應(yīng)借此機(jī)遇，在有效防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，全面優(yōu)化賬戶(hù)服務(wù)，為民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，進(jìn)一步推動(dòng)改善營(yíng)商環(huán)境。

3.1全面優(yōu)化企業(yè)開(kāi)戶(hù)流程，提升賬戶(hù)服務(wù)水平

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合取消企業(yè)銀行賬戶(hù)許可工作，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)銀行賬戶(hù)開(kāi)立、變更、撤銷(xiāo)業(yè)務(wù)流程，提高企業(yè)銀行賬戶(hù)服務(wù)效率，提升企業(yè)滿(mǎn)意度，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

3.2運(yùn)用信息化手段，提高開(kāi)戶(hù)便捷度

商業(yè)銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助柜員機(jī)、微信公眾號(hào)等電子渠道為企業(yè)提供開(kāi)戶(hù)預(yù)約服務(wù)，支持企業(yè)在線(xiàn)填寫(xiě)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)、預(yù)提交開(kāi)戶(hù)資料和銀行在線(xiàn)預(yù)審核，爭(zhēng)取做到企業(yè)開(kāi)戶(hù)一次性辦結(jié)。同時(shí)，積極整合銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)、賬戶(hù)管理協(xié)議和企業(yè)網(wǎng)上銀行等基本結(jié)算服務(wù)申請(qǐng)書(shū)和產(chǎn)品協(xié)議，盡可能減少信息重復(fù)填寫(xiě)，實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶(hù)與基本結(jié)算服務(wù)一站式辦理。可探索將開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)與市場(chǎng)監(jiān)督管理部門(mén)企業(yè)注冊(cè)登記系統(tǒng)、電子預(yù)約開(kāi)戶(hù)系統(tǒng)對(duì)接，自動(dòng)生成、打印開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)等，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上線(xiàn)下開(kāi)戶(hù)聯(lián)動(dòng)，減少企業(yè)臨柜時(shí)間，提高開(kāi)戶(hù)便捷度。

3.3采取技術(shù)手段，提高客戶(hù)身份識(shí)別能力

商業(yè)銀行應(yīng)積極探索將生物特征等各類(lèi)新興技術(shù)應(yīng)用于輔助客戶(hù)身份識(shí)別工作中，將人臉識(shí)別、聲音識(shí)別、指紋、光學(xué)字符識(shí)別（OCR）、二維碼等技術(shù)手段嵌入企業(yè)開(kāi)戶(hù)流程，作為讀取、收集、核驗(yàn)客戶(hù)身份信息和開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)處理的輔助手段，提高客戶(hù)身份識(shí)別能力和開(kāi)戶(hù)服務(wù)效率，推動(dòng)改善營(yíng)商環(huán)境。

3.4實(shí)施普惠金融，服務(wù)好民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)

企業(yè)與銀行作為平等的市場(chǎng)主體，可以雙向選擇，以平等自愿為原則，建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系。商業(yè)銀行本身作為企業(yè)，爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、追求盈利無(wú)可厚非，但作為金融中流砥柱，應(yīng)當(dāng)履行社會(huì)責(zé)任，踐行普惠金融義務(wù)。商業(yè)銀行可以愛(ài)富、愛(ài)大企業(yè)，但不可嫌貧、嫌棄小微企業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)打開(kāi)服務(wù)之門(mén)，切實(shí)轉(zhuǎn)換思想，以客戶(hù)為中心，在有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)簡(jiǎn)化開(kāi)戶(hù)流程，強(qiáng)化內(nèi)部管理，嚴(yán)禁為民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)設(shè)置人為障礙，不得以種種理由拖延開(kāi)戶(hù)，不得隨意拒絕開(kāi)戶(hù)需求。

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