大數據背景下互聯網金融發展問題及創新監管研究

竇盈盈

【摘 要】如今，網絡通信科技和數字技術的發展使其廣泛運用于社會各個層面，而“互聯網+金融”則是互聯網應用的一大方面，互聯網的便捷性和快速性使得金融不斷融入人們的日常生活。然而，互聯網是一把“雙刃劍”，其弊端同樣體現在互聯網金融中，特別是金融的安全性是人們最為關心的問題，而我國互聯網監管一直都存在缺陷。因此，互聯網監管和發展存在的問題急需解決。文章分析互聯網金融的概念、特點及風險等，提出互聯網金融監管的創新途徑，加快互聯網金融監管體系建設。

【關鍵詞】大數據;互聯網;金融發展;創新監管

【中圖分類號】F724.6;F832 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）05-0080-02

1 大數據背景下互聯網金融的概念

互聯網金融是“互聯網+”的一個衍生產業。在大數據背景下，我國金融行業與互聯網迅速結合，利用互聯網技術和數字移動通信科技實現金融業務的新方式。金融行業為大眾生活提供資金流通，承接包括支付、理財等業務，其涉及的資金流通量較大，在傳統金融業中，管理眾多的資金流通去向難度很大，其過程出錯的情況也會增加，加大了金融的不便利，降低人們對金融行業的信心。而互聯網的出現充分解決了這個問題。互聯網可以存儲海量數據并實現快速傳輸，它加快了金融服務處理速度，并且更加準確、方便，是金融行業一次質的飛躍。

從廣義上說，互聯網金融就是“互聯網+金融”，即任何通過互聯網方式進行的金融產業服務、業務都屬于互聯網金融范疇;從狹義上說，互聯網金融是更加具體、更加貼近大眾生活的金融業務，即通過日常所用的第三方支付平臺進行付款、收款、理財、眾籌等;使用網上銀行處理相關業務;網上借貸、眾籌、購買電子金融產品;進行網上金融貿易、電子商務等。

2 互聯網金融存在的風險分析

2.1 風險擴散速度快

互聯網一個非常重要的優勢是傳輸速度快。但是，當金融風險來臨時，互聯網這種打破時間限制的優勢就會成為一個致命因素，它會導致金融業務加快清算和支付速度，一旦這些業務涉及金融風險，人們若無法阻止就會加快風險傳播的速度，加大金融損失。

2.2 金融交易監管信息不對稱

網上的金融交易都是通過互聯網進行連接、協商和交易，雖然網上盡可能提供雙方明確的信息，但是由于不是在線下交易，雙方的網上信息可能是偽造的，這就導致交易信息不透明、不公開，交易過程容易出現金融詐騙的情況。此外，互聯網金融發展時間較短，很多監管體系建設仍不完善，特別是一些第三方交易平臺沒有相關的監管措施，因此金融風險就會因為信息不對稱而更加多樣化，造成更大的金融損失。

2.3 金融風險交叉“傳染”的可能性增加

線下金融行業可以通過市場屏障設置、分業等多種方式將一國的金融風險進行隔離，減少經濟損失，穩固金融市場。但是互聯網強大的共享性能將整個互聯網金融形成一個整體，采用傳統金融行業屏蔽風險的措施并不適用于線上的金融交易，特別是互聯網金融涉及各國用戶間的交易，雖然便捷，但是在防范他國金融風險上是一個重大問題。

2.4 引發金融危機的破壞性有放大效應

互聯網金融交易速度非常快，因為其計算系統強大，傳統金融行業交易所需的清算、統計時間在互聯網上幾乎可以省略，這大大方便了金融交易，也擴大了金融交易的范圍和數額。然而，一旦發生金融交易問題，產生了金融風險，這些大數額的金融交易損失也會比傳統的金融交易損失更大，且互聯網全球金融貿易一體化也會有連帶風險，一旦形成危機，就會很難處理和解決。

3 我國互聯網金融監管發展問題

3.1 互聯網金融監管立法滯后

我國互聯網金融起步較晚，發展時間也不長，雖然互聯網技術日新月異，極大促進了金融行業的整體發展和變革，但我國互聯網金融法律體系一直不夠健全，即使不斷完善，現今也很難跟上互聯網金融發展的步伐。與此同時，互聯網金融監管涉及互聯網方面和金融方面的分別監督與整體監管，這兩方面又有較多的程序和環節，并且各個地區的實際情況也不相同，建立統一的互聯網金融監管體系并不能解決所有問題，再加上人們對互聯網金融的法律監管體系仍然不夠重視，執行力度較差，因此互聯網金融監管立法一直存在缺陷，不適應當前的發展趨勢。

3.2 互聯網金融監管主體混亂

我國互聯網金融主要分為第三方支付業務、P2P網上借貸平臺、證券基金銷售業務三大模塊。而這三方本應有專門的監管機構，分別是銀行金融機構、銀監會和證監會。然而，現實的互聯網金融監管中，僅依靠這3個監管主體無法對網絡上所有的金融機構和平臺進行全方位監管，因為網絡金融平臺的注冊和建立過程仍然存有漏洞，很多屬于非法經營，但是監管機構無法查詢也就無法進行相應地管控，再加上網絡存在一些跨市場交易，涉及的監管主體眾多，在互聯網金融監管制度尚未明晰的情況下，監管機構會出現推脫責任、無人監管的問題。

3.3 互聯網金融監管取證難

互聯網作為一把“雙刃劍”，在金融監管方面的缺陷就在于其監管難度大、監管取證較難。互聯網金融交易屬于在線交易，其交易過程、交易貨幣幾乎都是虛擬的，并且交易地點也容易改變，即使交易過程中提供的相關信息和證件也可能是虛假的，根本無從考證，違法犯罪的成本很低。一旦出現金融交易問題，監管機構很難從網上虛擬的信息中得到真實有用的證據，嚴重降低監管力度和效率，在互聯網監管取證法律尚未完善前，采用傳統的金融監管法律制度的難度會大大提高。

4 互聯網金融創新監管途徑

4.1 加強互聯網金融風險法制體系建設

無論是什么行業，想要規避、降低風險，首先要建立健全行業的法律體系和構架，從制度和法律上制止違法犯罪行為，降低風險，互聯網金融也不例外。由于其新穎和便捷的金融交易渠道，再加上“互聯網+”適應了時代發展的需求，會有越來越多的人加入互聯網金融行業、使用互聯網金融進行相關業務操作。因此，互聯網金融風險法律體系必須逐漸健全，其中對監管主體、互聯網金融服務行業的資格、業務范圍等都要明確;同時，金融交易涉及雙方利益，作為第三方中介平臺應明確規定業務和責任、工作人員的操作規范和行為準則。

4.2 完善互聯網金融監管體系

監管體系的完善主要是明確互聯網金融監管主體的職責劃分，明確規定每一個監管主體的責任和業務范圍，防止出現問題后無機構負責的情況發生。因為互聯網金融業務較為復雜，為了更好地分業監管，可以在確定三大主體的具體職能后，采用分級監管的方法，讓監管主體分階層、分級別、分具體職能進行小范圍的分別監管，再由大主體進行統一安排和監督，一旦出現具體問題，由各個部門和級別的監管機構處理，再上報分析;同時要指定監管政策及懲處力度等，能夠按照明確的規定進行監管，減少監管矛盾和沖突;最后還要鼓勵部門間的協調監管和配合，金融行業有許多跨市場的業務和服務，需要監管主體間、部門間的協調調查。

5 互聯網金融的監管探索

5.1 從實體規范逐漸轉向程序規范

傳統的金融監管措施較為明確，通過限定交易數額、交易對象等措施對互聯網金融進行監管，效果較顯著;但是互聯網金融行業的金融交易業務種類繁雜，并且存在很多跨市場的組合，采用單純的實體規范很容易產生監管模糊和監管不到位的情況，因此互聯網金融監管要逐漸規范程序，方便監管。

5.2 按照不同發展模式進行分類監管

互聯網金融的發展模式多樣，不同的金融行業業務、資源都能整合，而混雜在一起不利于監管，也不適合采用統一的金融監管方式，對此，可根據不同的發展模式進行細分，分類監管，提高監管效率。

6 結語

大數據的發展和普及讓金融行業的發展模式不斷創新，而互聯網金融也便利了很多人，加快了金融行業的整體運行。但是，互聯網金融存在的問題和監管困難也令人擔憂，因此應創新監管途徑，建立健全互聯網金融監管體系，讓互聯網金融交易更加放心。

參 考 文 獻

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[責任編輯：鐘聲賢]