高校大學生透支消費調查分析研究

封曉雪 邢紫娟 王娜 龍秀 梁小青

【摘 要】大學生消費觀念不太成熟。盲目的、沖動型透支消費不僅給學習生活造成困擾，也對家庭，甚至社會造成影響。因此，研究大學生透支消費、引導大學生理智消費刻不容緩。通過對所在地方本科院校在校大學生透支消費調研，分析了理性消費預期與沖動消費行為之間的矛盾，分析了透支消費用途與償還方式及還款壓力，認為大學生消費觀高度可塑。只要社會重視、學校引導，大學生完全能夠做到透支消費的“一直爽”。

【關鍵詞】地方本科院校;大學生;透支消費;消費觀;高度可塑

【中圖分類號】G645 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）10-0248-02

大學生作為一類特殊的消費群體，他們的消費觀念引領著和預示著整個社會的消費方式[1]。由于經濟不獨立、開支可自主、主觀約束弱、客觀誘惑大等原因，透支消費已逐漸成為他們生活中不可缺少的消費模式。能否全面而準確地了解當代大學生透支消費的現狀特征及其相關影響因素，成為需要刻不容緩解決的問題[2]。

調查針對荊楚理工學院在校大學生，通過線上發放問卷和線下訪問個別典型案例的形式來收集資料。線上問卷始自2019年4月3日開始，4月15號結束，共發放問卷206份，全部有效回收。其中，大一學生為52份、大二學生為121份、大三學生為20份、大四學生為13份。男生為89人，占43.2%;女生為117人，占56.8%。

1 大學生知、行反差巨大

數據顯示，79.61%的大學生傾向于有計劃的消費，此數據足以說明大部分大學生消費觀念相當理性（見表1）。

但是，使用花唄、白條的大學生占被調查人群的56.8%。顯然，大學生消費行為和消費思想存在相當大矛盾。原因有以下3點。

（1）易沖動消費。大學生作為青年群體，辨別是非的能力有待提高，很容易被周圍的人或事物所影響進行沖動消費。大學生課外時間充足，精神需求隨之提高，社交娛樂增多、消費范圍擴大，因為“面子”，一般都不會選擇過于低價的消費方式，社交戀愛都是一筆不小的消費數目，這是透支的重要原因。計算機學院小李（化名）是一名大三的學生，和絕大多數學生一樣，收入來源于父母。進入大二后，因各項開支增多開始捉襟見肘。談戀愛以后，經常請女朋友吃飯、買禮物，生活費支撐不了半個月，于是借助網貸平臺進行透支消費。

（2）透支方便易操作。快捷支付的普及和雨后春筍的借貸平臺為大學生透支提供了技術支持和便利，客觀上順應了大學生的生活方式，導致大學生由思想上的“理性”不自覺的轉變為行動中的“不理性”，并使學生透支消費不知不覺成習慣。同時，生活環境和社會潮流影響也激發了大學生的從眾心理，誘導跟風消費。調查顯示，45.15%的大學生表示會受周圍花唄、白條使用者影響。

（3）社會大環境影響。醫學院大二學生小馬（化名）在校外朋友的帶領下賭博得利染上賭癮，投入大量金錢，但礙于面子，不敢與父母講，找朋友同學借后又無力償還，不得已去各種網貸平臺進行套現還款，拆東墻補西墻，陷入惡性循環中，最終導致自己負債累累，無法維持正常生活，現已休學在外打工，償還債務。

2 生活費的寅吃卯糧

調查顯示，在學生使用花唄、白條等透支消費用途中，購物（其中包括衣、食、住、行）占74.76%，其次是社交娛樂、談戀愛等其他需求（見表2）。數據既反映了整個社會的進步與經濟的繁榮，又反映了大學生普遍的“錢不夠用”現象。

大學生消費群體“無經濟來源、易沖動消費”的消費特征很大程度上影響了他們透支消費后的償還方式，84.95%的大學生使用下月生活費償還借款（見表3）。

大學生一旦陷入“借錢還錢”的惡性循環中，必然產生不良情緒和心理壓力，不利于身心健康發展。長此以往，還可能扭曲消費觀念，對自身和家庭產生很大影響。經管學院大二學生胡某（化名）感覺每個月生活費都不夠花，家里的條件也不允許他多要，每到月底只能靠花唄透支消費，然后用下月生活費償還。反復借錢還錢讓胡某欠債越來越多，倍感壓力下不得已求助父母，給家庭生活帶來一定的影響。

3 半數感覺還款有壓力，近二成感覺還不完

透支可以增加每個月的生活費，若在規定時間內還款，還不用支付利息，這樣的約定對大學生有著巨大的誘惑。但如果透支成為習慣，久而久之產生依賴，一旦把握失度，必然背負還款壓力，影響正常學習、生活。在56.8%的使用花唄、白條的大學生中，有一半感覺還款有壓力，近二成感覺還不完（見表4）。

大學生消費行為不僅影響著大學生消費觀乃至世界觀、人生觀、價值觀，更關乎千家萬戶的幸福。數理學院大二學生小楊家庭貧困，為人謹慎內斂，比較精打細算，節儉的消費觀使他較少使用借貸產品，他表示過多的消費會讓人產生壓力。此外，大學生對魚龍混雜的借貸平臺并不是很了解，極易上當受騙，一旦欠下巨款難還，后果難測，甚至在強壓下走上絕路、釀成社會悲劇的案例也不鮮見。2016年3月河南大學生鄭得幸因欠60多萬元債務自殺的事件曾引發熱議。

校園高消費不容忽視。雖然社會整體生活質量不斷提高，但這不是大學生高消費的理由。如何引導大學生形成合理正確的消費觀，是社會，特別是學校必須考慮的問題。當然，對于一些家境比較好的大學生，一時錢不湊手，通過透支解燃眉之急，則是另外一類問題。藝術學院大二學生小陳家庭條件優越，平時使用花唄也頻繁，他表示還款比較輕松，無壓力。

4 建議

學生要學會量力而行。并不是所有的事物都需要競爭，生活上次于別人并不可恥。要充分了解自身的還款能力，避免陷入“借錢還錢”的惡性循環，努力養成富有彈性的消費習慣[3]。要學會理性對待信貸產品。互聯網信貸產品的出現，使很多大學生呈現兩極分化情緒，一方面沉迷于網購的歡樂，另一方面背負還款壓力。因此，一定要擺脫透支心理依賴，樹立正確的學習目標，把時間和精力放在學習上。

學校應加強引導學生樹立正確的消費觀。針對大學生消費現狀及消費教育誤區，開設相關公共基礎課或選修課，邀請相關專業人員幫助學生了解信貸行業發展狀況和信貸產品風險隱患，及時發現校園不良網絡借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，盡可能地減少對學生的危害。

家庭應適當放手、適當警示、剛柔并濟。從小引導子女樹立良好理財觀念和正確的消費觀，教育并引導子女根據家庭情況量入為出，制定理財計劃，盡量減少非理性消費。加強溝通，及時發現其心理變化與合理需求，給沒有經濟獨立的孩子一定而又可控的空間，避免因為過度寵溺和“放養”而使孩子誤入歧途[3]。

借貸平臺要加強行業自律，規范引導自身產品健康發展，建立校園不良網絡借貸實時預警機制，對照法律規范和監管要求合規運營，加強對大學生借貸產品知識的教育宣傳力度，清楚展示相關產品潛在風險，不蓄意誘導大學生消費[4]。除了對用戶進行大學生身份認證外，還應針對大學生設置更加多樣化的償還形式，努力降低大學生逾期還款概率。

政府在加強消費金融行業監管的同時，要繼續完善相關立法。建議針對大學生尚未進入社會、經濟來源不穩定、償還能力不足等群體特點，合理設立借錢消費限額及適度利息標準，減少大學生非理性的盲目透支消費行為。

5 結語

大學生消費觀高度可塑。只是由于便捷的支付手段與一系列借貸平臺客觀上的誘惑，才使大學生理性消費計劃發生動搖。只要社會重視、平臺進一步改進產品品質，學校逐步加強引導，大學生完全可以做到在透支消費中掌握分寸、理性消費，摒棄“一時爽”，追求并真正做到“一直爽”。

注：本文是荊楚理工學院2018—2019學年第2學期市場營銷專業2017級1班《市場調查方法》《市場調查方法實訓》的課程作業。學生自由分組、自主擇題、自主設計問卷并調研、撰寫，任課教師梁小青全程指導。本組成員：龍秀（組長），女，1999年，湖北隨州人;封曉雪，女，1999年，湖北黃岡人;邢紫娟，女，2000年，湖北黃岡人;王娜，女，1999年，湖北黃石人;龍秀（執筆）。

參 考 文 獻

[1]任艷.對青年透支消費行為的理性審視與引導[J].青少年研究（山東省團校學報），2008（3）：21-23.

[2]江貴勤，白江波.貴州高校大學生超前消費現狀的研究——以貴州師范大學為例[J].中國集體經濟，2018（2）：32-34.

[3]鐘敏容，蘇可云，張鵬，等.廣東省在校大學生使用螞蟻花唄現狀及問題分析[J].金融經濟，2018（20）：84-87.

[4]鄭彩萍，陳欽.福建省大學生信用卡存在的問題和對策[J].金融經濟，2014（22）：99-101.