農(nóng)村信用社加快網(wǎng)絡(luò)金融渠道建設(shè)的思考

李長(zhǎng)發(fā)

[摘要]近年來，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和中央農(nóng)村工作會(huì)議持續(xù)要求地方金融機(jī)構(gòu)要回歸本源、堅(jiān)守定位，立足本地、服務(wù)本土，努力為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)助力。我省農(nóng)村信用社如何在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中發(fā)揮積極作用，積極開展產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，是推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)提質(zhì)增效的必由之路。筆者通過分析我省現(xiàn)有形勢(shì)，提出了我省農(nóng)村信用社如何加快網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社;網(wǎng)絡(luò)金融;建設(shè);思考

多年來，我省農(nóng)村信用社積極落實(shí)黨中央“支農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)”政策，始終堅(jiān)持普惠金融，不斷完善農(nóng)村地區(qū)銀行卡及電子渠道建設(shè)，通過自身積極努力，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、產(chǎn)品功能和客戶應(yīng)用等方面均取得了較好成績(jī)。“十三五”期間，我省農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展充滿機(jī)遇與挑戰(zhàn)。筆者對(duì)全省農(nóng)信社加快網(wǎng)絡(luò)金融建設(shè)有以下幾點(diǎn)思考。

一、網(wǎng)絡(luò)金融建設(shè)的形勢(shì)分析

（一）有利因素

一是隨著我省農(nóng)村寬帶網(wǎng)絡(luò)、3G、4G等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)大規(guī)模覆蓋，智能手機(jī)在農(nóng)村迅速普及，農(nóng)村居民廣泛的接觸到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，這為農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的研發(fā)推廣創(chuàng)造了良好條件。二是隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整派生的新經(jīng)濟(jì)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)加速涌現(xiàn)，機(jī)遇千載難逢，結(jié)合農(nóng)村信用社自身功能定位和稟賦條件，用卡環(huán)境的不斷完善，高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品將逐漸被接受，為農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)奠定了良好基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.56億，手機(jī)上網(wǎng)主導(dǎo)地位強(qiáng)化;農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為31.5%，城鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)普及率為65.8%，城鄉(xiāng)差距仍較大，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的全面普及，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的形成和爆發(fā)提供了初步的軟硬件土壤，為網(wǎng)絡(luò)金融提供了廣闊的發(fā)展空間。

（二）不利因素

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年網(wǎng)絡(luò)金融各渠道用戶比例均有所提升，其中網(wǎng)銀渠道用戶增速放緩，移動(dòng)端渠道發(fā)展迅猛。隨著電子渠道用戶滲透的增速放緩，電子銀行流量紅利時(shí)代即將結(jié)束，增量用戶收割殆盡。未來，各銀行的競(jìng)爭(zhēng)將集中在對(duì)存量用戶的精耕細(xì)作，即更有效的用戶運(yùn)營(yíng)與更完善的用戶體驗(yàn)。目前，移動(dòng)端渠道增速迅猛，手機(jī)銀行渠道優(yōu)勢(shì)凸顯，與其他各渠道協(xié)同發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融渠道各具優(yōu)勢(shì)，相互之間不可替代。銀行端應(yīng)綜合調(diào)整各電子銀行渠道的定位，集中發(fā)展各自的核心優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，全方位提升用戶體驗(yàn)。客觀分析我省農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)金融建設(shè)方面還存在的制約因素，主要包括：對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展重要性的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)新產(chǎn)品營(yíng)銷的積極性不高，從業(yè)人員的創(chuàng)新理念有待提高等。這些不利因素都需要我省農(nóng)村信用社在網(wǎng)絡(luò)金融建設(shè)中不斷化解。

二、加快我省農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)金融建設(shè)的建議

（一）建議對(duì)標(biāo)先進(jìn)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融全面發(fā)展

一是對(duì)標(biāo)先進(jìn)發(fā)達(dá)地區(qū)的成功案例，研究先進(jìn)金融產(chǎn)品，學(xué)習(xí)科學(xué)的管理經(jīng)驗(yàn)，樹立互聯(lián)網(wǎng)思維理念，以帶動(dòng)我省農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)全面發(fā)展。二是探索商戶惠民商圈建設(shè)，整合現(xiàn)有的商戶資源，為客戶提供餐飲、購(gòu)物、休閑娛樂等領(lǐng)域的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)綜合網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)功能。三是積極探索貸款發(fā)放通過微信銀行、手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)線上申請(qǐng)，線下受理的網(wǎng)絡(luò)放貸新模式;在我省農(nóng)村信用社推廣互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)，為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）建議強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品全面優(yōu)化融合

一是推動(dòng)與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，在移動(dòng)支付領(lǐng)域與支付寶、騰訊、京東、蘇寧等電商合作，通過跨界聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)渠道拓寬、產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶金融、民生、理財(cái)、商旅等全生態(tài)的需求。二是繼續(xù)優(yōu)化手機(jī)銀行功能，整合手機(jī)銀行和個(gè)人網(wǎng)銀后臺(tái)，將傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)向移動(dòng)端遷移，全面實(shí)現(xiàn)體貼入微的查詢業(yè)務(wù)、功能齊全的轉(zhuǎn)賬匯款、簡(jiǎn)單快捷的繳費(fèi)支付、內(nèi)容豐富的投資理財(cái)?shù)裙δ埽瑢?shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與主營(yíng)業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合。三是有效利用微信銀行，高效的人機(jī)互動(dòng)方式，精準(zhǔn)推送產(chǎn)品信息、特色服務(wù)、優(yōu)惠措施，有效實(shí)現(xiàn)銀行增值服務(wù)。適時(shí)推出信用卡專屬微信公眾號(hào)，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)在線辦理，搭載生活服務(wù)功能，為持卡人營(yíng)造專屬特色金融體驗(yàn)。四是推進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，豐富和完善信用卡品種，打造專業(yè)的信用卡服務(wù)團(tuán)隊(duì)、營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)和客服團(tuán)隊(duì)，利用好現(xiàn)有客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，做好客戶評(píng)級(jí)，優(yōu)選客戶主動(dòng)營(yíng)銷進(jìn)行發(fā)卡。五是加快直銷銀行平臺(tái)建設(shè)，可通過網(wǎng)絡(luò)直接開通二三類電子賬戶，直接實(shí)現(xiàn)消費(fèi)、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、繳費(fèi)等功能，降低經(jīng)營(yíng)成本，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，逐步培養(yǎng)客戶的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品使用習(xí)慣和品牌認(rèn)知度。六是探索加入成熟互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，借助成功的經(jīng)驗(yàn)，帶動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，彌補(bǔ)存款、理財(cái)、匯劃、存管、基金等產(chǎn)品的不足，完善管理和營(yíng)銷模式，提升互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)獲客能力及客戶的忠誠(chéng)度。

（三）建議完善網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)制度控制風(fēng)險(xiǎn)

一是完善規(guī)章制度建設(shè)，進(jìn)一步梳理規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防控，重點(diǎn)強(qiáng)化關(guān)鍵環(huán)節(jié)的控制，杜絕業(yè)務(wù)違規(guī)行為。二是完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)，繼續(xù)發(fā)揮網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)、自助設(shè)備監(jiān)控平臺(tái)的實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控作用，盡快完成電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)、銀行卡監(jiān)控系統(tǒng)、信用卡監(jiān)控系統(tǒng)、商戶監(jiān)控系統(tǒng)和電子銀行業(yè)務(wù)預(yù)警系統(tǒng)的開發(fā)和使用，全面加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤、監(jiān)督和管理。

結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為金融體系的重要組成部分，農(nóng)村信用社作為金融領(lǐng)域的重要組成部分，如何又好又快發(fā)展具有重要意義。我省作為農(nóng)業(yè)大省，地廣人稀，農(nóng)村信用社作為地方金融企業(yè)，深耕多年，一定要用好自身優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮好網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的普惠作用，為我省經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展助力。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）.第39次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》發(fā)布[J].新聞戰(zhàn)線，2017（03）：146.

[2]中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）.2018中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告[R].2018.