基于人工智能技術的商業銀行模式變革分析

山東工商學院金融學院 劉元杰 郭鑫源 危仁義 王鄴

1 了解人工智能

人工智能（Artificial Intelligence），英文縮寫為AI。它是研究、開發用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術及應用系統的一門新的技術科學。人工智能來源于計算機科學，是計算機科學的一個分支，它嘗試了解智能的實質，并生產出一種新的能以人類智能相似的方式作出反應的智能技術，該領域的研究包括機器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理和專家系統等。

人工智能技術應用于各個領域，帶來了各種創新，推動了許多現代企業的蓬勃發展，但同時人工智能對于現代實體經濟的沖擊也是猶如疾風驟雨一般呼嘯而來。在享受著人工智能帶給我們方便與利益的同時，也不得不思考如何去應對和解決其對傳統經營業務模式的沖擊和影響，就此，我們將目光聚焦在金融領域的商業銀行中，分析其對商業銀行的傳統商業模式產生的影響。

2 商業銀行基于人工智能產生的商業模式變革

2.1 組織模式的變革

對于我國的商業銀行的組織模式而言，主要實行的是總分行制。由前段所述，總分行制的主要特征是在其銀行總部之外，在其余不同地區或國家設立其本行的分支機構，以獲得更多的地域拓展性經營范圍。總分行制能夠充分調動各地區資金的流動性，統籌規劃，比較有利于落實國家的貨幣政策調節，有較強的抵抗風險的能力。但其缺點也是顯而易見的，在這種大規模的銀行運行下，較容易造成金融壟斷的情況發生，且由于其本身規模龐大，需要極大的人力物力調度和管理。但總的來說，就我國本身經濟發展的現狀而言，為了實現我們的富強夢、中國夢、以及國家的強大，總分行制的銀行組織模式更加利于我國經濟的發展和穩定運行。而今，對于我國總分行制的組織模式而言，人工智能的滲入無疑給這結構分明的模式增添了幾分色彩。對于人工智能而言，最為所知的應該便是1997年5月，IBM公司研制的DEEP BLUE計算機在國際象棋的比賽中戰勝了國際象棋世界冠軍加里·卡斯帕洛夫。這無疑將人工智能的研究上升到了另一個高度。而隨著科學技術的不斷發展，人工智能的技術也是與時俱進，就在2016年3月李世石與AlphaGo的圍棋對戰中，我們再一次見識到了人工智能它無與倫比的魅力。這讓人工智能的應用，在全世界幾乎掀起了一翻浪潮。

在我國銀行業中，區塊鏈的發展，無疑是一記強有力的催化劑，迅速的打開了金融領域改革的大門。可以發現的是，在短短的幾年時間中，銀行對于人工智能的發展也是越加重視。而其在商業銀行組織模式上的表現，也是顯而易見。就在2018年6月，我國第一家無人銀行于上海面世。其中，人工智能的應用無處不顯，人工智能機器人代替了大堂經理的微笑式服務，提供咨詢服務；智能柜員機能夠處理絕大部分的銀行日常業務，設備智能聯網，為銀行資產安全保駕護航。

2.2 業務模式的變革

商業銀行業務按業務復雜程度和對網點依賴程度可分為兩類：第一類是以大量分支行網絡為基礎的傳統業務，包括存貸款業務、外匯買賣以及貿易融資；第二類是復雜業務，如衍生產品的售賣、結構性融資、引進戰略投資者、收購兼并上市，這一類主要依賴于高科技的利用。

在應用了人工智能之后，第一類業務必然會發生一定的變化，例如日本三菱東京銀行的接待機器人。日本作為機器人大國，三菱東京銀行也在該領域做到了很好的傳承。該銀行“雇傭”NAO機器人接待顧客，NAO智能機器人擁有19種語言交流能力，可以提供外幣兌換、自動取款、開戶等基礎服務；還可以跳舞，擺出各種運動造型，機器人在銀行可以得到很廣泛的應用，絕大多數銀行提供的服務機器人都能勝任，而且能夠比人類更加高效的完成任務，出錯率還遠低于人類，除此之外還有很多好處，機器人代替人力可以極大地降低人力資源成本；有趣的人機互動可以營造良好的氛圍，為銀行與客戶之間的良好合作打下基礎等，因此，在未來的銀行里，勢必有一部分崗位要讓機器人來負責。

第二類業務屬于高技術含量高回報的業務，這類業務在有了人工智能的加入后也將會煥然一新，例如某股份制銀行智能投顧產品。某股份制銀行2016年12月發布其財富管理應用，該應用通過機器學習算法，為用戶提供智能化投資組合服務，根據客戶自主選擇的目標收益要求構建基金組合，實時監測市場變化，進行智能風險預警。2017年8月數據顯示，規模已突破50億元。對于人類可能出現的失誤和疏忽而言，機器可以很好的避免這一類行為，而且機器不會感情用事，它只會根據市場的變化進行理性分析，作出最合理的判斷，這意味著它在金融領域的監測和預警上可以起到非常大的作用。

2.3 盈利模式的變革

人工智能模型的應用將零售部門大量非結構化數據的價值挖掘出來，通過各種方法對多類型圖片、多地域語音、復雜語義等非結構化數據進行分析，大大減少人工識別的工時耗費，便利于給客戶和業務工作人員快速得到相應結果。但是，如果人工智能模型出現錯誤計算，零售業務部門將得到基于人工智能所作出的錯誤分析結果，對客戶的預測分析和風險管理將難以作出準確的經營決策，直接影響后續經營活動，帶來相應的損失。此外，由于所處理的數據規模巨大，短時間內很難彌補業務分析的缺失，因此人工智能的準確性是成為其應用于銀行業的基礎，才能為銀行業帶來盈利。

人工智能在信貸中的作用。人工智能能夠在信貸過程中快速識別信貸客戶的信用，并對客戶的信用進行快速分析，進而決定貸款與否，貸款流程結束后，人工智能可以根據深度學習系統對客戶信用進行反饋和評價，進而對客戶的信用再進行評析，為下次的信貸過程提供信息與信用。節省了大量的人力物力，從銀行作為一個企業上的角度來講，節約了大量的人力成本和物力成本。這就組成了銀行的重要利潤組成部分，降低了在信貸中的由于信用問題對銀行造成的損失，減少漏網之魚。由于損失的降低，所以將為銀行帶來一部分可觀的利潤；另外由于人工使用的減少，銀行的經營成本又有減少，進而增加利潤。

人工智能在銀行證券中的應用。人工智能的應用會給銀行對于證券債券的管理更加精準，甚至能夠代替人去對證券進行交易。在成本上將減少交易員和投資顧問的存在，另外，人工智能的應用會提高銀行管理證券債券的效率，代替人去思考，并在交易中為銀行賺取資本利得。由于人工智能是高度智能，會減少情緒以及其他不理智的因素對交易的影響，從而提高交易的精準度。交易精準度的提高又將極大程度上提高交易的盈利性，為銀行帶來可觀的經濟利潤。

人工智能給銀行業帶來巨大的利益，如何及時地將人工智能融入到銀行業中便成為了重要的問題。將人工智能融入進銀行業，首先就要有金融科技和大數據的普及，金融科技的普遍使用以及大數據數據庫的建立將成為人工智能進入銀行業的重要基礎。目前市場上已經出現了人工智能在投資領域的應用，比如谷歌公司的Gradient Ventures基金，過去的時間里，該基金在階段時間里曾跑贏了標普指數；再比如招商銀行的摩羯智投系統，已經被廣大客戶接受并應用。

在人工智能的高度發展中，未來的銀行業將要被顛覆，甚至未來的金融業將被人工智能的存在而顛覆，讓市場上的游戲傳統規則發生變化。目前的人工智能投資系統能夠在幾毫秒內分析出市場的價格走向和趨勢，并制定相應的策略，在毫秒中對證券進行買賣套利。但大數據庫的不完全，不普及以及金融科技的不普及將要成為未來路上的絆腳石。

2.4 服務模式的變革

隨著人工智能、大數據、“互聯網+”等的高速發展，AI對各行各業尤其是服務業的全面滲透已經開始加速。伴隨新興信息技術的發展，AI對服務業產生了顛覆性的影響，商業銀行作為服務業中重要組成部分也無法避免，只能順應時代發展，自我變革，提高自身價值。由此，智慧銀行順勢而生，智慧銀行生態系統的建設，將開啟未來銀行服務新模式。所謂智慧銀行，普遍是指在共享經濟的生態體系下，運用ICT等創新技術和人類智慧，打造具有“智商”的銀行，具備“智慧”的大腦，更好的為客戶提供高效、便捷、一站式的綜合性金融服務。

智慧化的金融服務是商業銀行業務發展的基石。快速業務辦理區，通過智能機器人、智能柜臺、CRS、自助發卡機等智能自助設備辦理各類現金及非現金業務，高效辦理，簡化客戶操作流程，減少柜員繁雜勞動及操作風險；客戶體驗與產品展示區，深入客戶生活，營造營銷場景，洞察潛在機會，滿足多元化需求；營銷服務區，大數據分析主動營銷；中高端客戶服務區，以高科技設備及大數據分析，一站式高端服務體驗，全業務覆蓋；柜臺服務，改變以往隔窗相望，進行面對面交流，重塑銀行服務。

當下，國內各大銀行均已將智慧銀行網點轉型升級作為戰略重點，以中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行為代表的大型銀行先后在全國多個城市嘗試性推出了“智慧銀行”網點。客戶以零距離觸及銀行最尖端創新服務，感受它帶來的科技沖擊與顛覆性的操作體驗。和美信息作為國內領先的智慧銀行解決方案提供商，提出為銀行提供智慧銀行建設綜合解決方案，充分適配銀行的金融業務需求，幫助銀行提升運營效率，讓銀行的客戶在任何時間、任何場合，都能夠享受到智能化和高效、便捷的金融服務。

目前，金融服務對象的主體正逐步轉向數量龐大、但單體需求量有限的小眾“長尾”客戶。為此，商業銀行應以C端（群體相對單一，一般是單一維度）為中心，以客戶新需求為標準，打造線上與線下互動協同、交叉引流，形成多場景、全觸點的O2O價值鏈和完整的金融生態圈。在未來，通過各種移動設備，銀行服務無時無處不在，銀行不再是一個地方，而是一種行為，客戶可以用最佳方式享受銀行服務［1］。

3 未來展望

人工智能在前端可以用于服務客戶，在中臺可以對授信管理、金融交易、績效分析等方面提供集約化的決策支撐，在后臺可用于風險防控和動態監測。商業銀行作為我國金融業的核心載體以及經濟社會資源配置的絕對核心，必須緊跟行業發展大勢，主動擁抱互聯網，加速引入新技術，創新金融服務模式，滿足多元化金融需求，通過實施金融科技應用與創新，開展智慧銀行建設，這是商業銀行推動轉型升級、實現可持續發展的必然要求，也是商業銀行適應金融發展新形勢、應對新挑戰的迫切需要。不得不說，人工智能在我們身邊的應用也是隨處可見，小到智能掃地機器人，大到云信息，大數據處理。這一切或許在過去顯得稍顯違和，而在現在，或許只是期待的少許。商業銀行的改革必將更加深入，或許在不久的將來，呈現在我們面前的銀行，必將超出現今認知的銀行的概念，悄然而至。