商業(yè)銀行帶動(dòng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的途徑及其影響

遼寧科技大學(xué) 馬金蓉

商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中不斷與貧困地區(qū)進(jìn)行契機(jī)磨合，為了更深入的了解商業(yè)銀行如何帶動(dòng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題。在此過(guò)程中我們對(duì)河南省的一個(gè)貧困縣城——淅川縣，進(jìn)行了數(shù)據(jù)調(diào)查并對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行剖析。

1 淅川縣的基本情況

坐落在河南省西南邊遠(yuǎn)地區(qū)的淅川縣：共有4個(gè)鄉(xiāng)村，11個(gè)村鎮(zhèn)，2個(gè)街道辦事處，占據(jù)土地面積共2820.28平方千米，氣候溫和、資源開闊、人口多達(dá)20多萬(wàn)[1]。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)淅川縣共有85個(gè)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)：1個(gè)中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、2處中國(guó)銀行(無(wú)大廳服務(wù)辦理業(yè)務(wù))、5個(gè)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及3處24小時(shí)自動(dòng)銀行服務(wù)、8個(gè)中國(guó)工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、1個(gè)建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及4處24小時(shí)自動(dòng)銀行服務(wù)、無(wú)交通銀行、8個(gè)郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、27個(gè)河南農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、6個(gè)中國(guó)信合信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、7個(gè)淅川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、1個(gè)南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等其他小眾銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。其中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的是河南農(nóng)村信用社。大型商業(yè)銀行(中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行)中工商銀行及農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多，但是這些銀行網(wǎng)點(diǎn)大都建在縣城里。通過(guò)以上數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)可以發(fā)現(xiàn)淅川縣的商業(yè)銀行中主要以小型商業(yè)銀行以及地方性銀行為中心。

2 商業(yè)銀行在貧困地區(qū)存在的基本問(wèn)題

關(guān)于商業(yè)銀行，貧困地區(qū)的居民顧名思義第一反應(yīng)想到的便是“存錢、取錢”。結(jié)合當(dāng)下貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們將商業(yè)銀行在貧困地區(qū)存在的基礎(chǔ)性問(wèn)題歸納為以下幾點(diǎn)。

2.1 銀行分布

正常而言，對(duì)于一些交通不發(fā)達(dá)的地區(qū)，交通是阻礙其發(fā)展的一個(gè)重要原因。淅川縣的商業(yè)銀行大都設(shè)立在縣城地區(qū)，一些生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的居民文化水平不足以讓他們自由支配現(xiàn)代的高科技，恰恰周圍很少有人工服務(wù)的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，影響了居民正常辦理銀行業(yè)務(wù)，銀行在城鄉(xiāng)地區(qū)的分配失衡導(dǎo)致銀行帶來(lái)?yè)p失，給銀行資金供給者和資金需求者都帶來(lái)了不利影響。

2.2 服務(wù)態(tài)度

據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)有51.8%的居民對(duì)銀行服務(wù)不滿意，調(diào)查發(fā)現(xiàn)銀行工作人員普遍的服務(wù)態(tài)度較差，在人們傳統(tǒng)觀念里銀行的工作是相對(duì)比較重要，這可能就造成了有些工作人員頤指氣使，居民對(duì)銀行的印象不是很好，在有損銀行形象的同時(shí)也最終使銀行業(yè)務(wù)量減少。

2.3 宣傳力度

新時(shí)代下銀行衍生出更綜合的服務(wù)在這些落后的貧困地區(qū)并沒(méi)有得到回應(yīng)。由于落后地區(qū)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力小，多數(shù)商業(yè)銀行未進(jìn)行大力度的宣傳，很多銀行業(yè)新的產(chǎn)品和服務(wù)理念沒(méi)有得到及時(shí)的傳達(dá)。人們對(duì)商業(yè)銀行比較熟知的服務(wù)業(yè)務(wù)僅僅為傳統(tǒng)的“存、取”業(yè)務(wù)，對(duì)其他業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)少之又少，若居民對(duì)銀行的認(rèn)知只停留在這些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，那么在這個(gè)現(xiàn)代化快速發(fā)展的階段必定會(huì)引起銀行資金外流、縮小銀行的貨幣供應(yīng)量。

2.4 業(yè)務(wù)單一

商業(yè)銀行在落后地區(qū)的主要營(yíng)業(yè)服務(wù)就是存款、取款，中間業(yè)務(wù)基本沒(méi)有什么發(fā)展進(jìn)步(尤其是一些表外業(yè)務(wù))。第一，銀行服務(wù)人員態(tài)度導(dǎo)致居民對(duì)銀行敬而遠(yuǎn)之不愿意去更深入的開展銀行業(yè)務(wù)；第二，在科技不斷優(yōu)化發(fā)展的現(xiàn)代化中，高速更新發(fā)展的銀行業(yè)務(wù)與專業(yè)人才需求量的矛盾。在資金流動(dòng)日益頻繁的今天，如果沒(méi)有專業(yè)人才的支撐，貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)前行的步伐必定會(huì)受到重大阻礙；第三，貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量小、企業(yè)盈利能力弱、調(diào)整余地小；相比較之下，發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，經(jīng)濟(jì)活躍、資金需求量大、盈利空間廣。商業(yè)銀行發(fā)展最終目的是管理經(jīng)營(yíng)者為了用合法方式為自己營(yíng)造最大利潤(rùn)，因此會(huì)更重視銀行在發(fā)達(dá)地區(qū)拓展業(yè)務(wù)而忽略了落后地區(qū)，這一系列都是導(dǎo)致貧困地域業(yè)務(wù)單一的因素。

2.5 資金流出

絕大多數(shù)大型商業(yè)銀行因?yàn)橘Y金雄厚，深受人們的信任，在面臨多家銀行的選擇時(shí)，更愿意接受大型銀行，而大型銀行在這個(gè)物競(jìng)天擇，適者生存的企業(yè)時(shí)代，認(rèn)為發(fā)達(dá)地區(qū)貨幣流通能力強(qiáng)，需要大量的貨幣供給；同時(shí)發(fā)達(dá)的一線城市與貧困地區(qū)相比則會(huì)帶來(lái)更大的經(jīng)濟(jì)效益。銀行把從貧困地區(qū)吸納的存款運(yùn)往發(fā)達(dá)地區(qū)；長(zhǎng)此以往，這些地區(qū)資金不斷外流更會(huì)拉大兩地區(qū)貧富差距，給現(xiàn)代化進(jìn)程帶來(lái)困境。

3 貧困地區(qū)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)

習(xí)近平同志指出：“全面建成小康社會(huì)，最艱巨最繁重的任務(wù)在農(nóng)村、特別是在貧困地區(qū)。沒(méi)有農(nóng)村的小康，特別是沒(méi)有貧困地區(qū)的小康，就沒(méi)有全面建成小康社會(huì)[2]?！弊晕覈?guó)近幾年對(duì)精準(zhǔn)扶貧機(jī)制的不斷創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，政府加快了優(yōu)化制度改革以及現(xiàn)代發(fā)展進(jìn)程，大力支持落后地區(qū)人民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、勇于實(shí)踐，使得貧困地區(qū)的生活質(zhì)量迅速提升、教育水平得到發(fā)展、經(jīng)濟(jì)實(shí)力也穩(wěn)固增長(zhǎng)。在這種全新的背景下，激發(fā)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力和新動(dòng)能，使得貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型以及發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)是未來(lái)一種勢(shì)不可擋的趨勢(shì)。

4 商業(yè)銀行促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施

商業(yè)銀行從本質(zhì)上看它依舊是企業(yè)，其目的是尋求利潤(rùn)。貧困地區(qū)由于資金投入量比較有限，未開發(fā)的資源多，自然盈利也就相對(duì)來(lái)說(shuō)比較小。但是在近些年來(lái)，貧困地域的發(fā)展?jié)u漸引起了國(guó)家的重視，并被擺在重要的位置上；商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這個(gè)絕好的機(jī)會(huì)，大規(guī)模發(fā)展業(yè)務(wù)、不斷更新創(chuàng)新、迎合貧困地區(qū)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必將迎來(lái)重大的發(fā)展機(jī)遇。

4.1 發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)

隨著科技的進(jìn)步，資源的大力開發(fā)，現(xiàn)階段可用的資源變得越來(lái)越稀缺，為了緩解資源不足問(wèn)題，世界經(jīng)濟(jì)正在朝著可持續(xù)發(fā)展的方向邁進(jìn)。發(fā)達(dá)地區(qū)由于資金投入量大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速、工業(yè)根基穩(wěn)固；要想順應(yīng)世界循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)需要從基礎(chǔ)做起，這就說(shuō)明在發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)工程量大、改革時(shí)間久、風(fēng)險(xiǎn)大。而相比之下，貧困地區(qū)因發(fā)展比較落后，各種企業(yè)投入量也不是很大、工業(yè)發(fā)展規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)小；若體制改革失敗，損失也比發(fā)達(dá)地區(qū)小很多。商業(yè)銀行可抓住未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，大規(guī)模發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)，以“3R原則[3]”作為發(fā)展經(jīng)濟(jì)的基本原則之一。對(duì)以下幾點(diǎn)進(jìn)行著重發(fā)展；第一，銀行要堅(jiān)持“規(guī)模適度、增強(qiáng)特色、強(qiáng)化功能”的原則，合理運(yùn)用落后地區(qū)的資源，不要過(guò)度開發(fā)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)資源，使其能夠循環(huán)再生。第二，召回長(zhǎng)期沒(méi)有業(yè)務(wù)來(lái)往的銀行卡，完善銀行卡使用制度。很多貧困地區(qū)，銀行卡資源浪費(fèi)已經(jīng)成為一種特別普遍的現(xiàn)象。 對(duì)于貧困資源原本資金量就不是特別充足，更應(yīng)該減少不必要的資源浪費(fèi)。第三，加強(qiáng)對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)投入，銀行應(yīng)放寬對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的貸款制度，增強(qiáng)與排污排氣企業(yè)的合作，引導(dǎo)落后地區(qū)不斷發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)；這對(duì)貧困地區(qū)可持續(xù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。無(wú)論是從未來(lái)的發(fā)展需要角度，還是當(dāng)前工作需要的角度，商業(yè)銀行都應(yīng)該起到引領(lǐng)與指導(dǎo)作用。

4.2 創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)

目前為止，在落后地區(qū)的銀行業(yè)務(wù)大多只限于“存、取”業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行的盈利需求在這種情況下面臨著巨大挑戰(zhàn)。銀行作為一個(gè)地區(qū)最重要的金融機(jī)構(gòu)之一，從側(cè)面反映出某個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平；應(yīng)該承擔(dān)起加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新的責(zé)任。這里所說(shuō)的創(chuàng)新并不是適用于整個(gè)銀行體系，而是針對(duì)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)所作出的合理業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這些貧困地區(qū)因?yàn)楹雎孕麄?，部分居民?duì)其他業(yè)務(wù)了解不足，再加上有時(shí)貧困地區(qū)的抵押擔(dān)保條件難以滿足，更是使銀行業(yè)務(wù)前行舉步維艱。銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新這塊應(yīng)該注意簡(jiǎn)化不必要辦理程序、提高客戶粘性、吸納創(chuàng)新型專業(yè)人才；同時(shí)兼顧銀行營(yíng)銷模式的創(chuàng)新，加快銀行模式改革，把現(xiàn)在高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合，這些都能為銀行未來(lái)業(yè)務(wù)性盈利奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

4.3 結(jié)合政府政策

現(xiàn)如今國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人高度重視貧困地區(qū)的發(fā)展，出臺(tái)了一系列國(guó)家政策來(lái)鼓勵(lì)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；有國(guó)家政策做支撐，這對(duì)商業(yè)銀行在貧困發(fā)展經(jīng)濟(jì)、增加業(yè)務(wù)無(wú)疑是錦上添花。無(wú)論是“精準(zhǔn)扶貧”政策，還是“三農(nóng)問(wèn)題”這些都無(wú)疑體現(xiàn)出國(guó)家對(duì)貧困地區(qū)發(fā)展所作出的指導(dǎo)方向。銀行在這個(gè)時(shí)期可以結(jié)合政府政策對(duì)銀行相應(yīng)的制度以及貸款規(guī)模作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，并且由于貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)再加上國(guó)家政策的幫扶，銀行投入的資金量、融資規(guī)模會(huì)小很多；有國(guó)家政策以及發(fā)展方向做支撐，銀行的投資損失風(fēng)險(xiǎn)必將大大降低，比如現(xiàn)在國(guó)家對(duì)教育越來(lái)越重視，若是銀行可以對(duì)貧困地區(qū)的教育貸款給予特殊的照顧與政府政策合作，對(duì)于未來(lái)商業(yè)銀行在貧困地區(qū)開拓業(yè)務(wù)會(huì)帶來(lái)巨大的幫助?，F(xiàn)階段銀行在各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)地位中，有著不可替代的位置，更是使它比其他金融機(jī)構(gòu)擁有更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。

4.4 加強(qiáng)與小微企業(yè)合作

一般而言，與發(fā)達(dá)地區(qū)相比；貧困地區(qū)資金流通緩慢，大型企業(yè)占比不多，在發(fā)展過(guò)程中主要以小微企業(yè)為發(fā)展對(duì)象。銀行融資、借貸對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展擁有著不可或缺的作用。商業(yè)銀行是貧困地區(qū)最為頻繁的金融機(jī)構(gòu)，其他的類型的金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少；這就意味著在這些地方人們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的選擇有限，銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力小。銀行應(yīng)該看清這種近乎壟斷的局面，把握發(fā)展機(jī)遇，重視與小微企業(yè)的合作；事實(shí)上：小微企業(yè)一旦經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來(lái)，積少成多，這將帶來(lái)巨大的商業(yè)利潤(rùn)。因此商業(yè)銀行應(yīng)該重視其發(fā)展方向，對(duì)小微企發(fā)展銀行業(yè)務(wù)給與一定的優(yōu)惠政策，使其在新的時(shí)代迅速崛起，從而在該領(lǐng)域占據(jù)大片市場(chǎng)；達(dá)到在對(duì)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)的同時(shí)進(jìn)而互利共贏的目的。

5 商業(yè)銀行促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大影響

自2015年10月24日起，中央銀行下調(diào)人民幣的基準(zhǔn)利率，用這種方式來(lái)減少企業(yè)發(fā)展的融資資本，并對(duì)商業(yè)銀行而言不在設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，這也意味著我國(guó)正在對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展要求持一種比較開放的管理模式。商業(yè)銀行趁此機(jī)會(huì)可進(jìn)行全新的深化改革，促進(jìn)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這將對(duì)貧困地區(qū)產(chǎn)生重大的影響。

5.1 拉動(dòng)需求變大

近幾年，大城市發(fā)展迅速，為了更好的生活、教育，貧困地區(qū)的居民不斷外出打工。這些地區(qū)人流量驟減，各種需求也隨之減少；即使國(guó)家現(xiàn)在不斷地扶持貧困地區(qū)，但相應(yīng)增長(zhǎng)需求仍然沒(méi)有達(dá)到預(yù)期。商業(yè)銀行促進(jìn)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)不斷往前走，城鄉(xiāng)收入差距漸漸變小，使外流居民減少；從宏觀角度分析，這必將拉動(dòng)整個(gè)貧困地區(qū)的消費(fèi)增長(zhǎng)、帶動(dòng)需求增大，進(jìn)而對(duì)國(guó)民產(chǎn)出產(chǎn)生影響。

5.2 可引進(jìn)新的科學(xué)技術(shù)

馬克思的基本原理中講到“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，由此可知在貧困經(jīng)濟(jì)發(fā)展中依照 “工欲善其事必先利其器”的原則；在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中帶動(dòng)新的科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展是毋庸置疑的，當(dāng)然引進(jìn)新的科學(xué)技術(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極大的震懾?？萍歼M(jìn)步有利于提高生產(chǎn)效率，生產(chǎn)效率是社會(huì)發(fā)展水平的一個(gè)標(biāo)桿。貧困地區(qū)之所以經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的重要原因就是沒(méi)有新的科學(xué)技術(shù)做支撐，發(fā)達(dá)地區(qū)往往科技都是比較發(fā)達(dá)的地方。由此也能發(fā)現(xiàn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，生產(chǎn)要素增加，生產(chǎn)效率提升，也將帶來(lái)新的科學(xué)技術(shù)。

5.3 產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)影響

在現(xiàn)代高科技金融技術(shù)背景下，幾乎所有的貨幣都必須經(jīng)過(guò)銀行；那么對(duì)應(yīng)下來(lái)，一個(gè)地區(qū)的貨幣也基本需要流經(jīng)銀行。如若銀行能促進(jìn)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，減少貨幣外流現(xiàn)象，把本地資金留存投資于本地項(xiàng)目中從中賺取收益，進(jìn)而增強(qiáng)商業(yè)銀行本身的信貸擴(kuò)張能力、提高客戶粘性、拓展銀行業(yè)務(wù)，增大貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)交易量。經(jīng)濟(jì)總量一旦增加，地方政府稅收也相應(yīng)增加，公共設(shè)施數(shù)量增加，進(jìn)而提升貧困地區(qū)居民生活水平，加快邁向全面小康的步伐。

在社會(huì)主義制度的旗幟下，城鄉(xiāng)一體化、縮小貧富差距，是黨和國(guó)家現(xiàn)階段甚至未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)發(fā)展的重要方向，也是現(xiàn)代企業(yè)的重要發(fā)展機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行作為最重要的企業(yè)之一，應(yīng)該主動(dòng)配合國(guó)家，引導(dǎo)促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在賺取利益的同時(shí)；為人民未來(lái)的幸福出一份力；對(duì)國(guó)家的發(fā)展出一份力。