小額貸款行業發展困境及信貸模式創新研究

洪曉彤

摘?要：在“大眾創業，萬眾創新”的時代背景下，小額貸款行業迎來了前所未有的發展機遇，但也面臨著不少問題，比如小額貸款公司資金渠道狹窄、經營成本高、風險防控能力差、產品設計單一等等。小額貸款公司、行業主管部門、協會等各方面需多措并舉、著力創新，全面推進小額貸款行業的健康持續發展。

關鍵詞：小額貸款;存在問題;信貸模式;創新舉措

隨著我國經濟的快速發展和金融體制的不斷革新，中小微企業和民營經濟在我國經濟社會發展中起到了重要作用，使我國經濟呈現穩中向好的發展趨勢，但在實際經營中仍存在“融資難、融資貴”的問題。尤其是小額貸款在國有銀行體系下依然存在一定缺陷和阻礙，也無法滿足大量的中小微企業小額貸款需求，這就需要小額貸款公司發揮拾遺補缺的作用，全面創新信貸模式，及時解決當下小額貸款存在的一些問題和不足，從而為中小微企業帶來發展上的春天。

一、小額貸款行業的發展困境分析

本文所指的小額貸款公司，是指依法設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。根據央行發布2019年三季度小額貸款公司統計數據報告顯示，截至2019年9月末，全國共有小額貸款公司7680家，貸款余額9288億元，前三季度減少257億元。小額貸款公司服務實體經濟能力持續提升，但在宏觀經濟下行的壓力下，小額貸款公司在長足發展和業務創新上也陷入了各種困境，主要表現在以下幾個方面：

（1）資金規模較小

小額貸款公司的股東主要是企業法人和自然人，資金來源主要為股東投入的股本、捐贈資金，以及在法律、法規規定的范圍內向銀行業金融機構的融入資本，不具備吸收公眾存款的資格和能力，以致小額貸款公司資金渠道狹窄，資金來源途徑單一，很難形成規模，限制了業務擴張和長足發展。

（2）風險防控能力差

銀行業金融機構出于經營需要和風險把控，更愿意將貸款發放給大中型企業，這樣才能確保信貸資產安全和享受政府保護的相關利潤，小額貸款公司作為社會信貸補充力量，有效解決了一些小額、短期、分散的資金需求。小額貸款公司主要以農戶、個體工商戶、小微企業為客戶群，這類客戶財務管理能力較差，不確定風險難以有效評估，而且沒有相應高質量的抵押物，加之普遍小額貸款公司不具備健全的風險防控體系，且無法和正規的金融機構共享信貸信息和資源，一旦受到市場風險的影響，很容易造成經濟利益受損甚至是公司倒閉。

（3）產品設計單一

大部分小額貸款公司開展的是傳統放貸業務，沒有針對市場、客戶群做深度的細分，沒有針對性的業務產品和個性化的服務設計。因此，相對于其他金融機構業務競爭力相對較弱。

（4）金融地位不明確

小額貸款公司是經國家政策審批設立，接受金融監管的其他金融企業，并承擔沉重的稅收責任，但稅務部門不參照金融企業的征管方式管理小額貸款公司，而是按照普通企業管理。在司法實踐中也沒有認同小額貸款公司的金融法律地位，小額貸款公司的合同性質是被歸入一般商業合同，產生信貸糾紛也是按照一般民間借貸來審判。

二、小額貸款行業存在問題的原因分析

在小額貸款行業迅猛發展的同時，各種弊端和隱患也日益凸顯，主要是由以下幾方面原因造成的。

（1）融入資金受阻

由于行業性質和發展現狀，小額貸款公司很難從銀行業金融機構融入資金，以致小額貸款公司的資金流動性和持續補充能力不足，另一方面，小微企業資金缺口相對較大，且缺乏實體抵押物或有效擔保，以致小額貸款公司業務開展嚴重受限。

（2）行業人才短缺

小額貸款行業是一個專業性較強的行業，不管對于負責人還是經辦人員，都必須具備金融、法律、房地產、企業管理、風險評估等方面的專業能力。目前，小額貸款行業專業管理人員和經營團隊仍十分短缺，由此導致小額貸款公司存在經營不規范、業務難拓展、風險防控能力不強等問題。

（3）社會信用環境惡化

社會信用環境的惡化造成了小額貸款公司不良率持續攀升，資產質量不斷下降，經營風險逐漸暴露。有錢難貸、有錢不敢貸或不良率高企嚴重影響小額貸款公司的流動性和盈利能力。

（4）創新實踐不力

大部分小額貸款公司仍然從事傳統放貸業務，由于人才儲備不足、風控手段落后，其創新空間必然受到較大的限制。近幾年來，盡管“互聯網+”概念風風火火，但對小額貸款公司自身的“抗擊打”能力也是提出了巨大的挑戰，大部分的小額貸款公司仍持有觀望態度，處于轉型不能、轉型不易的境地。

三、小額貸款行業發展創新的有效舉措分析

面對小額貸款行業在發展過程中面臨的問題以及信貸模式存在的不足，為了全面推進小額貸款行業的健康持續發展，應該采取以下舉措。

（1）進一步提升行業規范化水平

目前，全國小額貸款公司良莠不齊，部分小額貸款公司經營的規范性和可持續性較為欠缺。作為行業主管部門，要進一步調整優化小額貸款行業布局，按照“優勝劣汰、縮量增質、綜合平衡”原則，嚴格市場準入，強化行業監管，加大引導扶持，推動小額貸款公司做精做強。充分發揮行業協會協調服務作用，推動行業規范自律，積極幫助小額貸款公司解決經營發展的具體問題和困難，協助支持小額貸款公司化解經營風險，加強從業人員的業務培訓和經驗交流，為小額貸款行業健康發展創設良好環境。

（2）明晰行業定位，立足傳統，適度創新

為適應市場主體的不同需求，小額貸款公司應改變傳統信貸服務理念，建立更完善的融資平臺，在經營模式上進行適度創新，打開新的利潤增長點，形成特色經營模式或者專業化經營模式。例如，以產業集群為依托，與產業園區、專業市場合作開展產業集群小額貸款業務，支持集群內部的中小微企業。對有條件尤其是有股東背景的小額貸款公司，可以依托某一核心企業，開展供應鏈小額貸款業務。對于資金需求量較大的客戶，可以采取“多對一”的集團小額貸款模式，由幾家小額貸款公司通力合作，提高資金實力。借鑒國內外成熟小額貸款公司的先進經驗，與互聯網金融企業開展業務合作，積極運用互聯網進行業務拓展、資產處置、資源共享。

（3）建立完善的信用評價機制，創新貸款產品

小額貸款公司要結合貸款對象的特點，進行評價機制的創新和改革。通過加入人民銀行的征信系統、利用小額支付系統進行通存通兌結算等方式，完善貸款對象的信用體系，降低信貸風險。立足“短期、小額、快捷、靈活”的自身特點優勢，建立符合不同層次需求的服務體系，突出經營特色，創新開發更加契合中小微企業融資需求的產品和服務。

（4）全面提高風險防控水平

小額貸款公司應該全面提高風險防控能力，盡量將風險置于在可控的范圍內，避免經營上的短期行為，否則會由于有限且過高的成本投入影響到企業的正常運行。科學制定完善的經營戰略，將目標客戶群鎖定在小企業或者“三農”等，進一步降低經營風險，減少競爭壓力。同時，強化人才培養和團隊建設，適當提高骨干人員的工資待遇，留住人才。加強小額貸款公司內控制度建設，盡量將業務分散化、小額化，降低業務集中度。建議當地政府能夠設立“小額貸款公司風險補償基金”，對以中小微企業和“三農”為貸款對象的小額貸款公司予以風險補助。

四、總結

近幾年，在“三期疊加”背景影響下，我國經濟發展步入“新常態”，小額貸款公司的發展也伴隨著機遇和挑戰。小額貸款公司是否能實現持續發展，取決于自身的轉型升級、業務創新和風險控制，一方面要暢通多元融資渠道，確定經營定位，創新業務發展，逐步建立與銀行、信托等行業形成錯位經營的發展理念，另一方面要嚴把風險關，不盲目，不激進，組建專業經營團隊，不斷完善風險防控體系，只有做到“內外兼修”，才能實現小額貸款行業的健康長足發展。

參考文獻

[1]陸偉琦.金融業小額貸款問題及信貸模式創新研究[J].商場現代化，2018（24）：165-166.