互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響分析

摘 要：本文介紹了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，歸納了互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的特征。研究重點(diǎn)放在互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響方面，即第三方支付對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了哪些影響，并基于這些分析，對互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供思路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；影響；創(chuàng)新

一、緒論

（1）研究背景

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)理念和傳統(tǒng)金融領(lǐng)域相結(jié)合的新興產(chǎn)業(yè)，這種新興金融出現(xiàn)的目的是更快捷地實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了金融業(yè)壟斷競爭局面，將大眾從傳統(tǒng)金融領(lǐng)域吸引到這一新興金融發(fā)展模式中來，擴(kuò)大了金融業(yè)社會覆蓋范圍，提高了資金使用效率，讓消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)習(xí)慣及方式發(fā)生顛覆性的改變；另一方面，商業(yè)銀行在資金融通匹配，財(cái)產(chǎn)保值增值，金融服務(wù)等方面具有不可撼動的地位，互聯(lián)網(wǎng)金融這一金融創(chuàng)新打破了這一格局。

（2）研究意義

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是金融行業(yè)的主要趨勢和模式，互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢已經(jīng)對商業(yè)銀行產(chǎn)生了重大的沖擊和影響，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)——負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下必須做出適度地改變和創(chuàng)新，才能維持并增強(qiáng)盈利能力。探究商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如何適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境、如何創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式已經(jīng)是眾多商業(yè)銀行及相關(guān)金融界人士緊要的任務(wù)和熱議的話題，對于商業(yè)銀行未來的道路有著至關(guān)重要的意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融簡介

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍可以主要分為六大類，即：P2P網(wǎng)貸模式、眾籌模式、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場基金。

P2P網(wǎng)貸模式，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為資金供求雙方提供交易平臺，快速完成交易雙方信息匹配，實(shí)現(xiàn)資金在供求雙方的直接配置，免除中間環(huán)節(jié)。在交易過程中，借款人在互聯(lián)網(wǎng)平臺上發(fā)布借款需求，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則利用大數(shù)據(jù)快速進(jìn)行信息匹配，符合條件的投資人競標(biāo)放款，P2P網(wǎng)貸從借款申請、資料審核、簽訂合同、辦理手續(xù)等都是通過網(wǎng)絡(luò)完成。

眾籌模式是一種團(tuán)購加預(yù)購的股權(quán)或類股權(quán)融資模式。籌資人利用互聯(lián)網(wǎng)平臺公開展示自己的項(xiàng)目或創(chuàng)意，吸引投資者的關(guān)注，從而獲得他們的資金援助。

第三方支付，指的是具備一定信用和實(shí)力的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)通過與國內(nèi)外各大銀行簽約后，為貨物或服務(wù)交易的雙方提供資金交易平臺。第三方支付平臺在交易雙方資金的劃轉(zhuǎn)中充當(dāng)了中轉(zhuǎn)站。

大數(shù)據(jù)金融，指的是依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)而展開的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，主要包括平臺金融和供應(yīng)鏈金融兩種業(yè)務(wù)模式。大數(shù)據(jù)金融通過集合海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，對其進(jìn)行結(jié)構(gòu)化分析，從而深入了解客戶的信用信息，使得平臺在營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面能夠簡單而高效，也大大的降低了資金配置的成本，加快了資金周轉(zhuǎn)速度。

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)平臺匯聚金融產(chǎn)品和服務(wù)信息，為客戶提供金融產(chǎn)品銷售或者為金融產(chǎn)品銷售提供服務(wù)的一種模式。其本質(zhì)核心就是“搜索+比價”，互聯(lián)網(wǎng)門戶企業(yè)將各種金融產(chǎn)品陳列在門戶網(wǎng)站上，投資者可以根據(jù)自身需求通過高匹配度的精準(zhǔn)搜索方式將各種金融產(chǎn)品進(jìn)行垂直對比，從而挑選適合自己的投資產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)貨幣性基金，主要以余額寶為代表的“寶寶”產(chǎn)品為主，余額寶實(shí)際上是支付寶平臺上發(fā)行的一類增值產(chǎn)品，投資者相當(dāng)于間接投資一類貨幣基金產(chǎn)品。投資者把閑散資金投放到余額寶之類的互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場基金產(chǎn)品中，既能夠獲得投資收益，又能隨時支取結(jié)算和轉(zhuǎn)賬匯款，保證了資金的流動性。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融主要特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融有以下特點(diǎn)：

高效率，低成本，資源配置具有自主性。互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營成本低廉，并且依靠網(wǎng)絡(luò)平臺，在信用分析、交易匹配、支付結(jié)算等方面更加方便快捷，客戶不需要到傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)去排隊(duì)等候，這就大大提高了金融服務(wù)的運(yùn)營效率。互聯(lián)網(wǎng)金融由于其云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，可以將用戶行為的大量信用數(shù)據(jù)作為分析對象進(jìn)行計(jì)算分析，從而降低投資風(fēng)險(xiǎn)和交易成本，提高資源配置效率。

弱化市場信息不對稱，交易信息更加透明化。由于信息是通過網(wǎng)絡(luò)傳遞的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融通過社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等收集并生成結(jié)構(gòu)化的客戶信用行為信息，把個體有限信息整合、拼湊成相對全面的信息，從而提供具有連續(xù)性、動態(tài)性、及時性和標(biāo)準(zhǔn)性的信息，取代傳統(tǒng)金融的不對稱信息，極大地降低了市場信息的不對稱性。

覆蓋業(yè)務(wù)廣，大眾化，支付便捷。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶辦理金融業(yè)務(wù)只需要有網(wǎng)絡(luò)環(huán)境即可，直接在網(wǎng)絡(luò)平臺尋找所需的產(chǎn)品或服務(wù)，突破傳統(tǒng)金融的地域和時間限制，使得客戶基礎(chǔ)更加廣泛，交易者也更加大眾化。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付功能呈現(xiàn)便捷化特征，移動第三方支付逐漸取代傳統(tǒng)主流支付方法成為用戶的首選。

監(jiān)管薄弱，風(fēng)險(xiǎn)大。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展時間較短，所以我國目前的法律體系中涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管法律法規(guī)還處于較大的空白局面，行業(yè)自身準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范尚不清晰，因此互聯(lián)網(wǎng)金融處于法律盲區(qū)和監(jiān)管漏洞，仍存在較大的法律和政策風(fēng)險(xiǎn)。

三、第三方支付平臺對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

近年來，各大電商紛紛成立自己的第三方支付平臺，而第三方在線支付所采用的商業(yè)模式主要有線上支付、擔(dān)保支付和移動支付三種類型，這三種類型分別屬于基本業(yè)務(wù)模式、電子商務(wù)交易問題解決和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持。支付寶平臺是發(fā)展勢頭最為迅猛的第三方支付平臺，占第三方支付市場領(lǐng)先地位，2017年第一季度的市場交易份額超過整體第三支付平臺交易份額的50%。

（1）對于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

第三方支付平臺對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的沖擊。第三方支付平臺比商業(yè)銀行更為靈活多變，其信貸門檻較商業(yè)銀行要求低、手續(xù)簡單、成本低等優(yōu)點(diǎn)，為微小企業(yè)、個體商戶等融資信貸服務(wù)提供便利，因此對商業(yè)銀行的貸款總量，尤其是短期貸款上造成了一定的影響和沖擊。

（2）對于負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

第三方支付平臺，尤其是支付寶中余額寶金融服務(wù)的實(shí)施，對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生極大的沖擊。余額寶所關(guān)聯(lián)的貨幣基金收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過商業(yè)銀行活期存款和定期存款。在這種情況下，大部分入的選擇將會把資金存放于余額寶中，從而使商業(yè)銀行存款來源大量流失，同時以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品給商業(yè)銀行存款市場造成極大沖擊。

余額寶資金很大程度上來自于銀行活期存款，雖然余額寶等產(chǎn)品資金的很大一部分又重新回流銀行，但是抬高了商業(yè)銀行的負(fù)債成本。

（3）對中間業(yè)務(wù)的影響

第三方支付平臺以較低價格為消費(fèi)者提供與商業(yè)銀行相同或相近的服務(wù)，明顯的擠占了商業(yè)銀行的結(jié)算、代理收付等中間業(yè)務(wù)以及電子銀行產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)。以支付寶為例，它使商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)受到了極大沖擊，尤其“轉(zhuǎn)賬免費(fèi)”服務(wù)推出后，商業(yè)銀行在價格競爭中處于劣勢。

四、對策與建議

（1）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)觀念，提高靈活、便捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，應(yīng)針對客戶金融訴求的需要，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)觀念，對中小微型企業(yè)及個入業(yè)務(wù)引起重視；同時，重視客戶需要，去除繁瑣復(fù)雜的業(yè)務(wù)程序，提供優(yōu)質(zhì)、簡便、快捷的業(yè)務(wù)服務(wù)。

（2）與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，拓展銀行業(yè)務(wù)

認(rèn)真研究和學(xué)習(xí)先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)知識，提高科技水平、加大科技投入，與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺，利用先進(jìn)的信息技術(shù)知識，整合商業(yè)銀行大量的信息資源，制定新的金融業(yè)務(wù)，根據(jù)客戶市場需求不斷創(chuàng)新拓展銀行業(yè)務(wù)。

（3）發(fā)展創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融互補(bǔ)的金融業(yè)務(wù)

針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，在保存商業(yè)銀行專業(yè)性優(yōu)勢的同時，創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢互補(bǔ)的金融業(yè)務(wù)。同時要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)客戶的信息分析和整合能力，共同打造一個和諧共贏、秩序良好和可持續(xù)發(fā)展的健康金融生態(tài)圈。

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作者簡介：羅松（1993——），男，漢族，重慶市云陽縣人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士在讀，單位：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院，研究方向：能源金融與綠色金融。