互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響分析

摘 要：本文介紹了當下互聯網金融的模式，歸納了互聯網金融模式發展的特征。研究重點放在互聯網金融的第三方支付對商業銀行傳統業務的影響方面，即第三方支付對商業銀行資產業務、負債業務和中間業務產生了哪些影響，并基于這些分析，對互聯網金融大背景下商業銀行傳統業務的創新發展提供思路。

關鍵詞：互聯網金融；傳統業務；影響；創新

一、緒論

（1）研究背景

互聯網金融是互聯網理念和傳統金融領域相結合的新興產業，這種新興金融出現的目的是更快捷地實現資金融通、支付和信息中介等。一方面，互聯網金融打破了金融業壟斷競爭局面，將大眾從傳統金融領域吸引到這一新興金融發展模式中來，擴大了金融業社會覆蓋范圍，提高了資金使用效率，讓消費者的消費習慣、理財習慣及方式發生顛覆性的改變；另一方面，商業銀行在資金融通匹配，財產保值增值，金融服務等方面具有不可撼動的地位，互聯網金融這一金融創新打破了這一格局。

（2）研究意義

當下互聯網金融已經是金融行業的主要趨勢和模式，互聯網金融趨勢已經對商業銀行產生了重大的沖擊和影響，商業銀行的傳統業務——負債業務、資產業務、中間業務，在互聯網金融大背景下必須做出適度地改變和創新，才能維持并增強盈利能力。探究商業銀行的傳統業務如何適應互聯網金融環境、如何創新業務模式已經是眾多商業銀行及相關金融界人士緊要的任務和熱議的話題，對于商業銀行未來的道路有著至關重要的意義。

二、互聯網金融簡介

（1）互聯網金融主要模式

目前我國的互聯網金融模式仍可以主要分為六大類，即：P2P網貸模式、眾籌模式、第三方支付、大數據金融、互聯網金融門戶、互聯網貨幣市場基金。

P2P網貸模式，是指互聯網企業通過互聯網平臺為資金供求雙方提供交易平臺，快速完成交易雙方信息匹配，實現資金在供求雙方的直接配置，免除中間環節。在交易過程中，借款人在互聯網平臺上發布借款需求，互聯網企業則利用大數據快速進行信息匹配，符合條件的投資人競標放款，P2P網貸從借款申請、資料審核、簽訂合同、辦理手續等都是通過網絡完成。

眾籌模式是一種團購加預購的股權或類股權融資模式。籌資人利用互聯網平臺公開展示自己的項目或創意，吸引投資者的關注，從而獲得他們的資金援助。

第三方支付，指的是具備一定信用和實力的第三方獨立機構通過與國內外各大銀行簽約后，為貨物或服務交易的雙方提供資金交易平臺。第三方支付平臺在交易雙方資金的劃轉中充當了中轉站。

大數據金融，指的是依靠大數據技術開發而展開的金融業務服務，主要包括平臺金融和供應鏈金融兩種業務模式。大數據金融通過集合海量的非結構化數據，對其進行結構化分析，從而深入了解客戶的信用信息，使得平臺在營銷和風險控制等方面能夠簡單而高效，也大大的降低了資金配置的成本，加快了資金周轉速度。

互聯網金融門戶是互聯網企業利用網絡平臺匯聚金融產品和服務信息，為客戶提供金融產品銷售或者為金融產品銷售提供服務的一種模式。其本質核心就是“搜索+比價”，互聯網門戶企業將各種金融產品陳列在門戶網站上，投資者可以根據自身需求通過高匹配度的精準搜索方式將各種金融產品進行垂直對比，從而挑選適合自己的投資產品。

互聯網貨幣性基金，主要以余額寶為代表的“寶寶”產品為主，余額寶實際上是支付寶平臺上發行的一類增值產品，投資者相當于間接投資一類貨幣基金產品。投資者把閑散資金投放到余額寶之類的互聯網貨幣市場基金產品中，既能夠獲得投資收益，又能隨時支取結算和轉賬匯款，保證了資金的流動性。

（2）互聯網金融主要特點

互聯網金融本質上仍是金融，互聯網金融有以下特點：

高效率，低成本，資源配置具有自主性。互聯網金融的經營成本低廉，并且依靠網絡平臺，在信用分析、交易匹配、支付結算等方面更加方便快捷，客戶不需要到傳統物理網點去排隊等候，這就大大提高了金融服務的運營效率。互聯網金融由于其云計算、大數據等技術，可以將用戶行為的大量信用數據作為分析對象進行計算分析，從而降低投資風險和交易成本，提高資源配置效率。

弱化市場信息不對稱，交易信息更加透明化。由于信息是通過網絡傳遞的，所以互聯網金融通過社交網絡、云計算、大數據、搜索引擎等收集并生成結構化的客戶信用行為信息，把個體有限信息整合、拼湊成相對全面的信息，從而提供具有連續性、動態性、及時性和標準性的信息，取代傳統金融的不對稱信息，極大地降低了市場信息的不對稱性。

覆蓋業務廣，大眾化，支付便捷。互聯網金融模式下，客戶辦理金融業務只需要有網絡環境即可，直接在網絡平臺尋找所需的產品或服務，突破傳統金融的地域和時間限制，使得客戶基礎更加廣泛，交易者也更加大眾化。同時，互聯網金融模式下的支付功能呈現便捷化特征，移動第三方支付逐漸取代傳統主流支付方法成為用戶的首選。

監管薄弱，風險大。由于互聯網金融的產生與發展時間較短，所以我國目前的法律體系中涉及到互聯網金融方面的監管法律法規還處于較大的空白局面，行業自身準入門檻和行業規范尚不清晰，因此互聯網金融處于法律盲區和監管漏洞，仍存在較大的法律和政策風險。

三、第三方支付平臺對商業銀行傳統業務的影響

近年來，各大電商紛紛成立自己的第三方支付平臺，而第三方在線支付所采用的商業模式主要有線上支付、擔保支付和移動支付三種類型，這三種類型分別屬于基本業務模式、電子商務交易問題解決和網絡技術支持。支付寶平臺是發展勢頭最為迅猛的第三方支付平臺，占第三方支付市場領先地位，2017年第一季度的市場交易份額超過整體第三支付平臺交易份額的50%。

（1）對于資產業務的影響

第三方支付平臺對資產業務的沖擊。第三方支付平臺比商業銀行更為靈活多變，其信貸門檻較商業銀行要求低、手續簡單、成本低等優點，為微小企業、個體商戶等融資信貸服務提供便利，因此對商業銀行的貸款總量，尤其是短期貸款上造成了一定的影響和沖擊。

（2）對于負債業務的影響

第三方支付平臺，尤其是支付寶中余額寶金融服務的實施，對商業銀行的存款業務產生極大的沖擊。余額寶所關聯的貨幣基金收益遠遠超過商業銀行活期存款和定期存款。在這種情況下，大部分入的選擇將會把資金存放于余額寶中，從而使商業銀行存款來源大量流失，同時以余額寶為代表的互聯網理財產品給商業銀行存款市場造成極大沖擊。

余額寶資金很大程度上來自于銀行活期存款，雖然余額寶等產品資金的很大一部分又重新回流銀行，但是抬高了商業銀行的負債成本。

（3）對中間業務的影響

第三方支付平臺以較低價格為消費者提供與商業銀行相同或相近的服務，明顯的擠占了商業銀行的結算、代理收付等中間業務以及電子銀行產生的中間業務。以支付寶為例，它使商業銀行支付結算業務受到了極大沖擊，尤其“轉賬免費”服務推出后，商業銀行在價格競爭中處于劣勢。

四、對策與建議

（1）轉變傳統業務觀念，提高靈活、便捷的優質服務

商業銀行在互聯網金融的沖擊下，應針對客戶金融訴求的需要，轉變傳統業務觀念，對中小微型企業及個入業務引起重視；同時，重視客戶需要，去除繁瑣復雜的業務程序，提供優質、簡便、快捷的業務服務。

（2）與互聯網金融結合，充分利用互聯網的優勢，拓展銀行業務

認真研究和學習先進的科學技術及互聯網知識，提高科技水平、加大科技投入，與互聯網金融相融合，利用大數據技術平臺，利用先進的信息技術知識，整合商業銀行大量的信息資源，制定新的金融業務，根據客戶市場需求不斷創新拓展銀行業務。

（3）發展創新與互聯網金融互補的金融業務

針對互聯網金融業務，在保存商業銀行專業性優勢的同時，創新與互聯網優勢互補的金融業務。同時要加強風險管理，加強對網絡客戶的信息分析和整合能力，共同打造一個和諧共贏、秩序良好和可持續發展的健康金融生態圈。

參考文獻

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作者簡介：羅松（1993——），男，漢族，重慶市云陽縣人，經濟學碩士在讀，單位：重慶工商大學財政金融學院，研究方向：能源金融與綠色金融。