教育致貧背景下人力資本投資的家庭財(cái)富管理

王會(huì)會(huì)

摘 要：“萬(wàn)般皆下品，唯有讀書高”這句膾炙人口的古詩(shī)從古至今都貫穿著中國(guó)一代代家庭，如今很多家庭為了讓孩子學(xué)到更豐富的知識(shí)，從小便開始閱讀大量的書籍并讓其參加各種學(xué)習(xí)輔導(dǎo)培訓(xùn)班，而這些人力資本的投資也在很大程度上加大了家庭的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。本文將以甘肅省民勤縣禮智村的李紅善家庭為例，對(duì)其家庭的人力資本投資的動(dòng)因進(jìn)行剖析，進(jìn)而給出相應(yīng)的人力資本投資的家庭財(cái)富管理建議。

關(guān)鍵詞：教育；人力資本；投資；家庭財(cái)富；管理

一、問題提出

雖然我國(guó)政府一直加大力度進(jìn)行攻堅(jiān)扶貧的戰(zhàn)略，但是貧困減少的速度卻是在減緩。追本溯源，這一現(xiàn)象發(fā)生的主要原因是消除發(fā)展貧困現(xiàn)象比消除貧困更加艱難。現(xiàn)存的貧困人口缺乏發(fā)展能力很難通過開發(fā)式扶貧走出貧困陷阱，就是現(xiàn)已擺脫生存貧困的部分人口尚沒有及時(shí)地?cái)[脫發(fā)展貧困，這種脫貧還相當(dāng)脆弱。而發(fā)展貧困主要源于人力資本的缺失。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家舒爾茨在《在人力資本的投資》一文中首次提出了人力資本理論，認(rèn)為土地本身并不是導(dǎo)致人類貧困的主要原因，而人的能力和素質(zhì)卻是決定貧富的關(guān)鍵，人力資本的提高對(duì)農(nóng)業(yè)及整個(gè)經(jīng)濟(jì)的通遠(yuǎn)比物質(zhì)資本的增加更為重要。

二、家庭進(jìn)行人力資本投資的動(dòng)機(jī)

從古至今，教育一直是人們生活中必不可少的部分。根據(jù)理性經(jīng)紀(jì)人假設(shè)，作為一個(gè)理性的行為主體，只有當(dāng)決策所產(chǎn)生的邊際收益大于邊際成本的時(shí)候，才會(huì)激勵(lì)理性經(jīng)紀(jì)人采取該決策。所謂的正式制度是指以法律法規(guī)的形式來束縛市場(chǎng)主體行為決策的制度，在日常生活中占據(jù)主導(dǎo)地位；與此相對(duì)應(yīng)的非正式制度則是以傳統(tǒng)文化、習(xí)俗、理念以及倫理道德等形式來規(guī)范市場(chǎng)主體的各種行為活動(dòng)的制度。一般而言，在日常生活中，正式制度占據(jù)主導(dǎo)地位，而非正式制度占據(jù)輔導(dǎo)地位。

（1）傳統(tǒng)文化、理念的根深蒂固

古往今來，教育始終貫穿于人們的一生，在人們生存發(fā)展的過程中發(fā)揮著重要的作用。“書中自有黃金屋”、“富貴必從勤苦得，男兒須讀五車書”這些體現(xiàn)讀書重要性的詩(shī)句代代流傳、口口相授，使人們形成了一種教育可以提高人們的生活質(zhì)量，是人們一筆寶貴財(cái)富的思想。這種思想的形成很大程度上激勵(lì)著家庭主體主動(dòng)接受教育的機(jī)會(huì)，讓其受教育的機(jī)會(huì)代代傳承。

（2）非正式制度下的反貧困代際傳遞激勵(lì)機(jī)制

所謂的貧困代際傳遞就是指貧困以及導(dǎo)致貧困的相關(guān)條件和因素，在家庭內(nèi)部由父母?jìng)鬟f給子女，使子女在成年后重復(fù)父母的境遇——繼承父母的貧困和不利因素并將貧困和不利因素傳遞給后代這樣一種惡性遺傳鏈；也指在一定的社區(qū)或階層范圍內(nèi)貧困以及導(dǎo)致貧困的相關(guān)條件和因素在代際之間延續(xù)，使后代重復(fù)前代的貧困境遇。然而，打破貧困代際傳遞效應(yīng)最為可持續(xù)和有效的方法是接受教育。

（3）正式制度下的教育邊際成本遞減

當(dāng)前社會(huì)中存在很多慈善機(jī)構(gòu)或從事公益性活動(dòng)的企業(yè)，通過對(duì)于貧困地區(qū)的學(xué)生提供不同種類的獎(jiǎng)金或者助學(xué)基金等，以此來減輕學(xué)生家庭的教育負(fù)擔(dān)。在這種正式制度的扶持幫助下，對(duì)于貧困家庭而言，原本因支付教育而承擔(dān)的重?fù)?dān)變輕了許多，進(jìn)行教育的邊際成本隨著正式制度下慈善機(jī)構(gòu)和從事公益性活動(dòng)企業(yè)的扶持力度的加大而遞減。根據(jù)成本——收益原理可知，只有當(dāng)從事一項(xiàng)活動(dòng)的邊際收益大于邊際成本時(shí)，才會(huì)激勵(lì)理性經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行該活動(dòng)。

三、家庭人力資本投資的財(cái)富管理策略

根據(jù)本文案例的基本信息可以做如下假設(shè)：當(dāng)前李生目前為蘭州大學(xué)大二學(xué)生，年齡20歲，每年的教育費(fèi)用支出在10000元左右，預(yù)期22歲大學(xué)畢業(yè)后參加工作。根據(jù)目前的就業(yè)情況來看，李生畢業(yè)后可獲得一份工資在5000元的工作，則一年工資水平為60000元。按照教育的回報(bào)率5.4%進(jìn)行貼現(xiàn)，將兩年后的工資性收入貼現(xiàn)到現(xiàn)在為每年32451.38元，即接受教育后能帶來的每年收益為32451.38元與此同時(shí)，李紅善家庭種瓜收入每年在5500元左右，養(yǎng)羊的收入每年12000元。一年的家庭生活費(fèi)用開支在10000元左右，其他開支每年在2400元左右。具體的人力資本投資下的家庭生命周期負(fù)債表如下：

根據(jù)上述的家庭進(jìn)行人力資本投資后的家庭生命周期負(fù)債表的數(shù)據(jù)可知，此時(shí)的家庭資產(chǎn)負(fù)債率為44.84%，屬于目前社會(huì)中正常的家庭負(fù)債情況。再有，當(dāng)李紅善家庭沒有進(jìn)行人力資本投資時(shí)，其子李生由于沒有接受教育現(xiàn)在從事一份每月1500元的辛苦工作，每個(gè)月的留存收益為500元。表現(xiàn)在上述表中，則將家庭資產(chǎn)中的教育回報(bào)替換為工資留存收益為每年6000元。而此時(shí)的家庭負(fù)債中的教育費(fèi)用一項(xiàng)剔除。因而，在沒有進(jìn)行人力資本投資下的家庭資產(chǎn)總額為23500元/年，家庭負(fù)債總額為12400元 ，此時(shí)的家庭的資產(chǎn)負(fù)債率為52.77%。由此可見，在將進(jìn)行人力資本投資和不進(jìn)行人力資本投資下的家庭資產(chǎn)負(fù)債率對(duì)比發(fā)現(xiàn)，家庭在進(jìn)行人力資本投資下可以獲得更多的家庭資產(chǎn)收入，從而幫助改善家庭生活狀況，打破貧困代際傳遞的效應(yīng)。