互聯網金融存在問題及對策研究

摘 要：互聯網金融作為當前的一種新興發展模式，是將互聯網技術與傳統金融結合在一起所形成的產物。近幾年發展速度較快，引起了社會的廣泛關注。互聯網金融對經濟發展起到了一定的促進效果，但是在這個過程中也暴露出許多問題。為了促進互聯網金融更加高效安全的發展，本文分析了當前互聯網金融發展過程中存在的一些問題，并給出了相應的建議。

關鍵詞：互聯網金融；現狀；對策

一、引言

互聯網金融，顧名思義就是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付和信息中介服務的一種新型業務模式。伴隨著互聯網技術的不斷提升，傳統金融與其兩者之間的進行更深層次的結合是未來發展的趨勢。互聯網金融的發展模式有很多種，其中主要包括眾籌、P2P網貸、第三方支付以及大數據金融等。隨著技術的不斷提高，互聯網金融行業的發展速度也越來越快，在我國經濟體系中的作用也在不斷增強。

二、我國互聯網金融當前現狀

我國的互聯網金融行業從快速發展階段逐漸邁入規范發展階段。近些年來，互聯網金融行業在飛速發展，但是也出現了較多問題，在給投資者帶來了巨大損失的同時，也影響著整個金融體系的穩定。隨著國家采取的專項整治措施的推行，整個行業的風險水平在不斷降低，風險案件的數量也在減少。相關的監管規則及法規的頒布，使得該行業的環境得到進一步凈化，雖然仍存在一些問題，但是整體逐步進入了規范化發展階段。

三、互聯網金融發展過程中存在問題

（1）監管體系不完善

近些年來，隨著第三方支付、P2P網貸以及眾籌規模的持續擴大，互聯網金融對我國經濟發展的影響不斷增強，引起了政府部門的高度關注，然而在實際的監管過程中顯現出許多問題。其中最關鍵的問題就在于監管主體不明確。就傳統的金融機構而言，有“一行兩會”作為監管主體，而對于互聯網金融行業而言，并沒有明確的監管主體。

（2）風險復雜

互聯網作為一把雙刃劍，以其開放、便捷等特性給人們帶來更好的服務的同時，也特別容易導致信息泄漏、被欺詐等風險。傳統金融機構與互聯網平臺的結合，使得金融業的發展踏上了一個新的臺階，兩者優點的疊加給消費者帶來了更好的體驗，但是二者的結合也使得這個新興產物的風險變得更加復雜，難以掌控。客戶的信息安全以及資金交易安全等問題是當前互聯網金融需要重點關注的問題，這些風險一旦發生將會影響到整個金融體系的穩定運行。

（3）征信體系不健全

征信體系的構建對于一國的金融發展較為重要，其中的個人、企業信息是金融機構作為發放貸款的主要依據。就目前的情況來看，我國的征信體系還不夠健全，無法滿足互聯網金融發展的需要。我國當前的征信體系的構建是以商業銀行方面提供的信息為主，還沒能夠有效的將稅務局、法院等其他部門的信息整合起來。商業銀行在個人征信與小微企業征信方面，所擁有的信息也較少，就目前我國的征信體系覆蓋的范圍而言還不夠全面。征信體系的不健全在一定程度上會影響互聯網金融的安全發展。

四、建議

（1）完善監管體系

隨著行業規模的不斷擴張，互聯網金融所暴露出的問題越來越多，全社會對于加強互聯網金融監管力度的呼聲也越來越高。為了保證金融體系的穩定運行，政府應當將互聯網金融的監管范圍進行一定的劃分，并分別明確各個相關部門應盡的職責，建立互聯網金融分層監管體系，制定完善的監管規則，加強各部門之間的協同合作。加強監管的同時，還要不斷完善市場的準入門檻，提高企業注冊的資質要求，一定程度上從根源上降低行業風險。

（2）加強互聯網金融風險防控

除了信用風險、法律風險，還有互聯網技術所帶來的風險等等，這些因素都是互聯網金融行業所需要考慮的問題，風險的事前防控很重要。首先，要提高風險預測能力，如果能夠準確的預測風險，就可以在將風險因素扼殺于搖籃之中。政府部門應當成立專門的研究小組，借助于互聯網技術以及計算機的強大處理能力，通過大數據平臺，對收集到的數據進行處理分析，采用一定的計算方法將各種風險的可能性指標化。一旦監測到某種風險發生的可能性過高，就馬上針對該風險采取相應的措施，最大程度上降低各種風險發生的概率，以達到提前規避的效果。其次，是要建立一套完整的風險控制體系，對于不同的風險要制定好不同的處理辦法，一旦風險發生，要盡可能地降低風險帶來的損失。最后，我國應當大力培養互聯網金融方向的復合型專業人才，學習國外的先進經驗，引進先進技術來維持互聯網金融的安全平穩運行。

（3）進一步完善征信體系的建設

隨著科技的不斷發展進步，數據的收集、處理和分析變得更加容易，成本較之前變得更低。我國目前有許多數據平臺，各自整合了大量的數據，但始終沒能形成一個統一的平臺，這就導致了用戶的有效數據難以統一管理，這種分裂的數據不利于征信體系的構建。為了互聯網金融以后更好的發展，需要將各平臺之間的壁壘打破，由政府發起構建一個統一的大數據平臺，建立個人、企業的信用賬戶，同時從銀行、稅務局以及法院等部門以及其他途徑有效的收集整理個人、企業的守信、失信記錄，統計他們的信用狀況，從而完善征信體系的構建。這樣做能夠使得互聯網金融行業信息不對稱的問題在一定程度上得到解決，在加強了安全性的同時，也提高了資金的使用效率。

參考文獻

[1]王瑞.中國互聯網金融風險管理現狀及對策[J].合作經濟與科技，2019（07）：62-63.

[2]姚思宇.互聯網金融的現狀、發展困境與對策研究[J].現代商業，2019（01）：107-108.

作者簡介：姜耀（1995-），男，漢族，安徽省亳州市人，碩士研究生，安徽大學，研究方向：金融投資學。