淺談互聯網金融背景下金融監管的新思路

林娜

【摘 要】隨著互聯網的迅速普及和不斷應用，消費金融市場格局正在發生巨大變化。它不僅促進了消費品的持續創新，而且極大地促進了消費金融市場主體的多元化。隨著經濟的快速發展，數字技術也在不斷發展，互聯網和金融業也在良好的磨合中。互聯網金融監管主要依靠互聯網技術實現資金流動和融資，隨著這一領域的不斷改革創新我國互聯網金融生態環境處于良好狀態。然而由于我們起步晚仍然存在許多問題。

【關鍵詞】互聯網；金融背景；監管；新思路

一、前言

隨著互聯網信息技術的不斷發展，商業銀行的滲透也在不斷深化。互聯網金融是21世紀初中國金融體制改革和中國金融業最大創新的必然結果。互聯網金融雖然有助于商業銀行降低交易成本，增強資金流動性，擴大交易邊界，提高資源配置效率，但也帶來了各種風險消費金融是最重要的增長方式之一。特別是在互聯網金融的背景下，消費金融市場越來越廣泛。只有全面了解消費金融的發展趨勢，才能更好地推動消費金融機構管理理念和經營模式的不斷創新，最終提高我國消費金融的市場競爭力。

互聯網和大數據正在重塑許多行業的界限和商業模式。網絡思維的企業將成為時代的寵兒。近年來，隨著政策的不斷推進和市場需求的刺激，我國傳統產業和新興產業都加速了與互聯網的融合。隨著云計算，大數據，電子商務和社交網絡的興起，基于互聯網的第三方支付和移動支付、P2P網絡貸款、互聯網融資、眾包融資等新的互聯網金融監管模式正在迅速崛起。它已經發展成為一個不可逆轉的金融時代潮流。

二、互聯網金融監管的現狀

目前，中國的第三方支付網絡已逐步形成一個系統，并通過不斷的改進和建立，大大降低了互聯網金融的風險。互聯網金融的不斷發展促進了貨幣住宿和支付一體化的深化。與此同時互聯網金融的發展也標志著互聯網金融時代的到來。互聯網金融的本質仍然是金融，但它結合了互聯網和信息技術的一些工具。互聯網金融監管是傳統金融業監管的補充，改變了金融服務的供給方式。通過加快金融中介和提高信貸水平，可以提高商業銀行的整體效率。同時，互聯網金融監管可以提高傳統金融業的管理水平，有助于減少信息不對稱，幫助商業銀行管理風險。金融監管不僅改變了商業銀行的商業管理模式，而且在支付結算，存貸款和財務管理等領域也面臨著激烈的競爭此外，商業銀行面臨更大的風險，并對金融相關行業產生強烈影響。

三、淺談互聯網金融背景下金融監管的挑戰

互聯網的開放性和生態系統的發展模式增加了商業銀行風險控制的復雜性。開放和共享是互聯網最基本的特征。信息技術的聯系使得互聯網金融產業鏈更加復雜，利益相關者也越來越多。一些手機制造商正在被動地應對病毒攻擊滯后，Android系統開放式設計，網絡運營商對應用軟件的松懈控制以及弱客戶風險意識，這可能導致惡意暴洪。存在的風險包括：庫存應用程序泛濫，網絡釣魚網站陷阱，劫持驗證短消息，銀行系統漏洞和身份信息泄漏。犯罪分子使用偽基站設備向客戶發送假銀行或商務官方短信。誘使客戶登錄虛假網站進行支付交易，或通過“拖拽”和“與銀行碰撞”等手段獲取銀行客戶電子銀行賬戶和登錄密碼，竊取客戶賬戶資金。

互聯網平臺不受環境因素的限制。它可以在互聯網上集中顯示有關投資者和融資項目的信息。在傳統的融資方式中，由于中間信息的盲點，雙方的融資效率很低。目前，商業行的信用審計仍處于人工審計階段。由于互聯網金融風險管理薄弱，信息處理分類不明確，債權人不僅需要以傳統方式進行審計。還需要通過查漏補的方式對后臺風險管理部門進行整改，增加了手工審計的時間和勞動。

人們獲取信息資源和處理日常事務的主要方式發生了深刻的變化。通常情況下用戶獲取信息資源和處理日常事務需要運用驗證客戶身份證件和保存印章的傳統的辦理方式，但在互聯網金融對客戶身份和交易認證提出了更高的創新要求。這反映出商業銀行風險管理數據挖掘不夠深入，信息分散，各類數據信息的有效互聯和整合無法實現。

四、互聯網金融背景下金融監管的新思路

互聯網金融背景下金融監管首先需要建立一套完備的法律體系。在社會經濟快速發展的新形勢下，互聯網金融監管的影響越來越大。要適應消費金融發展的需要，切實解決網絡消費金融業務運營和消費者權益保護問題，必須高度重視現行法律法規的合理使用修訂和更新。金融的健康發展將增加消費金融市場的份額。目前中國人民銀行已收集了約24%的人民信用信息。數據是不完整的，為了給金融機構提供可靠的參考信息，我們必須注意信用信息系統的完善。加強數據積累實現信息共享，有效管理信用風險充分利用大數據挖掘資源。

構建全面的信息共享機制。目前，有必要加快建立和完善全行業和社會互聯網時代的信息共享和交流機制。一是建立行業信息共享平臺借助信用信息系統，工商系統等公共信息資源，構建了行業信用信息的標準數據庫和基礎數據平臺。制定了行業信用信息數據的應用規則，進行了信息交換確定了客戶信用指數，并且行業信用信息數據被污損，借款人的成本增加了。二是完善全社會的信用體系。在銀行用信息平臺建設的指導下，公司推進企業和個人信用信息的協調發展，逐步實現社會各部門基本信用信息資源的全覆蓋，形成信用信息的整合與共享。

加強企業產品創新管理。首先，在互聯網金融監管這一背景下，我們需要遵守相關法律制度，要主動向監管部門及時通報產品業務新發展、新啟動的有關情況，經批準后才能正式上線，防止違法違規造成“硬傷害”。其次它評估創新金融業務和產品的風險，對于在網上進行辦理的業務應建立安全的網絡環境，并進行監督和跟蹤。為了保持潛在風險監控的連續性，不僅需要建立具體的評估指標，需要在測試和客戶響應過程中持續監控業務或產品的績效，確保客戶的權益不受損害。

五、總結

在互聯網金融背景下，面對互聯網金融監管的現狀及其面臨的挑戰。我們應該積極探索，研究互聯網金融背景下金融監管的新思路。

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