互聯網時代下 對反洗錢工作的淺析

陳豪 朱程林

摘 ?要：近年來，隨著互聯網金融的快速創新發展，資金流動速度加快，資金量大幅度增長，使得一些不法分子利用互聯網的特點和優勢來洗錢，給反洗錢工作的進行帶來了極大的困擾。識別和治理互聯網時代下的洗錢風險成為反洗錢工作部門亟待解決的重要問題。

關鍵詞：互聯網金融;洗錢風險;反洗錢工作

一、引言

隨著互聯網金融的到來，總有一些不法分子想方設法的布置“煙霧彈”，使其“來歷不明”的臟錢洗干凈，在采用現金支付結算的同時，更多使用比特幣這樣的金融衍生工具，致使我們難以分辨犯罪收益與合法收益。我國對洗錢犯罪活動秉持著嚴厲打擊、違法必究的態度，在反洗錢過程中已經取得了不小的成果。近期，在“北京市反洗錢工作成果發布會暨工作研討會”披露的信息中顯示，中國人民銀行反洗錢工作部門已突破了1起涉案金額高達300余億元的跨境地下錢莊案、19起虛開稅票案件和“4·12”重大騙稅案件。

二、洗錢與反洗錢的含義

洗錢，是將各種違法所得及其產生的收益，通過各種手段掩飾，隱瞞其真實來源或性質，使其在形式上合法化的行為 。簡單來說，洗錢的本質是掩飾收益的來源，而反洗錢為的就是防止其收益性質被掩蓋。

三、反洗錢工作中的“攔路虎”

雖然我們國家非常重視反洗錢工作的進行，也具備了比較完善的反洗錢制度體系，但在互聯網新時代、新征程中，還存在一些難題急需解決。

（一） 互聯網支付風險。通常在銀行支付條件下，客戶之間的資金交易會留下交易痕跡，使其成為反洗錢工作的重要線索。而在互聯網支付體系中，交易的第三方支付平臺無需銀行的參與即可通過自行建立賬戶完成客戶之間的支付和清算。資金是由銀行轉入第三方賬戶，在第三方賬戶體系內完成資金的轉移，由第三方賬戶本身完成軋差清算，銀行就無從記錄，也就難以追查資金的真實流動方向。毫無疑問，這給反洗錢工作人員帶來不少難題。

（二） P2P網絡借貸平臺風險.P2P網貸平臺金融模式被視為不同于直接和間接融資的第三種融資方式。其風險主要表現在不能充分了解融資人的客戶。借款人只需填報基本信息（如年齡、職業、身份證號等）以及借款信息，p2p平臺對其進行審核認證、評估信用風險后就可掛出。由于借款人信息不完善、無法實現客戶信息共享等問題的存在，大量借款人多頭借款或者借款人借用他人身份信息進行資金融入的借款活動時常發生，這為某些借款人逃避債務甚至為洗錢犯罪活動創造了條件。

（三） 虛擬貨幣風險。虛擬貨幣本質上是商品，這為交易帶來投機性和預期成本。在互聯網時代下，虛擬貨幣充當著越來越豐富的作用，方便了人們的生活，但同時也對實體經濟造成了不少沖擊和難題。虛擬貨幣具有典型的匿名性，交易者無需填報真實有效的身份信息，而這無疑是洗錢活動最迫切需要的環境。以比特幣為例，比特幣的地址（由字母和數據組成的字符串）存放并記錄了比特幣，與比特幣地址同時出現的是私鑰，私鑰則代表了比特幣的所有權。而收款人的賬號和戶名信息則被比特幣地址所取代。

四、 反洗錢工作的建議

（一）大力加強互聯網金融的監管力度。綜上分析，不充分了解客戶信息是導致風險發生的主要因素。因此，要全面貫徹落實客戶身份識別制度，全面覆蓋客戶信息，提高互聯網金融的“入場券”，建立和完善互聯網金融風險管理和內控水平的評估體系。在金融創新過程中要加入新的監管評價體系，在考慮客戶身份識別、客戶交易以及產品本身等因素上要進行全過程實時、動態的模擬監測，使一切洗錢犯罪活動都在反洗錢工作部門的“法眼”之中。

（二） 加大國內的反洗錢罰單。國外的反洗錢罰單動輒就是數億元，相比之下，國內的罰單只是停留在百萬元這一層次，毫無疑問這使得不少大機構不太重視風險合規要求。如果國家對反洗錢“加碼”，增大對這些大機構的罰單力度，使其不能承擔合規風險的成本，那么這些金融機構便會積極主動的增加對反洗錢領域的監管成本。

（三） 推進“監管沙盒”機制。當前，監管機制難以跟上金融科技的步伐，為了平衡這兩者之間的關系，英國金融行為監管局提出了“監管沙盒”機制。這是一塊允許在金融領域犯錯的“試驗田”，不但可以減少反洗錢監管中產生的費用，還可以在原來的監管體制下探索出新的監管邊界。我國可以在一些試點省市大力推進“監管沙盒”機制，為反洗錢工作的創新監管增添一臂之力。

五、加強互聯網金融反洗錢創新型人才的培養。

隨著IT技術的推陳出新，互聯網金融的蓬勃發展，反洗錢師的需求越來越多也越來越高，培養優秀的反洗錢師是不可或缺之事。要求他們對大量信息能做出針對性的篩選，熟練運用高新技術方法，形成精湛的業務技能，要求做到：鎖定目標，抽絲剝繭，步步為營，精準打擊。逐步形成“專家做、集中做”的反洗錢監測分析模式。

六、結語：

互聯網的創新發展加速了全球經濟一體化進程，彌補了傳統經濟體制下商業銀行的不足，在經濟領域中占據了重要地位。但同時也存在著不小的安全隱患，在加強反洗錢工作的進程中，要隨著金融科技的不斷創新而及時做出相應的調整，最好在風險來臨之前將其“拒之門外”。不僅政府要大力加強監管力度，每個公民也要增強風險防范意識，勇于對洗錢犯罪說“不”。

參考文獻：

[1]https：//wiki.mbalib.com/wiki/洗錢.

[2]王芙祎.P2P金融模式對于解決我國中小企業融資難題的研究[D].對外經濟貿易大學： 金融學院，2013.

[3]朱太輝.以監管沙盒破解監管困局[J].中國金融，2018（13）：48-49.

作者簡介：

陳 ?豪（1998.8-）;性別：男;籍貫：江西省萍鄉市;民族：漢; 學歷：本科 ;研究方向：金融。

朱程林（2001.3-）;性別： 男;籍貫：河南省商水縣;民族：漢;學歷：本科;研究方向：通信。