互聯網金融時代個人理財資產組合設計研究

李嬌嬌

摘要：理財是指根據個人財務生活以及對風險的承受力，偏好性，結合預期目標運用多種投資工具組合，在能夠承受風險的范圍內達到資本最大化的一種過程。隨著互聯網與金融行業的融合，多種互聯網接入產品迅速興起，能夠對傳統金融行業產生巨大沖擊。在當前信息化背景下，如何有效分配個人財產和家庭財產，利用互聯網優勢成為當前投資者重要的金融選擇。

關鍵詞：互聯網金融時代;個人理財;資產組合;設計

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）015-0337-01

一、傳統個人理財

個人理財主要是以儲蓄銀行主要是以個人理財為主，而由商業銀行提供的個人理財實際上是商業銀行本身的特點，能夠為所服務的客戶提供財務狀況分析，以及財務的合理規劃，資產管理等，相比傳統意義上的個人理財來說選擇面窄，同時很多理財方案是被動式的，主動權在銀行等金融機構中。其次所需要的投資門檻高，通常需要投入大量的資金，通常銀行會對每種理財產品設置最低額度，這種情況下對于一些資產流動性弱或者持有資金量少的客戶來說投資的可行性程度低。此外，在購買理財產品時需要客戶與銀行進行多次溝通，咨詢，存在嚴重的信息不便捷問題。

二、互聯網金融背景下的個人理財

從20世紀90年代，隨著我國互聯網快速發展，也延伸了很多新技術，包括大數據，云計算，在互聯網平臺上能夠將互聯網與金融機構進行信息和互聯網技術的融合。傳統金融與互聯網實現了投資，通融，支付等一些新型的金融業務，從目前互聯網接入金融情況來看，典型金融產品包括：數字貨幣，互聯網基金，第三方支付等多種形式，相比過去金融業務的特點上具有較強的信息處理能力，能夠降低交易成本。此外，利用互聯網技術能夠實現快速轉賬，資金配置更為便捷，使用戶可以直接利用互聯網完成信息配對，具有較大的客戶信息挖掘潛力。

三、合理選擇個人理財產品

針對個人理財目前有多種方法，在本次研究中我們依據阿塞J基翁個人理財這一本書。利用阿塞個人理財理論結合傳統業務，能夠總結不同客戶的個人理財產品，選擇金融產品，包括基金，股票，保險，金融產品等。而對于一些家庭的應急資金來說是對于個人和家庭來說具有流動性資金是十分重要的，能夠在產生多種情況下將半年的開支作為應急資金，主要是用于防范一些未知風險。由于這些現金放置在家中無法產生收入，因此可以選擇隨時隨取，且具有較高資金流動性的貨幣基金，但在貨幣基金購買過程中需要高度注意收益率是否有保險公司擔保，機構費率等多種數據，在處于當前互聯網金融背景下貨幣市場基金產品日益豐富，比如支付寶中的余額寶，屬于天弘基金的產品，是由五家保險公司共同承保的，包括國泰保險公司，因此是一種比較安全的貨幣基金?；诨ヂ摼W背景下比如京東白條，花唄等產品紛紛涌現，具有較強的資金流動性以及靈活性，能夠將這些資金投入到能夠產生收入的產品中，但是我們需要注意的是，如果這些產品要求的還款日期超出每個月固定免息期時，那么這種情況下用戶可能會面臨高昂的利息，且通常會比所購買的理財產品收益率高，綜合來看會降低個人綜合收益。因此對于投資者來說需要合理選擇進產品，而在這些金融產品中具有高風險的產品，比如股票，但是如果投資時間長也會給用戶帶來較高收益。從美國股市上在1994年到1999年之間，股票一直被認為是具有高風險的產品。在這一階段中1美元可迅速增值到2.85美元。針對股票投資來說要求客戶需要具備足夠的流動資金，且經過培訓學習之后再購買股票。互聯網背景下目前很多公司涉及業務種類較多，包括娛樂，金融，消費等各行業，在股票投資中需要考慮一些較大的互聯網公司，包括阿里巴巴，谷歌，網易等基金，基金定投能夠符合投資領域，分散化投資的戰略投資基金，利用不同組合降低風險性，能夠選擇具有可靠性的基金產品，還需要根據投資目標進行綜合分析，比如為能夠使應急資金產生收益進行資金的投資，可以將一級投資基金投入貨幣市場中，該基金安全性不高，產品存取便捷，很多基金產品都完成網絡上進行了登記，我們可以利用互聯網查詢購買，比如典型代表天天基金網，我們可以利用互聯網進行網上開戶，并完成基金查詢，根據互聯網自動篩選條件，為用戶推薦合適的基金類型，同時從不同基金公司自己的網站上購買更為便利。比如支付寶的app能夠提供多種基金服務，用戶可通過APP，利用軟件直接進行購買?；ヂ摼W與產品相關的基金凈值高且收益高，比如對于廣發納斯達克目前已經達到了一百指數，但針對這種基金產品蘋果，微軟，亞馬遜等公司持倉量高，而上市公司都是互聯網代表公司，很多公司也涉足科技，互聯網金融領域，該產品近年來收益也比較可觀。

四、個人理財產品的選擇

對于個人理財來說需要做好資產配置，分散化投資，需要將不同產品按照不同比例進行合理規劃，形成優化后的資產組合。當組建家庭之后，財務得到增強但也會增加個人財務負擔，在理財過程中需要選擇流動性高，可以適當提高收益的理財產品。穩定期中收入有一定程度的增加，支出穩定，前期投資獲得收益，這一時期需要考慮安全性，可以選擇一些穩定的收益，比如股票，基金，房地產投資等。在維持期，后代進入高等教育之后，需要有自己收入。為抵抗通貨膨脹的風險可將黃金添加到投資組合中，為抵抗風險謀求收益，投資性保險是比較合適的產品，上述投資在基于互聯網金融背景下可通過專業投資平臺，比如支付寶App等進行咨詢和購買。

五、結語

基于互聯網金融背景下，目前有多種個人理財產品，而對于個人和家庭來說需要合理根據自己的實際情況，選擇適合的理財產品，做好個人理財資產組合。