淺談我國商業銀行個人理財業務的發展

趙彥芳

摘要：經濟發達的當今我國國民收入水平得到了顯著的提升，我國公民理財意識也在逐漸提升，商業銀行個人理財業務已經不適用于當今社會。為此，文章對現下商業銀行個人理財業務的不足之處從三個方面簡要論述，然后結合我國現在的特殊國情提出了一些有針對性的措施，為我國商業銀行個人理財業務的可持續發展貢獻自己的微薄之力。

關鍵詞：商業銀行;個人理財業務;對策建議

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）015-0342-01

一、引言

隨著時間的快速發展，我國個人財富的增長和金融市場也在不斷地變化著，我國國民對金融服務的需求層次也得到了顯著的提升，之前，我國國民為了讓手頭的資金得到保障，通過銀行儲蓄來完成，現在，我國金融服務已經從單一的存款向臨時透支、經營投資、綜合理財、外匯買賣、支付結算等方向發現。現在，對于工作穩定、工資比較高的公民而言，對商業銀行的資產管理業務的要求也比較多。

二、商業銀行個人理財業務中需要完善的項目

人均收入以及生活水平的提升，人們對個人理財業務的關注程度也逐漸提升的同時商業銀行也開始重視個人理財業務的發展，不僅如此，我國各大銀行在內部也創建了金融超市、個人理財中心以及個人理財工作室如雨后春筍般不斷涌現，同時，我國各個銀行也在企業內部進行個人理財業務品牌的創建。我國商業銀行個人理財業務發展的晚，值得慶幸的是發展的比較快。可是，在商業銀行發展的過程中也暴露出了一系列的問題。

（一）受分業經營金融政策的制約

在我國，我國對商業銀行的業務類型進行了明確的規定，如2003年修訂的《中國人民銀行法》、2015年修訂的《商業銀行法》、2015年修訂的《保險法》等。不僅如此，保險、證券、信托以及銀行等行業必須分開經營、分開管理，不僅如此，還明確規定金融機構不可以代表客戶進行買賣，商業銀行不可以進行信托、基金、證券和保險等業務。由此可以看出，我國商業銀行只可以進行存款業務、貸款業務以及代理銷售保險和基金等業務。因此，與商業銀行方面而言，無法利用證券和保險這兩個市場進行組合投資來實現增值。

（二）產品風險揭示問題

商業銀行內部對于理財產品尚未建立起完善的產品風險量化評級機制。銀行在推出理財產品的時候風險揭示不足，片面強調預期收益率，追求銷售業績。一些商業銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買不恰當的理財產品，帶來人為性損失。

（三）專業人才的匱乏

現在，我國很多商業銀行個人理財業務的管理中，人才比較匱乏。商業銀行個人理財業務是知識密集型業務，包含著一些特殊的知識和跨領域的多種技能，要求理財人員能對銀行、證券、保險、房地產、外匯、國內外經濟形勢都有較全面的了解和掌握。而長期的分業經營使我國的銀行人才沒有在其他金融業務領域鍛煉的機會，他們大多只精通某一個業務領域，因此所提供的理財服務的科學性和合理性必然大打折扣。

（四）銀行個人理財產品單一，創新不夠

目前，主要是因為我國對商業銀行管理制度問題，對金融分業經營管理的管理比較嚴格，加之投資的渠道的問題，使得，我國商業銀行對于個人理財業務主要還停留在咨詢、建議或方案設計上，對于金融產品，還不能為客戶進行私人定制。而國外的個人理財服務可以利用基金、股票、保險、債券等各種金融手段為客戶提供多種增值服務。

三、商業銀行業個人理財業務發展的對策

（一）繞開體制障礙，獨立理財子公司應運發展

自1995年頒布了《商業銀行法》后，在2015年對其進行修正，法律法規對于銀行所從事的具體工作進行了規定，“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外。”相關法規中規定銀行的理財產品的資產不能跟銀行的資產混淆，可是，現在，對于理財產品中的非標資產和股權資產問題沒有得到良好的而解決。在這種背景下，商業銀行成立理財子公司是相對最優的一種選擇。所以，商業銀行需要做的就是把銀行主業務和個人理財業務進行區分，主要目的就是為了將風險分開。從業務方面來看，還可以幫助提升理財業務的專業性。從監督管理方面來說，還可以全方位的對個人理財產品的流動性、信用風險進行監督與控制。

（二）加強監管，建立風險評估和信息披露制度

商業銀行在制定合同文內和產品宣傳材料的過程中，要用簡單的話語進行描述，從而保證不同客戶都可以讀懂合同文本和產品宣傳材料的內容，從而指引客戶投資與風險承受能力向溫和的理財產品，從而保證了客戶的合法權益。商業銀行對公募和私募理財產品的信息披露要及時和合規，按照理財業務信息披露要求向社會公眾披露理財業務情況，保障投資者對理財產品投資的知情權。

（三）建立統一的理財規劃師執業標準

因為我國金融行業與國外發達國家相比比較晚，因此，我國金融行業方面的人才也比較匱乏，對于人才的培養也比較落后，特別是理財師的培養。所以，我國理財發展的不斷提升，客戶的需求量也在不斷地變化，使得我國商業銀行在工作人員業務技能培訓方面任務加劇，目前，我國商業銀行最重要的工作就是培養理財規劃師。現在，我國銀行內部都具備理財規劃師，可是，現在我國理財師的執業標準還比較復雜。

（四）創新服務，創造多元化的理財產品

由于市場和客戶需求的多樣性、多變性，商業銀行要不斷推進理財產品的創新，從而為不同的客戶提供不同的服務，并制定不同的理財產品。所以，商業銀行需要運用不同的金融工具和技術平臺，對于產品和服務進行不斷地改革與完善，只有創建出多元化的理財產品，才能占據更多的市場，在如此競爭激烈的市場環境下屹立不倒。

四、結語

綜上所述，我國商業銀行個人理財業務的發展對我國居民理財及國家的經濟發展都有著重要的意義。因此，我們必須積極的向國外商業銀行學習，爭取在全球經濟動能趨緩、分化明顯、下行風險上升、規則調整加快的大環境中逆風而行，為我國的經濟發展起推動作用。