中小企業(yè)向銀行借貸的常見(jiàn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略

韓紅軍

摘 要：在21世紀(jì)初，在美國(guó)爆發(fā)的信貸危機(jī)逐漸威脅到全球的經(jīng)濟(jì)，尤其是在金融領(lǐng)域。在這一危機(jī)的環(huán)境之下，我國(guó)不斷擴(kuò)大內(nèi)需，引導(dǎo)中小型企業(yè)健康穩(wěn)步發(fā)展，越來(lái)越重視中小型企業(yè)融資的問(wèn)題，此外，一些銀行也側(cè)重于發(fā)展中小型企業(yè)的貸款，并且也都不斷調(diào)整對(duì)中小型企業(yè)中的貸款結(jié)構(gòu)。本文主要介紹了中小型企業(yè)向銀行借貸的常見(jiàn)問(wèn)題，并提出了一些應(yīng)對(duì)的策略。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) ?銀行 ?借貸 ?問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略

隨著社會(huì)進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中小型企業(yè)獲得了發(fā)展，同時(shí)，中小型企業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)也起到了很大的推動(dòng)作用，甚至，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，中小型企業(yè)已經(jīng)成為了一股不可動(dòng)搖的力量。許多創(chuàng)業(yè)者的夢(mèng)想都在中小型企業(yè)中得以實(shí)現(xiàn)，并且因此推動(dòng)著社會(huì)的進(jìn)步。我國(guó)的中小型企業(yè)因?yàn)槠潇`活性以及運(yùn)作效率比較高所以為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)做出了不少貢獻(xiàn)。近年來(lái)，我國(guó)的就業(yè)壓力越來(lái)越大，但是中小型企業(yè)的發(fā)展為我國(guó)緩解的不少的就業(yè)壓力，創(chuàng)造了許多就業(yè)崗位，接納了很多尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的勞動(dòng)者。所以，近年來(lái)，國(guó)家積極支持并鼓勵(lì)中小型企業(yè)的發(fā)展，社會(huì)各界也都在共同努力促進(jìn)銀行向中小型企業(yè)開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)。但是在這個(gè)過(guò)程中，還是有不少問(wèn)題的存在，本文就想中小型企業(yè)向銀行借貸的問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)要探討，并給出了一些應(yīng)對(duì)措施。

一、出現(xiàn)的有關(guān)問(wèn)題

（一）銀行對(duì)小企業(yè)融資仍受傳統(tǒng)成見(jiàn)的影響

對(duì)于銀行中小型企業(yè)的融資的支持可以促進(jìn)雙方的共贏。雖然近幾年來(lái)國(guó)家和政府都在大力支持中小型企業(yè)的發(fā)展，但是很少注意到銀行和企業(yè)雙方在這方面都受益的現(xiàn)狀，還有部分銀行沒(méi)有意識(shí)到需要轉(zhuǎn)變自己的運(yùn)營(yíng)策略。絕大數(shù)銀行都比較重視長(zhǎng)期的信貸穩(wěn)定，所以在選擇合作方時(shí)，都會(huì)選擇一些抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)的企業(yè)，很少會(huì)去選擇中小型企業(yè)。

（二）銀行小企業(yè)信貸制度不健全

對(duì)于信貸的權(quán)限，一般情況下是集中審批的，可以說(shuō)當(dāng)?shù)氐囊恍┗鶎拥你y行并沒(méi)有這些權(quán)利。同時(shí)，對(duì)于中小型企業(yè)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)上，原來(lái)的評(píng)級(jí)結(jié)果在評(píng)級(jí)上會(huì)占有很大的比重，這就不利于中小型企業(yè)的評(píng)定。

（三）抵押擔(dān)保條件不足

由于中小型企業(yè)信貸時(shí)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)比較大，一些銀行在進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)時(shí)為了降低自身的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)選擇抵押擔(dān)保的方式。但是，對(duì)于企業(yè)所抵押的抵押品的要求還比較嚴(yán)格甚至是苛刻。一般情況下，只受理于房產(chǎn)和土地相關(guān)的抵押品。但是大多數(shù)中小型企業(yè)都無(wú)法滿足這些條件，也就無(wú)法向銀行進(jìn)行正常的借貸。

二、中小企業(yè)向銀行借貸的應(yīng)對(duì)策略

（一）銀行放寬中小企業(yè)貸款政策

為了解決中小型企業(yè)貸款難的問(wèn)題，可以運(yùn)用不同的方式來(lái)幫助中小型企業(yè)過(guò)得貸款，成功融資，第一，要先取消對(duì)中小型企業(yè)的偏見(jiàn)，特別是私營(yíng)的中小型企業(yè)，為它們營(yíng)造一個(gè)公平公正的融資環(huán)境。第二，要完善對(duì)中小型企業(yè)的借貸評(píng)級(jí)的體系，對(duì)于他們的審批流程要適當(dāng)簡(jiǎn)化，可以適當(dāng)給地方一些權(quán)利。

（二）為中小型企業(yè)提供多元化與專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)

一般情況下，中小企業(yè)與銀行的合作時(shí)不只是停留在貸款這一層面上，對(duì)于其它的一些業(yè)務(wù)與服務(wù)也有著很大的需求，還需要結(jié)算，顧問(wèn)以及理財(cái)?shù)确?wù)。因?yàn)橹行⌒推髽I(yè)在真正運(yùn)營(yíng)過(guò)程中它具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，信息資源少，缺乏創(chuàng)新力等問(wèn)題，而且這些問(wèn)題是無(wú)法在企業(yè)內(nèi)部解決的，所以銀行要對(duì)企業(yè)提供多元以及全方位的服務(wù)。

（三）建立完善的信用擔(dān)保機(jī)制

一般情況下，國(guó)家，省，市這三個(gè)級(jí)別的機(jī)構(gòu)可以成為中小型企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而且這些機(jī)構(gòu)在初始階段并不把賺錢(qián)作為自己的成立的目的。通常來(lái)說(shuō)，中小型企業(yè)在借貸上成為一個(gè)難題還主要他的風(fēng)險(xiǎn)比較大，很多銀行也就不愿和他們合作，如若政府能在這時(shí)候發(fā)揮作用，可以為中小型企業(yè)擔(dān)保，那么會(huì)在很大程度上幫助中小型企業(yè)解決這一難題。

（四）建立靈活的小企業(yè)貸款利率定價(jià)機(jī)制

中小型企業(yè)相對(duì)于大企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)更大，它的運(yùn)行沒(méi)有大企業(yè)穩(wěn)定，如果銀行與中小型企業(yè)合作也就說(shuō)明它們要承擔(dān)比較大的風(fēng)險(xiǎn)。那么，在這個(gè)基礎(chǔ)上，銀行可以根據(jù)不同類(lèi)型的企業(yè)和他們的抗分險(xiǎn)能力制定不同的靈活的利率。

三、結(jié)束語(yǔ)

本文主要介紹了中小型企業(yè)在向銀行借貸時(shí)出現(xiàn)的問(wèn)題，有傳統(tǒng)觀念的阻礙，有擔(dān)保條件的不足，還缺少一定的借貸制度。同時(shí)本文還提出了一系列的解決措施來(lái)幫助中小型企業(yè)貸款難的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]張偉如.中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸融資問(wèn)題研究.對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2017.