試論保險法中的合理期待原則

摘 要：合理期待本身作為新型保險合同的一種解釋原則，能夠促進我國保險行業的健康可持續發展，并且能夠緩解社會風險的相關功能，因此得到了廣泛的認可，并且提醒了普遍的實用。本文主要圍繞保險法中的合理期待原則展開分析和論述，首先介紹合理期待原則的起源，然后分析合理期待原則的概念和內涵，最后提出合理期待原則的相關爭議。

關鍵詞：保險法;合理期待原則;發展內涵;有效途徑

在保險法中規定了合理期待的這一原則，能夠確定保險合同雙方的一些權利義務關系，并且能夠明確相關的責任和義務，避免出現缺失的現象，同時合理期待原則已經被許多的國家和地區所認可，并且成為了一種全新的保險合同解釋原則，從而推進了和保險行業的自我革命，因此應該充分的了解合理期待原則的概念，并且深入的了解其發展歷程，才能夠充分的發揮合理期待原則的應有作用，全面推進保險法的應用。

一、合理期待原則的發展歷程分析

隨著現代社會風險的不斷增多，面臨著日益復雜的現狀，人們也需要分擔保險來抵御相關的損失，因此保險行業取得了快速穩定的發展。為了實現自身經濟利益的最大化，需要對各市的風險進行評估，必須要推進保險合同向技術化和標準化的方向發展，而通過建立格式化的保險合同能夠較好的抵御風險，全面降低交易的成本。所以這已經成為保險合同的一種常規形態。

在投保人與保險人訂立保險合同時，只能選擇接受或不接受一些格式化的保險合同，而缺乏對合同條款的發言權所，所以保險合同本身具有格式化、專業化和復合化等相關的特點。在簽訂保險合同的過程當中投保人和被保險人往往處于劣勢地位，而在保險核心發展的過程當中，格式化保險合同的訂立往往存在著一定的弊端，這樣就使得保險行業高度發展的一些先進國家產生了合理期待的原則。

合理期待原則主要是指使得被保險人能夠熟知保單中的相關責任和額外的條款，但是不能以此為理由來剝奪被保險人持有除外責任不會是保險交易主要目的落空的一些合理期待。

哈佛大學的著名教授也對合理期待原則進行了進一步的闡述，主要是為了滿足被保險人的一種合理期待。具體而言，言合理期待原則主要包括三方面的內容：

第一是保險合同條款是明確的不支持被保險人有所期待。第二是保險合同雙方可以就保險合同條款的一些解釋問題存在爭議和不一致的現象。第三則是投保人或者是被保險人一方的期待是客觀合理的。

這三個特征從合理期待原則的概念區分，使用前提以及實質判斷標準三個方面進行了概括和判定。當保險合同雙方對合同的條款解釋產生了分歧時，那么可以適用合理期待原則，但是要以客觀事實為依據。

二、合理期待原則的相關爭議分析

合理期待原則誕生之后，對其也頗有爭議，具體而言主要表現在一下三個方面：

第一，合理期待原則存在的合理性問題。在對保險合同爭議條款的解釋中適用合理期待的原則，這樣不僅能夠符合正義的要求，另外也能夠全面平衡被保險人以及投保人之間的利益關系。所以合理期待原則的重要目標就是制約保險人的合同優勢地位，另外能夠矯正當事人的締約失衡問題。尤其是保險合同中具有一些典型的復合性。一旦保險合同簽訂之后，投保人不能夠進行更改，所以合同表面是雙方訂立，并且能夠符合雙方意愿的。但是實際上投保人卻不能夠真正的理解合同的條款，并且不能夠對合同條款的內容進行制約，所以合理期待原則在事后矯正過程當中存在著一定的偏差，但是也能夠實現締約的自由和法律的公平正義。

第二，合理期待原則能夠有效的應對保險人利用合同優勢的問題。通過合理期待的原則能夠有效的防止保險人濫用合同優勢地位的問題，能夠使得保險人在保險合同訂立的過程當中更加真實，也能夠徹底的揭露保險合同中的一些條文、條款。但是在長遠發展角度而言，這樣會造成消費群體的消費意愿不斷下降，并且造成保險交易量不斷下降，進而制約到保險行業的進一步發展。

第三，合理期待原則能夠更好的對危險進行分散。保險的重要目標就是防止風險，通過制定合理期待的原則，能夠充分發揮風險控制的重要作用，能夠使得保險進一步化解社會的風險以及危險因素。總之合理期待原則能夠更好的分散一些社會的風險，保護保險消費者的一些合法權益是科學確定合理期待原則的有效標準。

當下對于合理期待原則頗有爭議，為了充分發揮合理期待原則的重要作用，應該堅持一下三個原則：

首先，要進一步明確合理期待原則的適用位階問題。適用位階主要是指在進行合理期待原則應用時，應該堅持最后出場的原則，一旦對保險合同的條款進行解釋或者是對合同條款有爭議時，可以運用合理期待的原則進行調整。

其次，合理期待原則應該應用在格式合同或者是保險合同等其他的格式條款之中。合理期待原則應用時不應該僅僅局限于一般性的合同，而應該進一步擴大合同條紋的應用范圍。不管保險合同的條款是否為格式條款都要保證和尊重，被保險人存在客觀期待的相關標準和原則。才能夠在一定維護相關人員的合法權益，并且確保目標受益人能夠對合同條款有所期待。

最后，法官應該對合理期待原則進行實質性的判斷。來進行合理期待原則應用時，法官們應該進一步適用合理期待原則的一些實質標準，能夠秉承客觀公正合理的原則，來判斷被保險人的期待是否合理。這種合理性是否客觀，通過多方考慮、認真的判斷才能夠真正的實現合理期待。而合理期待原則只能是作為法官衡量的一個因素，不能夠絕對的排除一些其他的原則。在今后的保險法應用時，一方面要對合理期待原則進行應用，另外也要慎重應用，千萬不可以過度應用，否則會影響到保險法內容的權威性，但是“法外不可忽略人情”，應該應用合理的期待原則。

三、總結

在保險法中存在著合理期待這一原則其，主要包括三方面的具體內容，當下對于合理期待原則仍有一些的爭議，比如在對保險合同爭議條款的解釋中使用合同期待原則，另外合同期待原則能夠有效的應對保險人濫用合同優勢地位的相關問題，同時合理期待原則能夠對存在的危險進行有效的分散。因此應該科學合理的確定合理期待原則的相關標準，才能實現合理期待原則的應用，實現我國保險行業的快速穩定發展。

參考文獻：

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作者簡介：

韓爽，女，漢族，北京人，研究方向：經濟法、公司法、保險法。