基于大數據下的商業銀行金融業務創新研究

葛曉敏

【摘 要】 大數據為商業銀行的發展帶來了機遇與挑戰。商業銀行利用大數據技術提高對數據的分析處理能力，有利于提供更加優質的金融產品和金融服務。互聯網金融的發展也對商業銀行的傳統業務造成了沖擊。商業銀行在進行金融業務創新過程中存在市場定位不準，客戶服務體驗有待提升，運營效率和流程有待提高等多種問題。商業銀行在未來發展中需要以客戶為本，提供更加專業化和多樣化的服務，搭建數據共享平臺，優化業務流程，提高運營的質量。

【關鍵詞】 大數據 金融業務創新 商業銀行 數據共享平臺

一、前言

隨著經濟發展水平的不斷提高，現代科技技術實現了快速發展，大數據、物聯網技術、人工智能等逐漸走進生產生活，并為經濟發展發揮著重要作用。社會生產方式發生變革，服務的提供方式也在不斷完善。商業銀行作為一種金融機構，其本質是為民眾提供金融服務，從而獲取經濟利潤。在大數據背景下，商業銀行要想在激烈的市場競爭中占據一定地位，就需要提高服務質量，推動金融業務創新，實現自身業務模式的升級。但是，目前我國商業銀行金融業務發展還存在諸多問題，對大數據等技術的運用還不夠熟練，金融業務創新遠低于市場發展需求。

在大數據背景下，推動商業銀行金融業務創新是發展的必然要求，這也是商業銀行面臨的機遇與挑戰。首先，這有利于提升商業銀行的盈利能力，增強商業銀行的綜合競爭力。目前國家一直在大力提倡利率市場化改革，在市場的作用下，貸款和存款利率之間的差額勢必會不斷縮小，商業銀行在這方面的利潤空間被不斷擠壓。因此，要想在金融市場占據有利地位，就需要不斷推動金融業務的創新，擴大銀行業務規模，尋找新的客戶需求點，增加增強經營利潤。其次，金融市場存在多種多樣的金融機構，市場競爭激烈，商業銀行進行金融業務創新有利于增強自身的綜合競爭實力，在激烈動蕩的金融市場中保持有利地位。最后，商業銀行進行金融業務創新也有利于提高自身抗風險能力。大數據技術大大提高了對數據的處理和分析能力，有利于及時發展和處理潛在的金融風險。金融市場與其他市場的區別在于，它的風險性更大，存在更大的不確定性。大數據下，商業銀行一方面可以推動金融業務創新，提供更加優質的金融產品和金融服務，另一方面，可以提高對風險的識別和防控能力，降低風險概率，增強運營穩定性。

大數據技術的發展以及互聯網金融技術的進步給商業銀行金融業務也帶來了挑戰。在互聯網金融下，支付寶和微信等第三方網絡支付方式的興起極大的便利了人們的日常生活，吸引了大批顧客，對商業銀行的支付服務功能形成了較大的沖擊。而且余額寶等互聯網理財工具的出現也削減了商業銀行的存款業務，由于其可以隨時存取，人們更愿意將小額資金存到以余額寶為代表的互聯網金融產品中去，這也削減了商業銀行吸收存款的能力。

二、大數據下商業銀行發展中存在的問題

（一）市場定位不準。隨著大數據和互聯網金融的發展，各種類型的互聯網金融機構不斷涌現，并提供各種各樣的金融產品，對商業銀行形成一定的沖擊。商業銀行勢必需要尋找新的金融業務創新點，提高在市場中的競爭地位。但是目前商業銀行存在市場定位模糊，盲目進行產品創新的情況。在市場中，提高關鍵金融業務遠比求大求全效果更好。商業銀行在大數據背景下不能盲目的進行金融產品創新，而忽視了客戶最本質最重要的金融產品需求。市場定位不準，容易導致商業銀行資源的浪費，還會影響最終的金融業務效果。只有找到適合自身發展的市場定位，才能實現金融業務的可持續發展。

（二）客戶精準定位存在不足。雖然在大數據下，商業銀行可以更便捷的對數據進行分析整理，但是目前商業銀行對客戶的分析以及精準定位還存在很大不足。商業銀行在進行客戶信息維護時候，還缺乏系統性和針對性，這也影響了商業銀行后期對客戶的精準定位服務。商業銀行目前客戶管理還處于相對較混亂的狀態，這樣不利于對客戶進行分析，不利于后期進行定制化、專業化的服務，也影響了商業銀行金融業務的開展效果。在大數據背景下，商業銀行更需要分析客戶特征，進行客戶關系維護，從客戶實際需求角度出發進行金融業務創新。而且由于商業銀行沒有能夠高效的利用大數據技術進行產品和客戶分析，其所提供的金融業務服務和金融產品存在同質化問題，不能很好地滿足客戶的多樣化需求，因此需要商業銀行進一步提高自身業務水平。

（三）客戶服務有待提升。大數據和互聯網技術的出現提高了運行效率，優化了業務流程，在硬件服務方面更加智能化和便捷化。但是也要注意到，商業銀行與互聯網金融機構最大的不同在于，商業銀行可以提供網點客戶服務，客戶可以享受到人的更貼心的服務。然而，在大數據背景下，商業銀行把關注點更多的放在硬件和產品方面，在員工對客戶提供服務方面還處于傳統水平，沒有能有效地利用現代技術。在大數據技術和互聯網技術下，商業銀行可以更好的提高與客戶的互動交流程度，而不僅僅是進行金融產品營銷。只有提高客戶服務體驗，才能夠更好地發揮商業銀行的優勢，提高綜合競爭力。

（四）運營效率和流程有待提高。運營的效率直接影響著商業銀行金融業務發展的效果，業務流程繁雜不利于商業銀行的可持續發展。業務流程不合理，有可能導致商業銀行內部部門之間管理較混亂，不利于提高工作效率。商業銀行由于歷史的原因和自身的固有特征，存在運營和管理機構冗余的情況，這不利于商業銀行的發展。而且商業銀行中的工作人員有可能無法及時根據市場實際發展狀況進行調整和預期設計，不利于商業銀行金融業務的創新和發展，也不利于商業銀行經營效率的提高，因此需要提高商業銀行的運營效率。

三、推動商業銀行金融業務創新途徑

（一）以客戶為基礎提供專業化、多樣化服務。商業銀行主要提供各種類型的金融服務，在金融市場中，其發展的關鍵仍然是客戶群體。商業銀行進行金融業務創新時不能閉門造車或隨波逐流，要對現有的客戶資料和數據進行深入分析，充分了解客戶特點，并進行分類整理。商業銀行要想增加客戶粘性，就需要對客戶進行精準定位，提供定制化和專業化的服務。同時挖掘客戶潛在的和實際的金融消費需求，提供多樣化的服務。隨著大數據和互聯網技術的發展，目前市場中的競爭朝著優質化、精準化和高質量方向發展。商業銀行更需要提高這方面的服務水平。同時，商業銀行需要利用大數據技術不斷完善客戶數據庫，為金融業務創新提供數據服務支撐，從而提高自身市場競爭力。只有能夠真正滿足客戶金融服務需要的金融業務，才能夠發揮更大經濟價值。

（二）搭建數據共享平臺。在大數據背景下，商業銀行要想提高金融業務創新效率，就需要高度重視對數據的處理和分析。商業銀行之間可以開展交流與合作，以共同應對外部市場沖擊。各商業銀行可以建立共同的信息交流平臺，加強技術、信息交流以及金融產品創新交流，提高識別和處理風險的綜合能力，從而在激烈的市場競爭中實現雙贏。深入分析市場金融業務和金融產品數據，同時對客戶群體數據進行分析總結，從而發現潛在需求，有利于提高金融業務創新的效率，實現金融業務轉型升級，實現商業銀行的可持續發展。搭建數據共享平臺，有利于及時獲取最新信息，從而推動產品創新，實現金融業務服務多樣化和專業化，增強市場競爭力。

（三）優化業務流程，提高運營質量。隨著現代信息技術的發展，目前市場中的競爭更多的是服務的競爭。商業銀行在進行金融業務創新的過程中，要不斷優化銀行內部管理流程和業務流程，提高運營的質量和水平。要改變傳統的以產品為導向，更多關注營利情況的模式，將關注點更多的放到客戶服務上來。要按照客戶為本的指導思想進行業務流程的優化和創新，提高資源的利用效率，降低無效狀態。同時吸收引進先進人才，引進具有大數據和現代金融領域知識的復合型人才，提高員工整體素質。要利用現代信息技術和大數據技術，將大數據技術與業務流程相結合，從而既有利于推動金融業務的創新，又有利于推動內部運營效率的提高，降低運營風險和市場波動風險，增強抵抗金融風險的能力。

四、總結

大數據技術和其他現代信息技術為商業銀行的發展帶來了機遇與挑戰。在大數據背景下推動金融業務創新成為商業銀行的必然選擇。商業銀行可以利用大數據技術提高對金融數據的分析處理能力，推動金融業務創新，從而提供更加優質的金融產品和金融服務，提高市場競爭力。另一方面，商業銀行可以利用大數據技術及時進行風險識別和處理，降低由于金融市場波動造成的風險，增強運營穩定性。互聯網金融的發展也對商業銀行的傳統業務造成了沖擊，支付寶等在線支付和理財產品有可能對商業銀行的客戶規模造成影響。商業銀行在進行金融業務創新過程中存在市場定位不準，不能為客戶提供精準化的金融服務，客戶服務體驗有待提升，運營效率和流程有待提高等多種問題。商業銀行在未來發展中需要建立以客戶為基礎的經營理念，提供更加專業化和多樣化的服務，同時可以搭建數據共享平臺，加強與各商業銀行之間的聯系，利用大數據技術優化業務流程，提高運營的質量，從而在激烈的市場競爭中處于有利地位。

【參考文獻】

[1] 楊志國.試論基于大數據時代的商業銀行金融業務創新[J].現代營銷，2019.

[2] 侯志銘，王鐘.大數據時代商業銀行金融業務創新研究[J].當代經濟，2017.