p2p網(wǎng)貸法律監(jiān)管研究

【摘 要】 在當(dāng)前大數(shù)據(jù)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)生巨大的變革。p2p網(wǎng)貸在全民理財?shù)臒岢敝械靡钥焖侔l(fā)展。但是，快速發(fā)展的背后卻隱藏著巨大危機。從2011年開始，相關(guān)部門陸續(xù)出臺了針對p2p網(wǎng)貸平臺的政策性規(guī)定，為規(guī)范p2p網(wǎng)絡(luò)借貸指明了方向，但這些新規(guī)定并不能完全彌補社會信用立法和征信體系的缺陷，還需要結(jié)合種種事件數(shù)據(jù)多方對p2p網(wǎng)貸平臺對的監(jiān)管機制進行優(yōu)化。

【關(guān)鍵詞】 p2p 監(jiān)管 網(wǎng)貸平臺

一、我國網(wǎng)貸平臺的發(fā)展?fàn)顩r

創(chuàng)始于2005年英國zopa公司的p2p模式，是個人通過第三方平臺向他人提供小額借貸的金融模式，其本質(zhì)是一種以互聯(lián)網(wǎng)為載體的民間借貸，是以優(yōu)化資源配置為初衷的產(chǎn)物。2007年，這種模式引入我國并成立“拍拍貸”，而后在我國經(jīng)歷了緩慢發(fā)展期、快速發(fā)展期。2015年之后，網(wǎng)貸平臺激增詐騙跑路等一系列問題大規(guī)模爆出，2017年監(jiān)管政策的出臺提高p2p網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入門檻，發(fā)展相對穩(wěn)定期。2018年是p2p低谷年，大部分平臺不是跑路就是倒閉，以團貸網(wǎng)和紅嶺創(chuàng)投為代表頭部平臺相繼出事，溫商貸等大的平臺都沒有挨過去寒冬。

二、當(dāng)前我國p2p網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管情況

p2p網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管在進步，政策也在不斷摸索強硬管制。2011年到2014年，p2p網(wǎng)貸行業(yè)緩慢發(fā)展，相應(yīng)政策出臺不多。2015年到2016年因為網(wǎng)貸平臺激增詐騙跑路等一系列問題，同時段法律出臺較多。17年之后p2p網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)督的政策法規(guī)不斷完善，監(jiān)管政策不斷嚴格化，進入門檻不斷提高。法律便在相應(yīng)嚴格變化下不斷進步。部分如下：

三、構(gòu)建多元監(jiān)管模式

相對于我國其他金融業(yè)態(tài)，p2p網(wǎng)貸發(fā)展時間并不算長，還有很多需要調(diào)整及整改的地方，但經(jīng)過這十余年的錘煉和考驗，p2p網(wǎng)貸行業(yè)早已褪去稚嫩的面容，開始發(fā)揮出其社會的普惠價值。其實行業(yè)發(fā)展的根本問題，在于如何處理好借款用戶與出借用戶的信息溝通橋梁問題，如何將項目透明化、清晰化才是關(guān)鍵。一是需要監(jiān)管部門及社會各界的有效監(jiān)管及監(jiān)督，共同營造良好健康的p2p環(huán)境，二是p2p網(wǎng)貸機構(gòu)或平臺自身的綜合素質(zhì)要提高，只有協(xié)調(diào)好合規(guī)與創(chuàng)新這一關(guān)鍵元素，平臺就能提升一大檔次。當(dāng)然平臺還需要注重下一步運營發(fā)展方向，在合規(guī)的前提下實現(xiàn)創(chuàng)新、良好發(fā)展，才能加快行業(yè)理性回歸進程。

第一，對于p2p平臺企業(yè)來說，2019年不僅是監(jiān)管年，更應(yīng)該是合規(guī)年。截止2019年5月31日，全國正常運營的p2p網(wǎng)貸平臺已經(jīng)下降至914家。網(wǎng)貸的“三降”指標(biāo)降幅趨緩，在越發(fā)明晰的政策不斷出臺的背景下，落實“三降”政策等一系列監(jiān)管政策，在控制規(guī)模、逐漸清退的大環(huán)境下，合規(guī)的重要性直接關(guān)乎企業(yè)的生死存亡。深入落實三降政策，堅定走合規(guī)之路才能夠大浪淘沙、提高行業(yè)壁壘，增強平臺的安全新、合規(guī)性以及可信性。

第二，物競天擇適者生存，做p2p企業(yè)想要存活下來必須從長遠利益出發(fā)，在保證安全、風(fēng)險可控情況下，增強自身實力，提升金融科技水平，提高風(fēng)控能力，增加自身抗風(fēng)險能力是存活下去必行之事。

第三，在行業(yè)環(huán)境復(fù)雜嚴峻情況下，上市或許是網(wǎng)貸平臺優(yōu)先選擇。監(jiān)管環(huán)境尚未明朗的時間下，通過上市可以增加可信度，對平臺穩(wěn)定有一定積極作用。其次上市可以促進企業(yè)經(jīng)營以及財務(wù)管理的規(guī)范化，積極主動擁抱合規(guī)，接受社會公眾監(jiān)督。

【參考文獻】

[1] 祝瑾.互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生借貸風(fēng)險的防范——基于四川管理職業(yè)學(xué)院的調(diào)查[J].時代金融，2018（36）：183-184.

[2]張延峰.p2p網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險與管控研究[J].金融與經(jīng)濟，2018（07）：85-88.

[3]于軍.描述性信息與違約行為的關(guān)系研究——基于p2p平臺的分析[J].當(dāng)代經(jīng)濟管理，2017，39（05）：86-92.

[4]范超，王磊，解明明.新經(jīng)濟業(yè)態(tài)p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險甄別研究[J].統(tǒng)計研究，2017，34（02）：33-43.

作者簡介：吳易函（1994-），女，四川資陽人，西華大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院在讀碩士研究生，主要從事股票市場、公司金融、軍民融合研究