p2p網貸法律監管研究

【摘 要】 在當前大數據時代背景下，互聯網的發展使得傳統金融行業發生巨大的變革。p2p網貸在全民理財的熱潮中得以快速發展。但是，快速發展的背后卻隱藏著巨大危機。從2011年開始，相關部門陸續出臺了針對p2p網貸平臺的政策性規定，為規范p2p網絡借貸指明了方向，但這些新規定并不能完全彌補社會信用立法和征信體系的缺陷，還需要結合種種事件數據多方對p2p網貸平臺對的監管機制進行優化。

【關鍵詞】 p2p 監管 網貸平臺

一、我國網貸平臺的發展狀況

創始于2005年英國zopa公司的p2p模式，是個人通過第三方平臺向他人提供小額借貸的金融模式，其本質是一種以互聯網為載體的民間借貸，是以優化資源配置為初衷的產物。2007年，這種模式引入我國并成立“拍拍貸”，而后在我國經歷了緩慢發展期、快速發展期。2015年之后，網貸平臺激增詐騙跑路等一系列問題大規模爆出，2017年監管政策的出臺提高p2p網貸平臺的準入門檻，發展相對穩定期。2018年是p2p低谷年，大部分平臺不是跑路就是倒閉，以團貸網和紅嶺創投為代表頭部平臺相繼出事，溫商貸等大的平臺都沒有挨過去寒冬。

二、當前我國p2p網貸平臺的監管情況

p2p網貸行業的監管在進步，政策也在不斷摸索強硬管制。2011年到2014年，p2p網貸行業緩慢發展，相應政策出臺不多。2015年到2016年因為網貸平臺激增詐騙跑路等一系列問題，同時段法律出臺較多。17年之后p2p網貸行業監督的政策法規不斷完善，監管政策不斷嚴格化，進入門檻不斷提高。法律便在相應嚴格變化下不斷進步。部分如下：

三、構建多元監管模式

相對于我國其他金融業態，p2p網貸發展時間并不算長，還有很多需要調整及整改的地方，但經過這十余年的錘煉和考驗，p2p網貸行業早已褪去稚嫩的面容，開始發揮出其社會的普惠價值。其實行業發展的根本問題，在于如何處理好借款用戶與出借用戶的信息溝通橋梁問題，如何將項目透明化、清晰化才是關鍵。一是需要監管部門及社會各界的有效監管及監督，共同營造良好健康的p2p環境，二是p2p網貸機構或平臺自身的綜合素質要提高，只有協調好合規與創新這一關鍵元素，平臺就能提升一大檔次。當然平臺還需要注重下一步運營發展方向，在合規的前提下實現創新、良好發展，才能加快行業理性回歸進程。

第一，對于p2p平臺企業來說，2019年不僅是監管年，更應該是合規年。截止2019年5月31日，全國正常運營的p2p網貸平臺已經下降至914家。網貸的“三降”指標降幅趨緩，在越發明晰的政策不斷出臺的背景下，落實“三降”政策等一系列監管政策，在控制規模、逐漸清退的大環境下，合規的重要性直接關乎企業的生死存亡。深入落實三降政策，堅定走合規之路才能夠大浪淘沙、提高行業壁壘，增強平臺的安全新、合規性以及可信性。

第二，物競天擇適者生存，做p2p企業想要存活下來必須從長遠利益出發，在保證安全、風險可控情況下，增強自身實力，提升金融科技水平，提高風控能力，增加自身抗風險能力是存活下去必行之事。

第三，在行業環境復雜嚴峻情況下，上市或許是網貸平臺優先選擇。監管環境尚未明朗的時間下，通過上市可以增加可信度，對平臺穩定有一定積極作用。其次上市可以促進企業經營以及財務管理的規范化，積極主動擁抱合規，接受社會公眾監督。

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作者簡介：吳易函（1994-），女，四川資陽人，西華大學經濟學院在讀碩士研究生，主要從事股票市場、公司金融、軍民融合研究