就零售銀行業(yè)務(wù)存在的問題和未來發(fā)展趨勢(shì)探討

汪宇濤

【摘要】：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的逐漸深入，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)也同樣經(jīng)歷著深刻的變革，原有的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式已不能持續(xù)，零售銀行業(yè)務(wù)將會(huì)逐漸成為商業(yè)銀行的重要支柱，打造銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的深化轉(zhuǎn)型，差異化、專業(yè)化、品牌化等將成為外來零售銀行的發(fā)展趨勢(shì)。隨著利率市場(chǎng)化、人民幣國(guó)際化的相關(guān)金融改革進(jìn)入深水區(qū)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)正在經(jīng)歷著一場(chǎng)“進(jìn)化”運(yùn)動(dòng)，順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的銀行將在未來的市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟，故步自封則將被歷史所淘汰，零售業(yè)務(wù)將隨著改革的持續(xù)成為銀行業(yè)務(wù)的中心。

【關(guān)鍵詞】零售 商業(yè)銀行 發(fā)展趨勢(shì)

一、零售銀行的內(nèi)涵及其特征

（一）零售銀行的概念

零售銀行是指商業(yè)銀行利用現(xiàn)代商業(yè)理念和高科技手段，為個(gè)人、家庭和中小企業(yè)提供的全面、綜合的金融服務(wù)，包括存取款、貸款、清算、外匯、投資和金融。零售銀行業(yè)務(wù)不是特定業(yè)務(wù)的縮寫形式，而是許多業(yè)務(wù)的總稱。

（二）零售銀行的特征

研究商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的基本特征是在商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)實(shí)施客戶關(guān)系管理的基礎(chǔ)。具體來說，零售銀行業(yè)務(wù)具有數(shù)量龐大、業(yè)務(wù)分散、類型多樣化等特點(diǎn)。

1、客戶需求有明顯差異

零售業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要是居民個(gè)人，他們有的居住在城市，有的居住在鄉(xiāng)村，有的居住在國(guó)內(nèi)，有的居住在國(guó)外。由于客戶的職業(yè)、文化層次、經(jīng)歷、金融愈識(shí)和服務(wù)需要的不同，因此他們要求銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)也具有明顯的差異。

2、業(yè)務(wù)廣泛

零售銀行業(yè)務(wù)的廣泛性集中表現(xiàn)在客戶需求的廣泛性和市場(chǎng)的廣泛性上。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，個(gè)人和家庭生活與銀行零售銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系密切，像日常支付、消費(fèi)、住房、教育、旅游等對(duì)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品有著廣泛的需求。隨著個(gè)人和家庭收入的增長(zhǎng)，對(duì)金融服務(wù)的需求也不斷增長(zhǎng)，從而推動(dòng)了零售金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，為零售銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造出巨大的拓展空間。

3、金融產(chǎn)品多樣化

零售銀行業(yè)務(wù)客戶需求的多樣性決定了銀行提供金融產(chǎn)品的品種、服務(wù)方式以及服務(wù)渠道的多樣性。零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品從單一流動(dòng)性或收益性到兼有流動(dòng)性和收益性金融工具的不斷創(chuàng)新;服務(wù)范圍從傳統(tǒng)存、貸業(yè)務(wù)拓展到多種中間業(yè)務(wù);服務(wù)方式從手工方式向電話、電腦、網(wǎng)絡(luò)等自動(dòng)化自助方式發(fā)展;服務(wù)渠道從傳統(tǒng)的物理機(jī)構(gòu)發(fā)展到家庭銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、金融超市等多種渠道，這反映出銀行零售銀行業(yè)務(wù)適應(yīng)客觀需求的多樣化而呈現(xiàn)的金融服務(wù)多樣化的特點(diǎn)。

二、零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

（一）銀行機(jī)制方面

一是產(chǎn)權(quán)不清晰造成行政干預(yù)過多以致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大。銀行作為企業(yè)法人的權(quán)責(zé)明晰問題受到行政力量的干預(yù)，使得銀行經(jīng)營(yíng)的贏利目標(biāo)很難置于眾多目標(biāo)的核心地位。

二是產(chǎn)權(quán)不清晰造成的所有制岐視使得零售銀行業(yè)務(wù)不受重視。國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)有企業(yè)作為債權(quán)和債務(wù)人最終主體屬于國(guó)家所有。同為中小企業(yè)，國(guó)有企業(yè)和非國(guó)有企業(yè)受到的待遇不同。

（二）金融監(jiān)管制度方面

首先是零售資產(chǎn)負(fù)債利率管制制約了零售銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新空間。商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)、個(gè)人的存貸款利率由中央銀行制定，浮動(dòng)幅度有限。這種嚴(yán)格的利率管制限制了零售銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)空間，零售銀行業(yè)務(wù)很難運(yùn)用產(chǎn)品創(chuàng)新和價(jià)格手段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，只能把競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)集中在廣告和促銷上，競(jìng)爭(zhēng)空間狹小。

二是分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制使得我國(guó)商業(yè)銀行在零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面以消費(fèi)信貸為主，在零售負(fù)債業(yè)務(wù)方面以居民儲(chǔ)蓄為主，許多有發(fā)展前途的經(jīng)營(yíng)品種無法開展，不能滿足客戶對(duì)金融業(yè)務(wù)的綜合性需求。同時(shí)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)不利于我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)平等參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。

（三）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面

我國(guó)銀行業(yè)寡頭壟斷的現(xiàn)狀阻礙了零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行的資本量和資產(chǎn)規(guī)模均進(jìn)入世界大銀行的100名之列，但資產(chǎn)利潤(rùn)率卻低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平。這與我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期壟斷、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足不無關(guān)系。壟斷刺激了很多不規(guī)范的行為，使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制得不到正常運(yùn)行，以致效益得不到提高。

三、零售銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展趨勢(shì)

隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，全球性金融管制的放松以及個(gè)人收入和財(cái)富的迅速增加，零售銀行業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了一些新的變化趨勢(shì)。

（一）網(wǎng)上銀行將成為未來零售銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要模式

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代己不可逆轉(zhuǎn)，所有行業(yè)都日益感到其原有的商業(yè)模式已陳舊過時(shí)，若不充分利用互聯(lián)網(wǎng)改變其經(jīng)營(yíng)方式，將被競(jìng)爭(zhēng)所淘汰，而對(duì)于銀行業(yè)來說，電子化也勢(shì)在必行。個(gè)人和家庭電腦的發(fā)展也為網(wǎng)絡(luò)化的零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有利條件，使銀行能運(yùn)用網(wǎng)上信息分析市場(chǎng)層次，及時(shí)反饋客戶需求變化，適時(shí)調(diào)整并推出適合客戶要求的、貼切的金融產(chǎn)品和服務(wù)，有利于鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)份額。高科技的服務(wù)手段極大地提高銀行新產(chǎn)品的開發(fā)和進(jìn)入市場(chǎng)的速度，大大減低了業(yè)務(wù)成本，能及時(shí)地了解客戶的需求變化，及時(shí)調(diào)整服務(wù)結(jié)構(gòu)。

（二）零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品日益豐富和個(gè)性化

銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)不再僅限于同業(yè)之間，也受到來自證券、保險(xiǎn)、基金的挑戰(zhàn)，這種新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局使銀行力求以產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和個(gè)性化吸引客戶。即使是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，銀行也開始根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)、包裝。獨(dú)具慧眼的銀行已不再單純出售傳統(tǒng)的柜臺(tái)金融產(chǎn)品，而是開始提供顧客真正需要的服務(wù)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向名副其實(shí)的“金融百貨店”。

（三）零售銀行業(yè)務(wù)向國(guó)際化方向發(fā)展

金融的全球化趨勢(shì)和跨國(guó)銀行的發(fā)展，家庭消費(fèi)行為和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍的國(guó)際延伸以及其對(duì)金融服務(wù)需求向國(guó)際領(lǐng)域的擴(kuò)展，必然促使零售銀行業(yè)務(wù)的國(guó)際化發(fā)展。當(dāng)今開放的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，更多的國(guó)家逐步放松或取消外資進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)的限制，允許外資在當(dāng)?shù)亻_設(shè)銀行、保險(xiǎn)、基金管理、證券交易等機(jī)構(gòu)，或與本地資本合資經(jīng)營(yíng)，與金融有關(guān)的資金、人才、技術(shù)、信息等資源在全球范圍的合理配置將有所提高，國(guó)與國(guó)之間的金融競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)加劇，將促進(jìn)國(guó)際金融服務(wù)水平和國(guó)際投資效率，加速全球經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，與此同時(shí)也將進(jìn)一步促進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)的國(guó)際化發(fā)展。

四、結(jié)語

建立以零售銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)、綜合型商業(yè)銀行為中心的金融機(jī)構(gòu)。提高資金運(yùn)營(yíng)效率和利用率，減少社會(huì)成本，實(shí)現(xiàn)資源共享、增加業(yè)務(wù)品種、提高利潤(rùn)率。

參考文獻(xiàn)：

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