我國商業銀行消費金融發展的現狀及對策

武冰如

摘要：中國處于經濟轉型期，對消費金融的需求和規范也在不斷增多，消費金融已經在我國迎來快速發展。對商業銀行來說，消費金融是個刻不容緩的研究課題，要充分與市場合作，提出優化對策。本文針對商業銀行消費金融的發展情況展開研究。

關鍵詞：消費金融 商業銀行 對策 發展現狀

《消費金融公司試點管理辦法》由銀監會出臺，對消費金融進行了定義，即是向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式，目前消費金融模式在發達國家已經很成熟，得到了市場驗證。當前，在新的經濟形勢下，消費金融的發展也和以往不同。商業銀行該如何利用自身優勢，對資產結構記性升級和優化同時有效降低風險，促進經濟發展成為熱點。中國的商業銀行需要行動起來，對運營模式進行調整，轉變市場觀念，這就需要對當前商業銀行的消費金融現狀進行分析。

一、中國商業銀行消費金融發展現狀

（一）消費金融業務發展迅速。據統計，從2008年至2016年，居民花在消費上的總貸款數量翻了六番，而且基本上每年的增長幅度都比上一年更大，這帶來了更廣闊的消費規模，也給消費金融帶來了發展空間。居民對消費金融的需求比以往任何時候都要旺盛。另外，在居民端，對消費的觀念有所改變。以往是舍不得花錢，只愿意存錢，而現在居民已經開始向貸款消費改變，消費不再僅僅為了生存，更多還是因為需要就買了。所以在良好而穩定的經濟局勢及國家相關政策下，消費金融有望取得長足發展。

（二）商業銀行消費金融產品多種多樣。隨著我國金融改革的深化，商業銀行的消費金融產品逐漸從單一轉向多元化發展，尤其是在銀行利率改革的背景下，銀行面臨著激烈的市場競爭，在營收壓力下，各類金融產品都是在市場催化下誕生的。早期，商業銀行的消費金融產品以房貸、車貸為主，現在這類產品更加具體化，涉及到消費的各個領域，如生意貸、健身貸款等。

二、商業銀行消費金融業務限制因素

（一）商業銀行消費金融業務受到互聯網金融威脅。隨著“互聯網+”思想的落實和移動互聯網的技術推進，互聯網金融飛速發展，這些互聯網平臺推出消費金融業務，威脅了商業銀行的傳統業務。如阿里巴巴旗下平臺螞蟻金服推出“借唄”，這是一款面向中小企業的生意貸款。又比如美容垂直平臺新氧推出美容分期貸款，給愛美但一時拿不出全部手續費的人士提供了新的選擇。另外，在互聯網金融的沖擊下，銀行的支付也受到影響，各種快捷支付方式生成，各種快捷支付導致了商業銀行自身與貨幣關系的松弛。如果依然采用舊有的支付管理模式，而不是積極與第三方支付合作，在運行流程上就會繁瑣，客戶遇到操作困難也會造成客戶的流失。

（二）商業銀行的非標準化服務制約了消費金融的全面發展。在我國，消費金融的發展呈現不均衡情況，發展迅速的都在城市地區，而緩慢的發展在農村體現明顯。這一部分是由于鄉村中根深蒂固的傳統消費觀念決定的，另一部分則跟商業銀行在各地網點的服務未能做到規范化、統一化而造成的，一些農村分支機構的工作人員并不了解消費金融產品，也不清楚哪些人適合辦理這些產品，自然無法進行很好的推廣，挖掘當地民眾的實際需求。

（三）消費金融業務體系欠系統化。近年來，雖然各大金融機構都在推廣消費金融，但實際情況并不積極，缺乏系統的消費金融業務體系是原因之一。在商業銀行中，消費金融每個部門都在做，但是太分散，各個部門之間缺乏溝通和聯動。在開發相關金融產品方面，很多還是沒有深入市場，對客戶的信息也未能掌握偷撤，整體而言缺乏系統性的解決方案。

三、優化我國商業銀行消費金融發展的對策

（一）構建完善消費金融業務體系。在互聯網金融業務爆發的2015年，國務院常務會議指出全國范圍內都應當進行消費金融公司試點。對此，與消費金融公司合作是大小商業銀行可以嘗試的模式，有助于學習經驗，并有效降低風險。

（二）提升商業銀行網點規范化服務。商業銀行要按照銀行業消費者權益保護高層指導委員會“兩標準”實施方案的有關要求，結合消費金融的實際需要，對網點服務體系和流程進行規范化。包括柜面服務操作指引、大堂工作人員服務指引、個人理財服務指引。針對消費金融，對基層網點員工進行培訓，統一大堂人員營銷指引流程和話術，白紙黑字地對服務流程進行規范，提升服務滿意度，避免因服務不到位或相關信息傳達不及時而造成的客戶流失。

（三）設計細化消費金融產品。針對互聯網金融平臺在消費金融方面造成的威脅，商業銀行需要以市場為導向，以消費者為根本，不斷推出新的獨創性的金融產品，將創新作為金融業發展的第一驅動力，為消費者提供差異化的服務。尤其要注意消費者對網絡的適應性，以網絡為平臺，構建互聯網消費金融體系，鏈條式解決消費、借款、貸款等各種消費金融方案，使消費金融業務充滿活力和生機。

（四）完善相關法律法規制度。任何一個新興行業的發展都離不開法律法規的支撐。在消費金融領域，當前我國的法律法規還不完善。一些平臺專門鉆空子，以低門檻向大學生發放消費金融貸款，而這些貸款往往利率很高，大學生無力償還，造成巨大的經濟負擔，近期關于大學生欠下巨額高利貸的新聞屢屢見諸于報端。對此，應當出臺法律措施保護消費金融客戶的合法權益，對還款時間和方式、利率、逾期風險等作出詳細的規定，使消費金融產品在實踐時有法可依，消費者在使用相關產品時更有保障，同時法律還要侵害各方權益的給予法律制裁。

結語：中國經濟已進入轉型期，“大眾消費”的時代已經來到。商業銀行應當抓住這一發展契機，積極進行轉型，促進規范化服務，大力發展消費金融業務，充分利用互聯網的優勢，為更多消費者提供服務，促進消費金融健康快速地發展。